22 октября, четверг 00:57
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Проверки ЦБ. Целевое использование кредита

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • 123
    Участник создал тему Проверки ЦБ. Целевое использование кредита

    Проверки ЦБ. Целевое использование кредита

    Проверяет ЦБ целевое использ. кредита? Если "да", были ли штрафы? Спасибо!!!!!!!

  • Сухова
    Участник ответил
    Попробуйте аккуратно задать вопрос проверке, как старшим товарищам - как лучше сформулировать. Иногда они могут подсказать.
    Вообще, тут вопрос не столько в том, чтобы отследить целевое, сколько чтобы отследить нецелевое.
    Фразу "не подлежат контролю" убрать, а указать конкретные способы контроля:
    - по кредитам на сумму более ххх руб. контролировать предоставление подтверждающих документов клиентом (а в договоре на сумму больше ххх указать обязанность клиента предоставить эти документы);
    - в случае обнаружения нецелевого использования кредита (вы же можете обнаружить, случайно, или при внутренней проверке, или проверка ЦБ может обнаружить) предпринять меры (переоценить риск, вывести из ПОС);
    - проконтролировать направление движения средств по кредиту после перечисления клиенту (снял наличными - все хорошо, перевел в погашение кредита - нецелевое)
    Можно еще что-нибудь в этом духе придумать.

    Прокомментировать:


  • OlyaZ
    Участник ответил
    Уважаемые коллеги, подниму тему с отслеживанием целевого использования кредитов на потребительские цели.

    Нашими внутренними документами установлено, что кредиты на потребительские цели не подлежат контролю за целевым использованием в размере ххх тыс.руб. ЦБ в результате инспекционной проверки указал, что Положение 590-П не содержит исключений по оценке целевого использования ссуд, и настоятельно требует изменения внутренних документов.

    Подскажите, пожалуйста, как у Вас реализовано отслеживание целевого использования потреб. кредитов? Это же нереально собирать подтверждение расходов физических лиц, которые выдаются в небольших суммах...

    Очень жду Ваших ответов.

    Прокомментировать:


  • ...ENIGMA...
    Участник ответил
    Доброго дня!

    Подскажите пож, как Вы считаете - можно ли прописать в Кредитной политике, что целевое использование по потребительским кредитам подтверждается документами по сумме не менее 70% от общей суммы кредита, т.е. 30% кредита можно не проверять на целевое использование. Это только по физ лицам и только на потребительские цели.... как считаете?

    Прокомментировать:


  • Alna
    Участник ответил
    Коллеги, проводите ли анализ деятельности контрагентов заемщика (на вопрос сомнительности деятельности контрагента по ПОД/ФТ), к которым ушли кредитные деньги?

    Прокомментировать:


  • Антон Дёмин
    Участник ответил
    Сообщение от Panda-9 Посмотреть сообщение
    Но мега-программа работает вроде как без проверок с выходом, без запросов.
    Так что Вас удивляет? Сегодня взяли у одних, через месяц - у других, слили в кучу данные, сложили мозаику.

    Прокомментировать:


  • Panda-9
    Участник ответил
    streamike, на самом деле К2 - это три юрлица, никак между собой не связаны. И интервал несколько дней. Но всё равно видно...
    Антон Дёмин, так то при проверке, с выходом на место. Но мега-программа работает вроде как без проверок с выходом, без запросов.
    В общем, что это за зверь и как работает - пока непонятно.

    Прокомментировать:


  • Антон Дёмин
    Участник ответил
    Сообщение от Panda-9 Посмотреть сообщение
    эта мега-программа видит только транзакции в РКЦ или в межбанковские коррсчета тоже нос сует? Как технически сунуть нос в ЛОРО-НОСТРО не очень понятно
    При проверке запрашивают в Excel операции по всем коррсчетам.

    Прокомментировать:


  • streamike
    Участник ответил
    Panda-9, можно разбить сумму на несколько мелких, чтобы отследить было сложнее. И, наверное, лучше растянуть схему на несколько дней. А возможно погашение кредита в Б2 из оборотки, за счет выручки? Или размер перекредитовки слишком большой?

    Прокомментировать:


  • Panda-9
    Участник ответил
    Вот интересно очень, эта мега-программа видит только транзакции в РКЦ или в межбанковские коррсчета тоже нос сует? Как технически сунуть нос в ЛОРО-НОСТРО не очень понятно (не через перехват же электронных коммуникаций они работают), но всё-таки... Или НОСТРО-ЛОРО для мегапрограммы всё-таки недоступны?

