23 октября, вторник 06:24
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Только про залог и его........ В свете 254-П

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Только про залог и его........ В свете 254-П

    Господа, долго искал в форуме тему наиболее отвечающую проблемам залогового обеспечения. Много разрозненных вопросов, но ничего конкретного. С целью наведения порядка перед вступлением в силу 254-П занимаюсь написанием регламента по работе с залогом в котором будут отражены:
    1. Виды принимаего залогового обеспечения;
    2. Порядок его оценки;
    3. Периодичность проверок и переоценок;
    4. Соотношение рыночной стоимости и залоговой.
    Может у кого есть наработки пришлите пожалуйста ваше внутреннее положение или регламент. Вообще считаю, что стандарного подхода к оценке быть не может, но все равно хочется как-то это зарегламентировать.
    Спасибо за Ваши замечания и предложения.

  • #2
    pessimistik

    Посмотрите здесь, может что и пригодиться http://dom.bankir.ru/showthread.php?t=34971

    Ксати о видах принимаемого обеспечения в свете 254-П. Виды то уже названы и классифицированы, или Вы хотите кредитовать вне списка по 254-П. А есть ли смысл? Долнительно для себя?

    Комментарий


    • #3
      УВАЖАЕМЫЕ КОЛЛЕГИ! оч. большая просьба: если у кого есть (и кому, ессно, не жалко и не лень) то скиньте, пож-та на andreo_9(a)mail.ru методику по определению залоговой стоимости предлагаемого обеспечения...согласно 254-П...в плане порядок оценки, периодичность проверок и переоценок, соотношение залоговой и рыночной стоимости и т.д.

      Заранее спасибо!

      Комментарий


      • #4
        Andreo
        Замечание за распространение одного поста в нескольких темах!!!!
        И вообще мне такие посты уже надоело убивать, сами засоряете форум, а потом, жалуетесь, что ни чего не можете найти... Вон покупай в Вепе...

        По делу 2all
        В 62 А была фраза, дословно не буду, о достаточности суммы обеспечения на уровне:
        основной дол + %% (за год или на срок к/п) + возможные штрафы ...
        А сейчас этого не будет? Возможно частичное обеспечение? и это не будет влиять на резервы?

        Комментарий


        • #5
          SpVic
          Получается (посмотрела на возможных примерах), что даже частичное обеспечение, если оно конечно соответствует 254-П, может уменьшить размер резерва.
          Я так понимаю, что с 1 августа резерв будет создаваться с учетом фин. положения и качества обслуживания долга, а обеспечение уже играет не такую большую роль.

          Комментарий


          • #6
            Уранианка

            В принципе если у Ваших заемщиков фин. сост. хорошее, то обеспечение не играет большой роли. Если же среднее, плохое, то тут бы в самый раз обеспечение отвечающее требованиям 254-П. Ну и путь категория качества чума (прошу прощения за выражение) зато резервы нулевые. Только в самом деле если у заемщиков фин сост в основном "не хорошее" то откуда у залогодателей то будет все хорошо.
            Вот и получается кругом фин. сост. первоочередной фактор.
            А про обеспечене Вы так зря, ведь расчетный резерв не то же самое, что резерв требуемый к созданию.

            Комментарий


            • #7
              Морковкин Артем
              Да, создаваемый резер может уменьшиться за счет обеспечения, если найдется соответствующее
              А что делать с товарами в обороте? Получается, что данная форма залога не соответствует 254-П

              Комментарий


              • #8
                Да, а если финансовое состояние заемщика среднее, а залогодателем чаще всего выступает сам заемщик, то такое обеспечение так же не соответствует 254-П Тоска зеленая...

                Комментарий


                • #9
                  Уранианка

                  Про товары в обороте вы тоже зря.

                  П 6.3.1.

                  "залог сырья, материалов, готовой продукции, товаров при наличии устойчивого рынка указанных предметов залога и достаточных оснований считать, что соответствующий предмет залога может быть реализован в срок, не превышающий 180 календарных дней с момента возникновения основания для обращения взыскания на залог при условии, что вся юридическая документация в отношении залоговых прав кредитной организации оформлена таким образом, что в ней не содержится условий, препятствующих реализации залоговых прав, а также при условии, что указанный предмет (предметы) залога застрахованы залогодателем в пользу кредитной организации, принявшей их в качестве залога по ссуде (ссудам)".

                  Или я Вас не правильно понял???

                  Комментарий


                  • #10
                    Уранианка

                    И вообще в Положении столько правовых дыр, читайте внимательно и пользуйтесь... Не все так плохо. Вообще сплошной диспозитивизм. ВОООт...

