23 октября, вторник 18:58
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Определение максимальной величины выдаваемого кредита

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Определение максимальной величины выдаваемого кредита

    Коллеги добрый день!
    Подскажите, пожалуйста, занимается ли кто-нибудь определением максимальной величины выдаваемого кредита в зависимости от залоговой стоимости предлагаемого обеспечения, если да то поделитесь опытом или это определяется на кредитном комитете?

  • #2
    afill , на вскидку, про обеспечение и влияние на процент резерва по ссуде читаем 254-П, далее, расчитываем (стоимость кредита минус резер с учетом обеспечения 1 и 2 кк) не должна быть больше 25% от капитала.
    Дорогу осилит идущий!

    Комментарий


    • #3
      Спасибо за ответ, но меня интересует не размер резерва по ссуде, а именно величина кредита или я что то не понял. т.е приходит заемщик и говорит: «хочу 5 миллионов» в залог предлагает оборудование или что-нибуть еще, я определяю залоговую стоимость она получается например 5,2 миллиона, могу ли я дать затребованный кредит под это обеспечение или нет, как определить ту сумму, которую я могу выдать.

      Комментарий


      • #4
        Спасибо за ответ, но меня интересует не размер резерва по ссуде, а именно величина кредита или я что то не понял. т.е приходит заемщик и говорит: хочу 5 миллионов в залог предлагает оборудование или что-нибуть еще, я определяю залоговую стоимость она получается например 5,2 миллиона, могу ли я дать затребованный кредит под это обеспечение или нет, как определить ту сумму, которую я могу выдать.

        Комментарий


        • #5
          afill
          Вы должны понять для себя:
          1. Сколько денег реально требуется клиенту. Грубо говоря, какую часть средств вкладывает в проект лично он, если он вкладывает менее 30 %, то тут есть повод крепко задуматься.
          2. Сколько и из каких источников он сможет вернуть денег в указанные сроки. На данном этапе говорить о залоге преждевременно. Если ориентироваться только на залог, то проще его сразу у него купить, чтобы потом с арбитражем не мучатся.
          Оцените его существующий cash-flow и потенциальный от проекта, вот исходя из этого и решайте вопрос о максимальной сумме кредита. Его выплаты по телу и процентам не должны выводить компанию в минус.
          И вот после первых двух этапов можно уже задавать вопрос о залоге. Другими словами, залогом нужно заканчивать разговор, а не начинать его.
          Не учите меня жить и я не скажу куда вам идти.

          Комментарий


          • #6
            Сообщение от afill Посмотреть сообщение
            Спасибо за ответ, но меня интересует не размер резерва по ссуде, а именно величина кредита или я что то не понял. т.е приходит заемщик и говорит: «хочу 5 миллионов» в залог предлагает оборудование или что-нибуть еще, я определяю залоговую стоимость она получается например 5,2 миллиона, могу ли я дать затребованный кредит под это обеспечение или нет, как определить ту сумму, которую я могу выдать.
            стандартный дисконт 0,7
            Понимание приходит с опытом…
            С Уважением, Игорь

            Комментарий


            • #7
              Стоимость залогового обеспечения не должна быть ниже, чем стоимость задолженности, с учетом %, в любой период действия кредтного договора

              Комментарий


              • #8
                что бы прояснить ситуацию, рассчитывает кто-нибудь математически сумму кредита исходя из суммы залога, так чтобы она покрывала сам кредит начисленные проценты и штрафные санкции за несвоевременную неуплату и дисконтирует ли все эти будущие денежные потоки, или есть более простой подход

                Комментарий


                • #9
                  afill
                  рассчитывает кто-нибудь математически сумму кредита исходя из суммы залога
                  сумма кредита определяется платежеспособностью клиента и практически никогда не рассчитывается от обеспечения. Вполне возможны кредиты абсолютно без залога.

                  Комментарий


                  • #10
                    поищите по темам. Там есть даже таблицы расчета достаточности обеспечения. Я считаю минимальную виличину залога как кредит+%+пошлина в арбитраж +10% от суммы кредита на затраты по реализации = сумма залога с дисконтом. Хотите ийти от стоимости залога разворачивайте все в обратную сторону.
                    Я бы не сказала, что стандартный дисконт на оборудование 0,7. На некоторое и 0,6 и редко конечно, но бывает 0,5. Такое стараюсь не брать, но иной раз партия приказывает.

