Обслуживание долга по 254-П

[D'Vit]

Привет, народ.

Вот возник такой вопрос.

Выдаем кредит заемщику, у которого есть положительная кредитная история (кроме того - есть действующие кредиты, по которым гашение процентов и основного долга осуществлялось согласно условиям договора). Теперь, значит, если я определяю финансовое положение заемщика, как среднее (например), то и обслуживание долга - среднее (п. 3.8. 254-п), и все кредиты заемщика в 3-ю категорию качества и т.д и т.п.

Получается какая-то ерунда, заемщик - все платит, нет задержек - а его из-за новой выдачи (до уплаты процентов по этому, вновь выданному кредиту) в 3-ю категорию качества.

Хотелось бы узнать, а как Вы планируете поступать (или уже поступаете) в таких случаях?

[Eha.Ku]

В этом во всем есть много "ерунды", ЦБ мастак стряпать "недоделанные" инструкции и вводить их в действие. а мы потом расхлебываем.

[D'Vit]

Да я и сам знаю про эти "ерунды". Чем больше их читаю тем больше и встречаю.
Ну, а если все же по существу вопроса.

[Eha.Ku]

3 категория и концы в воду

[BK-DVTB!]

b]Eha.
Ku[/b]
Да инструкция очень интересна, особенно ситуация когда нет изменений в 205-П. Такие ужасные разногласия по бух. учёту.
А как и при каких условиях попасть в 1 категорию качества (у нас абсолютно безрисковое кредитование физиков - пор-во кредитного агентства - возврат всех сумм)??
И ещё овердрафт - к какой категории качеста и как относится??

[D'Vit]

На счет оверов - действуем аналогично, как и для обычных кредитов. Однако здесь возникает вопрос целевого использования (по оврерам цели как таковой нет - оплата расч док-ов при недостатке средств на р/сч).
Но все же, если кредитные деньги пошли на займы или цен бумаги (не имеющие категорию качества) - по сути 254-п - не выше чем 3-я группа.
Но по оверам целевое, как таковое, не отслеживается.
Получается опять делема выбора, как и с заемщиками до уплаты процентов.
А Вы что скажете господа ?
Да, а на счет вопроса об отнесении к категории качества до уплаты процентов и др. мнения еще есть?

[Александр Евстифеев]

D'Vit
Да, а на счет вопроса об отнесении к категории качества до уплаты процентов и др. мнения еще есть?
Других мнений быть не может. Там же русским по-белому нарисовано!

[D'Vit]

Холерик
Других мнений быть не может. Там же русским по-белому нарисовано!
Русским по белому пишут, а понимают не так. Уже не раз делали запросы в ЦБ и получали то, как они понимают, что не есть русским по белому.
Есть мнения обратные.
Но если Вы хотите гонять из категории в категорию качества (при выдаче скажем получается 3-я (остальные кредиты этого заемщика переклас - в 3ю), в конце месяца - гасит % - 2-я (все взад)).
Туда-сюда обратно....

[Александр Евстифеев]

D'Vit

Есть мнения обратные.
Но если Вы хотите гонять из категории в категорию качества (при выдаче скажем получается 3-я (остальные кредиты этого заемщика переклас - в 3ю), в конце месяца - гасит % - 2-я (все взад)).
Туда-сюда обратно....
По этому вопросу ЦБшников долго переспрашивали. Да все так и есть!

[D'Vit]

Холерик.

Мы тоже отправили запрос в ЦБ по этому поводу, но ответа еще нет. Ждемс ...
Посмотрим, что нам скажут.
До ответа будем делать значит как написано.
Спасибо за дискуссию.

[Александр Евстифеев]

D'Vit
Вот возник такой вопрос.
Выдаем кредит заемщику, у которого есть положительная кредитная история (кроме того - есть действующие кредиты, по которым гашение процентов и основного долга осуществлялось согласно условиям договора). Теперь, значит, если я определяю финансовое положение заемщика, как среднее (например), то и обслуживание долга - среднее (п. 3.8. 254-п), и все кредиты заемщика в 3-ю категорию качества и т.д и т.п.
Получается какая-то ерунда, заемщик - все платит, нет задержек - а его из-за новой выдачи (до уплаты процентов по этому, вновь выданному кредиту) в 3-ю категорию качества. Хотелось бы узнать, а как Вы планируете поступать (или уже поступаете) в таких случаях?

Коллега у меня сегодня родился такой вариант решения этой проблемы:
когда клиент получает кредит, обязываем в договоре в минимальный срок 3-5 дней оплатить проценты или небольшой платеж по основному долгу. после своевременной оплаты признаем качество обслуживание долга хорошим и все кредиты возвращаются в разумную категорию качества.

[eMarat]

А вот такой вот вопрос.
Может ли досрочное исполнение планового платежа являтся основанием для пересмотра группы риска по новой ссуде?

[Eha.Ku]

А вот такой вот вопрос.
Может ли досрочное исполнение планового платежа являтся основанием для пересмотра группы риска по новой ссуде?

