15 ноября, четверг 15:51
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Перевод оборотов по заемщику (условие в кредитном договоре)

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Перевод оборотов по заемщику (условие в кредитном договоре)

    Дорогие коллеги, поделитесь опытом!
    Было ли у Вас в практике добавление условия о переводе оборотов по заемщику в кредитный договор, желательно если еще все это регулируется плавающей % ставкой по кредиту.
    Буду очеть признателен, если подкинете идею по этому поводу.

  • #2
    AlexRU , было.... нечасто, но было....

    1. т.к. кредит выдаем на р/с счет заемщика, открытый у нас, то он его вынужден открыть ДО подписания... Т.е. это условие - аксиома (у нас) для рассмотрения...

    2. Ставим в условиях договора строчечку про право Банка предъявить к досрочному погашению кредита, если объем поступлений на р/с будет меньше .... руб.

    Комментарий


    • #3
      У НАС ЕСТЬ-ШТРАФУЕМ НЕ ГЛЯДЯ НА ИМЯ КЛИЕНТА-ДОГОВОР ЕСТЬ ДОГОВОР-ПОДПИСАЛ ВЫПОЛНЯЙ-НЕТ СТАВКА ВЗЛЕТАЕТ.
      А ДОСРОЧНОЕ РАСТОРЖЕНИЕ ХОРОШО-НО ПРИ ИНЫХ ОБСТОЯТЕЛЬСТВАХ МОЖНО ЗАГНАТЬ СЕБЯ В ТУПИК-ВРОДЕ ДЕНЬГИ МОГУТ ПРИЙТИ ЗАВТРА-А СЕГОДНЯ НАДО ДОГОВОР РАСТОРГАТЬ-ДЕНЕГ У КЛИЕНТА НЕТ-ЗНАЧИТ ПРОСРОЧКА-ЭТО НЕ ЕСТЬ ХОРОШО.
      Решая разделить чью-то судьбу, выбери того, к кому она благосклонна.

      Комментарий


      • #4
        AlexRU у нас вот уже полтора года действует такого плана фишка в кредитном (как то: сдача всей выручки в банк..зависимость % ставки и размера и вида обеспечения от оборотов по счету)...Именно с ней клиенты чаще всего и не соглашаюцца,всякие Протоколы разногласий пишут и все такое....
        А вообще да,SerguN прав..стараемся чтобы клиент сначала поработал по счету именно у нас, а потом выдавать кредит...
        .......можно на "ты".........

        Комментарий


        • #5
          AlexRU, при выдаче денег подписываем доп. соглашение, где прописываем обязательные кредитовые обороты. Если не выполняет, см. п. догоовора, где это трактуется, как ухудшение финансового состояния заемщика.

          Все просто!(с)
          WBR, Vlad.

          Комментарий


          • #6
            Vladilen трактуется, как ухудшение финансового состояния заемщика.
            даже если обороты в другом банке ? круто вы..
            .......можно на "ты".........

            Комментарий


            • #7
              ДА ОН ОТСУДИТ ЭТО В ЛЮБОМ СУДЕ.
              Решая разделить чью-то судьбу, выбери того, к кому она благосклонна.

              Комментарий


              • #8
                AlexRU У нас соблюдение размера кредитовых оборотов в типовую форму договора забито, в обязанности заемщика. Санкции - досрочное взыскание задолженности, уменьшение лимита(если это овер или линия). По некоторым(которые находятся в процессе перехода в банк) - ставка завязывается на объем поступлений.
                Vladilen Что за юмбо? Почему сразу в договор не включить? АНГЕЛ прав.

                Комментарий


                • #9
                  Недавно попался свежий договор о предоставлении кредитной линии Сбера. Там у них четко прописано, что процентная ставка плавающая. Определяется в зависимости от величины оборотов. Если обороты такие-то, одна ставка, чем меньше обороты, тем больше ставка.

                  Комментарий


                  • #10
                    one, минуТЧКу!(с)

                    А при чем здесь обороты в др. банке? Обороты по р\с в нашем, а не в каком другом.

