14 июня, понедельник 20:11
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Категория качества по 254-П

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • BB Он и не посоветовали - они сказали, что это самый необходимый по их мнению минимум. Кстати, ещё проценты не учтены

    А кушать... ну на растительной пище, видимо, будет

    п.с. прошли с таким "минимумом" 2 проверки- претензий не было...
    Всё будет хорошо! Я узнавал! =)

    Комментарий


    • Господа, давайте все таки вести разговор в рамках данной темы:

      "Категория качества по 254-П". Финансовое положение физ. лица отдельная тема... И между прочим она вообще в Ритейле.

      Советую закрыть обсуждения фин. положения физ. лица... Определили для Остап Бендер какую категорию ему создавать и какой резерв формировать... Вот и славно.

      С уважением, модератор.

      Комментарий


      • Морковкин Артем
        Сообщение от Морковкин Артем
        Скажу просто,не раздражайте ЦБ РФ, создавайте резерв 21% на конец рабочего месяца и привет...
        Я понимаю, что лишний раз дразнить гусей - путь рискованный. Тем более, если эти гуси устанавливают правила игры. Но уж очень хочется до истины докопаться.

        simba
        Сообщение от simba
        НО! У нас во внутряшке по 254-П написано, что сумма ежемес. дохода(справки) для хорошего финсостояния физика должна быть не менее "долг / срок кред. в мес." Нечто подобной, я так понял, и у Вас...
        Совершенно верно. У нас написано примерно то же самое (правда, формула немного сложнее). Но, согласитесь, внутренняя методика - это не скрижаль Моисея. При желании её можно чуточку подправить. Главное - чтобы эти подправки не противоречили нормативным актам ЦБ (в данном конкретном случае - 254-П). Вот я и хочу понять - будет здесь противоречие или нет?
        Сообщение от simba
        Я соглашусть с коллегой - не шутите с ЦБ - ну их в баню
        Да, в целом я с Вами согласен. Но, с другой стороны, "кто не рискует..." Совсем не хочется отправлять в резерв полтора лимона (пусть и на небольшой срок).

        P.S. Кстати, а как быть с депозитами? Я полагаю, проценты можно смело считать доходами. А сама сумма вклада? Её можно учитывать при оценке фин. положения для определения категории качества?
        На высокие наши стремления,
        На душевные наши нюансы,
        На туманные духа томления
        Очень грубо влияют финансы!

        Комментарий


        • Кстати, а как быть с депозитами? Я полагаю, проценты можно смело считать доходами.
          Я полагаю, что если Вы во внутряшке по 254-П это учли, то можно, ибо %% по депозиту можно считать за доходы. Только нужно всё регламентировать.

          п.с. Столкнулся тут недавно с ситуацией. Один банк. У мужа кредит приличный, а у жены депозит на ещё большую цифирку. Клёвая семья
          Всё будет хорошо! Я узнавал! =)

          Комментарий


          • Остап Бендер По действующей методике для натягивания финансового положения хотя бы до "среднего" клиент должен был показать 4700$ в месяц. Если методика не прикрывает ВИПов надо, имхо, менять методику. Потому что выдавать кредит заемщику с плохим финансовым положением "политически" не верно в любом случае, а светить ВИПа, и тем более. Есть такой способ оценки доходов физического лица, как анализ статистических данных о среднем уровне доходов физических лиц, занятых в той же отрасли (сфере деятельности, должности), что и заемщик. К этому добавляется оценка его имущественного положения: квартиры, дачи, машины и etc., как косвенное подтверждение уровня доходов, на который вышли экспертным путем, и заключение безопасности о том, что дело обстоит именно так, как предположил кредитник. "Красивую обложку" и всё!

