Методы и пути развития кредитования в банках

[Toffy]

22.01.2004 09:44| Банк «Диалог-Оптим» наращивает объемы потребительского кредитования населения

"По сообщению пресс-службы, общий объем кредитов, выданных Банком «Диалог-Оптим» населению на этапе развертывания специальных программ потребительского кредитования, по состоянию на 01.01.04 г. уже превысил 292 млн. рублей.

Впервые Банк приступил к целевому кредитованию физических лиц в Москве и регионах в августе 2003 года. Предполагается, что в полном объеме программы потребительского кредитования будут развернуты Банком в течение 2004 года по мере развития необходимой инфраструктуры и создания дополнительных сервисных условий.

В настоящее время кредиты предоставляются Банком на приобретение автотранспортных средств, на оплату медицинских услуг, на приобретение, строительство, реконструкцию и капитальный ремонт жилья, на покупку бытовой техники и предметов длительного пользования, на оплату туристических путевок и на другие потребительские нужды."

Вопросы исходят из того, что на данный момент многие банки, особенно крупнейшие, развивают направление "Потребительское кредитование", как наиболее перспективное и доходное. Видите ли Вы какие-то возможности и методы для развития кредитования юридических лиц? Или данный сектор уже пересыщен и каких-то новых веяний скорее всего не будет? Стоит ли средним и небольшим банкам задумываться о развитии потребительского кредитования?

[Bankder]

Это риторический вопрос. Конечно небольшие банки будут выходить на этот рынок и конкурировать с крупными банками. Главное - грамотно вывести свой продукт на рынок, т.е. знать в каком регионе, сегменте рынка банк может занять свою нишу или отвоевать своих заемщиков у конкурентов. У него должны быть конкурентные преимущества. А каковы эти преимущества у данного банка?
Вот развитие инфраструктуры, точно большой плюс, какие еще?

[Toffy]

Bankder
какие еще?
Если говорить о кредитовании юридических лиц, то небольшие банки выигрывают за счет гибкости и скорости рассмотрения заявки. А в кредитовании физических лиц, по-моему, главное создать хорошо регламентированный процесс, чтобы поставить дело "на поток", что часто под силу только банкам с большим штатом и отделом методологии. Небольшие банки, в лучшем случае, будут просто перенимать методологию монстров, хотя могут выиграть опять же за счет гибкости и своей клиентоориентированности. ИМХО.

С уважением.

[Voha]

Toffy Видите ли Вы какие-то возможности и методы для развития кредитования юридических лиц?
Конечно. Стоит только:
1. глянуть на слабо и/или неиспользуемые счета размещения.
2. сравнить продуктовые линейки своего банка и иномонстера.
Другое дело, что спрос на большую часть из них не сформирован или нецелесообразен в силу рисков и разных причин (в т.ч. и из-за отсутствия методик).
Стоит ли средним и небольшим банкам задумываться о развитии потребительского кредитования
It depends..... Надо хорошо посчитать "экономику" потребкредитования и принимать решение

[ILK]

Toffy Или данный сектор уже пересыщен и каких-то новых веяний скорее всего не будет? Стоит ли средним и небольшим банкам задумываться о развитии потребительского кредитования? ИМХО сектор еще не насыщен, но развитие этого продукта возможно только при наличии большого объема ресурсов. Кроме того это весьма недешевое удовольствие.

[Мария Сорокина]

Toffy Потребительское кредитование - палка о двух концах. С одной стороны - большой спрос у населения на подобные услуги. С другой - масса проблем. По собственному опыту могу сказать, что розничное кредитование "по зубам" только крупным банкам с хорошей филиальной сетью и прекрасным программным обеспечением.
ILK Кроме того это весьма недешевое удовольствие. Любое управление потребительского кредитования при его создании убыточно. Прибыль начинается где-то через полгода, да и то при правильной организации процесса. Кроме того этот вид услуг требует большого штата сотрудников.
Да и как кредитчик от себя скажу, что этот вид кредитования мне лично не интересен. Ни схем красивых, ни подумать над нестандартной ситуацией... Оценивай по скорингу и валяй на коленке столько, сколько успеешь.