                    Комментарий


                    • #11
                      Морковкин Артем
                      О товарах... На сегодняшний день я слабо представляю процедуру их страхования.
                      Дыры... За них, конечно, спасибо создателям

                      Комментарий


                      • #12
                        Уранианка
                        что за понятие такое "соответсвие 254-П" ?
                        В целом исходя из 254-П ЦБ обсолютно по барабану обеспечен залог или нет. Все зависит от фин состояния!!! Но в некоторых случаях имеется возможность снизить резерв за счет очень хорошего обеспечения!

                        На сегодняшний день я слабо представляю процедуру их страхования.
                        А она существует, только вот компенсации по ней получить практически не реально, так это другой вопрос и пусть он вас не волнует...

                        Комментарий


                        • #13
                          Залог: оформление, страхование, реализация, списание с принятием 254-П
                          Предыдущие обсуждения
                          26 марта 2004 г. N 254-П
                          Новая редакция 62а
                          Последний раз редактировалось SpVic; 16.07.2004, 13:08.

                          Комментарий


                          • #14
                            MarFMar

                            А я считаю, что если учитываем залог для уменьшения резерва, и страховать надо на полную (справедливую, рыночную стоимость)????

                            Так у вас все клиенты разбегутся... тем более что рынок может меняться и соответственно раз в квартал будет меняться рыночная справедливая стоимость...

                            Еще раз говорю... 254-П не прописывает нормы по размерам страховки... можно взять залог под кредит в 5 руб. на сумму 10 руб. по рынку, при этом застраховать это все на 1 рубль... (докажите что залог не застрахван!!???) и учесть в рассчете РВПС как 10 руб. Ну не вижу я огранчений ни где....


                            Согласен, что про сумму страховки ничего не сказано. Мы задавали вопрос Петровой о страховании залога. Она ответила: По страховке делаем так, как это принято "деловым обычаем" (т.е от типичных рисков - кража, пожар, наводнение и т.д.) сумма страховки д.б. разумной (как это понять, я не знаю)

                            А клиенты не разбегуться, мы страхуем ОЧЕНЬ редко, и после принятия 254П чаще страховать не собираемся!!!!

                            Комментарий


                            • #15
                              Холерик

                              мы страхуем ОЧЕНЬ редко, и после принятия 254П чаще страховать не собираемся!!!!

                              ну если обеспечение не будет застрахованно то и при расчете резерва его учитывать будет нельзя.

                              сумма страховки д.б. разумной (как это понять, я не знаю)

                              ну я думаю Вы же не будете оформлять страховку на часть залога, соответственно подразумной мне кажется и должна пониматься сумма по договору.

                              Комментарий


                              • #16
                                Холерик
                                Про Петрову я уже сказал... это всего-лишь ее личное мнение... Пока не будет официальных рекомендаций или разъяснений - личным мнением и останется...
                                Понятно, что нормальный банк по умолчанию не будет страховать залог на сумму меньше суммы кредита... но бывают ситуации когда необходимо максимально минимизировать РВПСы по неочень хорошим кредитам...
                                И все-таки у меня вопрос остался: кто как на практике будет считать РВПС? Какую стоимость будете брать... рыночную или залоговую отраженную на внебалансе? 1.08.2004 уже не за горами...
                                "Куй железный пока горячий" - народная чукотская мудрость...

                                Комментарий


                                • #17
                                  MarFMar

                                  Какую стоимость будете брать... рыночную или залоговую отраженную на внебалансе?

                                  справедливую стоимость, т.е. та которая отражена в договоре залога.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Новое обсуждение тут http://dom.bankir.ru/showthread.php?...35#post1038235

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      SpVic от 16-07-2004 в 15:28 Новое обсуждение тут ….Спасибо за ИНТЕРЕСНУЮ ссылку. У меня И-нет медленный, я в неё обтыкался!!!

                                      MarFmar
                                      Про Петрову я уже сказал... это всего лишь ее личное мнение...
                                      По внебалансу она сразу сказала, что не очень компетентна…

                                      Vong
                                      Вы же не будете оформлять страховку на часть залога, соответственно под разумной мне кажется и должна пониматься сумма по договору/
                                      Почитал еще раз свои записи с семинара: По новым кредитам Петрова велела страховать не менее справедливой!!!!

