18 октября, четверг 01:28
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Страхование залога

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Страхование залога

    Ситуация:

    Физ. лицо берет в Банке кредит на покупку машины.
    В качестве обеспечения к кредитному договору заключается договор залога. Залогом является приобретаемый заемщиком автомобиль. Банк настаивает на страховании предмета залога, причем по договору страхования выгодоприобретателем выступает Банк.

    Гипотетическая ситуация: заемщик разбил машину. Страховку получает Банк как выгодоприобретатель. Он ее на доходы относит? И тогда получается что заемщик лишается машины (допустим он ее угрохал до не подлежащего восстанолению состояния), да еще и кредит возвращать должен? Как можно обойти ГК и сумму страховки направить на погашение ссуды?


    спс

  • #2
    proyaev
    либо указывать выгодоприобретателя не Банк, а физика.
    либо прямо в договоре между Банком и физиком предусмотреть возможность досрочного исполнения кредитного в случае ..............., когда полученные по договору страхования выплаты идут в счет погашения задолженности..
    имхо.
    О фото и не только.. http://vitvet.livejournal.com

    Комментарий


    • #3
      угу. спасибо. так и сделали. правда прописали в договоре страхования, что страховые выплаты перечисляются на счет выгодоприобретателя в банке-кредиторе, и в ДБС написали, что Банк имеет право на безакцептное списание в сумме, равной остатку ссудной задолженности и процентов.

      Комментарий


      • #4
        На самом деле если Банк настаивает на страховании залога, то Выгодоприобретателем и будет БАНК. Вот только выплата страхового возмещения перечисляется БАНКУ во-первых напрямую из страховой компании на ссудный счет ЗАЕМЩИКА, во-вторых только в части ссудной задолженности по кредиту, без учета начисленных процентов.
        Если выплата достаточно большая, Банку не выгодно в неожиданном гашеннии ссудной задолженности, надо просто обращаться в БАНК, о замене залога или пересчете суммы обеспечения.

        Комментарий


        • #5
          Есть вопрос к уважаемым банкирам: если в залоге товары в обороте, и предмет залога застрахован от кражи, можно ли будет обратиться в страховую компанию за возмещением в случае, если при обращении взыскания на этот предмет залога его не окажется в наличии?

          Комментарий


          • #6
            Ford Gustaffson
            предмет залога застрахован от кражи
            страховая компания потребует от вас соответствующий документ, согласно которого залог именно украден, а не продан залогодателем ... возбуждено уголовное дело по факту кражи и проч.

            Комментарий


            • #7
              Вы что-нибудь слышали об этом изменении в 254-П???????????


              Центробанк исключил "антиконкурентное" страховое условие из работы банков

              Банк России исключил из условий снижения банками резерва на потери по ссудам обязанность заемщика страховать залоговое имущество только в компаниях с "хорошим" финансовым положением. Этот пункт ранее вызывал критику Федеральной антимонопольной службы (ФАС) – как ограничивающий конкуренцию на страховом рынке.


              Обязательная оценка банками состояния страховщика залогового имущества отменена поправками к положению № 254-П Центрального банка РФ. В то же время банкам дано право учитывать наличие или отсутствие

              Дальше текст недоступен, нужна платная регистрация

              сайт http://www.insur-info.ru/news/8320/

              Комментарий


              • #8
                KsuSa
                Вы, наверное, об этом
                ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

                УКАЗАНИЕ
                от 12 декабря 2006 г. N 1759-У

                О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ
                В ПОЛОЖЕНИЕ БАНКА РОССИИ ОТ 26 МАРТА 2004 ГОДА N 254-П
                "О ПОРЯДКЕ ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ РЕЗЕРВОВ
                НА ВОЗМОЖНЫЕ ПОТЕРИ ПО ССУДАМ, ПО ССУДНОЙ И ПРИРАВНЕННОЙ
                К НЕЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ"
                Угол зрения зависит от занимаемого места.

                Комментарий


                • #9
                  Чтобы не было проблем со страховым возмещением и погашением кредитной задолженности, надо в договоре страхования Банк писать, как Залогодержателя, а не Выгодоприобретателя. При наступлении страхового случая "Ущерб" - форма возмещения натуральная, т.е. страховщик направляет авто на ремонт на СТОА. Если наступает "Угон", "Полная гибель" - Страховщик перечисляет сумму страхового возмещения на р/с Заемщика в банке-кредиторе. Заемщик этой суммой гасит залолженность.

                  Комментарий


                  • #10
                    Riny надо в договоре страхования Банк писать, как Залогодержателя, а не Выгодоприобретателя
                    Только вот по требованию ЦБ банк должен являться выгодоприобретателем, иначе нельзя резерв корректировать на сумму застрахованного имущества. А корректировка резерва - весьма важный вопрос, например у нас половина залогов застрахована только с целью минимизации резерва, при других условиях нормативных требований ЦБ обошлись бы и без страхования. Вот по новой редакции 254-п страхование будет необязательным в целях снижения резерва, части клиентов повезет с уменьшением расходов.
                    С уважением,
                    Давать советы легко. Сделать, чтобы им следовали - искусство! :umn:
                    Понравился совет? - добавь его к моей репутации! :)

                    Комментарий


                    • #11
                      Я говорила только о страховании кредитных авто, находящихся в залоге. По авто писать банк Залогодержателем в договоре страхования - наиболее удобный вариант, в т.ч. с точки зрения налоговиков.