[ILK]

Kobra Ни схем красивых, ни подумать над нестандартной ситуацией... Оценивай по скорингу и валяй на коленке столько, сколько успеешь. точно.

[one]

Kobra Ни схем красивых, ни подумать над нестандартной ситуацией
деньги не пахнут

Нуи конкретно мои мысли. Мне немножко непонятно. Вот вы говорите ресурсы надо немеряные, технологии, поэтому мелкие и средние банки не могут этим заниматься. Так на то они и мелкие и средние, что и объемы у них будут"мелкие" и "средние", не сеть автосалонов и магазинов, а один автосалон, два-три магазина ...ну я утрировано, с чего-то надо начинать в любом случае. Так что насчет большого штата и дополнительных затрат..хм...по-моему это из серии "у страха глаза велики" . Естественно говорю только за себя.

[ILK]

one один автосалон, два-три магазина тогда это будет убыточно по определению.

[one]

ILK ну откуда такая категоричность?

[Мария Сорокина]

ILK один автосалон, два-три магазина тогда это будет убыточно по определению. Абсолютно верно!
one Один автосалон вам даст 2-3 кредита в месяц (проверено статистикой). Магазин (при хорошей проходимости) - 2-3 кредита день. Средний размер кредита - 10-15 тысяч рублей. Рентабильным кредитование становится только при стабильном объеме портфеля не менее 2-3 миллионов рублей. Вот и посчитайте, сколько нужно набрать кредитов, чтобы приносить прибыль. Трудозатраты несоизмеримы с трудозатратами по кредитованию юридических лиц. Приплюсуйте сюда еще невозвраты (минимум 10%). Кроме того процентная ставка по потребительским (особенно автомобильным кредитам) снижается. Так что доходность от этих операций если и будет, то минимальная, а головной боли наживете себе...
Я это говорю не голословно. Я руководила сектором по выдаче подобных кредитов, разрабатывала и запускала программу с "нуля". И диплом защищала на тему "Разработка моделей потребительского кредитования в "......банке".

[Toffy]

one
Я тоже думаю, что потребительское кредитование доходно, если есть нормальный объем, позволяющий закрыть убытки по невозвратам. Все-таки, процент невозвратов и просрочек по физическим лицам больше, чем по юридическим. ИМХО.

[ILK]

one из опыта. Kobra Приплюсуйте сюда еще невозвраты (минимум 10%). ну это многовато, но 5-7 при нормальном скоринге точно будет.

[one]

Kobra Toffy ILK ок! понял! убедили!
НО! все дело в принятии-разработке той или иной схемы кредитования и желания "торговых" точек принимать участие в схеме и вообще в принципе в принятии схемы.
ну и просто, насчет объемов: Kobra Один автосалон вам даст 2-3 кредита в месяц у нас цифры на порядок выше!

[one]

а..да может не в тему, хотя почему же,
вчера статейку в Ведомостях читали про прибыль Ситигруп? и откуда она взялась?
я тут где-то постил ее уже....а вот..нашел...
"Крупнейшая финансовая компания мира - Citigroup получила в 2003 г. рекордную в истории мировой экономики прибыль - $17,85 млрд. .........................................
Основными источниками прибыли Citigroup стали потребительское кредитование и розничные банковские услуги......................."

[Мария Сорокина]

one А у нас конкуренция банков. В каждом автосалоне 5-10 банков. Успеешь уболтать клиента - молодец, не успеешь - конкуренты враз пререхватят.

[one]

Kobra ВООООТ! ключевое слово А у нас в квартире газ извините!
А у нас пусто ..один РС..80% рынка...Ну грех потихонечку не влезть, даже с небольшими объемами и практически безрисковыми схемами работы с физиками....