                    Комментарий


                    • #11
                      Virona
                      Я бы не сказала, что стандартный дисконт на оборудование 0,7. На некоторое и 0,6 и редко конечно, но бывает 0,5. Такое стараюсь не брать, но иной раз партия приказывает.
                      я и не спорю...просто короче ответить было не возможно
                      но у нас где-то так получается, остальное малоликвидно
                      Понимание приходит с опытом…
                      С Уважением, Игорь

                      Комментарий


                      • #12
                        afill
                        Предположим, что у вас определен лимит кредитования исходя из АФХД клиента, это сразу снимет все предыдущие вопросы, предположим, что он больше 5 млн. руб.
                        Теперь по новому сформулируем вопрос: как повлияет на лимит кредитования стоимость залога? может ли он его снизить, как расчитать?
                        Ответ:
                        Да, вполне может снизить, но здесь банк должен определить для себя по конкретному кредиту может ли он применить частичное обеспчение, и является ли залог одним из самых важных факторов.
                        Расчет: залоговая стоимость имущества должна покрывать стоимость основного долга + обслуживание долга за весь период кредитования (но не более одного года), в том числе комиссии + (возможно) предполагаемые суммы штрафов за определеный период (5,10,30 дней).
                        Сама же залоговая стоимость должна составлять от 50 до 70% от рыночной стоимости предмета залога.
                        Virona

                        На некоторое и 0,6 и редко конечно, но бывает 0,5. Встречал 0,4, теоритически видел 0,25. Только это называется не дисконт!

                        Комментарий


                        • #13
                          Спасибо за ответы, подход понятен. Я пытался рассчитать величину кредита отталкиваясь от залоговой стоимости по формуле, которая упоминается у Галасюка В.В., там получается дисконт порядка 0,6 от залоговой, которая и так уже ниже рыночной на 20-30%, меня интересовал вопрос, кто то подобными расчетами занимается или это только в теории красиво.

                          Комментарий


                          • #14
                            afill Я по началу считала хм.. "скидку от рыночной" по Галасюку, по его формуле она так и получается 0,4-0,3. Впринципе моя табличка по расчетам построена на этой основе. А делать или не делать подробный расчет, это уже как вам позволяет ваша загруженность.
                            Достаточность обеспечения я считаю всегда, это не долго, создайте удобную для вас табличку и все. Расчет рыночной стараюсь скидывать на оценщиков, когда это возможно.

                            Комментарий


                            • #15
                              ОФФ: Чёт давно меня тут не было.. =)
                              Топик: верно всё вышеизложенное, я тока немного не понимаю зачем на форуме по обеспечению рассказивать про АХД? Помоему мухи и котлеты должны быть отдельно.
                              Поэтому я делаю так "Возможная сумма кредита = РС без НДС - дисконт по Галасюкам - %% за срок кредита - 10% издержки реализации". А уж АХД пусть другие специально обученные люди занимаются.

                              Комментарий


                              • #16
                                afill

                                залог всегда вторичен...главное - бизнес-план и фин. состояние заемщика...ну а насчет залога - проценты за 1 год (даже если кредит выдается на 5 лет), минус ндс, судебные издержки (8-12%) и дисконт на сам предмет залога...здесь уже пляшите от ваших внутренних методик и рынка непосредственно...от 20 до 60 %%%

                                Комментарий


                                • #17
                                  Поэтому я делаю так "Возможная сумма кредита = РС без НДС - дисконт по Галасюкам

                                  Всем доброго вечера понимаю что тема старая, но тем не менее вопрос.
                                  Почему рыночная ст-ть берется без НДС? Пожалуйста объясните?

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Mahoney

                                    поищите по поиску - такая тему уже не раз муссировалась...по идее можно брать с ндс, так как налог этот все равно будет платить тот, у кого залог этот на балансе стоит (т.е. никак не банк)...так что самое простое объяснение всему этому - эти самые 18% считайте дополнительным скрытым дисконтом для банка

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      этому - эти самые 18% считайте дополнительным скрытым дисконтом для банка

                                      Да это понятно что можно считать скрытым дисконтом но моему залогодателю это очень сложно объяснить. Вот я и думаю как ему лучше это объяснить.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Mahoney

                                        объясните ему, что данный факт прописан во внутреннем положении Вашей организации...

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          будет платить тот, у кого залог этот на балансе стоит (т.е. никак не банк)...
                                          Начало мысли порадовало, чего об окончании не скажешь.

                                          Банк при определённых условяих может стать собствеником объекта залога (например торги неоднократно енсостояются) и вот тогда НДС и всплывает.
                                          Тут дело не в скрытом дисконте, а в той мере риска, которую банк может на себя взять. Уверен в своих юристах и лицах, ответственных за реализацию - не скидывает НДС vice versa.

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            По поводу НДС, тут как бы от клиента зависит... точнее от лояльности банка к клиенту. Можно учитывать можно и не учитывать. Схем реализации залога без необходимости платить НДС достаточно, хотя они и довольно сероватые.

                                            По поводу максималки размера кредита. Мы как правило берем наименьшую величену из залога и АХДП.