            С уважением,
            "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

            Комментарий


            • UMNICHKA
              Вот нам, например, проверяющие, сказали- что "дом на Рублёвке не является показателем доходов физлица". Я понимаю, что в 99% случаев это бред, но нас в своё время заставили убрать из методики всё, что касается имущества физика- дом, машину, землю, квартиру. Я имею в виду- не принимать это в расчёт группы риска. Разве только исключительно в информативном порядке.
              Есть такой способ оценки доходов физического лица, как анализ статистических данных о среднем уровне доходов физических лиц, занятых в той же отрасли (сфере деятельности, должности), что и заемщик
              Ага.. так у них там у всех по 10 000 руб среднестатистический доход. А остальное "в коробках из под ксерокса". Я слабо представляю как можно устроить исследование доходов "ВИПов" в РФ. Я не о том, кто относится к топ-менеджменту крупных компаний и мелькеют на страничках прЭЗссы, а о том, о ком ничего не известно.
              В России 88 000 человек имеют состояние свыше 1 млн.долл.
              Вы думаете, что все светят доходы?
              Всё будет хорошо! Я узнавал! =)

              Комментарий


              • Морковкин Артем Не скажите мы тоже так делали, но последняя проверка показала,что первый платеж должен быть сопоставим с размером ежемесячных платежей покредиту!

                Здравствуйте, мы писали запрос в ЦБ РФ и вот цитата из их ответа:

                "В соответствии с п.1.8. Положения № 254-П комиссионные, неустойки, а также иные платежи в пользу кредитной организации, вытекающие из договора о предоставлении ссуды, в целях указанного Положения объединены единым термином "проценты по ссуде"." и т.д.,
                только далее оговорка "при этом комиссионные платежи должны быть уплачены из собственных средств заемщика."

                Ни о какой "сопоставимости с размером ежемесячных платежей по кредиту" речи нет.

                Комментарий


                • simba Вот нам, например, проверяющие, сказали- что "дом на Рублёвке не является показателем доходов физлица". Я понимаю, что в 99% случаев это бред, но нас в своё время заставили убрать из методики всё, что касается имущества физика- дом, машину, землю, квартиру. Мне трудно судить о Вашей методике. Документ надо читать. Одну и ту же мысль, можно и так изложить, и по другому. Но. Если Вы считаете, что мнение ЦБ бред, надо писать акт разногласий. В моей практике был такой случай, как раз с кредитами связан. Только с методикой оценки по юрикам. И проверяющие наши так получили по голове в своей вышестоящей организации, что мало им не показалось.

                  Я слабо представляю как можно устроить исследование доходов "ВИПов" в РФ. Ну, свои представления я, уж не обижайтесь, излагать не буду. Такая методика очень дорого стоит, как Вы понимаете! Я просто изложила идею. А там уже дело банка: относить своих випов в "плохих" клиентов или головой подумать

                  С уважением,
                  "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                  Комментарий


                  • Предположим гасится ссуда 5 гр. риска, оставшиеся ссуды индивидуально оценены в 3 гр. но до погашения ссуды 5гр они тоже все в 5 гр., ВОПРОС: - переводить в 3 гр. остальные ссуды в день погашения или в следующем операционном дне?
                    С уважением,
                    Александр

                    Комментарий


                    • Sashk Вы имеете в виду ссуды, предоставленные одному заёмщику?

                      Вообще, 254-П п.2.1. Оценка кредитного риска, классификация и оценка ссуды, определение размера расчетного резерва и резерва производятся при возникновении оснований, предусмотренных настоящим Положением, но не реже одного раза в месяц на отчетную дату.

                      Надо Вашу внутряшку читать...
                      А в общем случае- в тот же день.
                      Последний раз редактировалось simba; 01.02.2006, 18:56.
                      Всё будет хорошо! Я узнавал! =)

                      Комментарий


                      • Уважаемые банкиры помогите разобраться начинающему кредитному работнику.
                        У меня такая ситуация:
                        Был принят в залог автомобиль новый без номеров и создан расчетный РВПС.После регистрации его в ГАИ мне сказали сделать Доп соглашение к договору залога и внести в договор залога номера машины и пересчитать РАСЧЕТНЫЙ РВПС на ФОРМИРУЕМЫЙ с учетом обеспечения по формуле:

                        ∑ (ki x Обi)
                        Р = РР x (1 – ---------------
                        Ср

                        Я пересчитал его и сделал соответствуущие проводки.
                        Вопрос:
                        1) Правильно ли то что сделано?
                        2) Нужно ли составить протокол о создании РВПС с учетом обеспечения 2 категории.
                        3) Нужна форма этого ДОП согласшения которого у меня нет и как оно выглядит я незнаю, если есть у кого скиньте пожалуйста по адресу R.Abakarov@mail.ru

                        Комментарий


                        • /// Maximus , а что Вас смущает, все правильно сделали, восстановите часть резерва на доходы, и все замечательно, допа у меня нет к сожалению, т.к. не кредитный работник

                          Комментарий


                          • /// Maximus
                            Есть несколько "но".
                            1) Машина должна быть застрахована в пользу банка.
                            2) Финансовое положение страховой компании должно оцениваться как "хорошее" (и у вас есть эта оценка).