                    Методолог - юмбо - это как? В договор прямо не включаем, т.к. уровень кредитовых оборотов должен поддерживаться на уровне, зависящем от выданной суммы. Например: линия на 100. Выдали 30 - обороты 60, выдали еще 30 - обороты 120 и т.д. А в договоре указано прямо, что ечто обороты упали, можем потребовать пригаситься или загаситься досрочно и пр.,пр., пр. Трудно будет по суду такое отсудить.

                    АНГЕЛ, были прецеденты, не удалось отсудить.

                    Бедный Йорик, СБер может себе позволить не менять пункты договора, мы не, т.к. не всем клиентам это понравится, а как следствие - протоколы разногласий, утрясание пунктов договора и пр., пр.
                    WBR, Vlad.

                    Комментарий


                    • #11
                      Vladilen-ЗНАЧИТ ЮРИСТЫ У КЛИЕНТЫ ФУФЛО-КАК ЭТО УХУДШЕНИЕ ФИНАНСОВОГО ПОЛОЖЕНИЯ ? ВЫ ЖЕ ВЫДАЕТЕ КРЕДИТ ИМЕННО ПРИ ТАКИХ ЖЕ УСЛОВИЯХ-ЕСЛИ ВЫРУЧКИ ВООБЩЕ НЕТ -ЭТО ОДНО-ЕСЛИ В ДРУГОМ БАНКЕ ОСТАЛОСЬ ЭТО ДРУГОЕ.
                      А СТАВКА У НАС ТОЖЕ ПЛАВАЮЩАЯ-СДЕЛАЛ ПРОПИСАННУЮ "ВЫРУЧКУ" (НЕ ПУТАЙ ПОПОЛНЕНИЕ СЧЕТА) В НАШ БАНК-ПОЛУЧИ ОБЕЩАННУЮ СТАВКУ-НЕ ВЫПОЛНИЛ (ДОПУСТИМАЯ ПОГРЕШНОСТЬ 10%) ПОЛУЧИ БОЛЬШЕ-И ТАК КАЖДЫЙ МЕСЯЦ-ЭТО НЕ ШТРАФ-ЭТО ПЛАВАЮЩАЯ СТАВКА.
                      Решая разделить чью-то судьбу, выбери того, к кому она благосклонна.

                      Комментарий


                      • #12
                        АНГЕЛ, это манера письма или крик души?

                        Ухудшение фин. состояния заемщика конкретизируется подпунктами договора, в т.ч. и падением кредитовых оборотов по р/с в нашем банке, уменьшением товарных запасов и т.д. Может оно и хорошо плавающую ставку забивать, но с клиентами всегда война из-за этого. Хотя мы всегда в договоре оставляем за собой право в одностороннем порядке изменить %% ставку.

                        И еще по поводу плавающей ставки. Не секрет, что масса заемщиков имеют сезонный бизнес и обороты могут изменяться более, чем на 100%, как в плюс, так и в минус. Так зачем же мне душить заемщика, если я знаю, что зимой у него обороты падают, зато летом он их поднимает на 200-300%? А если действовать по вашей схеме, то получается, когда заемщику нужны ср-ва для наращивания мускул перед сезоном, мы ему их режем ставкой, так? Логика не слишком понятная мне.
                        WBR, Vlad.

                        Комментарий


                        • #13
                          Vladilen В договор прямо не включаем, т.к. уровень кредитовых оборотов должен поддерживаться на уровне, зависящем от выданной суммы.
                          А чего не включаете? "Оборотное соотношение" называется - отношение кредитового оборота без учета выданных кредитов к средней задолженности по ссудному счету за месяц. Например, условие - соблюдение оборотного соотношения 3:1. И такое широко практиковали.
                          А "юмбо" - это у нас так юристка на прошлой работе ругалась "накрутили тумбо-юмбо". Ну правда - зачем допники-то плодить, если все можно в договоре нормально прописать?
                          И - МЫСЛИТЕ МАСШТАБНЕЙ!
                          Например, с сезонниками - пишем так(например) - с февраля по май и с сентября по декабрь- ставка при кредитовом оброте в 1000 тыс.руб. и выше - 20%, ниже 1000 тыс.руб. - 25%, с июня по август - ставка при кредитовом обороте 500 тыс.руб. и выше - 20%, ниже 500 тыс.руб. - 25%.
                          Да вариантов - тьма! Чего Вы боитесь при составлении договоров творчеством заняться?

