15 октября, понедельник 15:22
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Безакцептное списание со счета заемщика и поручителя

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Безакцептное списание со счета заемщика и поручителя

    Добрый день всем! Только что дискутировали с начальством по одному вопросу - хочу посоветоваться с Вами.
    Вопрос следующий: В случае неуплаты заемщиком кредита (процентов) в указанный в договоре срок, мы списываем эти суммы с его лицевого счета (со счетов поручителей)на основании распоряжения и заявления на бесспорное списание. Списание это мы производим в конце рабочего дня, являющегося по договору днем возврата кредита(уплаты процентов). Мнение начальства: в этот день я только должна сформировать просрочку, а списывать со счетов на следующий день, т.е. просрочка подтверждает факт неисполнения обязательства по договору. Но ведь у меня же есть возможность, чтобы этот факт не наступил - у заемщика есть деньги на счете и у нас есть его распоряжение на списание.Почему я должна формировать просрочку?

  • #2
    кредитник ИМХО, вы правы.

    Комментарий


    • #3
      кредитник
      Имхо, начальство немного усложняет ситуацию. И устраивает проблемы на пустом месте и себе и заемщику. Соглашения о безакцептном списании для того и существуют, чтобы банк мог вовремя списать требуемую сумму.
      В соглашении наверняка указано, что право на списание возникает только в случае несвоевременной уплаты, т.е. просрочки, которое ваше начальство судя по всему и хочет "официально" оформить. Выносить на просрочку ничего не надо, поскольку фактом неисполнения является само отсутствие поступления денег на ссудный счет, что подтверждается ВЫПИСКОЙ по ссудному счету. Вынесение на просрочку - это следующий шаг банка, связанный с бухучетом и РВПС, а вовсе не подтверждение факта просрочки.
      Так что на основании соглашения о безакцептном списании делайте распоряжение и спокойно, без всяких скандалов и просрочек списывайте проценты. Если вдруг на следующий день выяснится, что последним рейсом деньги в погашение пришли из другого банка, то просто удалите свою проводку.
      Просрочку при наличии денег на счете и соглашения на списание надо формировать только в одном случае - если хотите устроить клиенту гадость и потом везде указывать, что он нарушал условия договора.

      Комментарий


      • #4
        кредитник
        Согласна с коллегами. Единственное, что смутило этосо счетов поручителей Мне кажется, что с поручителями все немного сложнее, т.к. сначала им должны дать уведомление о том, что заемщик не выполнил свои обязательства в части такой-то. А такое уведомление правильнее было бы составить по факту возникновения просрочки.
        С уважением.
        Последний раз редактировалось Toffy; 26.03.2004, 13:53.
        "Самое глупое желание на свете - это желание нравиться всем!" (c)

        Комментарий


        • #5
          Toffy
          А если списали у поручителя, то что мешает вечером в день списания или на следующий день отправить это уведомление? Ведь в договоре вряд ли сказано, что это уведомление отсылается заранее до списания или что должен прийти ответ с согласием или что-то в этом духе. А факт просрочки, имхо - отсутствие платежа. Можно, конечно, написать, что списание денег с поручителей происходит не ранее чем через 5 дней при наличии его согласия с предварительным переносом сумм просроченной задолженности на счет № 45812 (45912), но кому это надо?!

          Комментарий


          • #6
            Toffy про поручителей у юристов обсуждалось. У поручителя нельзя в тот же день списать, а у заемщика в легкую. С поручителем можно день в день, только если дата погашения по договору стоит скажем 25.03 до 13-00. И после этого в 13-01 уже можно с поручителя.

            Комментарий


            • #7
              ILK
              Т.е. надо понимать, что если не указано время, то у заемщика теоретически есть шанс оплатить до 00.00. И тогда претензии к поручителю будут в 00.01, т.е. уже на следующий день. Правильно я понял?

              Комментарий


              • #8
                ИМХО,ilk прав. Пока не наступила просрочка-с поручителя списывать нельзя.Ведь его ответственность наступает в случае неисполнения требования заёмщиком.

                Комментарий


                • #9
                  rec
                  Да никто и не спорит. Вопросы неожиданно возникли в другом - что значит неисполнение требования и как оно подтверждается? Если требование наступает 2-ого числа, то почему мы не можем списать с поручителя 2-ого числа вечером, даже если не оговорено время, как упоминал ILK ? Имхо, никто банк не накажет, если с поручителя будут списаны деньги в тот же день. Может возникнуть неувязка, если мы спишем, а потом заемщик заплатит последним рейсом. Так удалить проводку, поручитель про нее и не узнает

                  Комментарий


                  • #10
                    Intelligent
                    В том то и дело, что не имеем права
                    Факт неисполнения обязательств - это просрочка, а не отсутствие платежки на погашение в течение дня.
                    "Самое глупое желание на свете - это желание нравиться всем!" (c)

                    Комментарий


                    • #11
                      Нашла ссылку на обсуждение данной темы у юристов:
                      http://dom.bankir.ru/showthread.php?threadid=%2012773
                      "Самое глупое желание на свете - это желание нравиться всем!" (c)

                      Комментарий


                      • #12
                        Intelligent именно.