    Прокомментировать:


  • Т-34
    Участник ответил
    по слухам есть у них такая программа, в 12 году ее им написали. выдает в графическом виде все связи и схемы по заданному параметру.
    когда используют не знаю, ежели мне не изменяет память у них был косячек по части массовых адресов и адресов бизнес центров. там такие мега картинки выходили ))))))

    Прокомментировать:


  • Panda-9
    Участник ответил
    Ну, не всё так линейно.:-) Во-первых, случай "теоретический":-)
    Во-вторых, деньги ушли сразу на второй банк (назовем его Б3), а в конечном итоге они оказались в третьем банке (обозначенном ранее Б2) и в Б1 вообще не возвращались. И интервалы были почти на неделю.
    Вопрос не в оспаривании. Вопрос в инструменте, как они видят это дело? Есть такое предположение-гипотеза, что у них теперь есть какая-то мега-программа тотальной слежки за транзакциями.:-)

    Прокомментировать:


  • Т-34
    Участник ответил
    как ЦБ это увидел? Вы провели все сделки в ОДНОМ БАНКЕ "Б1". тут даже искать то особенно ничего не надо, все как на ладошке. расшили бы это все по разным банкам, на 2-3 дня, и проблем бы не было.
    выход у Вас один, доказывать, что товар куплен РЕАЛЬНЫЙ, что есть поставка этого товара, товарные накладные, транспортные накладные, оприходование товара на 41 счете. хотя ......... два раза с схеме займ. трудно будет.

    Прокомментировать:


  • Panda-9
    Участник ответил
    Дано - простая схема перекредитовки клиента из другого банка:
    банк Б1 кредитует клиента К1 на развитие бизнеса,
    К1 покупает что-то (вроде как по делу) у своего контрагента К2,
    на полученные средства К2 предоставляет кредит К3,
    а К3, в свою очередь, предоставляет кредит К1,
    К1, к которому вернулись деньги, гасит свой кредит в банке Б2.
    Вопрос: как такую безобидную схему может вычислить Банк России?
    Схема, действительно, безобидная с точки зрения риска: К1 кредитовался в Б2, но ушел кредитоваться в Б1. Но по букве "закона" в этом случае даже для первоклассного К1 банк Б1 должен создавать резервы по 3-й группе.
    Так всё-таки, как, каким инструментом, такое вычисляется Банком России? или не вычисляется?

    Прокомментировать:


  • mtys
    Участник ответил
    NataNovos, 1. ЦБ создал БД по адресу http://cbr.ru/hd_base/default.aspx?Prtid=dbrnfaq
    2. Центральный банк
    Российской Федерации
    Департамент банковского
    регулирования и надзора
    от 21.10.2010г.

    В соответствии с п.3.9.2 Положения Банка России №254-П к иному существенному фактору, который может повлиять на принятие кредитной организацией решения о классификации ссуды в более низкую категорию качества, в том числе может быть отнесено использование ссуды заемщиком не по целевому назначению, определенному в договоре, на основании которого ссуда предоставлена.

    В связи с вышеизложенным просим Вас разъяснить:
    1. является ли обязанностью Банка устанавливать, на что именно были потрачены денежные средства, предоставленные Банком физическому лицу в случае, если кредит выдан на потребительские цели без указания конкретных направлений его использования?
    2. вправе ли Банк установить во внутреннем нормативном документе предельную сумму выдаваемого кредита (например, в размере до 1 процента от величины собственных средств (капитала) Банка), при не превышении которой заемщик не должен представлять Банку документы, подтверждающие использование денежных средств, если цель кредитования в кредитном договоре определена как потребительские нужды?

    Кредитная организация
    (ответ письмо ДБРН от 19.11.2010 № 15-1-3-9/5523)

    Кредитной организации
    от 19.11.2010 № 15-1-3-9/5523
    на запрос от 21.10.2010
    О применении Положения № 254-П

    Департамент банковского регулирования и надзора рассмотрел запрос Кредитной организации от 21.10.2010 по вопросу применения Положения Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (далее – Положение № 254-П) и сообщает следующее.

    Согласно п. 2.3 Положения № 254-П кредитная организация обязана предусмотреть во внутренних документах по кредитной политике меры по получению полной, актуальной и достоверной информации о заемщике, необходимой и достаточной для классификации предоставленной ему ссуды, в том числе о цели, на которую ссуда предоставлена заемщику и фактически им использована. Кредитная организация должна иметь четкое представление, на какие цели заемщиком использована полученная ссуда, и, какой риск в связи с этим она принимает.