                          Комментарий


                          • #14
                            Методолог, ну, на счет зачем допники плодить не буду углубляться, т.к. допник изменить в случае чего проще, чем договор. А на счет поддержания отношения кредитового оборота к средней задолженности, (кстати, что такое средняя задолженность?) это уже ближе к оверу на мой взгляд, чем к кредиту. Ну, и выше я также объяснил суть своей мысли, что загонять заемщкиа в рамки оборотв за месяц не совсем корректно.

                            Методолог Чего Вы боитесь при составлении договоров творчеством заняться? - Иннициатива наказема!(с)- Вот еще почему - есть ВИП-клиенты, есть обычные. На мой взгляд нельзя всех делить - ВИП - налево, все остальные - направо. Политика банка она на то и политика, что для всех. А, если я стану ВИПов душить плавающими ставками сейчас, то жалоб не избежать. Вот, если математически доказать, что это существенно выгодно для банка, тогда да. Но на это сейчас нет ни статистик, ни времени.-

                            Кстати, кто-нибудь делал статистику о том, на сколько выгоднее для банка плавающая ставка? Много на этом зарабатывается?
                            WBR, Vlad.

                            Комментарий


                            • #15
                              ЭТО СТИЛЬ...........
                              ДА ИНТЕРЕСНЫЙ ПОДХОД.......СНИЖЕНИЕ ОБОРОТОВ В ВАШЕМ БАНКЕ-ЭТО УХУДШЕНИЕ ФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ И ДОСРОЧНЫЙ ОТЗЫВ КРЕДИТА....ТАК Я ПОНИМАЮ.......А У НАС ВСЕ ЛИШЬ УВЕЛИЧЕНИЕ СТАВКИ......ТАК ЧТО ЖЕ ОЦЕНИТ КЛИЕНТ-УВЕЛИЧЕНИЕ СТАВКИ НА МЕСЯЦ-ИЛИ ДОСРОЧНЫЙ ОТЗЫВ.........ТЕМ БОЛЕЕ СМ.МЕТОДОЛАГА-ПО ТИПУ ВАРЬИРОВАНИЯ В СЕЗОН ОБОРОТОВ.......
                              Решая разделить чью-то судьбу, выбери того, к кому она благосклонна.

                              Комментарий


                              • #16
                                чесно говоря, у нас пункт,увязывающий обороты со ставкой не очень часто применяецца,а забит только для того,чтобы клиенты знали.."Будете работать у нас в банке,мы вас на руках носить будем, ставку пониже сделаем, и вообще целовать-холить-лелеить будем, а ежели нет или собираетесь делицца вашим кэш-фло с банком-конкурентом ,то извиняйте,вы обыкновенные юрлица с улицы и поэтому будьте добры и платить нам соответственно"...хы..цинично, но именно это и имееца ввиду....когда вводим такой пункт...
                                .......можно на "ты".........

                                Комментарий


                                • #17
                                  АНГЕЛ, Все не так!(с) Либо повышение ставки, либо (при серезных(!!!) опасениях за деньги) досрочное погашение.
                                  WBR, Vlad.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Vladilen что такое средняя задолженность Средняя за месяц = сумма остатков по ссудному счету/ количество дней
                                    это уже ближе к оверу на мой взгляд, чем к кредиту - Вы же про линию, кажется, говорили? И какая разница? Кстати, по оверам - на мой взгляд - как раз нужно абсолютную сумму прописывать в договоре, так как лимит рассчитывается именно из объемов поступлений.
                                    загонять заемщкиа в рамки оборотв за месяц не совсем корректно.
                                    А я Вам и советую сделать "плавающие во времени " условия.
                                    Много на этом зарабатывается? В абсолюте, именно на ставке? ИМХО, ерунда. У нас, например, ставки "плавают" на 2-3 пункта годовых. И все равно заемщик стремится так работать, чтобы платить поменьше. Это же чисто психология.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      а..да..забыл сказать...ЕСТЕСТВЕННО..учитываем сезонность....это БЭЗ разговоров..
                                      .......можно на "ты".........

