19 августа, понедельник 06:33
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Взаимосвязанные заемщики, расчет Н6, прочие вопросы кредитования связанных заемщиков

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Olin49w

    Точно ли идет речь о взаимосвязанных заемщиках, может быть о связанном кредитовании?

    Комментарий


    • Serafima
      Если так рассуждать, то все предприятия, с государственной долей участия являются взаимосвязанными, очень смешно.
      Акционер не имеет права оперативного управления предприятием, и соответственно его участие в уставном капитале нескольких организаций не приводит к их взаимосвязанности.
      На это и надо давить.

      Комментарий


      • Лучше поздно, чем никогда

        Комментарий


        • IgorI "Акционер не имеет права оперативного управления предприятием, и соответственно его участие в уставном капитале нескольких организаций не приводит к их взаимосвязанности."

          Благодаря этому мы в прошлую проверку доказали, что заемщики не являются связаннами. Может быть для кого-то эта информация будет полезна.
          Кто пришел первым, тот и уносит добычу.(Плавт)

          Комментарий


          • IgorI
            Если они попадают под действие соответствующего законодательства, то теоретически будут связанными заемщиками. Что смешного?

            atv200
            Акционеру и не нужно какое-то право оперативного управления. Если у него контрольный пакет, он может диктовать руководителю любое решение, в том числе и по переводу активов в другую свою убыточную контору. Так что наличие общего крупного акционера - это прямое условие для признания заемщиков связанными. Если у вас такой вариант был, то проверяющие просто щелкнули клювом. А если там акционер с 1%, то все верно, никакой связи не будет.

            Комментарий


            • Intelligent

              Если они попадают под действие соответствующего законодательства, то теоретически будут связанными заемщиками. Что смешного?

              Газпром и Центробанк взаимосвязанные заемщики ???


              Акционеру и не нужно какое-то право оперативного управления. Если у него контрольный пакет, он может диктовать руководителю любое решение, в том числе и по переводу активов в другую свою убыточную контору. Так что наличие общего крупного акционера - это прямое условие для признания заемщиков связанными. Если у вас такой вариант был, то проверяющие просто щелкнули клювом. А если там акционер с 1%, то все верно, никакой связи не будет.

              Акционер не может напрямую ничего диктовать по текущей детельности предприятия. Он может просто сменить руководителя или угрожать увольнением, но это не есть оперативное управление - нет у него такой функции. Понятно, что реально они могут быть взаимосвязанными (собственник реально занимается деятельностью организации), а могут и не быть (инвестор). В любом случае, только на основании того, что акционер один и тот же, делать вывод о взаимосвязанности некорректно.

              Комментарий


              • IgorI
                Выдержка из 110-И:
                В иных случаях заемщики - юридические лица включаются в группу связанных заемщиков, если один из заемщиков может оказывать прямо или косвенно (через третьих лиц) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другого заемщика (других заемщиков), или третье лицо, которое может также являться самостоятельным заемщиком, оказывает существенное прямое или косвенное влияние на решения, принимаемые органами управления другого заемщика (других заемщиков). Понятие "существенное влияние" применяется в настоящей Инструкции в значении, определенном в
                статье 4 Федерального закона "О банках и банковской деятельности":
                Под существенным влиянием в целях настоящего Федерального закона понимаются возможность определять решения, принимаемые органами управления юридического лица, условия ведения им предпринимательской деятельности по причине участия в его уставном капитале и (или) в соответствии с условиями договора, заключаемого между юридическими лицами, входящими в состав банковской группы и (или) в состав банковского холдинга, назначать единоличный исполнительный орган и (или) более половины состава коллегиального исполнительного органа юридического лица, а также возможность определять избрание более половины состава совета директоров (наблюдательного совета) юридического лица.
                Что непонятно? Спрашивайте еще...

                Он может просто сменить руководителя или угрожать увольнением, но это не есть оперативное управление - да побойтесь бога. Акционеру нафик не нужно никакое оперативное управление. Акционеры (или акционер) могут на общем собрании или единоличным решением дать директору ЛЮБОЕ РАСПОРЯЖЕНИЕ и он обязан будет его выполнять. В какой форме, по-вашему, директор может отказаться, например, купить векселя проблемной компании, в которой учредителем является его босс (да еще имея на руках решение акционера или даже просто поговорив с ним по телефону)!?