    В случае когда получение указанной информации невозможно, имеются основания для вынесения суждения о повышенном кредитном риске и учета указанного факта в соответствии с пунктом 3.9.2 Положения № 254-П в качестве иного существенного фактора риска, влияющего на принятие кредитной организацией решения о классификации ссуд в более низкую категорию качества, чем это предусмотрено таблицей 1 п. 3.9 указанного Положения.

    Таким образом, кредитная организация должна быть заинтересована в получении и включении в досье заемщика всей доступной и необходимой для анализа финансового положения заемщика информации и принятии мер по получению информации о целевом использовании заемщиком предоставленной ссуды.

    Вместе с тем, по мнению Департамента, в случае предоставления потребительской ссуды физическим лицам, кредитная организация вправе определить во внутренних документах по кредитной политике подход, в соответствии с которым несущественные по величине ссуды, предоставленные на потребительские цели, могут не тестироваться кредитной организацией на предмет целевого использования. При этом такую величину целесообразно определить как абсолютную, поскольку приведенное в обращении ограничение суммы выдаваемой заемщику ссуды в размере до 1 % от величины собственных средств (капитала) кредитной организации полагаем нерациональным в силу того, что данное ограничение является достаточно крупной суммой для ссуды, предоставляемой заемщику на потребительские цели (так, для данной КО данная величина составляет 10,5 млн. руб.).

    Заместитель директора Департамента
    банковского регулирования и надзора М. А. Ковригин

    С уважением.

    Прокомментировать:


  • NataNovos
    Участник ответил
    Коллеги! кто-нибудь может здесь выложить Разъяснение ДБРН от 19.11.2010 №15-1-3-9/5523 на запрос от 21.10.2010. заранее благодарна)

    Прокомментировать:


  • VladaK
    Участник ответил
    Добрый день, коллеги! Очень нужна ваша помощь. Выдали кредит физику на потреб. цели путем зачисления на вклад "до востребования". Кредитные ресурсы были переведены заемщиком некой ООО в оплату за авто за третье физ. лицо, которое тоже является заемщиком нашего банка. Кредит в сумме, выданной заемщику, согласно внутреннего документа по вопросам кред.политики, на предмет целевого использования не контролируется. Но, в таком случае, как быть с п. 3.13. и 3.14 Положения 254-П? Или данные пункты здесь не применимы? Что по поводу РВПС? Пожалуйста, выразите свое аргументированное мнение!

    Прокомментировать:


  • Алечка
    Участник ответил
    Разъяснение ДБРН от 19.11.2010 №15-1-3-9/5523 на запрос от 21.10.2010 - наконец - то прояснили ситауацию

    Прокомментировать:


  • Алечка
    Участник ответил
    lno82, смотрите на сумму комиссии. если она несущественна, то ничего страшного. Для ЦБ уровень существенности - 20%... и следите за тем, чтобы Клиент тоже палку - то особо не перегибал с нецелевым использованием

    Прокомментировать:


  • lno82
    Участник ответил
    Коллеги, Ваше мнение

    Возможно ли использовать кредитные средства выданные на пополнение оборотных средств (оплату валютного контракта) на уплату комисси за валютный контроль?

    тут целевое не нарушим?

    Прокомментировать:


  • etty
    Участник ответил
    Думаю, написать запрос в ЦБ по поводу потребитетельских нужд, интересно, что ответят.

    Прокомментировать:


  • etty
    Участник ответил
    Сообщение от Timurchin Посмотреть сообщение
    А то,что при судебном разбирательстве отчуждению подлежит обьект кредитования...))), все остальная бытовая техника,в доме,в случае надобности может "не принадлежать" заемщику...)))
    а что ему мешает документы на чайник (товарный чек, гарантию и т.д.) точно также оформить на брата/свата?)) И докажи потом, что "объект" кредитования ему принадлежит.
    В общем, видела формулировку данного пункта в акте. Пишут, что в кредитном договоре в качестве цели кредитования указаны потребительские нужды,что (ВНИМАНИЕ!)- является нарушение п.п. 3.13.6, 3.13.7, 3.14 254-П Все смешалось: люди, кони.. Я, наверно, чего-то в кредитном процессе не понимаю .Но, господа Банкиры, ведь кроме пресловутого "знай своего клиента" ничто не заставляет нас досконально проверять куда ушли наличные деньги физика. Попало в поле нашего зрения, что деньги ушли на 3.13, 3.14 отреагировали резервом. А на "нет" и суда нет. Как считаете?

