22 октября, понедельник 16:59
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Револьверный кредит

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Револьверный кредит

    Уважаемые коллеги,
    Меня интересует вопрос касательно финансирования на возобновляемой, револьверной основе. Чем регламентируется данный вид кредитования (законы, подзаконные акты, инструкции, письма ЦБ и т.д.), существуют ли запреты на осуществление данного вида операции.
    Заранее благодарю за любое участие в обсуждение данной темы.

  • #2
    Айнур, а предыдущие темы не подойдут,а?...

    Комментарий


    • #3
      Я не видела в предыдущих темах, вопроса, который интересует меня. Если есть желание для обсуждения интересующей меня темы, милости просим.

      Комментарий


      • #4
        Посмотрите 54-П и 104-Т.
        С Уважением,
        Вован

        Комментарий


        • #5
          В данных документах говорится о том, что ЦБ не рекомендует использование возобновляемого, револьверного финансирования. Я так поняла, что рос. банки используют только лишь кредитную линию, а не лимит кредитования. В принципе зоконодательством использование лимита кредитования не запрещено...

          Комментарий


          • #6
            Стыдно признаться, но не имею понятия, что подразумевается под лимитом кредитования ... Просветите, если есть времечко ?
            С Уважением,
            Вован

            Комментарий


            • #7
              to Vovan
              наша контора использует термин "лимит":
              - при установлении лимита кредитного риска на заещика
              - при определении предельной суммы задолженности по выдаваемым кредитам в рамках кредитной линии.
              Вот я плавно и подошел к ответу на вопрос Айнур. Лимит кредитования используется. Мы при этом открываем кредитную линию на большую сумму. При этом лимит кредитования определяется гл. образом залогом. Получается что-то похожее на ревОльвер, т.к. клиент не могет взять больше, чем мы договорились ("лимит кредитования"), но имеет возможность припогашении части задолженности на очередную порцию. Вроде как пока все спокойно по этой схеме. если у коллег есть иные мнения - выскажетесь, pls.

              Комментарий


              • #8
                Используем аналогичную схему, очень удобно. Две проверки ЦБ - без вопросов.

                Комментарий


                • #9
                  Sergun
                  Аналогично работаем, причем выдаём как траншами, так и в "свободной" форме ... Правда, есть клиенты, которые "злоупотребляют" такими линиями, то бишь не приносят дохода ...
                  С Уважением,
                  Вован

                  Комментарий


                  • #10
                    Vovan-братан, а как это у вас "злоупотребляют"? В чем "злобность" этого употребления? И почему не приносят дохода?

                    Комментарий


                    • #11
                      to I-m
                      Почему должно быть обеспечение под ВСЮ линию? Мы берем только под лимит задолженности...

                      Комментарий


                      • #12
                        To SerguN
                        Извини, но у Вас классическая револьверная кредитная линия, которую ЦБ на дух не переваривает "из-за возникающих недостоверных данных в отчетности" (примерная цитата из их разъяснений). После комплексной проверки нас вежливо "попросили" так не делать.

                        Насчет беспредельного лимита. На кредитные риски он может быть и не влияет, а вот на нормативы ещё как. Кстати, у меня есть подозрение, что в дискуссии есть недопонимание понятия "лимита": одни говорят про лимит конкретного кредитного договора, а другие про общий лимит риска на конкретного заемщика по всем его обязательствам.

                        Комментарий


                        • #13
                          Очевидно речь все-таки идет о лимите крединой линии в рамках конкретного кредитного соглашения. Как правильно заметил Asmad, револьверные линии ЦБ применять не рекомедует. Вот мы и не применяем, тем более что источники погашения трудно отслеживать когда финансируешь несколько контрактов одного клиента.
                          А на счет "беконечного лимита" - чушь (извините). Что у Вас будет с Н1 (не забывайте, обязательства предоставить средства по неиспользованной части кр. линии учитываются за балансом и вкл. в расчет Н1), ну да, может у Вас еще и капитал бесконечный

                          С уважением,

                          Комментарий


                          • #14
                            Hins, а с Н6-Н7 у вас тоже ничего не случается?

                            Комментарий


                            • #15
                              1. Я вроде лимиты в кучу не клал, наоборот обозначил разницу - см. выше.
                              2. "Бесконечный" лимит тоже не ко мне. У нас есть лимит на 1 заемщика, завязанный в т.ч. на капитал и нормативы. И в ЕГО рамках выдаем линию, по которой есть лимит ЗАДОЛЖЕННОСТИ по остатку на с/с.
                              3. Проверки у нас были, в т.ч. внутреннего аудита. Замечаний не услышали.
                              Я не собираюсь отстаивать с пеной у рта свою правоту/неправоту, такие схемы у нас нечасты, но "старший брат" не возвражает против их применения. Почему-то они не сочли это револьвером. Кстати, в нашей схеме ни графика взятия-гашения, ни траншей с оговоренной суммой нет (насколько помню, в револьвере это присутствует).
                              Может Kreditchik поможет? Тоже практикует...

                              Комментарий


                              • #16
                                Ребята, по поводу кредитного риска, ну в конце-концов почитайте вы 101-Т повнимательней - благо всего 5 строчек, все что больше лимита (т.е. сумма договора минус лимит) вообще нигде не учитывается при расчете нормативов!!! отсюда вывод - рисуем общую сумму договора любую (можно примерно прикинуть предполагаемое число выдач умнjжить на ср. сумму выдачи в рамках одного договора), в данной ситуации получается что сумма лимита задолжнеености и есть реальная сумма кредитного договора, и я например не вижу ну никакой разницы между запрещенным ЦБ револьвером и кредитом под лимит задолженности...по моему и ЦБ это понимает, но все равно почему-то не хочет признать револьвер..