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Господа банкиры.
                                        Обращаюсь впервые. Может кто может разъяснить (с учетом информации с семинаров и пр.).
                                        Согласно п. 6.2.2. к обеспечению I категории качества относится гарантийный депозит (вклад), отвечающий требованиям, установленным подпунктом 3.1.2 Положения Банка России от 09.07.2003 № 232-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери».
                                        Подпункт 3.1.2 Положения Банка России № 232-П касательно гарантийного депозита (вклада) гласит, что под гарантийным депозитом (вкладом) в целях настоящего Положения понимается депозит (вклад) ЮРИДИЧЕСКОГО ЛИЦА, перед которым кредитная организация имеет условное обязательство кредитного характера, при условии, что срок размещения депозита (вклада) превышает срок исполнения условного обязательства кредитного характера.
                                        Вопрос следующего характера: если в обеспечении ссуды имеется гарантийный депозит (вклад) ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА - генерального директора юридического лица, перед которым Банк имеет обязательство кредитного характера, он относится к обеспечению I категории качества или нет? Проще это выглядит так. Банк дал кредит фирме А в сумме 100 руб. Гендиректор фирмы А имеет в Банке вклад (гарантийный депозит) в сумме 200 руб. Вся документация по гарантийному депозиту оформлена грамотно. Или же в целях 254-П гарантийный депозит должен быть именно того же юридического лица, а не третьих лиц по договору для того, чтобы как бы было возможно прекратить взаимные обязательства зачетом согласно ГК.
                                        Заранее благодарю.
                                        с уважением и удачи !!!

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          anasko
                                          В п 3.1.2. четко сказано: ЮРИДИЧЕСКОГО лица поэтому депозит директора не подойдет!
                                          На семинаре п. 6.2.2. (254-П) прокомментировали кратко: Только гарантийный депозит со ссылкой на кред. договор. На внебаланс относить как имущество. ВСЁ.

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Холерик
                                            По новым кредитам Петрова велела страховать не менее справедливой!!!!

                                            Эх... нет нигде в 254-П про это... ну н - е - е - е - т !!!!!!!!!
                                            Заемщик вам скажет:"а че так много-то... это ж все из моего кармана..." а вы ему:"дык Петрова велела...!"
                                            А если серьезно... Банку оно надо? Вот у вас кредит на 10 руб., а залог застрахован на 20 руб. Наступил страховой случай - страховая вам 20 руб. отгрузит... и чего дальше? вам-то только 10 надо... правильно?
                                            "Куй железный пока горячий" - народная чукотская мудрость...

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              MarFMar
                                              Эх... нет нигде в 254-П про это... ну н - е - е - е - т !!!!!!!!!
                                              Заемщик вам скажет:"а че так много-то... это ж все из моего кармана..." а вы ему:"дык Петрова велела...!"
                                              А если серьезно... Банку оно надо? Вот у вас кредит на 10 руб., а залог застрахован на 20 руб. Наступил страховой случай - страховая вам 20 руб. отгрузит... и чего дальше? вам-то только 10 надо... правильно?


                                              Все будет по-другому: Придет к Вам (и нам) проверка ЦБ, и скажет "Резерв уменьшили, молодцы" а на какую сумму застраховали??? Меньше справедливой???? А мы не согласны!! Вот Вам сейчас резерв пересчитаем!!!!!".
                                              А если страховой случай больше остатка по кредиту, берем себе сколько нужно для погашения кредита, остальное возвращаем клиенту. (или заставляем его найти другой застрахованный залог, а эту страховку ему отдаем, пусть порадуется!)

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Холерик
                                                А мы не согласны!! Вот Вам сейчас резерв пересчитаем!!!!!".

                                                А на основании чего собственно?
                                                "Куй железный пока горячий" - народная чукотская мудрость...

