14 июня, понедельник 20:34
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Категория качества по 254-П

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Ветлана
    У клиента 2 кредита, финансовое положение - хорошее,до августа обслуживание- хорошее, но в агусте по одному кредиту возникла просрочка 6 дней, соответственно класс. эту ссуду во 2 кат.кач., по п. 4.1 и вторую должны классифицировать во 2 или только резерв создать от общей ссудной задолженности или это одно и тоже?

    По-моему вполне однозначно сказано, что 1) категория должна быть наихудшей и 2)резерв должен быть наибольшим по обоим ссудам:

    4.1. При регулировании размера сформированного резерва в случае, когда заемщику предоставлено несколько ссуд, всю задолженность данного заемщика следует относить к наихудшей из присвоенных ссудам категорий качества с применением максимального размера расчетного резерва по всем предоставленным ссудам.
    А если сейчас еще одну ссуду выдать (фин. положение- хорошее, обсл. этой ссуды нет,значит п. 3.8 - хорошее?) - при выдаче какая будет категория качества 1 или сразу 2 (или 1, а резерв создать как по 2 по всей ссудной задолженности?). В разъяснения ЦБ нашла что обсл. долга может рассматриваться по параллельной действ. ссуде как "иной сущ. фактор" в соотв. с п. 3,9. Меня смутило слово может . Мы можем и не рассматривать при выдаче как иной - соотв. классифицировать в 1 группу, а только в конце месяца произвести регулирование резерва по п. 4.1.- досоздадим на всю ссудную задолженность???

    Если вы выдаете еще одну ссуду этому же клиенту, то классифицируете ее так же во 2 категорию с тем же резервом (на основании все того же п.4.1.) - это без вопросов. В суждении напишите, что обслуживание хорошее по п. 3.8. Ссуда будет во 2 категории до погашения кредита с просрочкой, а потом станет 1.
    Оценивать обслуживание по новому договору на основании других договоров разрешили использовать как некую льготу, для оценки в лучшую сторону, чтобы п.3.8 не приводил к откровенным странностям с классификацией по старым клиентам. Мы просто берем символическую комиссию (предусмотренную в кредитном договоре) в день оформления договоров, и про п. 3.8. не думаем.

    Комментарий


    • Сообщение от BB
      При выдаче новой ссуды относите ко 2кк, опять же на основании п.4.1. п.3.9 можно использовать, когда у вас есть клиент со ср. фин. положением и хор.обслуживанием, вот тогда при выдаче очередного кредита вы и "примите во внимание" хор. обслуживание как " сущ. фактор.
      т.Е МОТИВИРУЮ при выдаче так: фин. положение- хорошее, обслуживание- среднее, да?

      Комментарий


      • Мотивируйте пунктом 4.1(если речь идет о новой ссуде)
        Удачи.
        С уважением.

        Комментарий


        • Сообщение от BB
          Мотивируйте пунктом 4.1(если речь идет о новой ссуде)
          Удачи.
          С уважением.
          Всем огромное спасибо, мозги мои поставили на место!!!

          Комментарий


          • Коллеги, еще один вопрос, на который не могу ответить! Минуточку внимания!
            Если банк покупает векселя по номинальной цене (экономический смысл пропускаю), контрагент с хорошим фин. положением, соответственно 1 категория качества.
            Как думаете, ЦБ может это трактовать как беспроцентный займ-а?

            Комментарий


            • Приветствую!
              Ветлана не забывайте про п. 3.13.4
              С уважением.

              Комментарий


              • Сообщение от BB
                Приветствую!
                Ветлана не забывайте про п. 3.13.4
                С уважением.
                Спасибо за приветсвие, про этот пункт помню, но как же все таки может ЦБ это как беспроцентный займ расценить или нормативки не хватит?

                Комментарий


                • Ну а если даже и расценит как займ, и что в итоге?

                  Комментарий


                  • Сообщение от BB
                    Ну а если даже и расценит как займ, и что в итоге?
                    Незнаю, вот и спрашиваю. Еще раз перечитала 254-П и меня волнует п.3,13,3 ставка 2/5 и 3 категория качества, это сюда не подходит?

                    Комментарий


                    • Коллеги!!! Ну неучто такой сложный или наоборот (глупый) вопрос. Может п.3,13,3 относится только именно к кредитам, а по векселям следующий пункт. Хотя если следовать логике, вексельная задолженность относится к ссудной.
                      Так все же покупка векселя по номиналу (вексель не процентный) будет расценен как беспроц. ссуда????