                            Есть сомнения, как классифицировать автомобиль согласно п. 6.3.1 положения 254-П - как товар ?

                            Основанием уменьшения резервов является наличие именно этих факторов, а не получение номеров.

                            2) Нужно ли составить протокол о создании РВПС с учетом обеспечения 2 категории.

                            Проф. суждение нужно. Видимо это и есть протокол в вашем случае.

                            3) Нужна форма этого ДОП согласшения которого у меня нет и как оно выглядит я незнаю, если есть у кого скиньте пожалуйста по адресу

                            Например:
                            В доп. соглашении шапку и реквизиты берете из договора (с соответствующим изменением, например "...заключили настоящее дополнительное соглашение..."), первым пунктом "Изменить п. такой-то и изложить его в следующей редакции: "новая редакция", вторым пунктом - "Настоящее до. согл. вступает в силу тогда-то", третьим - "Настоящее доп. согл. является неотъемлемой частью такого-то договора".
                            Все.

                            Комментарий


                            • Уважаемые коллеги! Кто может помочь советом: какой процент резерва следует брать при формировании резерва по неоднородной ссуде , если у данного заемщика есть ссуда входящая в порфтель однородных ссуд, и величина резерва по ссуде, входящей в портфель, превышает величину резерва по неоднородной ссуде (не входящей в портфель)??
                              Работает ли здесь пункт 4.1. Положения № 254-П.)когда всю задолженость заемщика следует относить к наихудшей по категории качества)

                              Комментарий


                              • vdkssприветствую!

                                Ответ ДБРН от 22.03.2005

                                Департамент банковского регулирования и надзора рассмотрел запрос Главного управления Банка России от 18.02.05г. об отдельных вопросах применения Положения Банка России от 26.03.04г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (далее – Положение № 254-П).
                                Пункт 4.1 Положения № 254-П о классификации ссуд, предоставленных одному заемщику, в наихудшую из присвоенных данным ссудам категорий качества не применяется в отношении ссуд, предоставленных одному заемщику и обособленных в разные портфели однородных ссуд.
                                В случае, если заемщик имеет несколько ссуд, часть которых сгруппирована в портфели однородных ссуд, то указанное требование не распространяется на ссуды, обособленные в портфель однородных ссуд.
                                С уважением.

                                Комментарий


                                • И все же, относительно п.4.1."В случае, если заемщик имеет несколько ссуд, часть которых сгруппирована в портфели однородных ссуд, то указанное требование не распространяется на ссуды, обособленные в портфель однородных ссуд ".
                                  А если заемщик имеет ссуду не входящую в портфель, влияет ли на нее величина резерва ссуды, входящей в портфель однородных ссуд, если эта величина резерва превышает величину резерва не портфельной ссуды.

                                  Комментарий


                                  • vdkss
                                    У ссуды, включенной в портфель нет ни категории качества ни процента резервирования. Поэтому п. 4.1. работает, но в данном случае не срабатывает. Более того, даже у портфеля нет категории качества - есть только процент резервирования.
                                    Вроде бы все понятно, но !
                                    Что если по контрагенту две ссуды в разных портфелях ?
                                    Наш куратор объяснял, что до той поры, пока эти портфели находятся в одной !!! категории качества, на разницу в проценте резервирования портфелей можно не обращать внимания. А как только категории станут разными, нужно ссуду (в лучшем портфеле) выводить из портфеля и оценивать индивидуально в соответствии с ссудой в худшем портфеле.

