14 июня, понедельник 20:25
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Категория качества по 254-П

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Уважаемые коллеги!
    Подскажите, пожалуйста, возможно ли минимизировать резерв, если согласно п.6.2.1. в закладе собственные векселя Банка. Но есть такие моменты как:
    1) Ссуда, по которой принимается обеспечение -просроченная, создан 100% резерв, т.е. срок предъявления векселя для требований п 6.2.1. определить невозможно. При оформлении в заклад векселя сроком по предъявлении в договоре д.б. все равно прописан какой-то срок.
    2) Залогодатель третье лицо.
    спасибо

    Комментарий


    • lelkavz

      Безусловно да!
      Последний раз редактировалось Морковкин Артем; 15.11.2005, 09:27.

      Комментарий


      • Приветствую!
        С резервом согласен, но вот с погашением такой безнадеги я думаю могут возникнуть трудности.
        С уважением.

        Комментарий


        • Тогда может возникнуть вопрос, а почему мы не реализуем залог и не гасим просроченную ссудную задолженность(по Заемщику ведется судебное дело). Т.е. на лицо фиктивность залога, не упрекнут ли проверяющие в этом?
          Получается таким образом по любым безнадежным ссудам можно минимизировать резерв на нужный период времени(выпуская свой вексель сроком по предъявлении, но не ранее ....)?

          Комментарий


          • Вот и я про безнадегу! Имеем ли право в такой ситуации минимизировать резерв либо вышеназванный пункт 254-П только в отношении непросроченных ссуд?

            Комментарий


            • Безнадега вечно висеть не может, придется списывать, и лучше поторопиться.
              С уважением.

              Комментарий


              • Сообщение от lelkavz
                Получается таким образом по любым безнадежным ссудам можно минимизировать резерв на нужный период времени(выпуская свой вексель сроком по предъявлении, но не ранее ....)?
                А кому вы такой вексель продадите? Третьему лицу, который поручится с закладом этого векселя? Не проще ли тогда этому 3му лицу просто загасить вам долг за заемщика. чем усложнять этот процесс покупкой векселя и передачей его в заклад. Или вы хотите сказать что сделаете заклад 3го лица из чисто технических соображений для минимизации резерва? Если так, то формально ЦБ не может притянуть к ответу, договора будут в наличии. Только после наступления просрочки начинает истекать срок по учету залога (снижение через 180 дней).
                И еще. Вексель в закладе может уменьшать резерв пока не наступил срок его предъявления, потом вы уже должны осуществить какие-либо действия- вернуть владельцу или погасить зачетом долга по ссуде. Но это имхо.
                С уважением,
                Давать советы легко. Сделать, чтобы им следовали - искусство! :umn:
                Понравился совет? - добавь его к моей репутации! :)

                Комментарий


                • спасибо. Всё верно, хотим сделать заклад 3-го лица из чисто технических соображений для минимизации резерва.
                  Можно ли срок по учету залога в данной ситуации считать с момента оформления договора залога и далее следовать п.6.6? (ссуда просрочена уже давно, более 180 дней) либо это уже невозможно?

                  Комментарий


                  • Сообщение от guru
                    классификацию,но не реклассификацию. В случае реклассификации в более низкую группу риска, банк обязан направить в ЦБ обоснование.
                    не придумывайте, уважаемый. для реклассификации в более низкую категорию качества не надо никуда ничего отсылать.
                    А вот насчет процентов надо быть осторожнее, как можно ставить погашение процентов дня через 2 после выдачи если такой вариант не рагламентируется методикой или внутренним положением?

                    У меня несколько другой вопрос. Наше ЦБ регламентирует нам при выявлении убытков в квартале (любых), пусть даже 1 т.р. при прибыли за год скажем 20 млн. относить финансовое положение к неудовлетворительному. как быть, как их переубедить?

                    И второй вопрос. Выдали заемщику кредитную линию (повесили лимит и опиходовали залог), а денег он не берет. РВП не много ни мало больше 2 лямов висит. Положительное фин. положение поставить не можем, т.к. проценты не погашает (не по чему). Как быть? оставить всё как есть? есть ли возможность уменьшить РВП?

                    Комментарий


                    • Приветствую!
                      Очевидно речь идет о качестве обслуживания долга, а не о финансовом положении, это я об уплате процентов. Ну возбмите с заемщика какую-нибудь чисто символическую комиссию, что-нибудь типа за открытие ссудного счета или т.п., и будет у Вас хорошее обслуживание долга.
                      С уважением.

