27 октября, вторник 23:57
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Фиксирование параметров кредитного договора

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Фиксирование параметров кредитного договора

    Подсобите, пожалуйста.
    Можно ли в рамках кредитной линии определить, что клиент может пользоваться очередным траншем не меньше определенного срока? Причем срок каждый раз разный.

  • Safig
    Участник ответил
    Intelligent В 62а четко прописаны условия договора, при изменении которых он будет считаться переоформленным: срок предоставления кредита, уровень процентной ставки, порядок ее расчета, сумма кредита и др.). Вот только к ДР. и может в общем то ЦБ прикопаться.. , хотя группа риска все равно 1.

    Прокомментировать:


  • UMNICHKA
    Участник ответил
    Safig Я бы на месте ЦБ такой приказ не пропустила. Даже, если в договоре такой порядок допускается. Срок есть срок. Это существенное условие договора. Допники нужны. С каждым заемщиком. ИМХО.

    Прокомментировать:


  • Intelligent
    Участник ответил
    Bankder
    Можно, не сомневайтесь. UMNICHKA все верно написала, только добавлю, что аннуитет сам по себе ни на что не влияет, просто подразумевает, что погашения будут производиться равными частями. Единственно, что я недопонял - при чем здесь группа риска? Платеж с 1 по 5 просто удобен и банку и клиенту, что бы не было толкучки 1-ого. Но если он не придет 5 (10, 15 и т.д.) по сути это ничего не изменит - все равно будет просрочка.

    Safig
    А что у вас прописано в договорах насчет изменения их условий? Иногда пишут про изменения ставок, про ссылку на тарифы и т.д., но чтобы оговаривались возможности изменения сроков погашения процентов приказами самого банка - это уж слишком... Если этого нет, клиенты могут наплевать на приказ. Но дело даже не в этом, приказ в конце концов в их интересах.

    п.2.8.5. Инструкции 62А:

    *> К переоформленным относятся все ссуды, по которым изменялись какие-либо условия первоначального договора (срок предоставления кредита, уровень процентной ставки, порядок ее расчета, сумма кредита и др.). К числу переоформленных относятся также пролонгированные ссуды. (в ред. Указания ЦБ РФ от 13.07.1999 N 605-У) (см. текст в предыдущей редакции)
    В случае, если по переоформленной ссуде, условия договора по которой улучшаются для заемщика в результате переоформления, возникает просроченная задолженность по процентам или основному долгу, то на очередную дату регулирования величины резерва ссуда не может быть отнесена к более низкой группе риска, чем при классификации на предыдущую дату регулирования. (абзац введен Указанием ЦБ РФ от 13.07.1999 N 605-У)

    Т.е. я так понимаю, ссуда все же будет считаться переоформленной, но ее можно будет оставить в 1 группе риска.[/QUOTE]

    Прокомментировать:


  • Safig
    Участник ответил
    Добрый день господа! А вот еще вопрос: по договорам потреб. кредитования (очень много договоров) клиент обязан погасить проценты в течении 10 дней после окончания расчетного периода. Все кредиты обеспеченные, просрочки по уплате процентов не допускалось. Чтобы разгрузить оперзал от наплыва населения желающего погасить проценты в эти 10 дней, Банк принимает решение об увеличении отсрочки по уплате процентов до 20 дней. Данная процедура оформляется приказом и доводится до клиентов. Допники к договорам не заключаются. По 62а и 159-Т, данное изменение не является переоформлением, т.о с группой риска все должно быть ОК. Хотелось бы узнать мнение профессионалов

    Прокомментировать:


  • Vincent
    Участник ответил
    Bankder
    По крайней мере ДельтаКредит и все банки-партнеры по данной программе именно так и делают. Платежный период для заемщика с 20 по 28 число, в кредитном договоре четко прописан. А вот процентный период с 21 по 20 число каждого месяца.

    Прокомментировать:


  • UMNICHKA
    Участник ответил
    Bankder Само по себе, это правомерно. Надо только четко прописать за какой ПЕРИОД платятся проценты. То есть, что проценты начисляются ежемесячно, за полный календарный месяц, и подлежат уплате с 1 по 5 число месяца, следующего за расчетным. И еще, при таком порядке не обойтись без бух.проводок по наращенным процентам в последний рабочий день месяца. Однако ж, с другой стороны, первого числа на счете 47427 будет висеть сумма процентов, подлежащая уплате. Тоже удобно. Все видно. Однако ж, если у вас речь об аннуитентном платеже... Давно я с этими платежами не работала. Поэтому сходу не скажу, можно прописать такой порядок здесь или нет. Но, наверное, можно.

