23 октября, вторник 23:19
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Размер обеспечения по кредиту

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Размер обеспечения по кредиту

    У нас в банке выдаются долгосрочные кредиты (от 3 лет и более). То обеспечение, которое мы получаем, к моменту возврата кредита становится намного меньше первоначальной залоговой оценки, т.е. кредит становится необеспеченным.
    Подскажите, в каком размере необходимо брать обеспечение, чтобы он был достаточным для погашения кредита в случае чего. Надеюсь, что смог объяснить ситуацию.
    Заранее спасибо.

  • #2
    Gartelle А делать поквартальные оценки обеспечения не догадывались? Неплохо в договоре залога прописать обязательность таких оценок и каждое изменение залоговой стоимости оформлять доп. соглашением. Кроме того в договоре залога необходимо прописать, что залогодатель должен предоставлять дополнительное обсепечение в случае снижения стоимости предмета залога в случае амортизации или по другим причинам.

    Комментарий


    • #3
      Извиняюсь за долгое отсутствие.
      Догадывались, делаем, но когда доходит до известного часа Х (а это стало происходить с угрожающей частотой), залогодатель говорит, что все, приехали, у него обеспечения больше нет, он ничего дать не может. К этому моменту, как вы понимаете, кредит уже давно и вовсю использован, деньгами его вовзвратить трудно и лишь "ногами" (через суд). Обращая взыскание на имущество уже мало чего получишь. Так вот, мы думаем, может в самом начале, когда клиент берет кредит, может банку брать обеспечение под более высокий процент, но в таком случае клиент может уйти. Как быть, не знаем...

      Комментарий


      • #4
        Gartelle А залог не мониторите? С чего вдруг он испаряется? Сегодня был, а завтра нету? Это уже мошенничество называется и несоблюдение условий договора залога.

        Комментарий


        • #5
          Gartelle


          Безусловно Kobra права! В кредитом должно быть прописано что влюбой момент банк вправе заключать дополнительные договоры, являющиеся обеспечением обязательств.
          Кроме того Вы что всегда берете в залог весь бизнес Заемщика, что он потом отвечает что имущества нет? Если да то имеет ли смысл давать кредиты в размере сопоставимом с размером активов заемщика? Оценку то фин. положения делаете при выдаче наверное.

          Дело в том, что если берете основные средства, то понятно дисконт должен быть ориентирован на возможное обесценение, плюс иные обычные закладываемые издержки.

          Комментарий


          • #6
            Морковкин Артем
            Безусловно Kobra права! В кредитом должно быть прописано что влюбой момент банк вправе заключать дополнительные договоры, являющиеся обеспечением обязательств.
            а как насчет ст.421 ГК Свобода договора. Как вы собираетесь заставить заёмщика/залогодателя заключить доп.соглашения, если он не хочет ???

            Комментарий


            • #7
              Степанов В.В. Как вы собираетесь заставить заёмщика/залогодателя заключить доп.соглашения, если он не хочет ??? Обязательность таких доп. соглашений должна быть прописана в основном договоре.

              Комментарий


              • #8
                Kobra
                На практике же: если договор/договора не подписать заемщиком/залогодателем до выдачи кредита, то подписать что-либо, особенно дополнительные обязательства, ну очень проблематично, если не сказать невозможно.
                В крайнем случае заемщик/залогодатель согласится рассмотреть вашу оферту, но не согласится с её условиями, и тут хоть тресни ...
                Последний раз редактировалось Мария Сорокина; 20.06.2005, 22:46. Причина: Просьба Степанова В.В.

                Комментарий


                • #9
                  Степанов В.В. Во многом согласна. После выдачи кредита от заемщика что-либо добиться очень сложно. Вот поэтому ПЕРЕД выдачей кредита берутся юристы и усаживаются за договоры, сопровождающие сделку. Мои юристы составляли договор таким образом, что заемщик ПОСЛЕ выдачи кредита подписывал все, что требовалось.
                  А по-хорошему: если клиент захочет кинуть банк - он кинет.

                  Комментарий


                  • #10
                    Kobra
                    Мои юристы составляли договор таким образом, что заемщик ПОСЛЕ выдачи кредита подписывал все - не мечта-ли это ???
                    А по-хорошему: если клиент захочет кинуть банк - он кинет - по стечению очень нехороших обстоятельств кем-то кинутый клиент пробрасывает банк т.с. в регрессном порядке, - бывают такие случаи, когда документы банк не анализирует.