                      Комментарий


                      • #12
                        Банк - выгодоприобретатель...и если вы работаете на банк и хотите оградить его по максимуму от рисков, то при страховании залога, в договоре страхования банк должен быть указан, как первый выгодоприобретатель!

                        Комментарий


                        • #13
                          Riny Я говорила только о страховании кредитных авто, находящихся в залоге. По авто писать банк Залогодержателем в договоре страхования - наиболее удобный вариант, в т.ч. с точки зрения налоговиков.
                          В страховании свои термины и банк по договору является выгодоприобретателем. Вот в залогах - там залогодержателем. Старая песня про то, что полученная выплата является прибылью банка не нашла своего окончательного решения, каждый банк поступает по своему. Но в терминах страхового дела, имхо, нет понятия залог.
                          С уважением,
                          Давать советы легко. Сделать, чтобы им следовали - искусство! :umn:
                          Понравился совет? - добавь его к моей репутации! :)

                          Комментарий


                          • #14
                            Но в терминах страхового дела, имхо, нет понятия залог.
                            Термин "Залогодержатель" есть в ГК РФ (ст.334).
                            Есть и в страховании. Все грамотные страховщики (имею ввиду крупные страховые компании) об этом знают и используют его в Договорах страхования с заемщиками Банка.
                            Поскольку, согласно ГК, Залогодержатель имеет первоочередное право на получение удовлетворения из стоимости заложенного имущества, то в договоре прописывается, что сумма страховой выплаты перечисляется на р/с заемщика в банке, откуда сам заемщик перечислят в счет погашения задолженности по кредиту.

                            Комментарий


                            • #15
                              Riny
                              Термин "Залогодержатель" есть в ГК РФ (ст.334).
                              Не спорю.
                              Поскольку, согласно ГК, Залогодержатель имеет первоочередное право на получение удовлетворения из стоимости заложенного имущества, то в договоре прописывается, что сумма страховой выплаты перечисляется на р/с заемщика в банке, откуда сам заемщик перечислят в счет погашения задолженности по кредиту.
                              Когда есть выгодоприобретатель - то все выплаты по полису идут выгодоприобретателю. Банк может настаивать на переходе прав на эти средства к нему, как к залогодержателю, но у страховой компании есть четкие указания клиента куда платить - а именно, на счет выгодоприобретателя. И все отношения между застрахованным лицом и банком страховую не касаются.
                              С уважением,
                              Давать советы легко. Сделать, чтобы им следовали - искусство! :umn:
                              Понравился совет? - добавь его к моей репутации! :)

                              Комментарий


                              • #16
                                Банк может настаивать на переходе прав на эти средства к нему, как к залогодержателю, но у страховой компании есть четкие указания клиента куда платить - а именно, на счет выгодоприобретателя. И все отношения между застрахованным лицом и банком страховую не касаются.
                                Между Страховой и Банком заключается Агентский договор и Соглашение о сотрудничестве, в которых четко описывается ситуация, что при наступлении страховых случаев по рискам "угон" или "тоталь", страховая извещает Банк письмом, в котором запрашивает реквизиты для перечисления страхового возмещения. При этом по риску "ущерб" в полисе прописывается форма возмещения "натуральная", т.е. ТС будет отремонтировано на СТОА и наличных денег на руки заемщик не получает.

                                Комментарий


                                • #17
                                  Все таки стоит определиьтся для чего страхуется залог. Первоочередное назначение страховки - покрытие кредита в случае каких либо происшествий с предметом залога (обычная практика - что мы стараемся выдать клиенту по максимум и соответственно взять в залог все ликвидное имущество), а уж потом способ снизить резерв. Если страхуется исключительно с этой целью - зачем страховать на полную сумму, пропорциональная страховка в России принята и действует.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Riny
                                    при наступлении страховых случаев ... страховая извещает Банк письмом, в котором запрашивает реквизиты для перечисления страхового возмещения
                                    На каком же основании банк указывает страховой куда перечислять страховое возмещение, когда он всего лишь залогодержатель, а не выгодоприобретатель?
                                    Если банк залогодержатель - он остается залогодержателем битого авто и страховое возмещение может быть направлено только туда, куда укажет выгодоприобретатель (если он назначен) или застрахованное лицо (реквизиты в договоре). А если банк выгодоприобретатель, он получает страховое возмещение и его реквизиты уже у страховой есть. Иногда мы разрешаем направить деньги заемщику, если сумма маленькая и кредит уже в значительном размере погашен.
                                    С уважением,
                                    Давать советы легко. Сделать, чтобы им следовали - искусство! :umn:
                                    Понравился совет? - добавь его к моей репутации! :)