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Сообщение от anasko
                                                  Господа банкиры.
                                                  Обращаюсь впервые. Может кто может разъяснить (с учетом информации с семинаров и пр.).
                                                  Согласно п. 6.2.2. к обеспечению I категории качества относится гарантийный депозит (вклад), отвечающий требованиям, установленным подпунктом 3.1.2 Положения Банка России от 09.07.2003 № 232-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери».
                                                  Подпункт 3.1.2 Положения Банка России № 232-П касательно гарантийного депозита (вклада) гласит, что под гарантийным депозитом (вкладом) в целях настоящего Положения понимается депозит (вклад) ЮРИДИЧЕСКОГО ЛИЦА, перед которым кредитная организация имеет условное обязательство кредитного характера, при условии, что срок размещения депозита (вклада) превышает срок исполнения условного обязательства кредитного характера.
                                                  Вопрос следующего характера: если в обеспечении ссуды имеется гарантийный депозит (вклад) ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА - генерального директора юридического лица, перед которым Банк имеет обязательство кредитного характера, он относится к обеспечению I категории качества или нет? Проще это выглядит так. Банк дал кредит фирме А в сумме 100 руб. Гендиректор фирмы А имеет в Банке вклад (гарантийный депозит) в сумме 200 руб. Вся документация по гарантийному депозиту оформлена грамотно. Или же в целях 254-П гарантийный депозит должен быть именно того же юридического лица, а не третьих лиц по договору для того, чтобы как бы было возможно прекратить взаимные обязательства зачетом согласно ГК.
                                                  Заранее благодарю.
                                                  Все же написано!
                                                  ПОЛОЖЕНИЕ 232-П
                                                  "2) гарантийный депозит (вклад). Под гарантийным депозитом (вкладом) в целях настоящего Положения понимается депозит (вклад) юридического лица ...". Обратитесь к Вашим юристам на тему имеет ли право физическое лицо забрать вклад (гарантийный депозит) до срока, даже если ВКЛАД (ГД) в залоге, даже если ВКЛАД (ГД) граммотно оформлен. Правильный ответ - ИМЕЕТ ПРАВО, если Ваш юрист ответил по другому гоните его в шею! А вот с юридическими лицами все по другому, конечно от оформление много зависит! Выход: Ген. директор дает займ юр. лицу.

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    MarFMar
                                                    А на основании чего собственно?
                                                    На основании п 9.5. 254-П и на основании того, что в ЦБ есть мнение, что нужно страховать на справедливую стоимость. Спорить с ЦБ можно, но опасно.

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Страховать залог все подряд не имеют право, а только те кто имеет рейтинг.

                                                      http://www.standardandpoors.ru - они публикуют свой рейтинг страховых компаний.

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Что касается страхования, то можно сказать следующие:
                                                        Риски при кредитовании всегда есть! Кто будет их минимизировать, есть несколько способов:
                                                        - банк гонит заемщика в устраивающею БАНК СК и та страхует залог дорого для ЗАЕМЩИКА, но по справедливой ЦЕНЕ. Цена, которую назначает ЗАЕМЩИКУ СК вас не волнует Вам надо снизить риски;
                                                        - БАНК готов пойти на встречу ЗАЕМЩИКУ и идет на его условия, т.е. ЗАЕМЩИК страхует в своей СК (дешево), но здесь риски на БАНКЕ - создай резерв больше и спи спокойно.
                                                        P.S. Кстати, застраховать само по себе мало, надо будет собирать финансовые документы СК и анализировать! И если у Вас небудет анализа СК, можете и не пытаться занизить себе резервы!

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          [QUOTE=Холерик]MarFMar

                                                          Еще раз говорю... 254-П не прописывает нормы по размерам страховки... можно взять залог под кредит в 5 руб. на сумму 10 руб. по рынку, при этом застраховать это все на 1 рубль... (докажите что залог не застрахван!!???) и учесть в рассчете РВПС как 10 руб. Ну не вижу я огранчений ни где....[/I]

                                                          ВЫ можете дать кредит в 5 рублей;
                                                          ВЫ можете взять залог на сумму 10 рублей по рынку;
                                                          ВЫ можете при этом застраховать это все на 1 рубль.

                                                          Но если Вы берете это в залог то на счете 91307 должны повесить 1 рубль. Т.к. ИСХОДЯ ИЗ ФОРМАЛЬНЫХ КРИТЕРИЕВ МОЖЕТ произойдет страховой случай (не факт, что он случиться), и ВЫ получите только 1 рубль. Так что на разницу 5 рублей - 1 рубль = 4 рубля создайте резерв.

                                                          Но если Вы страхуете залог 10 рублей по рынку, на страховую сумму 5 рублей - У ВАС нет ПРОБЛЕМ!
                                                          У Вас также не будет проблем, если Вы - страхуете залог 1 рубль по рынку, на страховую сумму 5 рублей!

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            bankir.samara
                                                            ВЫ можете дать кредит в 5 рублей;
                                                            ВЫ можете взять залог на сумму 10 рублей по рынку;
                                                            ВЫ можете при этом застраховать это все на 1 рубль.

                                                            Но если Вы берете это в залог то на счете 91307 должны повесить 1 рубль.


                                                            Мы ЭТО уже обсуждали! Пока на Внбаланс вешаем Залоговую стоимость (из договора), страховка здесь не причем.

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X