                        Комментарий


                        • #13
                          Toffy
                          Ссылка, имхо, не по теме. Там разговор о ДОСРОЧНОМ погашении. Если в нашем случае срок наступает сегодня, то досрочным такое погашение уже точно не назовешь.
                          Если банк вовремя не вынес непогашенный в срок кредит на просрочку, то это будет простым нарушением ведения внутреннего учета в самом банке, а вовсе не подтверждением того, что данный кредит обслуживается без нарушений.

                          Повторю тезис - имхо, никто не будет против и закон не будет нарушен, если с поручителя будут списаны деньги в тот же день. Подчеркну, я говорю о ситуации, которую описал кредитник , когда есть деньги на счете и соглашение о списании с поручителем (если его нет, тогда - просрочка, извещение, платежка от поручителя). Может возникнуть неувязка, если мы спишем, а потом сам заемщик заплатит последним рейсом. Так удалить нашу проводку, поручитель про нее и не узнает А если не заплатит, то после списания по выписке в дату погашения будет проводка со счета поручителя. Не вижу причин, почему она должна быть на день позже?!

                          Кто не согласен и почему? Учтите, что мой вариант не нарушает закон и выгоден всем (никаких просрочек, все при своих, да и поручитель платит меньше).

                          Комментарий


                          • #14
                            Intelligent Статья 363. Ответственность поручителя
                            1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
                            Таким образом, пока нет просрочки поручитель гасить не может.

                            Комментарий


                            • #15
                              Intelligent
                              http://dom.bankir.ru/showpost.php?p=224865&postcount=21
                              В частности:
                              Ответственность же поручителя возникает только в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства заемщиком.
                              Обоснование вытекает из следующих норм:
                              Ст. 361 ГК: по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

                              Ст. 363 ГК: при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно...


                              И еще, Intelligent, на какой пункт Договора поручительства Вы ссылаетесь в допе к Договору банковского счета поручителя?
                              Т.е. меня интересует каким образом Вы приходите к тому, что Ваш вариант не нарушает закон?
                              "Самое глупое желание на свете - это желание нравиться всем!" (c)

                              Комментарий


                              • #16
                                ILK
                                Ну ладно, все понятно. Если хотим списывать с поручителя в этот же день, то помимо соглашения о списании ставим в договоре дату и время (25.03.04г., до 16.00 и т.д.). Если этого в договоре нет, то формально нужно на просрочку и списывать на следующий день. А фактически можно списать в тот же день (опять я за свое ) и никто против не будет.

                                Комментарий


                                • #17
                                  Intelligent если разборок с поручителем не ожидается, то де-факто можно, но в случае чего можно поиметь проблем в суде.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Intelligent А фактически можно списать в тот же день только если помимо соглашения о списании ставим в договоре дату и время (25.03.04г., до 16.00 и т.д.).
                                    Вот
                                    "Самое глупое желание на свете - это желание нравиться всем!" (c)

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Toffy
                                      на какой пункт Договора поручительства Вы ссылаетесь в допе к Договору банковского счета поручителя - да тут вообще без проблем, неужели с поручителя в принципе безакцептно ничего нельзя списать? А уж каким пунктом это будет в договоре - дело десятое.
                                      Открою страшную тайну - я борец за принципы. В нашем банке как раз все наоборот - никакого списания, все на просрочки, потом уведомления и платежки от поручителя. Но пускай они знают, ни за какие зарплаты я не позволю покуситься на личную свободу законодательнобанковского вероисповедания

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Intelligent неужели с поручителя в принципе безакцептно ничего нельзя списать?
                                        Можно, (поправив очки на носу) но только на основании дополнительного соглашения к Договору банковского счета, в котором четко указан пункт в Договоре поручительства, на основании которого делается списание
                                        "Самое глупое желание на свете - это желание нравиться всем!" (c)

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Toffy
                                          Ну это само собой

