18 октября, четверг 06:07
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Залоги при кредитовании Малого Бизнеса (гарантийные письма)

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Залоги при кредитовании Малого Бизнеса (гарантийные письма)

    Недавно начали развивать кредитование Малого Бизнеса. При риск-менеджменте проекта появились вопросы по обеспечению - основной вид залога - гарантийные письма владельцев бизнеса и активов. Первое судебное дело по невозврату проходит с большими проблемами. Насколько распространено кредитование под гарантийные письма и у кого есть опыт подобного кредитования?

  • #2
    MMMag Это кредитование под воздух. Кредитовать надо под реальные активы.

    Комментарий


    • #3
      MMMag при кредитовании малого бизнеса фактические владельцы должны подписывать договоры поручительства, а также предоставлять в залог личные активы (если сам бизнес, например, торговый и залогов нет). Соответственно, о составе их личных активов мы могли бы узнать из анкет, которые они должны заполнять максимально подробно (и ваша задача как кредитного инспектора - убедить их в этом). По невозврату с договором (-ами) поручительства есть судебные перспективы, а "гарантийные письма" - это действительно что-то из области фантастики.
      Насколько мне известно, кредитование под "гарантийные письма" не распространено, по крайней мере в банках первой 50ки.
      Все, что меня не убивает, делает меня сильнее (о жизненном опыте).

      Комментарий


      • #4
        Сорри, что может ввел в заблуждение. Соблюдается структура залога: часть залога - личное имущество (форма - гарантийное письмо), часть ликвидное обеспечение: автомобили (ПТС в залоге) или производственное оборудование (форма - гарантийное письмо или договор залога), часть - товар в обороте (форма - гарантийное письмо (в большинстве случаев, ввиду отсутствия прав собственности на товар)или договор залога). Есть поручительства владельцев. Но при форс-мажоре у физика ничего не остается кроме недвижимости, где прописаны дети и инвалиды.
        Суть в том, что Клиент в нужный момент может предъявить документы, свидетельствующие о наличии прав собственности третьих лиц на заложенный товар. И если при наличии идентификационных признаков залога, перспективы судебные имеются, в большинстве же случаев товар в обороте не имеет четких таких признаков. Как снизить риски в таких случаях?

        Комментарий


        • #5
          Малый и средний бизнес - это кредитование под воздух. Риск колосальный. Поручительство - это считайте не залог. Из имущества принимаю земельные участки и дачи, квартиры не беру именно из-за того что ЖЭК не в курсе что они в залоге и прописать туда карапузов и пристарелых родителей как нефиг нафиг. и видали мы этот залог. Была одно время практика такого рода, что заключалось соглашение о том что клиент продает нам свою квартиру на время своего кредита, а по окончании выкупает ее обратно. Но мне такая практика не нравится, так что квартиры я в залог не беру. Только дачи и из серии тех где нет права постоянной регистрации.
          Товары в обороте, машины, и оборудование - вот все что можно взять с МиС. Только тут мониторить приходится немерянно. По сути МиС никакого железобетонного залога предоставить не могут.
          Самое надежное - земельный участок.
          Кто знает еще что-нибуть надежненькое что бы можно было содрать с МиС, буду благодарна.

          Комментарий


          • #6
            Virona
            Малый и средний бизнес - это кредитование под воздух. Риск колосальный.
            Не согласен категорически. Видел в нескольких банках системы кредитования Малого и среднего бизнеса, везде средняя величина просроченных кредитов в районе 1%.
            Залог обычно берётся диверсифицированный 30-50% Автомобили/недвижимость, 30-50% личное имущество/оборудование, остальное - товары в обороте.

            Комментарий


            • #7
              Итак по поводу гарантийных писем. Кредитовать можно и величина просрочки обратно пропорциональна подготовке кадров, а не структуре залога. Всем сторонникам жесткого залога (оборудование, авто и пр.) приведу ряд примеров из реальной практики:
              1. Залог-авто. Хороший залог, но сделать дубликат ПТС в ГАИ при связях займет 3-5 дней и её можно продавать. Контраргумент - кто купит авто если в ПТС есть слово ДУБЛИКАТ в замен утерянной? Согласен мало кто на это пойдет, но есть верный способ это обойти: Украина, Белоруссия и т.д. Человек оформляет дубликат ПТС, ввозит авто на территорию соседнего государства и продает "своему человеку", который получает ПТС уже без подозрительных отметок и спокойно продает. Это очень хорошо подходит если авто куплено в кредит.
              Второй вариант - если кредит выдан под залог авто. Здесь чуть по другому. Задним числом (до оформления договора залога) оформляется договор купли-продажи, договор залога, договор переуступки права собственности при выполнении тех, или иных условий и любой суд признает права требования первого, а не банка.
              Несомненно - это мошенничество, но очень легко отделаться 2-4 годов условно (спасибо за это нашему суду).
              2. Залог - оборудование.
              первое - см. второе про авто
              второе - если банку нужен договор купли-продажи, счет и т.д. - без проблем выдумывает человека посредника (фирму) и делаем схему: реальный собственник (с хорошими документами) - подставное лицо - залогодатель. При судебном решении и признании несостоявшейся сделку подставное лицо - залогодатель, залог переходит к звену №1. Банк отдыхает, договор залога - признается не действительным.
              3. Залог - товар. Здесь вообще можно заработать. Предоставить в залог, потом застраховать на супругу или еще кого-нибудь (главное чтобы не был поручителем) и поджечь, а лучше вывести и продать, а самому подать заявление о краже. В итоге у нас кредит, страховка и наличка от продажи. И даже в суд подать будет не на кого.