п.3.8 говорит достаточно четко и однозначно:
"при осущ-ии оценки ссуды ДО ОПРЕДЕЛЕННОГО ДОГОВОРОМ СРОКА ВЫПЛАТЫ ПРОЦЕНТОВ И/ИЛИ ОСНОВНОГО ДОЛГА...."
так что видимо нет.

[Sovet-nik]

в п.1.8 к процентам отнесли кучу всяких выплат, только бы в договоре были предусмотрены. Вот и выход - вводить плату за ...(лимит, откр. счета и т.п. на выбор) и брать ее авансом.

А вообще наш ГУ ответил (пока на словах), что при наличии действующего кредита, новый по обслуживанию долга можно приравнять к действующему. Ждем письменный ответ со дня на день.

[Вавилон]

Положение 254-п
"3.8. При осуществлении оценки ссуды до определенного договором срока выплаты процентов и (или) суммы основного долга обслуживание долга может быть оценено:
при оценке финансового положения как хорошего - как хорошее;
при оценке финансового положения заемщика как среднего - не лучше, чем среднее;
при оценке финансового положения заемщика как плохого - только как неудовлетворительное."

Что значит фраза "может быть"? Не значит ли это что кред.организация сама может установить критерии оценки обслуживания долга по вновь выдаваемой ссуде?
Кстати если фраза "может быть" значит "должно быть", то, получается, для учтенных Банком векселей ЦБ предусматривает только три категории качества - стандарные, сомнительные, безнадежные.

Читая Положение ЦБР 254-п так хочется уволиться из банка и пойти в сталевары

[Sovet-nik]

Наиболее важное и, возможно, спорное:
1 - при наличии реструктуризированной картотеки 2 фин положение НЕ МОЖЕТ оцениваться как хорошее;
2 - Попадает под понятие «косвенного (через третьих лиц)» предоставления банком денежных средств заемщику в целях погашения основного долга или процентов в соответствии с п.3.7.2.1. следующая ситуация:
В процессе осуществления обычной хозяйственной деятельности предприятие-заемщик осуществляет расчеты за приобретаемые товары и оказанные услуги с поставщиком, также являющимся заемщиком банка. Предприятие, поставщик товаров и услуг, направляет полученные средства в погашение своей задолженности перед банком.
3 - Вопрос: При выдаче заемщику второго кредита возможно ли при оценке обслуживания долга по новой ссуде до момента первого погашения процентов ориентироваться на качество обслуживания долга по ранее выданному и еще действующему текущему кредиту. Ответ: "...необходимо...".
4 - По пункту 3.13.6. имеется в виду "погашение за третье лицо".
5 - Если раньше можно было просить более низкий резерв по любым основаниям, то теперь только по ссудам, отвечающим критериям пунктов 3.10 и 3.14.

Если у кого-то есть иные разъяснения ЦБ прошу поделиться.
С уважением,

[Sovet-nik]

Мы тоже отправили запрос в ЦБ по этому поводу, но ответа еще нет. Ждемс ... Посмотрим, что нам скажут.

Дождались? Если уже да, не могли бы поделиться?
Очень хочется сравнить вопросы и ответы.

С уважением,

[Александр Евстифеев]

Sovet-nik

Вы в теме обслуживание долга упоминали про запрос в ЦБ по некоторым вопросам 254-П. Можно ли уточнить - получен ответ? и, если не секрет, поделитесь новым знанием.

Я был на семинаре ЦБ 2 июля 2004г. там мы ЦБшников и пытали. Больше общения с ними не имел. Знания есть, я форум читаю, и по мере возможности, все, что на семинаре узнал, выдаю. Что конкретное есть, спрашивайте.

[Sovet-nik]

Sovet-nik
Что конкретное есть, спрашивайте.

Вопрос по размеру расч резерва - вы его берете в указанных рамках или свои установили. Наши бухи боятся налоговую, и уломали шефа (да и никто особо не сопротивлялся) на единый процент, минимальный в категории. И как тогда применять п.4.1 Положения, где определено, что «При регулировании размера сформированного резерва в случае, когда заемщику предоставлено несколько ссуд, всю задолженность данного заемщика следует относить к наихудшей из присвоенных ссудам категорий качества с применением максимального размера расчетного резерва по всем предоставленным ссудам».
Мы задавали вопрос: Под максимальным размером расчетного резерва следует понимать максимальный размер расчетного резерва внутри каждой категории качества по пункту 3.11 Положения (Таблица №2) или процент, принятый уполномоченным органом банка по каждой категории качества?
Сначала (по телефону) ответили - как банк принял, а прислали письменный ответ - "максимальный процент в наихудшей категории".
Переспросили их снова - говорят "максимальный из вашей банковской градации". Короче совсем заморочили. Помогайте, если можете.

С уважением,

[Александр Евстифеев]

Sovet-nik
Помогайте, если можете.

У нас та же проблема. РВПС большой, и налоговой боятся больше, чем ЦБ. Мы пишем внутряшки так, чтобы эти большие резервы можно было хоть как-то обосновать. А у любой фирмы можно изъян найти. Вот на него и обращаем внимание в проф. суждении.
Что предложить по категориям?
РВПС в процентном выражении д.б. одинаковый по всем кредитам. Его (РВПС) значение берем с наихудшего кредита из всех кредитов в банке. Максимальныи и минимальный резерв в категории ни при чем.

