17 октября, среда 08:17
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

К/л и овердрафт - задачка

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • К/л и овердрафт - задачка

    Давеча столкнулись со следующей ситуацией:
    У Клиента есть действующий договор овердрафта. В определенный момент времени на р/с - отрицательное сальдо.
    В тот же день происходит выдача транша в рамках действующей же кредитной линии - средства зачисляются на р/с (по которому есть отрицательное сальдо).
    Клиент не приносит поручений достаточных, чтобы отогнать всю сумму транша со счета. Приходы со стороны на р/с отсутствуют.
    В конце дня получаем остаток по счету, который должен быть списан в погашение задолженности по оверу. Что недопустимо, т.к. расценивается регулирующими органами как перекредитовка (гасим действующие долги за счет заново приобретаемых обяз-в) со всеми неприятными вытекающими.
    Вопрос: как недопустить повторения подобной ситуации?
    Мы, конечно, проблему решили, но не откатываться же каждый раз, правя проводки и нагружая клиента... Также не хочется заставлять его открывать второй р/с (хотя это и вариант - "развести" две кредитных операции по разным счетам)...
    Уважаемые, ждю Ваших предложений и соображений. Заранее извиняюсь на некоторую подторможенность в ответах - работы под конец года привалило...
    Чем удобряли - то и выросло

  • #2
    В конце дня получаем остаток по счету, который должен быть списан в погашение задолженности по оверу.
    Почему это дожен???? Зачем Вы себе такую гадость сделали??? Это же ни одним документом не требуется!!!

    Комментарий


    • #3
      Ives, а действительно, согласен с Методолог подкорректируйте договор так, чтоб не было обязанности списывать и нет проблем.

      Комментарий


      • #4
        Вопрос от еще одного "тормоза":

        У клиента есть деньги на р/с, достаточные для погашение первого кредита.
        Клиент гасит первый кредит, но тут же приносит платежки, которые оплачиваются за счет второго кредита... Все это - в один день... Перекредитовка есть? Чем и как накажут банк?

        Комментарий


        • #5
          SerguN чтобы наказать нада сначала доказать..а это ой как сложно..тем паче что "криминала" нет никакого в этой ситуации...так што и доказывать-то нечего...
          .......можно на "ты".........

          Комментарий


          • #6
            SerguN нет не накажут, так как деньги были.

            Комментарий


            • #7
              Методолог
              Почему это дожен???? Зачем Вы себе такую гадость сделали???

              Бог его знает... Вообще-то это следует из смысла овердрафта (кредитованием банком банковского счета клиента - заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств). Т.е., если на счете есть средства, ИМХО, кредитования быть не должно, т.е., они сразу должны идти на погашение овердрафта.
              ...А жизнь так и будет крутить и крутить колесо...

              Комментарий


              • #8
                Ives , для "своего" клиента откройте лимит побоооольше и все платежи пропускайте
                когда будут видны его поступления - останется сделать 1(одну) проводку. И то - если потребуется)


                в любом слЮчае неплохо было бы совместно с заемщиком планировать приходы/расходы

                Комментарий


                • #9
                  SerguN , не смогут тут до вас докопаться - на деньгах не написано, откуда они и куда... Потому вам проще - есть средства, которыми прикрыться можно. Такие ситуации у нас постоянно происходят - никто не ругается.

                  Cax , лимит и так неплохой. Проблема именно в том, как синхронизировать два продукта, чтобы без нарушения инструкций их предоставлять в любое время. Про планирование - абсолютно согласен.

                  Методолог , ILK : согласен с позицией Gene (и не только я согласен - наши юристы именно так договор составили - смысл в том, что остаток по р/с на конец дня будет безакцептно списан в погашение текущей задолженности по оверу). Хотя сейчас и попробую озадачить наших идеей изменения обязательств по списанию, но что-то подсказывает, что схлопочу от них по ушам за непрофессионализм...

                  Итог: вопрос остается актуальным.

                  С уважением,
                  Чем удобряли - то и выросло

                  Комментарий


                  • #10
                    Gene кредитования быть не должно,
                    согласна, но вот это не "т.е., они сразу должны идти на погашение овердрафта". Просто в день, когда средств достаточно, выдачи не может быть. Если мне не верите, поверьте ЦБ Рф - я тут на семинарчике была, где авторша 54-П это точно сказала. НЕ ДОЛЖНЫ списываться. Нет таких требований. Потому оверы из ликвидных выкинули по счету, а включили только по расшифровке.