              Еще существует такое определение как "форс-мажор", типа в ряду причин не зависящих от желания, возможностей и "непреодолимая сила"............, а с введением закона о банкродстве ФЛ - банки превратятся в спонсоров мошенников.........

              Смысл всего выше сказанного - хоть берите гарантийки, хоть договора, хоть пусть на библии клянется, если клиент хочет кинуть банк, он это сделает как угодно.

              В моем подразделении спокойно выдают под гарантийки и просрочка 0,3% от сальдо, причем работаем 3 года. И еще раз скажу - не гарантийки делают просрочку, а отсутствие ума и опыта у рядовых исполнителей.
              Последний раз редактировалось GlaciaL; 09.11.2006, 14:49.

              Комментарий


              • #8
                Залог обычно берётся диверсифицированный 30-50% Автомобили/недвижимость, 30-50% личное имущество/оборудование, остальное - товары в обороте.
                Согластна. И у нас тоже самое. Но автомобиль уедет (много у нас автомобилей находят) Товар в обороте продастся (вы ни когда не натыкались на то что проверки шли планово, раз в месяц, а приехали взыскивать, а там тишина?) Да, существует масса способов себя обезопасить, и тут на этом формуме эти способы обговаривались и не раз.
                И в моем Банке не более 1% просрочки по МиСу. Но мое мнение остается прежним - МиС самое высоко рисковое направление. Да потери по нему более щедящии, нежели на крупном, но риск все равно выше.
                Вот такая я писсимистка.

                Комментарий


                • #9
                  Virona
                  Но автомобиль уедет. Товар в обороте продастся
                  Абсолютно тоже самое можно сказать по любой вид кредитования, если только заёмщик не является крупным давноработающим предприятием.

                  Комментарий


                  • #10
                    Virona
                    Поручительство - это считайте не залог
                    Если поручителем выступает солидное предприятие, то это гораздо надёжнее залога однодневки.

                    Комментарий


                    • #11
                      Сообщение от Холерик Посмотреть сообщение
                      Абсолютно тоже самое можно сказать по любой вид кредитования, если только заёмщик не является крупным давноработающим предприятием.
                      "крупным давноработающим предприятием" не является исключением. С ним еще сложнее может получиться, т.к. на МиС можно легко подать в суд (ничего не теряя в общем), а вот с "крупным давноработающим предприятием" хочется как-то дружить. Тут и начинаются сложности с поиском окольных путей выхода, увещеванием и прочей ерундой. Вместо чтоб в суд.
                      С уважением,
                      Давать советы легко. Сделать, чтобы им следовали - искусство! :umn:
                      Понравился совет? - добавь его к моей репутации! :)

                      Комментарий


                      • #12
                        Sovet-nik
                        на МиС можно легко подать в суд
                        да очень часто всё можно легко решить и без суда. Достаточно опытного безопасника с юристом, которые найдут нужные слова. Малый и Средний бизнес обычно не обладает необходимыми знаниями и возможностями, чтобы грамотно бодаться с банком в суде.

                        Комментарий


                        • #13
                          Сообщение от Холерик
                          да очень часто всё можно легко решить и без суда
                          Согласен. Только я имел в виду, что работа с крупным бизнесом может осложниться политическими мотивами. А кинуть банк могут и малые и крупные клиенты. Имеем опыт.
                          Риск в отношении недобросовестного вывода обеспечения по МиС выше, не спорю. Но и крупный бизнес может в своих интересах "забыть" про отданное в залог имущество. Или посчитать, что "договоримся" с банком.
                          С уважением,
                          Давать советы легко. Сделать, чтобы им следовали - искусство! :umn:
                          Понравился совет? - добавь его к моей репутации! :)

                          Комментарий


                          • #14
                            Риск по малому бизнесу выше, НО выдав одному заемщику 10 млн, под.. ну скажем 15+1% годовых, плюс там за ведение счета и т.д. можем спать спокойно. Малому бизнесу что бы выдать теже 10 млн.нужно побегать, НО опять таки малый бизнес получает теже деньги ну ни как не под 15 годовых, а под 25 и выше , да плюс комиссия какая-нибудь. Пусть из них просрочит или не отдаст хоть 10, хоть двадцать человек, такие проценты все компенсируют, а вот если начнуться проблемы у того заемщика кому отдали разом 10 млн.? Так вот и где в таком случае риски выше?

                            В своей практике применяем для лотошников-мешочников, договора солидарного поручительства, для более солидных предпринимателей, помимо этого, принимается залог автотехники, недвижимости, товаров в обороте.
                            Хотя прекрасно понимаем, что это не панацея.
                            Но поскольку находимся в небольшом городе, все друг друга знают терять лицо и портить отношения никто не хочет.

                            НП.
                            Последний раз редактировалось Alvari; 16.11.2006, 21:38.

                            Комментарий

                            Пользователи, просматривающие эту тему

                            Свернуть

                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                            Обработка...
                            X