                                Комментарий


                                • #17
                                  Согласен с SPb" ... А при расчете нормативов используется меньшая из двух величин: либо лимит единовременной задолженности, либо неиспользованная часть ... Так что суммарный лимит кредитования может быть практически неограниченным ...
                                  С Уважением,
                                  Вован

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Helga,
                                    а как же, обязательно случается.
                                    не помню по п.п. но в приложении ╧ 6 к Инстр. ╧1 расписан порядок расчетов норматива с учетом коэф. риска применительно к внебалансовым счетам и есть там такая строчка (примерно):
                                    - не использованые суммы кредитных линий ....
                                    - лимиты овердрафтов ......

                                    Да, Vovan, Вы правы, но согласитесь, рассуждать о лимите кредитования в 1,0 млрд. USD ограничивая заемщика использованием только 1,0 млн. USD как-то нецелосообразно Я всего лишь стараюсь показать те изъяны которые уже знаю, и может Вы/Мы все вместе, найдем нечто новое для применения на практике.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      to Asmad & Sergun
                                      Ссудный счет открывается на одно кредитное соглашение (а не на каждый транш), а использование кредитной линии (т.е. общий лимит, предусмотренный в кредитном соглашении и сумма использованного лимита) учитывается на внебалансе на 91301 и 91302. Лимит же задолженности нигде фактически не учитывается и "вычислить" его даже из внебаланса нельзя ... То есть, лимит задолженности, собственно, знает только кредитное подразделение, но не бухгалтерия (если она, конечно, не заглянет в Распоряжение на предоставление кредита).
                                      С Уважением,
                                      Вован

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Потому как не используют кредитные линии в объемах, в которых бы это хотелось банку ... Тем более, что в части линий предусмотрено определенное количество траншей, которые должен взять клиент в определенные сроки ... Так клиент использует линию только для того, чтобы показать, что он ее использует и не потерять право очередного использования ... Гасит же он суммы буквально через два-три дня ... Вот так и получается, что обязательства по предоставлению линий у банка есть, а доходности - нет ... Я понимаю, что можно предусмотреть плату за резервирование, но, во-первых, в регионе практика установления такой платы рассматривается клиентами как дурной тон (Сбер порасслаблял клиентов), а во-вторых, доходность такой платы существенно меньше доходности нормального кредита ... Так что особого смысла в этой плате не вижу ... Вот так и получается
                                        С Уважением,
                                        Вован

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          to SerguN
                                          Как вы отражаете по балансу свой лимит? Я правильно понял, что на каждый транш открывается свой ссудный счет без открытия 91301 и 91302 на установленный лимит?

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            To Vovan:
                                            Лимит кредитования и есть самый натуральный револьвер, о нем все в 101-Т
                                            есть разница только в общей сумме договора
                                            которая указывается при лимите - но ведь её можно забить абсолютно любую и без каких либо последствий для банка в части отчетности по кредитным рискам

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              to Asmad
                                              Вот с отражением в учете лимита задолженности-то я и не в курсе (((
                                              Знаю, что 91301 - ВСЯ линия, 91302 - недовыбранная часть. Лимит, получается, видимо, только в договоре и режиме ссудного счета (он, кстати, один, а траншей как таковых нет. Схема применяется пока не часто и для "своих" клиентов. Поэтому максимальный фристайл клиенту)? Уточню в бух-рии... Вот ужо и вопросы стали появляться... А почему вообще надо этот лимит где-то отражать? Учет лимита можно вести и "внесистемно", нет?

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Вы о чем тут все говорите? Лимит кредитования и есть самый натуральный револьвер, о нем все в 101-Т
                                                есть разница только в общей сумме договора
                                                которая указывается при лимите - но ведь её можно забить абсолютно любую и без каких либо последствий для банка в части отчетности по кредитным рискам
                                                Как это не влияет на размер рисков? А внебалансовые риски? А обеспечение под такой лимит?

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Вы о чем тут все говорите? Лимит кредитования и есть самый натуральный револьвер, о нем все в 101-Т
                                                  есть разница только в общей сумме договора
                                                  которая указывается при лимите - но ведь её можно забить абсолютно любую и без каких либо последствий для банка в части отчетности по кредитным рискам
                                                  Как это не влияет на размер рисков? А внебалансовые риски? А обеспечение под такой лимит?

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    вот и я про то же.

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Только при проверках работники ЦБ имеют почему-то привычку смотреть кредитные досье и выписки по ссудному счету, сравнивать обороты с 91301, после чего просят не применять револьверное кредитование.

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Есть ли информация об услуге револьверное кредитование при реализации зарплатных проектов?

                                                        Физики получают зарплату на пластик и без залога могут получать кредит под эту зарплату.
                                                        Кто из банков с этим работает?
                                                        И на ваш взгляд, перспективно сие мероприятие?

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Саныч
                                                          А какой в этом смысл? Почему просто не выдавать зарплату на пластик?
                                                          Veretus

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Veretus

                                                            Смысл в том, что каждый сотрудник, получающий зарплату на пластик, может получить под свою зарплату еще и кредит, причем без залога и без оформления большого количества документов.
                                                            Вопрос - на сколько это интересно для банков.

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X