                      Комментарий


                      • Ветлана
                        п. 3.13.3 однозначно относится и к учтенным векселям, об этом сказано в приложении 1 к 254-п:

                        К денежным требованиям и требованиям, вытекающим из сделок с финансовыми инструментами, признаваемых ссудами, в целях настоящего Положения в том числе относятся:
                        предоставленные кредиты (займы), размещенные депозиты, в том числе межбанковские кредиты (депозиты, займы), прочие размещенные средства, включая требования на получение (возврат) долговых ценных бумаг, акций и векселей, предоставленных по договору займа;
                        учтенные векселя;
                        ...
                        и т.д.
                        Другое дело, что для 3 категории качества по любым учтенным векселям обычно достаточно п. 3.13.4.

                        Комментарий


                        • Сообщение от IgorI
                          Другое дело, что для 3 категории качества по любым учтенным векселям обычно достаточно п. 3.13.4.
                          Да у меня пункт 3.13.4 (25%) выполняется, и 3 категория мне совсем не нужна.
                          В этом и смысл, обязательно ли нужен дисконт , чтоб пункут 3,13,3 ЦБ не приписал при проверке. Но думаю однозначного ответа не будет, а может и будет , стоит перестраховаться??а??

                          Комментарий


                          • Ветлана

                            Да у меня пункт 3.13.4 (25%) выполняется, и 3 категория мне совсем не нужна

                            Везет вам, какие у вас огромные хорошие клиенты (или такие маленькие векселя ?)

                            В этом и смысл, обязательно ли нужен дисконт , чтоб пункут 3,13,3 ЦБ не приписал при проверке. Но думаю однозначного ответа не будет, а может и будет , стоит перестраховаться??а??

                            Мне кажется обязательно нужна доходность свыше, указанной 3.13.3. в любом случае. Или 3 категория.

                            Комментарий


                            • Сообщение от IgorI
                              Мне кажется обязательно нужна доходность свыше, указанной 3.13.3. в любом случае. Или 3 категория.
                              Вот в том и дело что и мне кажется, не более!!!
                              А ведь можно и по другому расценить, что там именно про кредиты, а про векселя слудующий пункт, и в ЦБ спросить - нарваться неохота.
                              А где остальные Коллеги???

                              Комментарий


                              • IgorI
                                Поддерживаю Вас, уважаемый коллега!
                                И ЦБ и налоговая зададут один простой вопрос - а с чего это у нас банк занялся благотворительной деятельностью???

                                Комментарий


                                • Ветлана

                                  А ведь можно и по другому расценить, что там именно про кредиты, а про векселя слудующий пункт, и в ЦБ спросить - нарваться неохота.

                                  ЦБ конечно может расценить как угодно, но в терминах 254-П ссуда - это и учтенные векселя тоже. Прошу фразу "мне кажется" заменить на "убежден, что"

                                  Комментарий


                                  • Подскажите, пожалуйста, в какую категорию относить заёмщика, которому предполагается выдать целевой кредит на погашение кредита, выданного в другом банке, при том, что на текущий момент просрочек по тому кредиту нет, но они были в течение года?

                                    Комментарий


                                    • Mirandella

                                      А финансовое положение какое?

                                      Комментарий


                                      • Морковкин Артем
                                        финансовое положение хорошее

                                        Комментарий


                                        • Mirandella

                                          ну лично мое мнение новую ссуду можно проклассифицировать исходя из двух вариантов:

                                          1) 2 категория: Фин положение хорошее, качество - "среднее" по п. 3.7.2.1

                                          2) 1 категория: фин положение хорошее, качство обслуживание среднее по п. 3.7.2.1. при применении 3.10

                                          А вообще чего нет способов чрез третье лицо угнать в другой банк? А там и взятки гладки...

                                          И ссуда будет на сто процентов в 1 категории.

                                          Комментарий


                                          • Морковкин Артем благодарю за ответ!
                                            А вообще чего нет способов чрез третье лицо угнать в другой банк?
                                            можно разъяснить, я не поняла

                                            Комментарий


                                            • Mirandella

                                              В общем то можно к примеру сделать следующее

                                              Вы выдаете кредит на пополнение оборотных средств предприятию А
                                              и угоняете деньги этому же предприятию в другой банк.

                                              Он с рродственной фирмой заключает договор купли-продажи скажем!

                                              Платит по этому договору, потом резко скажем по причине неопставки возвращают все на исходную и только после этого платят кредит...

                                              Примитивно НО платежка о поплнении оборотных у Вас будет а ЦБ врядли перекрестную проверку устроит

                                              Комментарий


                                              • шикарная схема!
                                                но у нас заёмщик - физическое лицо, забыла уточнить ......

                                                Комментарий


                                                • Mirandella

                                                  Ну тогда еще проще выдайте налом на неотложные нужды (или аналог этой цели) исключите из договора принцип целевого использования.
                                                  Ну и скажем дайте клиенту еще раз анкету заполнить (без данных о кредите естественно). Ну последнее это скажем уже перестраховка для верности.