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        one ..цинично, но именно это и имееца ввиду....когда вводим такой пункт...

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Vladilen На мой взгляд нельзя всех делить - ВИП - налево, все остальные - направо. Идеалист! А по поводу "душить" - см. one.

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Методолог, вот именно все дело в психологии.
                                            Из всего вышеизложенного напрашивается вывод - в каждом монастыре свой устав и свои расчеты лимитов, оборотов и пр.

                                            Например, когда при залоге недвижимости уоминаешь слово обороты по р/с, некоторые заемщики начинают офигевать, чё за байда и прочее. А я считаю, что они должны быть, меньшего уровня, чем при залоге ТО или ОС, но должны быть.
                                            Вот такое коротенькое резюме.
                                            WBR, Vlad.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              А Я ТАК НЕ ДУМАЮ-ТЫ НЕ СТАЛКИВАЛСЯ С ПРОДАЖЕЙ ЗДАНИЯ ИЗ ПОД ЗАЛОГА-ЕСЛИ К ТОМУ ЖЕ ТЫ НЕ ОДИН КРЕДИТОР-А НЕСКОЛЬКО.......ИЛИ ЗАЕМЩИК НАПРОЧЬ ДОБРОВОЛЬНО СОГЛАСИТСЯ ПОДПИСАТЬ ДОКУМЕНТЫ НА ПРОДАЖУ ИЛИ ОТСТУПНОГО..........
                                              ВОТ ТОГДА ВСПОМНИШЬ МЕТОДОЛОГА-ПРО ОБОРОТЫ 3-1 (У НАС ДО НЕДАВНЕГО ВРЕМЕНИ ТОЖЕ ТАКОЙ ЖЕ УРОВЕНЬ БЫЛ-СЕЙЧАС УПАЛИ 2-1-НО КЛИЕНТЫ ВСЕ РАВНО ВОРЧАТ И БЕРУТ).
                                              ЧТО ЛУЧШЕ ПОЙМАТЬ ДЕНЬГИ (ОСТАНОВИТЬ ПОТОК МОЖНО-НО СЛОЖНО-ПРИ БОЛЬШОМ КОЛ-ВЕ КОНТРАГЕНТОВ У ЗАЕМЩИКА)-ИЛИ ПРОДАВАТЬ ЗДАНИЕ КАК МИНИМУМ ГОД (ПО ПРАКТИКЕ) И ПРИ ЭТОМ ВКЛЮЧИТЬ ПРОСРОЧКУ И ПЛАТИТЬ С НЕЕ НАЛОГИ (ПО НК)-А ЗДАНИЕ В КОНЕЧНОМ ИТОГЕ НИКТО НЕ КУПИТ ......
                                              Решая разделить чью-то судьбу, выбери того, к кому она благосклонна.

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Vladilen А я считаю, что они должны быть Правильно считаете. Кто ж спорить будет?
                                                А вывод Вы сделали неправильный - причем здесь расчет лимитов? Мы же об обротах вообще говорим, по всем кредитам, в том числе обычным, целевым. И как можно рассчитать по другому обороты? Это же сумма поступлений на расчетный счет за определенный период. А как еще? Кстати, лучше, конечно, "реальные" поступления брать, если можно такую проверку учинить, а уж без выданных кредитов - это непременно.

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Методолог, мой вывод - просто обобщение того, что мы затронули в теме в том смысле, что у все все по-разному.