[Toffy]

Kobra
Ого! Т.е. еще в каждом магазине должен находится кредитчик-клиентщик?

[ILK]

Toffy Т.е. еще в каждом магазине должен находится кредитчик-клиентщик? клиентщик и не один one ..один РС..80% рынка уже не один. Еще Дельтабанк начал кредитовать.

[one]

Toffy клиентщик ну куда без них-то ?


а у да..кроме РС..еще и красный Home-ик..ну и почтово-хоккейный ..куда без него..ну и магазины многие не долго думая на каждом углу кричат о КРЕДИТЕ под 0%, называя так 30-ти процентное увеличение цены товары при покупке с рассрочкой...

[one]

ILK ну вот..угу...я же говорю, есть еще кому влезть, так почему бы и не нам...начать хотя бы со своих клиентов и их "точек"...

[Мария Сорокина]

Toffy Ого! Т.е. еще в каждом магазине должен находится кредитчик-клиентщик? А продавцам ничего не надо. Без такого сотрудника вся программа теряет всякий смысл. Заявок просто не будет. Проверено.

[Toffy]

Voha 2. сравнить продуктовые линейки своего банка и иномонстера.
Другое дело, что спрос на большую часть из них не сформирован или нецелесообразен в силу рисков и разных причин (в т.ч. и из-за отсутствия методик).
А можно чуть-чуть подробнее про сравнение линеек. Какие кредитные продукты есть у иномонстров? Возможно ли применение данных продуктов в скором будущем в наших банках?

[one]

Может опять не в тему. Просто, заметки на полях. Ко мне тут товарищ-маркетолог приходил, и они там у себя, основываясь на каких-то офигенно достоверных данных общемировых, общероссийских, вычислили, что году к 2006-му наступит час "ИКС" в обновлении продуктового ряда товаров.
Ну т.е. потребители, мы с вами, наелись (читай наприобретались) в конце 90-х, начале 00-х всякими бытовыми ништяками, ну бытовой и прочей техникой, и что к этому сроку сойдуцца какие-то кривые продуктовых линеек различных видов товаров и .. народ будет массово скупать новые продукты.
Он это сказал к тому, что волнуецца, что вот этот дикий прирост вкладов физиков в последние пару лет обернецца таким же массовым исходом вкладов с целью потребления вот этой новой "линейки". Я конечно посмеялся, но галочку в мозге все равно поставил. Ну и ему я так полушутливо-полусерьезно сказал, что к 2006-му году уже в каждом ларьке будет продажа товаров в кредит.
Так что ты за нас не волнуйся
А что?..бум-то идет и продолжаецца..и будет продолжацца....

[one]

Kobra продавцам ничего не надо нет продаж в кредит, нет увеличения объема продаж. Неужели руководство не бьет тревогу?

[Мария Сорокина]

one Неужели руководство не бьет тревогу? Не особенно. Аргумент один - наши продавцы и так загружены своей работой, а за оформление кредитов им никто не доплачивает. Материальный стимул нужен. Или кредитчика сажать на току или продавцу отстегивать, что гораздо хуже, т. к. нет уверенности в порядочности продавца. И за возвратность кредитов продавец ответственности не несет.

[ILK]

one с продавцами слишком велик риск того, что они будут подсказывать клиенту как правильно заполнить анкету, чтобы она прошла скоринг.

[one]

понятно...

[Toffy]

one
и .. народ будет массово скупать новые продукты.
Ну тогда и бытовая техника тоже понадобится: новые холодильники, микроволновки, плиты с 6-8 комфорками

ILK А клиентщики в магазинах просто оклад получают, или оклад и бонусы за привлечение?

[ILK]

Toffy оклад - 100-200 $ + бонус за каждый выданный кредит. А еще есть супервайзеры в точках, которые получают от возврата. (вернее штрафуются за невозврат).