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            если разборок с поручителем не ожидается, то де-факто можно, но в случае чего можно поиметь проблем в суде.
                                            Игорь , привет.
                                            Объясни - как мы любим - математически .
                                            29 03 04 срок уплаты Заемщиком денег по кредиту (не важно %%% или тела) , деньги он не платит и 29-го же 03-го же 04 банк списывает б\а с р\счета солидарного поручителя . Всё - больше расчетов не было.
                                            Заемщик обязательства в срок исполнил ? Нет. Поручитель солидарно и б\а ответил за базар ? Да .
                                            В чём гвоздь ?
                                            Владимир С.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              кредитник
                                              У нас даже в распоряжении написано:
                                              Спишите... на основании платежного поручения клиента или распоряжения крединого отдела ... в конце рабочего дня _____ (текст не дословный).
                                              Так что если у клиента на р/с есть деньги, то ждать просрочки оснований нет.
                                              Скажем так, это практика двух банков их первой десятки рейтингов в которых мне довилось поработать.

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                finspec привет. В чём гвоздь ? гвоздь в том, что поручитель может как минимум стребовать по суду проценты за один день как неосновательное обогащение,т.к. при отсутствии просрочки в соответствии с ГК у банка нет оснований для предъявления к поручителю требований, а то и потребовать возврата суммы, организовав одновременно обнуление счета.

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  ILK
                                                  стребовать по суду проценты за один день - а за какой именно? Последний плановый день или первый просрочки? Имхо, это тут вообще ни при чем, поскольку сумма обязательств не меняется в любом случае, мы спорим только о моменте наступления ответственности поручителя. И объясните мне, никак не пойму - ну почему вы считаете, что при отсутствии просрочки в соответствии с ГК у банка нет оснований для предъявления к поручителю требований. Повторю свое толкование - вынесение на просрочку есть не более чем шаг по ВНУТРИБАНКОВКОМУ УЧЕТУ факта НЕИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА заемщиком, отсутствие проводки по вынесению на просрочку, имхо, суд абсолютно не возбудит, а вот выписку по ссудному счету он точно запросит.

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Intelligent Последний плановый день именно. Повторю свое толкование - вынесение на просрочку есть не более чем шаг по ВНУТРИБАНКОВКОМУ УЧЕТУ факта НЕИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА заемщиком, конечно, только до конца последнего дня нет неисполнения обязательства.

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      ILK
                                                      Ладно, зря я опять завелся. В принципе ничего против не имею. Надо энтих гадов-неплательщиков придушить просрочками и снять с довольствия (с кредитов то бишь)

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        54-П
                                                        "2.4. При неисполнении (ненадлежащем исполнении) клиентом - заемщиком обязательств по возврату банку - кредитору суммы основного долга (ее части) в день, являющийся установленной договором датой погашения этой задолженности, а также в случае возникновения иных оснований, предусмотренных законом или нормативными актами Банка России, ссудная задолженность переносится на счета по учету просроченной ссудной задолженности по основному долгу...".

                                                        39-П
                                                        "5.2. При неисполнении (ненадлежащем исполнении) клиентом - заемщиком обязательств по уплате процентов в установленный договором срок просроченная задолженность по процентам в конце рабочего дня (являющегося по договору днем (датой) уплаты процентов) должна быть перенесена банком - кредитором на балансовые счета по учету просроченных процентов...".

                                                        Т.е. моментом неисполнения обязательств можно считать "конец рабочего дня", по крайней мере по версии ЦБ.
                                                        Можно сначала вынести на просрочку и сразу же списать с поручителя в погашение этой просрочки. Штрафов все равно не будет.

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          только до конца последнего дня нет неисполнения обязательства
                                                          Ну вот мы списали, а поручитель на следующий день возмущается - а причина ?
                                                          Заемщик не исполнил обязательство ? Да - мы и содрали с солидарного должника. Что не так ? Если уж нужны формальности - списали ПОЗЖЕ ОПЕРАЦИОННОГО дня .
                                                          Владимир С.

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            ILK
                                                            Вот ведь я какой злопамятный Машу после драки чем попало В соседнем топике дали ссылку на сроки исполнения обязательств и случайно увидел следующее:
                                                            Часть I ГК РФ, Статья 194. Порядок совершения действий в последний день срока.
                                                            1. Если срок установлен для совершения какого-либо действия, оно может быть выполнено до двадцати четырех часов последнего дня срока.
                                                            Однако если это действие должно быть совершено в организации, то срок истекает в тот час, когда в этой организации по установленным правилам прекращаются соответствующие операции.

                                                            Т.е. получается, что если рабочий день (операционное время и т.д.) в банке-кредиторе установлен до 18.00, то не нужно ждать полуночи , чтобы убедиться, что тебя злобно кинули и приниматься трясти поручителя.

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X