                    PS. Мечта - нечто желаемое, но недостижимое, несбыточное.
                    Желание - достижимое при определенных условиях.

                    ещё один PS. Мне очень понравилось Ваше выражение : мои юристы
                    Последний раз редактировалось Степанов В.В.; 21.06.2005, 08:13. Причина: .

                    Комментарий


                    • #11
                      Степанов В.В. не мечта-ли это Если договор составлен грамотно - нет.
                      Мне очень понравилось Ваше выражение : мои юристы С юридическим управлением у меня были очень хорошие отношения. Мы были единой командой и работали на одну цель. Всем бы такие отношения!

                      ЗЫ. Просто сейчас я в другом банке и у меня несколько иные функции, напрямую с кредитованием уже не связанные.

                      Комментарий


                      • #12
                        Степанов В.В.


                        Я с Вами тоже согласен. Поэтому и считаю, что обеспечение нужно адекватно оценивать при выдаче кредита, а не надеяться на то что в середние срока кредитования тебе дадут другой залог.

                        Просто вариант с обязанностями прописаными в основном обязательстве я предложил как возможное предвкушения негативного изменения залоговой стоимости... Может и действительно не самый лучший.

                        Комментарий


                        • #13
                          Kobra
                          Если договор составлен грамотно - нет
                          в одном старом детском мультфильме орел учит львёнка : "... не говори что умён, встретишь более умного, не говори что мудр, встретишь более мудрого ...".

                          Комментарий


                          • #14
                            Интерсно кто-нибудь сталкивался с такой ситуацией на практике. Поскольку имею сейчас подобное. В залог бралось новое оборудование и на тот момент никто не мог предположить, что за полгода в связи с развитием рынка стоимость аналогичного нового оборудования снизиться на 10-15% и соответственно в дисконт это не закладывалось. И в резюме клиент брыкается и не хочет предоставлять дополнтельный залог, хотя в договорах все прописано.

                            Комментарий


                            • #15
                              Andre K
                              Можно ли уточнить, какое оборудование, какой залоговый дисконт Вы применили, и как определили рыночную стоимость?

                              Комментарий


                              • #16
                                Andre K
                                на тот момент никто не мог предположить, что за полгода в связи с развитием рынка стоимость аналогичного нового оборудования снизиться на 10-15%
                                прямая обязанность кредитников.
                                Постановление №519 : оценка действительна 6 месяцев, - переоцените предметы залога.
                                клиент брыкается и не хочет предоставлять дополнтельный залог
                                что-ли запас прочности не предусмотрели ??? оборудование-то ещё и изнашивается механически.

                                Комментарий


                                • #17
                                  Andre K , а вопрос-то в чем?
                                  У вас невозврат и залога не хватает?
                                  Или ЦБ требует актуализировать оценку? И что дальше? По учету-то все-равно ничего не поменяете...
                                  Если вопрос принципиальный в обеспеченности кредита, то хотите - натягивайте оценку того, что есть, хотите - берите еще, хотите - живите с неполностью обеспеченным (смотреть надо по ситуации, от потребностей и возможностей).

                                  клииент брыкается и не хочет предоставлять дополнтельный залог, хотя в договорах все прописано Прописано - требуйте. Надеюсь, там же прописано, что бывает с клиентом, при невыполнении этих условий Банка?

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Может ли кто-нибудь уточнить:
                                    Обеспечение может быть либо I либо II категории качества, правильно?
                                    Или оно может и не относиться ни к I, ни ко II?
                                    ... и нет ничего нового под солнцем

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Приветствую!
                                      Обеспечение может быть какое угодно, но что бы уменьшить РВПС оно должно быть 1 или 2 категории качества и отвечать всем перечисленным в 254-П условиям (6 глава).
                                      С уважением.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Спасибо, BB, правильно я понимаю, что есть такое обеспечение, которое не усеньшает резерва? Если да, то тогда зачем такой неликвид?.. Какой от него практический смысл?
                                        Если цель залога - покрыть убытки в случае невозврата ссуды, значит, залог теоретически должен уменьшать создаваемый резерв на ту сумму, какую банк рассчитывает получить от его реализации за минусом затрат. Я ошибаюсь?
                                        ... и нет ничего нового под солнцем