                                    Комментарий


                                    • IgorI
                                      что до той поры, пока эти портфели находятся в одной !!! категории качества
                                      Вы сами себе противоречите, у ПОСов нет категорий качества.
                                      На портфели однородных ссуд не распространяется:
                                      - классификация ссуд в одну из пяти категорий качества (пункт 1.7.);
                                      - оценка кредитного риска, классификация и оценка ссуд, определение размера расчетного резерва и резерва не реже одного раза в месяц на отчетную дату (пункт 2.1.);
                                      - порядок оценки кредитного риска по выданной ссуде (Глава 3);
                                      - отнесение ссуды к наихудшей категории из выданных ссуд (п. 4.1.), т.к. в портфели в категории качества не классифицируются;
                                      - особенности формирования резервов (Глава 4 полностью);
                                      - формирование резерва с учетом обеспечения (Глава 6 полностью), так как обеспечение учитывается по ссудам, отнесенным к определенным категориям качества, а портфели опять же в категории не классифицируются;
                                      - Приложение 2 «Примерный перечень информации для анализа финансового положения заемщика» (т.к. он относится к Главе 3, которая к ПОС не относится);
                                      - Приложение 3 «Порядок оценки кредитного риска по синдицированным ссудам».
                                      На портфели однородных ссуд распространяется:
                                      - Глава 5 «Оценка кредитных рисков в целях формирования резервов по портфелю однородных ссуд»;
                                      - Глава 7 «Порядок определения размера расчетного резерва и формирования резерва»;
                                      - Глава 8 «Порядок списания кредитной организацИИ нереальных для взыскания ссуд»;
                                      - Глава 9 «Особенности надзора за порядком формирования резерва»;
                                      - Приложение 1 «Перечень денежных требований и требований, вытекающих из сделок с финансовыми инструментами, признаваемыми ссудами»;
                                      - Приложение 4 «Порядок оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд».

                                      С уважением!

                                      Комментарий


                                      • Коллеги, добрый день!
                                        У меня срочный вопрос, очень ! Помогите!
                                        По 254-П появилось понятие "требования кредитной организации по сделкам продажи (покупки) финансовых активов с отсрочкой платежа (поставки финансовых активов)"- это может быть и проданная ссуда, вексель и т.п., а дата расчетов не наступила.
                                        Например: в 2001г банк продал кредит фирмы Б 3 гр. риска по 62а фирме А. До 01.08.04 (до 254-П) это был прочий актив который классиф по 232-П в 1 гр. с 0% рез.-вопросов нет, ЦБ это подтверждает. Но с выходом 254-П и отдельными разъяснениями этот актив попадает под понятие "ссудная задолженность" и должен классифицироваться по 254-П - вопрос: классифицируем ведь нового контрагента - которого по 232 классифицировали,т.е фирму А , ее фин. положение и т.п. ???
                                        Но в 254-П есть пункт : 4.4. При формировании резерва по сделкам, связанным с отчуждением кредитной организацией финансовых активов с одновременным предоставлением контрагенту права отсрочки платежа, а также по сделкам, связанным с приобретением кредитной организацией финансовых активов с предоставлением контрагенту права отсрочки поставки финансовых активов, кредитная организация формирует следующие резервы:
                                        по сделкам, связанным с отчуждением кредитной организацией финансовых активов с одновременным предоставлением контрагенту права отсрочки платежа, - в размере не меньше размера резерва по отчужденному активу, определенного на момент списания актива с баланса кредитной организации;

                                        Коллеги, что это значит, мы должны вернуться в 2001 год или все же с августа 2004 как нового контрагента смотреть???
                                        ЦБ прицепилось к этому пункту, но ведь он действует с августа.
                                        Дайте ссылку, где могут разъяснения быть, где в ГК смотреть, что когда вступило и на что распространяется.
                                        Принимаю ВСЮ ПОМОЩЬ, НО ЭТО ОЧЕНЬ СРОЧНО!!!
                                        Может не в той теме вопрос, может это больше юридический, Куда задать еще?

                                        Комментарий


                                        • Ветлана насколько я знаю, закон обратной силы не имеет, посему только с августа 2004 года надо оценивать нового контрагента.

                                          Комментарий


                                          • Сообщение от Kobra Посмотреть сообщение
                                            Ветлана насколько я знаю, закон обратной силы не имеет, посему только с августа 2004 года надо оценивать нового контрагента.
                                            Я очень прислушиваюсь к Вашему мнению, но дайте может пункт ГК , у проверки другое мнение, прицепились к авктиву первоначальному (2001 г) и его группе! А то что это было 62а им всеравно, на момент 254 надо было развернуть все назад(в уме ), вообщем их позиция что скрытый резерв, но мы действуем по закону и инструкциям. Как аргументами давить, научите, может кто это прорабатывал, есть запросы.

