15 ноября, четверг 17:17
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Поручительство физического лица

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Поручительство физического лица

    Господа!
    Предстоит выдать физику кредит с залогом и поручительством другого физика. Оцените правильность моих рассуждений: внебаланс - отражается и залог и поручительство, сумма - основной долг + проценты + еще немного всякого-разного (эта сумма при расчете риска и др. нормативов будет считаться 100%-ным обеспечением).
    И еще: может кому не жалко поделиться свежей рыбой по документикам (указанные залог и поручительство), а то я тут велосипед изобретаю...
    Олюшка

  • #2
    Читаем ГК: Статья 837. Виды вкладов
    2. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.
    Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

    И ДАЛЕЕ Статья 336. Предмет залога
    1. Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
    ВОТ И ВОПРОС - Что это за залог, если его нужно вернуть по первому требованию залогодателя (???) и вроде как вклад это имущество неразрывно связанное с личностью. Кажется ВЕЛОСИПЕД изобрести не получится...Может быть использовать вексель?
    Leo

    Комментарий


    • #3
      2Leo
      ...не будем о грустном. Речь идет о валюте, поэтому не очень-то хочется думать о валютных векселях. Проблем с людьми не будет.
      Отменяет ли фраза из ГК о ничтожности вклада невозможность использовать его в качестве залога? и, как следствие, карательные санкции к банку - как там в жизни? Надеюсь, нет. Тогда меня больше волнует математика - сколько вклада заложить, чтобы нормативов никаких не попортить, и опять же - рыбы.
      А вообще-то пункт 837 - ...!!! ...!!! ...!!!
      Олюшка

      Комментарий


      • #4
        Как это делается у нас.

        Договор называется не "залог вклада", а "залог прав требования по вкладу". Право на получение вклада по первому требованию никоим образом не ограничиваем, но все сформулировали так, что если если требует досрочно, то кредит предъявляется к досрочному взысканию (например по причине сокращения обеспечения) и производится зачет взаимных требований. По сроку берем вклады не короче кредита, по сумме - (кредит+плановые проценты) с небольшим "запасом". Ну и возможны вариации на темы "переоценка залога с изменением курса валюты" и "переоценка залога с учетом процентов по вкладу".
        Вроде сделали все аккуратно. На практике проверить не довелось (т.е. кредиты такие выдавали, но до реализации залога не доходило и вклад раньше срока изъять не пытались).

        Комментарий


        • #5
          Совершенно согласен с Zin Chen Ko. Делаем аналогично. Срок кредита на несколько дней короче срока вклада.
          Дополнительно заключаем с Залогодателем доп. соглашение к договору банковского вклада о праве банка на безакцептное списание в случае неисполнения заемщиком обязательств по КР договору (обязательство такое - немедленно погасить кредит и уплатить проценты в случае уменьшения стоимоти залога). Кроме того можно принять клиентский экземпляр договора банковского вклада по акту на хранение в банк.
          Т. Е. можно нагородить много всего, однако с чисто практической стороны - главное не выдать вклад без ведома кредитного работника - если вкладчик-залогодатель пришел досрочно забирать вклад - направить его на погашение кредита, а потом пусть судится.

          Комментарий


          • #6
            Спаси-и-и-бо!!!!
            (рыбки бы еще, ну да ладно, сама рисовать буду).
            Олюшка

            Комментарий


            • #7

              Здесь

              Leo

              Комментарий


              • #8
                To Olushka!
                Огромная просьба по рыбам, если удалось достать/ нарисовать помоги
                у меня та же проблема.Жду ответа, как соловей лета и т.д.
                fili@col.ru

                Комментарий


                • #9
                  Можно ли кредит под поручительство физического лица считать обеспеченным

                  Комментарий


                  • #10
                    1963, кредит кому? И для каких целей? Для юриков - нет, ни при каких условиях, только как доп. обеспечение дисциплинирующее заемщика (если поручитель - учредитель). Для физиков - можно с т.з. формальных критериев, по сути, в связи с практическим отсутствием возможности взыскания с физика чего бы то не было в этой стране - нет.

                    Комментарий


                    • #11
                      Нет, кредит будет считаться необеспеченным при любом поручительстве.См. Письмо ЦБР № 159-Т от 23 июля 1998 г.(пункт 10).

                      Комментарий


                      • #12
                        LENI, насчет физиков см. письмо 364-Т от 29.12.99г.

                        Комментарий


                        • #13
                          to ILK!
                          Письмо 364-Т последний абзац говорит о том, что приведенные в нем критерии используются только для 619-у(которое доплняет только п. 2.8.4 Инструкции 62а) и не применяется в иных случаях. Также расписано, что относится к обеспеченным, недостаточно обеспеченным и необеспеченным в методических рекомендациях №363-Т п. 3.4.4.

                          Комментарий


                          • #14
                            102k, ну и что? Из вопроса коллеги 1963 не понятно, для каких целей нужно определить обеспеченность. Если для определения размера резерва, то используем именно 364-Т, для налогов - это сейчас вообще не актуально.