                Комментарий


                • Intelligent
                  Акционер, владеющий контрольным пакетом акций, назначает генерального директора для оперативного руководства на определенный срок (3 года). И руководство организацией осуществляет этот руководитель согласно уставу. Акционер на собрании акционеров может только уволить руководителя, а вмешиваться в процесс управления организацией он не может согласно Уставу.
                  Кто пришел первым, тот и уносит добычу.(Плавт)

                  Комментарий


                  • atv200
                    Акционер на собрании акционеров может только уволить руководителя, а вмешиваться в процесс управления организацией он не может согласно Уставу
                    Да где вы это вычитали? Первый раз слышу, чтобы собственник не допускался к управлению своим предприятием, да еще на основании устава... Наоборот, во всех уставах записано, что директор обязан "обеспечить выполнение решений общего собрания акционеров". На практике это будет выглядеть так - есть две конторы с одним учредителем. Тут некоторые утверждают, что это НЕсвязанные заемщики. Дальше - одна контора начинает дохнуть. Тогда собственник пишет протокол с решением купить векселя (дать займ и т.д.) будущего банкрота. Директор послушно перечислит деньги. Неужели кто-то видит эту ситуацию по-иному?

                    Комментарий


                    • Intelligent
                      Акционеру нафик не нужно никакое оперативное управление. Акционеры (или акционер) могут на общем собрании или единоличным решением дать директору ЛЮБОЕ РАСПОРЯЖЕНИЕ и он обязан будет его выполнять. В какой форме, по-вашему, директор может отказаться, например, купить векселя проблемной компании, в которой учредителем является его босс (да еще имея на руках решение акционера или даже просто поговорив с ним по телефону)!?

                      В законе "Об акционерных обществах" четко разграничена компетенция, от общего собрания акционеров до исполнительного органа, и там ничего не сказано о "ЛЮБЫХ РАСПОРЯЖЕНИЯХ".

                      Если вы имеете ввиду все таки косвенное, а не прямое влияние, и если заменить "обязан будет выполнять" на "скорее всего выполнит", то конечно.

                      Что касается выдержки из 110-И.
                      Там речь идет о влиянии одного заемщика на другого, в т.ч. через третьих лиц. Но простите, как может юр. лицо (заемщик) повлиять на своего акционера, чтобы тот в свою очередь (косвенно) повлиял на другое юр. лицо (другого заемщика)? Вот если бы сам акционер выступал заемщиком, вот тогда бы все склеилось.

                      Комментарий


                      • Intelligent
                        Вы знаете, когда нормальным человеческим языком, а не цитатами, тогда действительно начинаешь задумываться. И может быть, нам с той проверкой просто повезло.
                        Кто пришел первым, тот и уносит добычу.(Плавт)

                        Комментарий


                        • Intelligent

                          Да где вы это вычитали? Первый раз слышу, чтобы собственник не допускался к управлению своим предприятием, да еще на основании устава... Наоборот, во всех уставах записано, что директор обязан "обеспечить выполнение решений общего собрания акционеров".

                          Только вот решения эти могут быть только в пределах компетенции общего собрания, а она тоже ограничена:

                          Закон "Об акционерных обществах" ст. 47 и далее
                          Закон "Об обществах с ограниченной ответственностью" ст. 32 и далее

                          Комментарий


                          • IgorI
                            Боже мой, до такой формалистики даже я не додумывался... Шучу, не обижайтесь. Формально, директор, конечно, может послать хозяина куда подальше сказав ему: "Спасибо за бабки, братан, но у тебя, это, типа, нет права оперативного управления, а по ст. 47 ты вааще некомпетентен, вали отсюда, мы сами справимся".

                            Комментарий


                            • Intelligent

                              Вы конечно правы, никто не будет перечить собственнику и желание ЦБ вывести всех на чистую воду тоже понятно, акционеры у нас как небожители, и их желания - "закон"

                              Но ведь собственник - это всего лишь инвестор, его роль - дать денег и поставить у руля менеджмент, который должен с максимальной эффективностью извлекать прибыть от деятельности.
                              Большего он не вправе требовать, да ему, по идее, и не должно быть это надо.
                              И если вы владелец заводов, газет, пароходов, то это же не делает всех их взаимосвязанными.
                              Но это в классическом понимании
                              У нас же все в точности, как вы и говорите.

                              Может это и формалистика, но ЦБ должно ей руководствоваться (сами же ее придумали), и поэтому с ними можно поспорить.


                              P.S. Раньше была примерно такая формулировка для взаимосвязанных заемщиков "если финансовые трудности одного заемщика сказываются на другом", представляете как это можно трактовать в городах с градообразующими предприятиями ? Весь кредитный портфель состоит из взаимосвязанных

                              Комментарий


                              • IgorI
                                Согласен . Все таки не зря у atv200 цэбэшники не стали придираться.