                      Комментарий


                      • BB

                        Не скажите мы тоже так делали, но последняя проверка показала,что первый платеж должен быть сопоставим с размером ежемесячных платежей покредиту! Мнение ЦБ РФ всегда новенькое и несуразненькое

                        Мы теперь порядок уплаты процентов изменили... Все обязательно платят до последнего рабочего дня месяца...

                        Комментарий


                        • lelkavz

                          Вообщем то придраться ЦБ РФ будет не к чему, но все таки в Вашем случае уж больно явно все...Вы хоть какой нибудь протокол с просрочником подпишите о том что он скоро кредит закроет а чтобы в этом Вас уверить он дает гаранта в лице третьего лица с Вашим векселем...Но с этой стороны знать просрочнику об этом нельзя... Хотя как нельзя договор залога то терхсторонний....
                          Тогда думается мне если чего то в этом роде вы сделаете уменьшайте резерв на здоровье!... Срок тогда пойдет с момента заключения договора залога ИМХО

                          Комментарий


                          • Морковкин Артем в нормативных документах не встречал требования о размере платежей, ссылочку не дадите?
                            С уважением.

                            Комментарий


                            • BB

                              Сам не встречал! Могу только в понедельник цитату акта проверки выложить...

                              Комментарий


                              • ОК, будем ждать-с...
                                С уважением.

                                Комментарий


                                • Уважаемые коллеги, интересует ваше мнение. Необходимо ли менять категорию качества и (до)создавать резерв в ситуации, когда проценты по кредиту либо часть суммы основного долга списываются со счета поручителя (кредитование на карту при наличии зарплатного проекта)?

                                  Комментарий


                                  • ПРиветствую!
                                    Нет, не надо, были разъяснения ЦБ по этому вопросу, если очень надо то могу поискать.
                                    С уважением.

                                    Комментарий


                                    • BB
                                      Буду Вам очень признательна!!!!

                                      Комментарий


                                      • Добрый день, уважаемые господа!

                                        У меня к вам вопрос. Ситуация такая... Требуется оценить категорию качества по ссуде, предоставляемой физическому лицу. Во внутрибанковской методике упор делается на справку о доходах физического лица - это вполне логично, но не всегда отвечает реальностям.

                                        Судите сами: имеется VIP-клиент. Ему требуется 50 000 вечнозелёных рублей на год. Если проводить анализ, опираясь на НДФЛ-овскую справку, финансовое положение однозначно будет оценено как "плохое" ==> обслуживание долга - "плохое" (кредитная итория отсутствует) ==> 5 категория, 100%.

                                        С другой стороны, поручителем выступает юр. лицо (работодатель) с неплохими оборотами и среднемесячной выручкой. У меня возникла мысль приобщить к анализу финансового состояния эту самую выручку (скорректированную с учетом текущей ссудной задолженности). То есть, взять и обозвать её 'доходами' заемщика.

                                        Сначала мне самому эта мысль показалась, мягко говоря, неправильной. Но когда я начал искать в Положении 254 те статьи, которые бы точно регламентировали, какие средства следует учитывать при оценке финансового состояния, ничего конкретного найти не смог.

                                        В п. 3.4.2. об этом сказано вскользь:

                                        "Если в отношении заемщика - физического лица стала известна информация о потере либо существенном снижении доходов или имущества, за счет которых предполагалось погашение задолженности физическим лицом (например, прекращение трудовых отношений между работодателем и физическим лицом при отсутствии у последнего существенных накоплений, наличие вступивших в силу решений суда о привлечении физического лица к уголовной ответственности в виде лишения свободы, наличие документально подтвержденных сведений об отзыве лицензии у кредитной организации, в которой размещен вклад физического лица, если невозвращение этого вклада окажет влияние на способность заемщика - физического лица выполнить свои обязательства по ссуде)."

                                        Получается, что если погашение кредита предполагается в том числе и за счет выручки поручителя, её смело можно использовать при оценке финансового положения заемщика?..

                                        Какие будут мнения?..
                                        На высокие наши стремления,
                                        На душевные наши нюансы,
                                        На туманные духа томления
                                        Очень грубо влияют финансы!

                                        Комментарий


                                        • Остап Бендер
                                          Добрый день
                                          Значит так.