    Прокомментировать:


  • Timurchin
    Участник ответил
    Сообщение от etty Посмотреть сообщение
    А то, что они хотят, чтобы я четко прописывала "покупку стиральной машинки", мне вообще не понятно. Запрошу у Заемщика целевое, а он мне принесет чеки, что не машинку купил, а холодильник. И что?
    А то,что при судебном разбирательстве отчуждению подлежит обьект кредитования...))), все остальная бытовая техника,в доме,в случае надобности может "не принадлежать" заемщику...)))

    Прокомментировать:


  • Мария Сорокина
    Участник ответил
    etty да, это называется по приниципу "Моя левая нога так хочет". Мои соболезнования.

    Прокомментировать:


  • etty
    Участник ответил
    Спасибо Всем за отклики!

    Сообщение от Timurchin Посмотреть сообщение
    А разве потребительские кредиты и потребительские нужды - одно и тоже?
    а в чем принципиальная разница?
    Сообщение от Elena- Посмотреть сообщение
    Понятие потребительские кредиты/нужды обычно расшифровывается во внутренних документах банка, регламентирующих кредитную политику. У вас нет? Посмотрите 77-т, может это письмо поможет.
    Прописано, что потребительский кредит-кредит, предоставленный физ.лицу на цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.
    Сообщение от Timurchin Посмотреть сообщение
    А как вы собираетесь контролировать целевое использование выданного кредита?
    Ну я если я пропишу не "потребительские нужды", а "покупка чайника", что измениться? А так как физикам деньги даем, в основном, через кассу целевое сходу отследить не так просто.Плюс хотим отслеживаем, хотим-не отслеживаем))
    Сообщение от Kobra Посмотреть сообщение
    ettyА чем они аргументируют, что кредит НЕЛЬЗЯ предоставлять на потребительские нужды?
    НИ ЧЕМ абсолютно. Сегодня говорила долго на эту тему с проверкой. К чему угодно взывала: к совести, к ФЗ "О банках и банковской деятельности",к ГК, наконец...все без толку! Аргументирую тем, что ФЗ "О банках..." предполагает только платность, срочность, возвратность! ГК дает право, но не обязывает нас давать целевые займы. А то, что они хотят, чтобы я четко прописывала "покупку стиральной машинки", мне вообще не понятно. Запрошу у Заемщика целевое, а он мне принесет чеки, что не машинку купил, а холодильник. И что? Нецелевое со всеми вытекающими Вообщем, сказали, что со мной согласны, НО у надзора позиция определенная, и выкатают мне это в акте

    Прокомментировать:


  • Timurchin
    Участник ответил
    Сообщение от Elena- Посмотреть сообщение
    Понятие потребительские кредиты/нужды обычно расшифровывается во внутренних документах банка, регламентирующих кредитную политику. У вас нет? Посмотрите 77-т, может это письмо поможет.
    А разве потребительские кредиты и потребительские нужды - одно и тоже?

    Прокомментировать:


  • Elena-
    Участник ответил
    Понятие потребительские кредиты/нужды обычно расшифровывается во внутренних документах банка, регламентирующих кредитную политику. У вас нет? Посмотрите 77-т, может это письмо поможет.

    Прокомментировать:


  • Timurchin
    Участник ответил
    Сообщение от etty Посмотреть сообщение
    ох, нам проверка в акте пишет, что их не устраивает в качестве цели кредита-потребительские нужды у меня просто слов нет. Чем можно апеллировать?
    А как вы собираетесь контролировать целевое использование выданного кредита?

    Прокомментировать:


  • Мария Сорокина
    Участник ответил
    ettyА чем они аргументируют, что кредит НЕЛЬЗЯ предоставлять на потребительские нужды?

    Прокомментировать:


  • etty
    Участник ответил
    Сообщение от etty Посмотреть сообщение
    Я вот еще о чем думаю...Потребительский кредит может быть как целевым, так и не целевым или это изначально целевой кредит?
    ох, нам проверка в акте пишет, что их не устраивает в качестве цели кредита-потребительские нужды у меня просто слов нет. Чем можно апеллировать?

    Прокомментировать:

Обработка...
X