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      number15
                                      Первоочередное назначение страховки - покрытие кредита в случае каких либо происшествий с предметом залога, а уж потом способ снизить резерв. Если страхуется исключительно с этой целью - зачем страховать на полную сумму
                                      По автокредиту своих денег заемщик вносит 10-20%, т.е. стоимость авто в первый год пользования снизится на эту же сумму, т.е. соотношение кредит-залог будет 1:1. И если что-то случится с авто, то потеря стоимости и товарного вида опустит его стоимость ниже кредита. Как же тут не страховать на полную сумму?
                                      С уважением,
                                      Давать советы легко. Сделать, чтобы им следовали - искусство! :umn:
                                      Понравился совет? - добавь его к моей репутации! :)

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Если страхуется исключительно с этой целью - зачем страховать на полную сумму, пропорциональная страховка в России принята и действует.
                                        Вот именно, что пропорциональная. С таким же успехом можно страховать только от угона и тоталя. А про ущерб вообще забыть. Замещику не хватит денег на ремонт авто при пропорциональной выплате. Соответственно, если он откажется платить, то банк получит неремонтированный авто

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          number15
                                          Первоочередное назначение страховки - покрытие кредита в случае каких либо происшествий с предметом залога, а уж потом способ снизить резерв. Если страхуется исключительно с этой целью - зачем страховать на полную сумму
                                          По автокредиту своих денег заемщик вносит 10-20%, т.е. стоимость авто в первый год пользования снизится на эту же сумму, т.е. соотношение кредит-залог будет 1:1. И если что-то случится с авто, то потеря стоимости и товарного вида опустит его стоимость ниже кредита. Как же тут не страховать на полную сумму?
                                          С уважением,

                                          Опять же прошу внимательнее читать сообщения, цель страховки сниение риска при кредитовании - страховка полная, если цель снижение резерва по 254П - достаточно застраховать на рубль и обеспечение уже можно принять для снижения резерва. вот о чем речь идет.

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Если страхуется исключительно с этой целью - зачем страховать на полную сумму, пропорциональная страховка в России принята и действует.
                                            Вот именно, что пропорциональная. С таким же успехом можно страховать только от угона и тоталя. А про ущерб вообще забыть. Замещику не хватит денег на ремонт авто при пропорциональной выплате. Соответственно, если он откажется платить, то банк получит неремонтированный авто

                                            Коллега, скажите, а зачем выдавать деньги клиенту, если он не может ремонтировать свое авто??
                                            Идем дальше размер страховой премии - Клиент закладывает автопарк из 4-5 сцепок тягач +п/прицеп, стоимость сцепки от 1 800 т.р, во сколько клиенту обойдется страховка на полную стоимость?? причем при расчете премии амортизация не закладывается, сумма страховой премии просто разбивается на срок кредитования, то есть страхуем на три года, премия за весь период стразхования считается от текушей стоимости и делается график выплат. При расчете залоговой сотимости ни один банк не учитывает износ залога.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Коллеги, помогите, пожалуйста. Выдан кредит, заключен договор залога автомобиля. авто-ль застрахован, выгодоприобретатель - Банк.В течение действия договора авто-ль попал в аварию. Было принято решение - страх.возмещение направить на погашение основного долга, причем возмещение от Страховой компании напрямую (согласно письма Банка) было направлено на ссудный счет заемщика. Правильно ли сделал Банк?
                                              Или необходимо было направить возмещение на р/счет Заемщика, Заемщик должен был представить заявление (о том, чтобы направить средства на погашение основного долга) и платежн. поручением Заемщик направил бы средства на погаш. части основного долга? Жду ответа....

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                katyax2006
                                                Нормально вы сделали. Только задним числом маленькую поправку в кр.договор внесите (в случае отсутствия), чтобы вписаться в 319-ю ГК.

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Доброго дня, уважаемые коллеги и участники форума!

                                                  Подскажите, насколько выгодно в договоре страхования указывать Банк в качестве лишь Залогодержателя? Неужели налоговые вычеты при возникновении страховых событий так велики, что Банку выгоднее передать функции Выгодоприобретателя Заемщику, с последующим безакцептным списанием средств со счета? И есть ли риски неполучения/недополучения страхового возмещения, когда Заемщик является Выгодоприобретателем? У кого-нибудь было в практике подобное? Поделитесь, пжл, опытом.
                                                  С уважением,
                                                  Елена.

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    если обслуживание долга нормально, то мы даем добро страховой компании на выплату страхового возмещения страховщику, а если проблемы с кредитом, то лучше банку получить страховое возмещение даже и с учетом всех налоговых вычетов. А на счет безакцепта может быть такой вариант что страховщик физ.лицо и получив возмещение он пойдет совсем в другую сторону от банка.

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      ятак страховщик это страховая компания. Тот, кто страхует - это страхователь.
                                                      Елена Ивановна риски неполучения возмещения есть. В крайнем случае (когда банк является выгодоприобретателем) банк всегда может дать указание страховщику выплатить возмещение собственнику имущества. Безакцептное списание со счета тоже не панацея - возмещение может быть перечислено на другой счет в другом банке.

                                                      Комментарий

                                                      Пользователи, просматривающие эту тему

                                                      Свернуть

                                                      Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                      Обработка...
                                                      X