[Sovet-nik]

РВПС в процентном выражении д.б. одинаковый по всем кредитам. Его (РВПС) значение берем с наихудшего кредита из всех кредитов в банке. Максимальныи и минимальный резерв в категории ни при чем.

Я не понял - вы про ПОС? Если нет, то почему резерв д.б. одинаковый? В 254-П написано - оценивается ССУДА, даже не заемщик. А если у заемщика несколько кредитов - по наишудшей категории одной ссуды относятся все ссуды заемщика. НО...
Наше ГУ дало пояснение "с максимальным размером резерва", т.е. читай при 3 категории резерв не меньше 50% вне зависимости сколько банк установил для 3 категории.

С уважением,

[Александр Евстифеев]

Sovet-nik
Наше ГУ дало пояснение "с максимальным размером резерва", т.е. читай при 3 категории резерв не меньше 50% вне зависимости сколько банк установил для 3 категории.

А я прочитал: максимальным размером резерва из всех предоставленных кредитов. У нас с Вами разные ГУ!!!!

[timekk]

Совсем заморочили с этим максимальным размером резерва. Знаю, что помимо минимальной ставки по каждой группе риска (расчетной ставке), может быть и другая ставка (ТОЖЕ МИНИМАЛЬНАЯ) на основе расчета минимального размера резерва с помощью формулы (глава 6 254-П), где ставка может быть и больше и даже меньше минимальной расчетной ставки по определенной группе риска (ЭТО ЗАВИСИТ ОТ КАТЕГОРИИ КАЧЕСТВА ЗАЛОГА И СТОИМОСТИ ОБЕСПЕЧЕНИЯ)[I]. А где сказано про максимальный.., и на основе каких критериев и расчетов можно его получить?

[Екатерина Грин]

Уважаемые господа, подскажите пожалуйста, относится ли к понятию "обслуживание долга" погашение в конце срока, или к обслуживанию долга относятся только промежуточные платежи????

[SpVic]

Екатерина Грин
К обслуживанию долга относятся:
1. своевременная уплата %%
2. своевременная уплата комисий и прочих платежей предусмотреных договором
3. своевременное погашение основного долга, как частичное (еслим предусмотрено договором) так и в конце срока
Далее со мной могут не могласиться, но имхо:
4. Оплата страховых взносов, если таковые есть в течение действия кредита.
5. учет и своевременная замена предмета залога.

[Пушкин]

наверно, можно сказать и так: "Обслуживание долго - это выполнение всех условий кредитного согдашения заемщиком". Стало быть, сюда и страховые взносы подойдут, если они договором предусмотрены.

[Sovet-nik]

Совсем заморочили с этим максимальным размером резерва. ... А где сказано про максимальный.., и на основе каких критериев и расчетов можно его получить?

Я просил мнение банкиров по пункту 4.1 положения 254-П. Там и сказано про максимальный размер риска. Пример: один заемщик имеет 2 ссуды - одна оценивается в моменте как 2 категория качества, вторая - как третья. Понятно, что обе надо отнести к 3 категории, НО далее варианты ... По тексту "с применением максимального размера расчетного резерва"!!! Расчетный резерв дан в таблице 2, 3 категория от 21% до 50%. Банк принял для себя, что по 3 категории формирует, например, 30%.
Вопрос: какая из 2х ставок применяется по пункту 4.1 - 30% или 50%. От этого зависит и размер резерва с учетом залога, на 30% хватает, чтобы не формировать, а на 50% уже не хватает и надо формировать резерв.

К сожалению вопрос не вызвал откликов, на которые я надеялся, только мнение одного участника (Холерик), спасибо ему.

С уважением,

[D'Vit]

Всем привет
Sovet-nik из ЦБ ответа еще не получили. Ждем.
На счет того, что такое максимальный р-р расч. РВПС - максимальный принятый в банке.
Т.е. по вашему примеру - это 30% (3 кат кач принятая у Вас - 30%).

[Александр Евстифеев]

Sovet-nik
Спасибо, что Вам мое мнение интересно. Я этот вопрос обдумал, и все-таки остался при своем мнении! Какая логика в том, что при наличии 2-х и более параллельных кредитов значительно увеличивать ставку РВПС ?

[Sovet-nik]

Sovet-nik
Спасибо, что Вам мое мнение интересно. Я этот вопрос обдумал, и все-таки остался при своем мнении! Какая логика в том, что при наличии 2-х и более параллельных кредитов значительно увеличивать ставку РВПС ?

Так мы не логику ищем...
Я согласен, что надо учитывать максимальный принятый банком, просто написали так, что вопросы возникают. Да еще сами же на них ответить не могут Не торопились бы тогда вводить это положение, а то - "надо к МСФО стремиться". А сами собрали по вопросу формирования МСФО и говорят: "а резервы надо считать не по 254-П". Чего тогда суетились и ввели сырой документ???

С уважением,