                                          а)Во внутрибанковской методике упор делается на справку о доходах физического лица Прально. У нас тоже.
                                          Если проводить анализ, опираясь на НДФЛ-овскую справку, финансовое положение однозначно будет оценено как "плохое" Вопрос. А зачем в методике прописывать, что спарвка должна быть НДФЛовская? В 254-П, насколько я помню, нигде не говорится, что справка должна быть по форме НДФЛ.
                                          Спокойно можно было бы принять обычную справочку с места работы- на бланке, с печатью и подписью уполномоченного лица. А если это VIP клиент, то пусть впишет там нужную цифирку и всё

                                          б)Если в отношении заемщика - физического лица стала известна информация о потере либо существенном снижении доходов или имущества, за счет которых предполагалось погашение задолженности физическим лицом
                                          Ну так это про ухудшение состояния речь идёт. Об улучшении речи в 254-П вообще практически никде не идёт ИМХО - привязывать доходы компании к доходам ген.директора - дело опасное. Не прокатит Найдут недосозданный резерв -
                                          Лучше, пересоздать, чем недосоздать. Хотя... налоговая считает по другому

                                          в)Остап Бендер лично я в описанной ситуации вижу лишь один выход - минимизация РВПС за счёт обеспечения. Ну.. либо путь, описаный в пункте "а)"


                                          Может, коллеги чего подскажут...
                                          Последний раз редактировалось simba; 22.11.2005, 14:58.
                                          Всё будет хорошо! Я узнавал! =)

                                          Комментарий


                                          • ПРиветствую!
                                            Очень странная логика привязки доходов организации к человеку, Вам так не кажеися? этак у нас все директора в золоте ходить будут:-)
                                            И еще вопрос, клиент ВИП, а положение плохое, странно все это.
                                            С уважением.

                                            Комментарий


                                            • BB
                                              клиент ВИП, а положение плохое, странно все это

                                              А чего странного-то? Андрей, по-моему ничего странного. Чел не хочет светить доходы.. в России всё таки живём
                                              Всё будет хорошо! Я узнавал! =)

                                              Комментарий


                                              • simba

                                                Сообщение от simba
                                                Вопрос. А зачем в методике прописывать, что спарвка должна быть НДФЛовская? В 254-П, насколько я помню, нигде не говорится, что справка должна быть по форме НДФЛ.
                                                В методике как раз-таки не прописано, что справка должна быть непременно с налоговым штепмелем. Это нам клиент сам принёс.
                                                Сообщение от simba
                                                Спокойно можно было бы принять обычную справочку с места работы- на бланке, с печатью и подписью уполномоченного лица. А если это VIP клиент, то пусть впишет там нужную цифирку и всё
                                                По действующей методике для натягивания финансового положения хотя бы до "среднего" клиент должен был показать 4700$ в месяц. Увы, он на это не пошёл.
                                                Вот поэтому мне теперь и приходится рожать ежа.
                                                Сообщение от simba
                                                б)Если в отношении заемщика - физического лица стала известна информация о потере либо существенном снижении доходов или имущества, за счет которых предполагалось погашение задолженности физическим лицом
                                                Ну так это про ухудшение состояния речь идёт. Об улучшении- там вообще практически никде не идёт
                                                Слово "улучшение" там не упоминается, полностью с Вами согласен. Однако по логике его можно распространить и на улучшение. Как мне кажется
                                                Сообщение от simba
                                                ИМХО - привязывать доходы компании к доходам ген.директора - дело опасное. Не прокатит Найдут недосозданный резерв - крышка. Лучше, пересоздать, чем недосоздать.
                                                Это я всё понимаю. Однако, при всём моём уважении к Вашему "ИМХО", хотелось бы найти чёткую конкретную трактовку из нормативного документа ЦБ. Ведь если юридически моё предположение верно - значит его использовать можно.
                                                Сообщение от simba
                                                в)Остап Бендер лично я в описанной ситуации вижу лишь один выход - минимизация РВПС за счёт обеспечения. Ну.. либо путь, описаный в пункте "а)"
                                                К сожалению, минимизация отпадает... Залога нет, а финансовое положение поручителя оценивается как "среднее"...

                                                BB

                                                Сообщение от BB
                                                Очень странная логика привязки доходов организации к человеку, Вам так не кажеися? этак у нас все директора в золоте ходить будут:-)
                                                Разумеется, кажется. Сам считаю её странной. Но в данном случае моя задача - определить, не противоречит ли мой подход нормативным актам ЦБ. И если противоречит, то где именно.
                                                Сообщение от BB
                                                И еще вопрос, клиент ВИП, а положение плохое, странно все это.
                                                Здесь Вам уже ответил simba. Чай, не в Швейцарии живём.