                                                  Комментарий


                                                  • Морковкин Артем 2) 1 категория: фин положение хорошее, качество обслуживание среднее по п. 3.7.2.1. при применении 3.10 Тут можно и без 3.10. обойтись, если суметь применить весь 3.7.2.1. целиком: "Обслуживание долга по ссуде не может быть признано хорошим, если платежи по основному долгу и (или) по процентам ............... кроме случаев, когда ссуда предоставлена кредитной организацией в целях погашения долга по ранее предоставленной ссуде заемщику, финансовое положение которого на протяжении последнего завершенного и текущего года может быть оценено как хорошее в соответствии с пунктом 3.3 и с учетом подпункта 3.4.1 настоящего Положения"

                                                    И еще вопрос: п.п. 3.7.2.1. о погашении кредита в любом банке говорит или только внутри одной кредитной организации? Странный он какой-то...
                                                    "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                                    Комментарий


                                                    • Приветствую!
                                                      Полностью согласен с Морковкин Артем, выдавайте налом и будет у вас первая категория, в данном случае отследить п. 3.7.2.1 не представляется возможным.
                                                      С уважением.

                                                      Комментарий


                                                      • UMNICHKA

                                                        Не согласен про 3.7.2.1:

                                                        кроме случаев - основание для уточнения в том числе как и по реструктуризации с применением 3.10.

                                                        Кстати в любом банке НО! насколько понял ЦБ отследить то выполнение по перекредитовке не сможет поэтому сформулировали как только в одном (как всегда)

                                                        Mirandella

                                                        Кстати по второму варианту я обшиься в определении качества обслуживания сори!
                                                        При применении уточнеия по 3.10. качество хорошее.

                                                        Комментарий


                                                        • Сообщение от Морковкин Артем
                                                          UMNICHKA
                                                          Не согласен про 3.7.2.1:
                                                          кроме случаев - основание для уточнения в том числе как и по реструктуризации с применением 3.10.
                                                          Поддерживаю Артема, это только основание, а уж применение должно быть оформлено в соответствии с 3.10. Сами этот вопрос в ГУ уточняли, ответ однозначный - через 3.10.
                                                          С уважением,
                                                          Давать советы легко. Сделать, чтобы им следовали - искусство! :umn:
                                                          Понравился совет? - добавь его к моей репутации! :)

                                                          Комментарий


                                                          • Доброго утра и огромная благодарность за отзывчивость!
                                                            Думала, здесь всё проще, но видимо, очень важны нюансы.
                                                            А нюансы такие:
                                                            - заёмщик - физическое лицо
                                                            - кредит - целевой, ипотечный, на погашение ранее выданного ипотечного кредита.
                                                            - Изменить целевое назначение невозможно в связи с особенностями кредитных продуктов банка и желанием иметь гарантии при обращении взыскания по закону Об ипотеке (ст.78).
                                                            - банк заинтересован в реальном отражении кредитной истории заёмщика, соответственно, и в подробном заполнении анкеты.
                                                            - вчера вечером заёмщик принёс выписку из того банка, где отражены неоднократные просрочки на 5-7 дней, также видно, что несколько месяцев назад его переводили во 2-ю категорию. Потом перевели обратно в первую.
                                                            - кредит по рефинансированию после внесения изменения в закон Об ипотеке пилотный, поэтому почти экспериментальный. Никакой аффилированности и желания выдать кредит именно этому заёмщику.
                                                            - так как программа утверждена, а такие необязательные заёмщики редкость, то второй вопрос, в какую категорию их относить при простом рефинансировании, когда в другом банке у них не было никаких просрочек, они к нам приходят просто за пониженной процентной ставкой.

                                                            Комментарий


                                                            • Морковкин Артем Sovet-nik Сами этот вопрос в ГУ уточняли, ответ однозначный - через 3.10. Спасибо! Запишу в тетрадочку

                                                              Mirandella Вы, что хотите от участников форума услышать? Чтобы они за Вас решение приняли? Вам дали вполне, по-моему, приемлемый вариант - 2 категория качества от 1 до 21 %% Что Вас не устраивает? Я бы, и независимо от формальных требований 254-П нулевой резерв по Вашему кредиту устанавливать не стала. У нас вообще во внутренней нормативке разработана шкала отчислений в зависимости от "нюансов". Выявляется новый нюанс, анализируем вероятность его повторения в будущем, и вносим изменения в нормативку. Что и Вам рекомендую сделать
                                                              "Не печалься, что люди не знают тебя, но печалься, что ты не знаешь людей!" (Конфуций)

                                                              Комментарий

                                                              Обработка...
                                                              X