                                Комментарий


                                • Но, ведь, ЦБшники все равно формалисты, и если найдут такие фирмы с одним учредителем, но разными директорарами и разными видами деятельности, все равно придеруться и нормативчики пересчитают. Я правильно понимаю, или все-таки можно спорить? Тогда, какие аргументы в нашу пользу?
                                  sarra

                                  Комментарий


                                  • Intelligent
                                    а по-моему,atv200 на самом деле просто повезло,т.к. мы отбиться так и не смогли,хотя аргументов приводили массу,дискуссии были очень горячие,ну,вобщем,сами понимаете..ни че не помогло.
                                    Sarra конечно же цб формалисты,и к каждой ситуации относятся шаблонно.вот в нашем случае напрямую их позиция препятствовала развитию бизнеса наших клиентов и, как следствие,банка тоже.ан,нет!есть инструкция,и все тут! так что аргументы в "разговоре" с цб - это дело исключительно "случая",субъективно все,вобщем...

                                    Комментарий


                                    • IgorI
                                      P.S. Раньше была примерно такая формулировка для взаимосвязанных заемщиков "если финансовые трудности одного заемщика сказываются на другом",
                                      А почему была?
                                      "Куй железный пока горячий" - народная чукотская мудрость...

                                      Комментарий


                                      • Помогите тут разобраться!
                                        Один заёмщик уже взял под завязку (6 норматив до упора) денежные средства.
                                        Теперь он-же хочет выстуить поручителем по другому кредту. То второе юрлицо с ним не связано никак.
                                        Вопрос: можем ли мы принять такое обеспечение?
                                        Вообще, на 913 счете указывается какой клиент? Мы указываем непосредственно поручителя. Поговорил с другим банком - они говорят, что указывают там именно ссудозаемщика.
                                        NRA

                                        Комментарий


                                        • NRA
                                          1. В расчет Н6 принятые поручительства не входят. Официально вы ничего не нарушите. Внебаланс вообще всеми проверяется в последнюю очередь.
                                          2. На 91305 указывается поручитель, а не заемщик. Вернее, можно написать "Поручительство компании А за компанию Б по договору №.." Имхо, из счета 91305 и так понятно, что это именно поручительство, так что назовите счет типа "ЗАО "Василек", Договор №__".

                                          Комментарий


                                          • NRA
                                            Я не вижу препятствий к такому обоеспечению. У нас счет открывается на клиента-заемщика.

                                            Комментарий


                                            • Пункт 4.7. из 110-И говорит обо всех обязательствах (в т.ч. и условных).
                                              Получается, что в неблагоприятном исходе, заемщик, который уже и так нам должен по максимальной сумме (для поддержания Н6) ещё и будет должен по обязательствам другого заемщика, как поручитель. Тогда вся зумма обязательств вылезет за допустимые пределы.
                                              NRA

                                              Комментарий


                                              • NRA
                                                Я так понимаю, что под условными обязательствами понимается выданные за этого клиента банковские гарантии. Принятые поручительства, имхо, не учитываются. Но поручительства учитываются во внутрибанковских лимитах, это надо учесть.

                                                Комментарий


                                                • NRA в неблагоприятном исходе, заемщик, который уже и так нам должен по максимальной сумме (для поддержания Н6) ещё и будет должен по обязательствам другого заемщика, как поручитель.
                                                  Вообще говоря, тут на лицо связанность экономическая. В 110И пока об этом не говорится, но есть п. 1.3 по которому вы сами обязаны вынести суждение о реальных кредитных рисках.
                                                  Практически, особенно если сумма поручительства для самого поручителя значительная, к примеру, более 10 % от его чистых активов, этих заемщиков надо рассматривать как связанных.
                                                  В действительности все не так, как на самом деле.

                                                  Комментарий


                                                  • Спасибо всем. Поручителя я всё-же заменил. Изыскали другого. Ведь через месяц проверка по страхованию - ещё нам там этих проблем не хватало. В наш ЦБ обратились за разъяснениями по сему поводу. Надеюсь, что они разберутся и посоветуют на будущее чего.
                                                    NRA

                                                    Комментарий


                                                    • Друзья подскажите!

                                                      1)Если у меня есть вексель Газпрома и мне предлагают в залог по выдаваемому юрлицу кредиту еще вексель Газпрома я так понимаю, что эти два вложения средств будут идти как связанные. Но не помню на какое письмо можно сослаться для подтверждения этого и с каким весом в Н6 пойдет кредит по которому заложен вексель.

                                                      2) В договоре кредита, по которому обеспечением идет залог квартиры написанно, что кредит выдается только после окончания регистрации договора ипотеки. Тоесть точная дата не указанна. Нужно ли после подписания такого договора вешать его на срочные операции и показывать в расшифровках обязательств банка с исполнением в какие-то сроки

                                                      Большое спасибо тем кто поможет !