                                                P.S. Благодарю за отзывы!
                                                На высокие наши стремления,
                                                На душевные наши нюансы,
                                                На туманные духа томления
                                                Очень грубо влияют финансы!

                                                Комментарий


                                                • Но в данном случае моя задача - определить, не противоречит ли мой подход нормативным актам ЦБ
                                                  ИМХО противоречит. В положении написано- нужна хорошая справка. Спарвка есть? Есть. Хорошая? нет. Значит вопрос закрыт. А всё остальное уже - это, как мне кажется, "притягивание за уши".

                                                  А насчёт этого
                                                  Слово "улучшение" там не упоминается, полностью с Вами согласен. Однако по логике его можно распространить и на улучшение. Как мне кажется
                                                  я с Вами согласен. Только, боюсь, ЦБ с нами не согласится. Потому что про улучшение там не написано. Общий смысл примерно такой:
                                                  "отсутствие хорошего фактора- это плохо. Боец, это залёт. Присутствие другого хорошщего фактора ни в коей мере не оправдывает отсутствия первого. Боец, это всё равно залёт"
                                                  Всё будет хорошо! Я узнавал! =)

                                                  Комментарий


                                                  • Остап Бендер

                                                    Вот Вам такой вопрос, что вы относите к доходам физического лица?

                                                    Комментарий


                                                    • что вы относите к доходам физического лица?
                                                      ст.208 гл.23. НК РФ
                                                      Всё будет хорошо! Я узнавал! =)

                                                      Комментарий


                                                      • simba
                                                        Сообщение от simba
                                                        ИМХО противоречит. В положении написано- нужна хорошая справка. ...
                                                        А где именно написано? Сколько ни листал 254-П, найти так и не смог...
                                                        Сообщение от simba
                                                        ... Общий смысл примерно такой: "отсутствие хорошего фактора- это плохо. Боец, это залёт. Присутствие другого хорошщего фактора ни в коей мере не оправдывает отсутствия первого. Боец, это всё равно залёт"
                                                        А почему фактор другой?.. По-моему, фактор один и тот же: "доходы или имущество, за счет которых предполагалось погашение задолженности физическим лицом". Или у меня уже логика даёт трещины.

                                                        Морковкин Артем
                                                        Сообщение от Морковкин Артем
                                                        Вот Вам такой вопрос, что вы относите к доходам физического лица?
                                                        simba уже ответил Вам. Я понимаю, что выручка организации не является доходами физ. лица. Но вопрос стоит немного по-другому:
                                                        можно ли использовать выручку поручителя (юрика) при оценке финансового состояния заемщика (физика)? И где в 254-П это прописано? Вот, собственно, и всё...

                                                        Я понимаю, что это расходится с экономическим смыслом, но как это выглядит с точки зрения буквы закона?
                                                        На высокие наши стремления,
                                                        На душевные наши нюансы,
                                                        На туманные духа томления
                                                        Очень грубо влияют финансы!

                                                        Комментарий


                                                        • Остап Бендер

                                                          Вы знаете не вижу в этой идее ничего кроме её оригинальности

                                                          Скажу просто,не раздражайте ЦБ РФ, создавайте резерв 21% на конец рабочего месяца и привет...

                                                          Комментарий


                                                          • Остап Бендер

                                                            А где именно написано? Сколько ни листал 254-П, найти так и не смог...
                                                            Я тоже не смог найти в 254-П. Значит, там не написано
                                                            НО! У нас во внутряшке по 254-П написано, что сумма ежемес. дохода(справки) для хорошего финсостояния физика должна быть не менее "долг / срок кред. в мес." Нечто подобной, я так понял, и у Вас...
                                                            У нас это появилось после прверки ЦБ по рез-там проверки нам настоятельно рекомендовали этот параметр включить во внутряшку. И, в принципе, логика в этом есть...

                                                            Скажу просто,не раздражайте ЦБ РФ, создавайте резерв 21% на конец рабочего месяца и привет...
                                                            Я соглашусть с коллегой - не шутите с ЦБ - ну их в баню
                                                            Всё будет хорошо! Я узнавал! =)

                                                            Комментарий


                                                            • Приветствую!
                                                              simba финсостояния физика должна быть не менее "долг / срок кред. в мес." а кушать он тапочки домашние должен?
                                                              ИМХО хотя бы прожиточный минимум надо бы учесть:-) И как Вам такое ЦБ-ники посоветовали? В данном случае я опускаю наличие супругов и иждивенцев, там еще хуже будет
                                                              С уважением.

                                                              Комментарий

                                                              Обработка...
                                                              X