                            Комментарий


                            • #15
                              1963

                              1. С точки зрения гражданского права- обеспечен.

                              2. С точки зрения 62а - не обеспечен.
                              При этом : письмо ЦБ 364-Т (не носит нормативного характера) позволяет кредиты, выданные физлицам, считать обеспеченными (если есть поручительство) для первичной классификации ссуды, т.е. не относить сразу к 4-й группе риска кредиты, по которым присутствуют признаки, ук. в п.2.8.4 Инстр.62а.
                              Дальнейшая классификация- в сторогом соответствии с 62а.

                              Комментарий


                              • #16
                                ILK, вот выдержка из 364-Т....
                                Приведенные в настоящем разъяснении характеристики обеспеченных, недостаточно обеспеченных и необеспеченных ссуд распространяются только на случаи классификации ссуд, предоставленных физическим лицам, в соответствии с Указанием N 619-У и не применяются в иных случаях....поэтому для определения размера резерва используется Инструкция 62а п.2.6

                                Комментарий


                                • #17
                                  ok-lawyer, правильно, т.е. я их к группе отношу как обеспеченные.
                                  102k, сорри, а 619-У для чего используется, не для размера резерва разве?

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    ILK, конечно для резерва, но при наличии одновременно трех условий и только по 4 группе риска в размере 100%.(и еще при выдаче кредиты не подпадающие под 619-У,не инсайдерам, не льготные независимо от обеспечения классифицируются в 1 группу риска).

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      102k, все правильно, отсюда следует, что если есть поручительство, то кредит с т.з. 619-У оценивается как обеспеченный, и, соответственно, под 4-ю группу не попадает. ИМХО мы об одном и том же разными словами.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        ILK, отсюда следует если есть поручительство, обеспечивающее сумму кредита и проценты с издержками то не нужно одновременно с выдачей формировать резерв по 4 группе риска(и это только по физ.лицам); и поэтому при классификации кредитов на следующие отчетные даты после выдачи кредита, где действия 619-У уже нет, используется п.2.6 Инструкции №62а, где указано, что ссуда, не имеющая обеспечения - то есть залога -- п.2.5 Инструкции 62а является необеспеченной. Поэтому, по-моему мнению, все кредиты с обеспечением ввиде поручительств не поименованных в Инструкции 62а являются необеспеченными.

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          102k интересная трактовка, единственное сомнение, что 619-У не действует на следующие даты.

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            ILK хорошо, а если физик покупает в банке векселя и под залог этих векселей выдается кредит организации? Так может быть?

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Franklin, так может. Посмотрите у юристов, долго на эту тему рассуждали.

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                ILK а может быть и ссылочку дадите, чтобы не искать?

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Franklin, ох лень, двигатель прогресса Сюда загляните

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    ILK
                                                    Когда я выдаю кредит физическому лицу с обеспечением в виде поручительства, то отношу его к 1, необеспеченой группе. Аудиторы видели, сказали правильно. А в 3, а потом в 4 я вылетаю только при наличии просрочек.

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      LENI! А ЦБшники Вас проверяли по этому поводу?

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Попробую систематизировать:
                                                        (недостаточную обеспеченность для простоты опустим)

                                                        1. Момент выдачи ссуды. Руководствуемся 619-У

                                                        Проверим ссуду на:
                                                        1.1 Отсутствие кредитной истории
                                                        1.2 Превышение 50% оборотных средств (для юрлиц)
                                                        1.3 Определим обеспеченность:
                                                        Для физлиц - по 364-Т
                                                        - обеспеченная если исполнение обязательств обеспечено в полной мере неустойкой, залогом, ... ПОРУЧИТЕЛЬСТВОМ, ....
                                                        - необеспеченная - прочее (а так бывает???)
                                                        Для юрлиц - по 62а
                                                        - обеспеченная если есть полноценный залог
                                                        - необеспеченная если нет полноценного залога

                                                        Если выполняются ОДНОВРЕМЕННО пп 1.1, 1.2 и по п 1.3 необеспеченная, то ставим 4 группу риска и создаем резерв на момент выдачи (за счет себестоимости, по НК) При этом на такие ссуды по 619-У Предусмотренная п 2.8 (в 62а) возможность классификации ссудной задолженности в более низкие группы риска не распространяется>>, те она останется в 4 группе до погашения.

                                                        Иначе для льготных и инсайдеров ставим 2 группу, для прочих - 1 (тк просрочки еще нет) Резерв на момент выдачи не создаем.

                                                        2. На момент корректировки резерва:
                                                        2.1 Обеспеченная - только ссуда с полноценным залогом
                                                        2.2 Группа риска по 2.8 62а
                                                        3.3 Источник формирования: 1 группа - не за счет себестоимости, прочие - за счет (по НК)
                                                        Васильев А.Б.

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          А почему никто не ругает?
                                                          Все правильно изложил что ли?
                                                          Васильев А.Б.

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            На мой взгляд да!

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X