                                                  "реальные" поступления брать - именно! У нас так однажды была раскрыта махинация по группе компаний, которые кидали др. другу по 20 руб. и имели "хороший" оборот, кога исключили проникающие, получилось полный.... конец. А почему нельзя такую проверку учинить? Запросить выписку по др. банку, посмотреть внимательно, обнаружить проникающие обороты.
                                                  WBR, Vlad.

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Ангел и Методолог,
                                                    читаю и завидую: где Вы таких клиентов находите,
                                                    что готовы еще оборотв 2-3 раза превышающие сумму кредита находить,
                                                    у меня клиенты иногда и до 1 к 1 не дотягивают.

                                                    А вообще главное цель перевода оборотов,
                                                    пусть они будут хоть 30% от кредита, но
                                                    это даст мне реальный контроль над бизнесом заёмщика

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      АНГЕЛ, пока не приходилось продавать здание, т.к. стараемся отсекать на начальном этапе тех, кто не сможет вернуть кредит. И второе - зачем брать в залог часть здания, которое уже частично под залогом у др. кредиторов?
                                                      В-третьих - если клиент задумал кинуть, то он враз отсечет свои обороты, а вам достанутся только крохи.
                                                      В-четвертых - отказывается подписать отсутпного - решаем вопрос через третейский суд (обязательный пункт договора).
                                                      WBR, Vlad.

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Я НЕ ГОВОРИЛ ПРО ЧАСТЬ ЗДАНИЯ В ЗАЛОГ-ПРОСТО ПОМИМО ВАС ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЯ-ЕСТЬ ЕЩЕ ПРИХЛЕБАТЕЛИ-КОТОРЫЕ СТОЯТ В ПЕРВЫХ ТРЕХ ОЧЕРЕДЯХ-И ПОЛУЧАТ ДЕНЬГИ РАНЬШЕ ВАС-ДАЖЕ ЕСЛИ ЗДАНИЕ БУДЕТ ПРОДАНО.....
                                                        ТРЕТЕЙСКИЙ СУД ВЕЩЬ ХОРОШАЯ-НО ОПЯТЬ ЖЕ ПРАКТИКА-У КОГО ДЕНЕГ БОЛЬШЕ ТОТ И ПРАВ-ТИПА КТО СУДЬЕ БОЛЬШЕ СУНЕТ-ВЫ МОЖЕТЕ ИДТИ ВЫШЕ-НО ВРЕМЯ ИДЕТ-НАЛОГИ КАПАЮТ.....
                                                        А КИНУТЬ МОЖНО ЛЮБОЙ БАНК-ХОТЬ С ЗАЛОГОМ ХОТЬ БЕЗ.......ПРОСТО СЛЕДИТЬ НАДО ЛУЧШЕ И ПОНИМАТЬ ПСИХОЛОГИЮ КЛИЕНТА.......
                                                        ОПЯТЬ ЖЕ ПО ПРАКТИКЕ-ЗАЕМЩИКИ С ХОРОШИМ ФИН.ПОЛОЖЕНИЕМ-В КРИЗИС-ВИДЯ ЧТО БАНК ИДЕТ КО ДНЮ-ВОЗВРАЩАТЬ ДОЛГИ НЕ ГОРЕЛИ ЖЕЛАНИЕМ-ВРЕМЯ НА СУДЫ БЫЛО МАЛО-ГЛАВНОЕ ВОВРЕМЯ ПРОДАТЬ ДОЛГИ ОТМОРОЖЕНЫМ КЛИЕНТАМ..........
                                                        Решая разделить чью-то судьбу, выбери того, к кому она благосклонна.

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          АНГЕЛ, не стоит кусать тот кусок, который не сможешь проглотить.-
                                                          Не стоит кредитовать заемщика, который в кредитах и займах, как в шелках, даже если он жутко оборотистый. Таково моё ИМХО.
                                                          WBR, Vlad.

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            ребятыыыыы,господааааа...а чо спорим,А? ) А?..а?
                                                            .......можно на "ты".........

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X