    Прокомментировать:


  • Bankder
    Участник ответил
    Уважаемые коллеги.
    Правомерно ли в кредитном договоре не устанавливать конкретной даты погашения процентов , а гасить их в течение определенного периода времени. Например, вписываю в договоре, что клиент погашает аннуитетный платеж с 1 по 5 , а погашаю проценты только за предыдущий календарный месяц, а проценты с 1 по 5 выплачиваются в дальнейшем в состве начисленных %%

    Это могло бы избавить нас от необходимости менять группу риска через 5 дней.

    Или же обязательно фиксировать в договоре конкретную дату и учитывать, и списывать все в эту дату.

    Если есть мнения и время - напишите.

    Прокомментировать:


  • nastushka
    Участник ответил
    Я все прекрасно поняла.
    Просто я не умею четко выражать свои мысли на бумаге.
    Словами без проблем.
    Так что буду учится.

    Прокомментировать:


  • UMNICHKA
    Участник ответил
    nastushka Повторяю. Досрочное погашение - это один вопрос. Ставка - это другой. Не фиксированная ставка называется плавающей. Она может меняться в период действия кредитного договора заранее оговоренным образом. И это принципиальный вопрос: зависимость должна быть четко и однозначно прописана в самом договоре. А у меня такое ощущение, что Вы спутали ставку и сумму процентов, расчитанную по этой ставке. Нет? Ставка, это ставка. А сумма процентов будет зависеть не только от ставки, но и от суммы задолженности, на которую будут считаться проценты и фактического срока пользования кредитными средствами. Поэтому, естественно, что при досрочном погашении, независимо от того, какую мы используем ставку, у нас меняются два других параметра - задолженность и срок. А, следовательно, меняется и сумма к уплате.

    Прокомментировать:


  • nastushka
    Участник ответил
    В моем понимании:
    фиксированная ставка - эта ставка которая не меняется в течении всего действия кредитного договора ( а запрет на досрочное погашение - это дело банка, у нас нет на это запрета).
    не фикисрованная ставка - ставка которая может меняться , при наступлении каких-либо обстоятельств( например: большая часть кредита погашена и просрочек по платежам не было).
    Если в договоре не прописан запрет на досрочное погашение, и не прописаны санкции за это погашение( комиссия за досрочное погашение, в сумме недополученных банком %%), то я запретить гасить немогу .
    Если прошло погашение соответвенно сумма %% изменится ( но опять же при условии что нет запрета). [/I]

    Прокомментировать:


  • Мария Сорокина
    Участник ответил
    UMNICHKA Видимо, наша бухгалтерия это так и проводит. Тут у нас была комплексная из ЦБ, отбодаться от которой Вы нам очень помогли. К этому пункту КД у них претензий не было.

    Прокомментировать:


  • UMNICHKA
    Участник ответил
    .

    Прокомментировать:


  • UMNICHKA
    Участник ответил
    Kobra процентов берется за весь срок, на который был выделен кредит. При досрочном погашении клиент платит ВСЕ, что должен был уплатить если бы гасил кредит не досрочно, а согласно КД. В таком случае, пунктик не совсем корректен. Проценты должны браться за фактический срок пользования средствами. Все остальное должно проводится, как штрафные санкции.

    Прокомментировать:


  • Мария Сорокина
    Участник ответил
    ILK Именно так. Сумма процентов берется за весь срок, на который был выделен кредит. При досрочном погашении клиент платит ВСЕ, что должен был уплатить если бы гасил кредит не досрочно, а согласно КД. Такой пунктик их обычно и останавливает, т.к. делает досрочное погашение абсолютно невыгодным.

    Прокомментировать:


  • nastushka
    Участник ответил
    Если вы пропишите это в договоре то тогда пожалуйста.
    У меня шеф не хочет в договра ставить такой пункт(политика банка такова), но и проценты терять не хочет.

    Прокомментировать:


  • UMNICHKA
    Участник ответил
    nastushka ИМХО. Она имела в виду, что за весь срок - это календарный срок ( например с 05/01/04 по 05/02/04) И еще она права в том, что фиксированная ставка и досрочное погашение - это совершенно не пересекающиеся вопросы. Как они у Вас завязаны между собой? Расскажите.