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Mahen Приветствую!
                                          Все не совсем так. Обеспечение должно быть 1 или 2 категории для уменьшения резерва, но если оно не относится ни к одной, ни к другой (например, не застраховано, то резерв вы уменьшить не сможете, но это не говорит о том, что при реализации за счет этого обеспечения вы не покроете задолженность клиента. Обеспечением может быть все что угодно(ну почти), но для уменьшения РВПС оно должно отвечать определенным требованиям. Если вы взяли в залог вполне ликвидный товар в обороте (или другой ликвидный предмет залога), но не застраховали его в пользу Банка, или фин. положение СК не отвечает требованиям 254-П, то резерв вы не уменьшите (не сможете применить п.6.7), но опять же это не означает, что вы не сможете реализовать этот залог для покрытия своих издержек. Т.е. Банк так или иначе подстраховывается, только не в рамках 254-П, а так сказать для успокоения своей души. Все это премудрости ЦБ.
                                          С уважением.

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            В догонку к вопросу заданым уважаемым Mahen:
                                            Скажите, плз, кто-нибудь на практике уменьшает РВПС в связи с наличием обеспечения 1 или 2 категории? (Интересно просто, вруг у кого получилось выполнить требования к обеспечению 254-п )

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Торопыга Интересно просто, вруг у кого получилось выполнить требования к обеспечению 254-п ) Глупый вопрос. Многие банки снижают размер резерва при наличии соответствующего обеспечение. У меня по 5 категории качества был резерв в 0%, т.к. обеспечение по стоимости превосходило размер кредита в 2 раза и было застраховано в "Ингосстрахе". Проверка ЦБ признала, что все правомерно. А почему 5 категория - идиотский п. 3.3.8. Фин. положение по балансу - хуже некуда. Имелась куча действующих кредитов, по которым проценты гаястся в срок плюс куча погашенных кредитов, но почти каждый месяц выдавались новые кредиты, и чтобы не гонять по категориям качества свалили все в 5. ЦБшники покряхтели и признали идиотизм 254-П.

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Приветствую!
                                                Торопыга а в чем собственно проблема?
                                                Имеются подобные случаи в практике. Конкретизируйте, что Вас интересует.
                                                С уважением.

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Больше всего при оценке обеспечения и его страховании пугает не факт обесценения предмета залога и не отказ от страхования, а финансовое состояние залогодателя. Вот это уж ЦБ постаралось дак постаралось п. 6.5. 3 абзац 254-П

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Торопыга Скажите, плз, кто-нибудь на практике уменьшает РВПС в связи с наличием обеспечения 1 или 2 категории? (Интересно просто, вруг у кого получилось выполнить требования к обеспечению 254-п ) А, что Вас смущает... Уменьшаем. Нормально все. По первой категории у нас собственные векселя идут, например. По второй - имущество застрахованное... А у Вас, какие проблемы?

                                                    Kobra У меня по 5 категории качества был резерв в 0%, т.к. обеспечение по стоимости превосходило размер кредита в 2 раза и было застраховано в "Ингосстрахе". Машунь, а как Вы п.п. 6.5. обходили? Или заемщик и залогодатель у Вас - разные лица?
                                                    6.5. Обеспечение не может учитываться для целей настоящего Положения, если:
                                                    ....................................................................................
                                                    финансовое положение лица, чьи обязательства приняты в качестве залога, не может быть оценено как хорошее (в том числе в соответствии с пунктом 3.4 настоящего Положения) и (или) имеются признаки его ухудшения, за исключением случая, когда предметом залога являются собственные долговые ценные бумаги кредитной организации - кредитора;
                                                    "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Добрый день!
                                                      Помогите пожалуйста разобраться в одном вопросе. Какая сумма ставится в договор залога имущества - рыночная или залоговая (если можно, то со ссылками на нормативные документы)
                                                      Всем откликнувшимя огромное спасибо.

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        МаХ разумеется залоговая. Но можно сделать хитрее - прописать оценочную стоимость (с указанием всех реквизитов акта оценки), рыночную стоимость (типа по соглашению сторон) и залоговую стоимость.

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          МаХ

                                                          В договоре залога всегда прописывается согласованная, т.е. ЗАЛОГОВАЯ стоимость.

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Kobra

                                                            а зачем? и на какую сумму в таком случае страховать имущество залогодателю?

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X