                    Комментарий


                    • #11
                      Методолог , луч света в темном царстве... ))) (убежал проверять)
                      Чем удобряли - то и выросло

                      Комментарий


                      • #12
                        Абсолютно солидарен с Методолог, это клиенту надо, чтоб сразу гасилось, а мне как банку может хочется, чтоб процентики покапали.

                        Комментарий


                        • #13
                          ILK,
                          а мне как банку может хочется, чтоб процентики покапали. - это уж точно))

                          Методолог,
                          авторша 54-П это точно сказала. НЕ ДОЛЖНЫ списываться. Нет таких требований. Потому оверы из ликвидных выкинули по счету, а включили только по расшифровке. - а ведь действительно, ПОЧЕМУ мы должны списывать денюжку сразу же?!... Одно дело - кредитовать при недостаточности или отсутствии на р/с денежных средств, и совсем другое - как гасить задолженность.... о чём, кстати, в том же 54-П конкретно по овердрафту ничего не оговорено... кроме установления срока, в течение которого д.б. погашены обязательства клиента...

                          Ives, так что думается мне, что ежели прописать нужные для твоего банка условия погашения овера, то этого должно быть достаточно....
                          [IMG]http://www.minorannoyance.net/~spin/Smilies/ups/DeNiro/sun.gif[/IMG]

                          Комментарий


                          • #14
                            Ives у нас тоже возникали подобные ситуации. Для избежания этого при обработке овердрафтов сальдо на счете клиента рассчитывается без проводки предоставления кредита.
                            И тогда, если в результате получается положительный остаток, то он направляется на погашение овера, получается погашение как бы за счет чистых средств клиента.
                            Если по результатам расчета - дебетовое сальдо или 0, а с учетом предоставленного транша реально есть кредитовый остаток, то никаких проводок не выполняется.
                            А в кредитном договоре предусмотрено что овердрафт погашается только за счет средств клиента.
                            С уважением, Евгения

                            Комментарий


                            • #15
                              Методолог
                              где авторша 54-П это точно сказала. НЕ ДОЛЖНЫ списываться. Нет таких требований.

                              Олькин
                              в том же 54-П конкретно по овердрафту ничего не оговорено...

                              В 54-П-то нет, согласен (сам посмотрел перед тем, как предыдущий постинг писать), но шо вы таки скажете за Гражданский Кодекс? Там же черным по красному написано:

                              "В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа."

                              Т.е., если денежки на счете есть, он не считается предоставившим кредит? Хотя... "несмотря на" и "при" - это не одно и тоже...
                              ...А жизнь так и будет крутить и крутить колесо...

                              Комментарий


                              • #16
                                У Клиента есть действующий договор овердрафта. В определенный момент времени на р/с - отрицательное сальдо.
                                В тот же день происходит выдача транша в рамках действующей же кредитной линии - средства зачисляются на р/с (по которому есть отрицательное сальдо).
                                Клиент не приносит поручений достаточных, чтобы отогнать всю сумму транша со счета. Приходы со стороны на р/с отсутствуют.


                                Может, я чего-то не понимаю, но:
                                1. как может быть на р/с отрицательное сальдо,
                                2. что значит "не приносит достаточно, чтобы отогнать всю сумму транша"?!!!!
                                По-моему, у вас что-то не в порядке с договором овердрафта.

                                Рассказываю как у нас:
                                1. соглашением о кредитовании в форме овердрафта предусмотрен лимит овердрафта,
                                2. смотрится остаток на р/с на утро. Предположим, он =0. В течение дня клиент приносит платежки, НА СУММУ КОТОРЫХ происходит кредитование его р/с (разумеется, на сумму не более лимита, остальные платежки - откладываются в сторону),
                                3. если приходят поступления - прежде всего на гашение овердрафта, а дальше возврат к п. 2.
                                4. в большинстве случаев ставка дифференцируется в зависимости от срока "зависания" транша, первыми гасятся транши, выданные последними.
                                5. Т.о. транши выдаются именно на требуемую сумму. Помимо основного соглашения, никаких доп. договоров транша не существует.
                                До сих пор никаких проблем не возникало..... (тьфу-тьфу...)

                                Комментарий


                                • #17
                                  Nin речь идет не о технике овердрафтного кредитования, а о том что у клиента одновременно заключено два договора:
                                  1. об овердрафте
                                  2. о кредитной линии
                                  одновременно..понимаете?..ну и вот...соответственно тут и ответы на твоё недопонимание возникают..
                                  ответ на вопрос 1 : отрицательное сальдо возникает в течение дня...сальдо это закрываецца ,исходя из условий договора об овердрафте непосредственно предоставлением овердрафтного кредита.
                                  ответ на вопрос 2 : сумма транша предоставляецца по кредитной линии ,сумма транша больше чем сумма платежек которые он принес,чтобы разогнать сумму транша..вот...соответственно на р/сч остаецца остаток денежных средств...
                                  ну и далее возникают проблемы о которых пишет сам автор темы...
                                  теперь надеюсь все понятно??
                                  .......можно на "ты".........