    Прокомментировать:


  • ILK
    Участник ответил
    nastushka ну и что, я остальные возьму в виде комиссии за досрочный возврат

    Прокомментировать:


  • nastushka
    Участник ответил
    Я задала вопрос на цитату из сообщения
    Kobra "Досрочное погашение - ПРАВО заемщика. Вы можете прописать это отдельным пунктом. Например так: "Заемщик вправе произвести досрочное погашение кредита только с письменного согласия банка. При этом проценты уплачиваются за весь срок, указанный в п. ...""
    Я не поняла что тут имел в виду Kobra .
    Если за весь срок - это календарный срок ( например с 05/01/04 по 05/02/04), то я так и сделаю.
    Если имеется ввиду сумма %% не изменится-то нельзя.

    Прокомментировать:


  • UMNICHKA
    Участник ответил
    nastushka Как же я возьму проценты за весь срок, если по 39-п, %% берутся за фактический остаток средств на счете? А Вы их вперед что ли хотите взять? Не совсем понятно. Потому как, ежели нет, остатки на соответствующем счете можно по выпискам посмотреть.

    Прокомментировать:


  • nastushka
    Участник ответил
    Kobra
    Как же я возьму проценты за весь срок, если по 39-п, %% берутся за фактический остаток средств на счете?

    Прокомментировать:


  • IgorI
    Участник ответил
    nastushka
    До кучи
    Даже если процентная ставка меняется путем переоформления или установлена различной на разные периоды действия кредитного договора она считается фиксированной. Если же процентная ставка поставлена в зависимость (долей или более сложной формулой) от какого-то внешнего фактора (ставка ЦБ или цена на нефть на какой-нибудь бирже), то она считается плавающей, то есть при изменении этого фактора нет необходимости изменений первоначальных условий.
    Причем даже если в первоначальном договоре есть ссылка на подобные внешние факторы, но ставка установлена определенная (в цифрах), с правом пересмотра, то все равно ставка считается фиксированной.

    Прокомментировать:


  • Toffy
    Участник ответил
    nastushka
    Я солидарна с Kobra. Есть фиксированная процентная ставка, а есть плавающая. Фиксированная прописывается как одна цифра и устанавливается на весь срок действия КД, а плавающая либо несколькими цифрами с обоснованием когда и какая из этих ставок применяются, либо как формула

    С уважением.

    Прокомментировать:


  • Мария Сорокина
    Участник ответил
    nastushka фиксированная процентная ставка не меняется на протяжении действия всего кредитного договора Это действительно так. Она прописывается в КД цифрами и прописью. Но неплохо также включить пунктик о том, что при изменении финансовой ситуации банк имеет право ее изменить, уведомив при этом Заемщика.
    запрет на досрочное погашение кредита А вот тут надо отделять мухи от котлет. Коллега! Процентная ставка - это УСЛОВИЕ предоставления кредита. Досрочное погашение - ПРАВО заемщика. Вы можете прописать это отдельным пунктом. Например так: "Заемщик вправе произвести досрочное погашение кредита только с письменного согласия банка. При этом проценты уплачиваются за весь срок, указанный в п. ..."

    Прокомментировать:


  • nastushka
    Участник ответил
    Сейчас разгорелся спор на тему фиксированной процентной ставки по кредиту.
    Что в вашем понимании эта фиксированная процентная ставка.
    Я понимаю это так, что ставка не меняется на протяжении действия всего кредитного договора и запрет на досрочное погашение кредита.
    Или я обшибаюсь?

    Прокомментировать:


  • ILK
    Участник ответил
    Maxus Тебя СергуН искал

    Прокомментировать:


  • Maxus
    Участник ответил
    ILK
    , а слабо ее назвать комиссией за увеличение лимита овера, а?
    Ты меня, начальник, на понт не бери

    Прокомментировать:


  • ILK
    Участник ответил
    Maxus Комиисию за открытие ссудного счета применяем при увеличении лимитов оверов (необеспеченных). , а слабо ее назвать комиссией за увеличение лимита овера, а?

    Прокомментировать:


  • Maxus
    Участник ответил
    ИпотекарЬ ILK
    Встречал такую комиссию - management fee - комиссия за управление. Применялась правда к довольно сложному кредитно-документарному лимиту. Разовая.
    Комиисию за открытие ссудного счета применяем при увеличении лимитов оверов (необеспеченных). В данном случае считаю обоснованной.

    Прокомментировать:


  • Ives
    Участник ответил
    Вопщем, накатали телегу в ЦБ - ежели таки ответят - поделюсь. Пока бум делать так, как выше говорилось - через кредитную политику на 2003 г.

    Прокомментировать:

Обработка...
X