                                            Комментарий


                                            • господа, скажите!!!!!
                                              физик со скромными доходами ("бабушка" с пенсией)заключает договор репо на пакет акций газпрома полученный на ваучеры при приватизации современной ценой в 300 000....По смыслу сделки репо пакет оказывается в собственности банка с дисконтом к рыночной
                                              по 254-П нужон резерв по требованиям к контрагенту по возврату денежных средств по второй части сделки....

                                              я бы хотела выйти хотя бы на среднее путем выворачивания пункта 3.4.2 254-П.....т.к. физик в принципе не может потерять имущество за счет которого предполагалось погашение задолженности - оно в собственности банка

                                              можно ли так выйти на хорошее или надерут?
                                              Приношу удачу:)Просто приношу, по желанию.

                                              Комментарий


                                              • Ветлана но дайте может пункт ГК
                                                ГК РФ ст.4, п. 1
                                                Статья 4. Действие гражданского законодательства во времени

                                                1. Акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие.
                                                Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом.

                                                Удачи Вам! С уважением!

                                                Комментарий


                                                • Сообщение от val113 Посмотреть сообщение
                                                  Ветлана но дайте может пункт ГК
                                                  Удачи Вам! С уважением!
                                                  Спасибо, потом сообщу, убедило иль нет.

                                                  Комментарий


                                                  • Господа кредитчики, добрый день!
                                                    Подскажите пожалуйста надо ли относить ссуду в 3 категорию если:
                                                    1. Банк выдал кредит - на пополнение оборотных средств.
                                                    2. Клиент этот кредит направил на покупку векселей банка со сроком по предъявлении.
                                                    3. Этими векселями рассчитался по договорам за товар.
                                                    В банк представил акты приема - передачи векселей, где указано что векселя переданы в счет оплаты по договору №... за товар.
                                                    Спасибо!

                                                    Комментарий


                                                    • 1KMV
                                                      Заемщик купил векселя банка-кредитора?
                                                      Если да, то в соответствии с п.3.13.8 и п.6.2.1. 254-П, то категория качества может быть выше, чем 3-я и зависит от ФП и КОД заемщика.
                                                      Если векселя другого банка (и не перечислены в п.6.2.1 254-П), то категория качества однозначно 3-я.
                                                      С уважением!

                                                      Комментарий


                                                      • val113
                                                        Никто никому не противоречит
                                                        "Наш куратор объяснял..."
                                                        Три восклицательных знака для особо одаренных стоят

                                                        Будьте пожалуйста повнимательнее

                                                        Комментарий


                                                        • IgorI
                                                          Еще раз для особо одаренных Вы цитируете своего куратора, по-видимому сказавшего глупостьА как только категории станут разными, нужно ссуду (в лучшем портфеле) выводить из портфеля и оценивать индивидуально в соответствии с ссудой в худшем портфеле.
                                                          Как может что-то (в Вашем примере категория качества ПОСов) стать лучше или хуже, если этого нет?
                                                          И тем не менее... С уважением!

                                                          Комментарий


                                                          • val113
                                                            Вы цитируете своего куратора, по-видимому сказавшего глупость
                                                            Именно так.
                                                            Как может что-то (в Вашем примере категория качества ПОСов) стать лучше или хуже, если этого нет?
                                                            Это вполне очевидно, но видимо не для всех

                                                            И тем не менее... С уважением!
                                                            Спасибо, взаимно, постараюсь оправдать

                                                            Комментарий


                                                            • Сообщение от Kobra Посмотреть сообщение
                                                              Ветлана насколько я знаю, закон обратной силы не имеет, посему только с августа 2004 года надо оценивать нового контрагента.
                                                              Представляете, говорят не убедительно!
                                                              Не знаю что делать, как быть, уперся и все!
                                                              Хотя наши юристы тоже согласны, новый контрагент - его фин. положение оценивается применительно к 254-П, а не берется группа по первоначальному активу от 2001 года, т.к. только 254-П ввело понятие покупка фин.актива с отсрочкой платежа к ссудам, ранне это было по 232-П.
                                                              Помогите чем сможите.

                                                              Комментарий

                                                              Обработка...
                                                              X