                                                      Комментарий


                                                      • Dest
                                                        1. Нет, связанности не будет. Понятие связанности толкуется в Инструкции 110-И. Никаких рычагов влияния эти векселя вам не дают. Но в расчете Н6 учитываться будут оба векселя (и на балансе, и в обеспечении за балансом).
                                                        2. Если это договор именно КРЕДИТА, то до момента выдачи и проводок по счету 452 ничего нигде не отражается (хотя теоретически залог можно поставить на внебаланс раньше выдачи, но на практике так стараются не делать). Если же это КРЕДИТНАЯ ЛИНИЯ, то ее лимит ставится на внебаланс (91302 и/или 91309) в день возникновения обязательств, т.е. тогда, когда заемщик выполнит все предварительные условия (принесет ипотеку с госрегистрацией, застрахуется и т.д.). В вашем случае допустим, договор кредитной линии подписан 01.10.04. - кладем на полку и забываем, 05.10.04. клиент принес ипотеку - ставим обеспечение и лимит линии на внебаланс и ждем заявления на транш. 07.10.04. получили заявление и в течение 2 дней (у нас так в договоре) кидаем Дт452 Кт407. Все, ждем проценты

                                                        Комментарий


                                                        • 1) Intelligent Dest
                                                          110-И п.4.4."Норматив Н6 рассчитывается по каждому эмитенту, долговые ценные бумаги которого предоставлены заемщиком в качестве обеспечения по кредитному требованию и условным обязательствам кредитного характера. Указанное обеспечение принимается в расчет пропорционально величине риска невозврата по кредитному требованию в пределах основного долга (величине риска по условному обязательству), то есть с учетом величины расчетного резерва на возможные потери по данному кредитному требованию (условному обязательству). При этом по обеспечению по кредитному требованию (условному обязательству), отнесенному к I категории качества (I группе риска) в соответствии с Положением Банка России N 254-П и (или) Положением Банка России N 232-П, норматив Н6 не рассчитывается."
                                                          Таким образом, если кредитное требование отнесено ко Второй категории качество и выше, вексель Газпрома в залоге в расчете Н6 принимается.

                                                          Dest не помню на какое письмо Вы наверно имеете ввиду Указание оперативного характера № 106-Т от 10.09.2004г. Там речь о связанности через поручительства, к примеру, если бы Газпром выступил поручителем Заемщика сумма обязательств которого по кредитному договору превысила 10 % чистых активов Газпрома, тогда Газпром и Заемщик будут связанны. Хотелось бы иметь такого заемщика, которому можно выдать кредит в сумме большей 10 % чистых активов Газпрома и к тому же с поручительством Газпрома.

                                                          2) Intelligent хотя теоретически залог можно поставить на внебаланс раньше выдачи, До регистрации ипотеку на внебаланс ставить нельзя, так как договор ипотеки вступает в силу с момента его регистрации, до этого момента никакого залога не существует.

                                                          Комментарий


                                                          • Вавилон
                                                            Спокойно, читайте внимательно - я написал хотя теоретически залог можно поставить на внебаланс раньше выдачи. Что не так? Не путайте регистрацию ипотеки и выдачу кредита.

                                                            Комментарий


                                                            • Сообщение от Вавилон
                                                              1) Intelligent Dest
                                                              110-И п.4.4."Норматив Н6 рассчитывается по каждому эмитенту, долговые ценные бумаги которого предоставлены заемщиком в качестве обеспечения по кредитному требованию и условным обязательствам кредитного характера. Указанное обеспечение принимается в расчет пропорционально величине риска невозврата по кредитному требованию в пределах основного долга (величине риска по условному обязательству), то есть с учетом величины расчетного резерва на возможные потери по данному кредитному требованию (условному обязательству). При этом по обеспечению по кредитному требованию (условному обязательству), отнесенному к I категории качества (I группе риска) в соответствии с Положением Банка России N 254-П и (или) Положением Банка России N 232-П, норматив Н6 не рассчитывается."
                                                              Таким образом, если кредитное требование отнесено ко Второй категории качество и выше, вексель Газпрома в залоге в расчете Н6 принимается.
                                                              ИМХО имелось в виду в вопросе Dest - надо ли рассчитывать Н6 по совокупной сумме купленного векселя Газпрома и векселя Газпрома на внебалансе. Первое предложение п.4.4 говорит "надо". Второе предложение определяет сумму внебаланса, т.е. в размере сформированного по кредитному требованию резерва, которое не может быть больше суммы основного долга. И если у вас 1 кат.качетсва - то резерва нет и вексель из залога не учитывается в Н6. Поэтому, имхо, вывод не верен. Как считаете?
                                                              С уважением,
                                                              Давать советы легко. Сделать, чтобы им следовали - искусство! :umn:
                                                              Понравился совет? - добавь его к моей репутации! :)

                                                              Комментарий

                                                              Пользователи, просматривающие эту тему

                                                              Свернуть

                                                              Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                              Обработка...
                                                              X