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    one
                                    отрицательное сальдо возникает в течение дня...сальдо это закрываецца ,исходя из условий договора об овердрафте непосредственно предоставлением овердрафтного кредита
                                    Чего? В течение дня никаких овредрафтов быть не может!!! Овердрафт предоставляется только при закрытии баланса путем переноса дебетового сальдо по расчетному счету на ссудный счет!(прошу юристов и теоретиков не кричать, я по-бухгалтерски сейчас выражаюсь).
                                    Если техника предоставления овера в банке верна, то никаких проблем у автора темы возникнуть не может, хоть у него там 10 кредитных договоров одновременно заключено.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      One!
                                      Сорри три раза - видать, вчера к вечеру совсем мозги опухли, вот и не разобралась в сути вопроса......
                                      В таких случаях мы, как уже советовали, для простоты пользуемся 2-мя р/счетами.
                                      А вообще в порядочных банках с подобными клиентами должны быть налажены доверительные отношения, позволяющие все планировать....

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Nin А вообще в порядочных банках с подобными клиентами должны быть налажены доверительные отношения, позволяющие все планировать
                                        Согласна на все 100%!

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Методолог ..ну вот...не правильно выразилса я...овердрафт ясен арафат предоставляецца по результатам дня,но о том что надо будет овер давать узнаецца ведь в течение дня..именно это я и хотел сказать....вот..

                                          Nin бывает ..и не такое ..
                                          .......можно на "ты".........

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            one
                                            Тады понятно, согласна... Вот тут Nin и права, с клиентом нужно все планировать, когда идет запутка с 2 кредитами(кстати, запутка у клиента только может быть, а не у банка - банку все должно быть ясно), объяснить ему все по-человечески.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Всем участником - большое человеческое спасибо. Варианты смотрим, думаем, что удобнее. Когда я непосредственно работал с клиентами, то таких вопросов не возникало - как совершенно правильно было замечено - нужно работать с Клиентом, планировать бизнес. Сейчас вопрос возник у курируемого регионального подразделения, потому и озадачен - хотелось бы дать наиболее верные и легитимные рекомендации.
                                              Еще раз спасибо...

                                              С уважением,
                                              Чем удобряли - то и выросло

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Ives А как вы отслеживаете целевое по кредитам?
                                                Ладно с овердрафтом перекрылись а если б клиент принес платежку на погашение кредита в другом банке?
                                                у нас пока кредитник не распишется на платежках с р/сч со с/сч ничего не списывается, а если не уверены что заодин день все деньги выберет то делаем период выборки.

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  AlexRU , чтоб мне не соврать - у нас для таких случаев внутренний контроль существует вроде... По крайней мере я частенько общаюсь по-моему с ними, когда они подобное обнаруживают и требуют комментарии. Но по-любому целевое необходимо мониторить - а то никаких денег не хватит на штрафы...

                                                  С уважением,
                                                  Чем удобряли - то и выросло

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    По поводу "....целевого использования"
                                                    хотелось бы высказаться.
                                                    Мы наглухо прописали в договоре, что "......кредит не предоставляется для гашения кредита, процентов, уплаты налогов, гашения просроченной задолженности."
                                                    Свои бабки есть - платит, нет - мы не даем. В остальном - вольный сокол.

                                                    А по поводу овер + кред. линия, кредитчик должен процес контролировать, машина дура, ей по барабану, на перекредитовку нарвется.

                                                    По поводу гасить овер в конце дня или нет, я склонен к тому, что надо гасить.
                                                    Конкретно я по этому вопросу ничего не нашел, но суть операции такова - денег нет - дали, остались деньги - списали. Это классика кредитования, извращения я не люблю, и как показывает практика ЦБ это истребляет, хоть и с запозданием.
                                                    Давайте не будем баловать клиентов, а будем настраивать их на нормальный рабочий лад.
                                                    У нас кто овера имеет просто верещат от него. Ничего другого не хотят.
                                                    Работа, не спорю хлопотная, но ненадо раздавать овера всем подряд, фильтруйте. Альтернатива - возобновляе6мая кредитная линия.
                                                    Я очень рад, что ЦБ осознал свою ошибку и вернулся к возобновляемым....
                                                    Класно.

                                                    Комментарий

                                                    Пользователи, просматривающие эту тему

                                                    Свернуть

                                                    Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                    Обработка...
                                                    X