                                            По поводу максималки от размера залога, то тут логически рассуждайте, сможете ли вы вслучае чего (тьфу три раза) продать этот залог по такой цене чтобы смогли закрыть задолженность+%+расходы по "конфискации" и реализации + хоть какой нибуть доход банку за моральные издержки.

                                            ЗЫ. а вообще чаще всего "партия" решает... причем логику партии порой понять очень тяжело.
                                            Errare humanum est...

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Andreo
                                              объясните ему, что данный факт прописан во внутреннем положении Вашей организации...
                                              Вот я не понимаю когда банкиры в спорной ситуации начинают ссылатся на свою "бездарно" составленную методику или некое недальновидное руководство задающее политику банка....... Неужели вы не пониманее что со стороны это выглядит как будто в "Вашем" банке работают плохие Методологи и Руководители.... Какая крупная организация захочет работать с таким банком?? .. Всегда нужно уметь или хотябы попытатся объяснить логику... Ведь как правило именно кредитчики и залоговики определяют ту же методику, и если Ваши доводы не оказались убедительными то это минус Вам. В любом случае всегда нужно занимать сторону банка. Прошу прощения за оффтоп, просто накипело.

                                              По поводу суммы кредита, соглашусь со многими что сумма залога фактор скорее вторичный или даже третичный. Но если уж требуется конкретный ответ, то дисконт в 20-30% от рынка вполне приемлем, если данное оборудование ликвидно при такой РС. Если же дисконт 40% и выше, то это уже несогласие банка с "рыночной" стоимостью от которую дисконтируют, поэтому реальный дисконт и остаётся 20-30%

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Схем реализации залога без необходимости платить НДС достаточно, хотя они и довольно сероватые.

                                                Majestic17 если не сложно преведите примеры. оч интересно...

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Сообщение от Mahoney Посмотреть сообщение
                                                  Majestic17 если не сложно преведите примеры. оч интересно...
                                                  К примеру заемщик и залогодатель физ лицо. с просрочкой. согласен добровольно отдать имущество. делается след.образом: залог передается напрямую от залогодателя конечному покупателю. а покупатель заключает договор поручительства за вышеуказанное физ лицо и согласно договора гасит обязательства.

                                                  т.е. банк собственно и не принимает себе на баланс имущество, соответственно собственник не меняется с физ.лица на юр. и ненужно платить 18%.

                                                  операция по сути очень рисковая. и существует пока только в теории и слава богу, тьфу 3 раза.
                                                  Errare humanum est...

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Inspectr
                                                    Но если уж требуется конкретный ответ, то дисконт в 20-30% от рынка вполне приемлем, если данное оборудование ликвидно при такой РС. Если же дисконт 40% и выше, то это уже несогласие банка с "рыночной" стоимостью от которую дисконтируют, поэтому реальный дисконт и остаётся 20-30%

                                                    Есть еще один момент, как ни крути, а вторичный рынок оборудования в РФ так до сих пор и не развился (в необходимом для снятия рисков объеме), что в основном связанно с тем, что нет достаточного количества сервисных центров для оборудования. Большенство предприятий до сих пор предпочитает самостоятельно ремонтировать свой парк оборудования.

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      SpVic
                                                      Есть еще один момент........нет достаточного количества сервисных центров
                                                      ... есть ещё... в последнее время очень часто с этим сталкиваюсь. Собствинник оборудования занимает бОльшую роль на рынке (либо обладатель специфичного оборудования), сответственно круг потенциальных покупателей резко сужается +сему сравнительным методом поттвердить РС Очень сложно. Помимо всего прочего оборудование часто мантируется и "приспосабливается" под конкретного производителя или его модернизируют, пришпандорят к нему каких - нибудь своих приспособ, а лишнее (на их взгляд) уберут.
                                                      В ИТОГЕ : на размер кредита (если мы делаем привязку только к обеспечению) влияет не только РС оборудования, но и ряд других факторов связанных все с тем же обеспечением

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Inspectr
                                                        В ИТОГЕ : на размер кредита (если мы делаем привязку только к обеспечению) влияет не только РС оборудования, но и ряд других факторов связанных все с тем же обеспечением

                                                        по идее все эти факторы должны как раз влиять на его РС, но я еще не видел оценщика, который бы произвел полную инвентаризацию технических параметров оборудования.

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Ещё пример не свосем белой схемы обхода НДС.
                                                          В торгах участвет фирма, которая так или иначе подконтрольна банку и не платит НДС. Она покупает объект залога, банк схлапывает задолженность, фирма неторопясь продаёт объект залога...
                                                          Где эта фирма возьмёт денег не покупку? Это тоже решаемо.. =)

                                                          Комментарий

                                                          Пользователи, просматривающие эту тему

                                                          Свернуть

                                                          Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                          Обработка...
                                                          X