23 октября, вторник 03:59
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Мотивированное суждение

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Мотивированное суждение

    Добрый день, уважаемые!
    Только что прошла проверка ЦБ.
    С пристрастием проверяли кредитные досье. На ура прошла следующая структура такой важной его составляюшей, как мотивированное суждение.
    Привожу типовое содержание (юр лицо):
    1.Наименование и адрес заемщика. Информация о собственниках компании.
    2. Сведения об основной деятельности (по уставу)
    3.Анализ выполнения заявленного бизнес -плана
    4.Анализ существенных фактов в бизнес-процессах клиента (продлена лицензия, подписаны договоры с крупнейшими торговыми сетями, присвоен рейтинг и т.п.)
    5.Анализ рынка поставщиков и сбыта
    6.Анализ рынка предмета залога
    7.Анализ управленческой отчености клиента в связи с планами компании и перспективами рынка по п.5
    8.Анализ денежных потоков
    9. Далее совсем стандартные сведения:
    об уровне кредитного риска по ссуде;
    о категории качества, по которой классифицируется ссуда на очередную отчетную дату;
    о величине резерва по ссуде.
    С уважением, Марат

  • #2
    Marat79 Спасибо!!!
    А по векселедателям/эмитентам/контрагентам вы такое же пишете?

    Комментарий


    • #3
      ИМХО, слишком много написано, мы отделались намного меньшим количеством инфы.. и как интересно вы проверяете п.3? Т.е. большие отклонения /маленькие/в пределах нормы?? непонятно...а п.5 и 6? Вы анализируете каждый месяц? Сколько же у вас кредитов тогда?

      Комментарий


      • #4
        Какое мотивированное суждение можно написать по вновь созданному предприятию? если нет еще ни одного сданного в налоговую баланса. должен ли быть в кредитной политике прописан порядок оценки таких предприятий? в 254-П ничего конкретного по этому поводу ведь нет.

        Комментарий


        • #5
          Это есть где-то в разъяснениях, а вот номер к сожалению не подскажу, их столько... Но такое предприятие -5 категория качества -100%. Можно и в методике прописать..

          Комментарий


          • #6
            Сообщение от MART-ON
            Какое мотивированное суждение можно написать по вновь созданному предприятию? если нет еще ни одного сданного в налоговую баланса. должен ли быть в кредитной политике прописан порядок оценки таких предприятий? в 254-П ничего конкретного по этому поводу ведь нет.
            MART-ON
            Добрый день, прошу прощения за задержку с ответом.
            В случае с только что образованным предприятием мотивированное суждение будет сведено к 2 вариантам с точки зрения создания резерва в зависимости от количества и качества обеспечения (см п.6.3.-6.7. 254-П)При наличии обеспечения должного качества и количества (стоимость обеспечения не менее чем в 2 раза превышает величину основног долга по ссуде) формируется расчетный резерв =100%, а к созданию принимается =0. При отсутсвии такого рода обеспечения лучше сделать следующее: в середине месяца выдаете кредит (резерв к созданию 100%), далее в конце месяца уплата % за пользование кредитом - обслуживание долга признается хорошим (финансовое положение признается плохим в любом случае), на этом основании реклассифицируем ссуду в 3 категорию качества, а резерв к созданию принимаем равным 50% чтобы цб не нервировать. Мотивированное суждение обыгрываем следующим образом: основой его послужит анализ выполнения бизнес плана - поскольку клиент брал кредит под реализацию проекта, то и проценты он уплатил спустя 2 недели по промежуточным итогам реализации проекта (Вы уж тут сами разбейте этот проект на составляющие)-главное - чтоб было видно - проценты платятся в результате ОСНОВНОЙ деятельности предприятия - этот вариант хотя и притянут за уши, но более грамотен и по хорошему понятен ЦБ (принимается без нареканий), нежели уплата комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета (3000 р комиссия против Х млн р кредита) - грубо как то.
            Есть еще варианты но более скользкие. Экономический эффект от них-50% резерв создается немедленно после выдачи ссуды, а не спустя 2 недели.

            Комментарий


            • #7
              Сообщение от Epsilon
              ИМХО, слишком много написано, мы отделались намного меньшим количеством инфы.. и как интересно вы проверяете п.3? Т.е. большие отклонения /маленькие/в пределах нормы?? непонятно...а п.5 и 6? Вы анализируете каждый месяц? Сколько же у вас кредитов тогда?
              Здравствуйте!
              Анализ выполнения бизнес плана проверяется следущим образом:
              регулярно встречаемся с коммерческим директором, подробно фиксируем все что говорит о своем бизнесе, затем берем документальное подтверждение сказанного (копии договоров и т.п.), далее отслеживаем движение денежных средств по р/с клиента в расзрезе контрагентов, а спустя отчетный период и сумм (план-факт). Отклонения можно проверять так, как Вам это представляется необходимым, сами же пишите : "...мы отделались намного меньшим количеством инфы...", т.е. совершенно правильно руководствуясь здравым смыслом.
              Рынок поставщтков и сбыта: наименьшая степень подробности-указваются новые наиболее крупные поставщики/покупатели, наиболее выгодные условия закупки сырья и оплаты собственной продукции, динамика цен на сырье/продукцию, динамика конкурентной среды. По предмету залога просто описываем состояние рыночного сегмента, в котором этот предмет может быть использован (например - производство хлебобулочных изделий- среднестатический износ ОС в этом сегменте х%, средняя смтоимость замены оборудования на оборудование российского производителя - А р, зарубежного В р,объективная потребность в замене оборудования существует) - верхней границы, сами понимаете, не существует. К вопросцу трудоемкости проведеня подробного анализа: выполненный один или 2 раза такой анализ становится ТИПОВЫМ - изменяются только значения конкретных, нужных Вам/ЦБ параметров (среднемесячный оборот и т.п.) - а сценарии интерпретации вам известны-все они сводятся к величине резерва к созданию.

              Комментарий


              • #8
                Сообщение от Epsilon
                Это есть где-то в разъяснениях, а вот номер к сожалению не подскажу, их столько... Но такое предприятие -5 категория качества -100%. Можно и в методике прописать..
                Есть разъяснение ЦБ, что при наличии бизнес-плана можно по новому предприятию оценить фин.положение как среднее, соответственно до выплаты процентов 3кк, потом 2кк (при выполнении бизнес-плана). Поэтому формирование 100% резерва не обязательное условие по новым фирмам. А в методике прописать надо обязательно.
                С уважением,
                Давать советы легко. Сделать, чтобы им следовали - искусство! :umn:
                Понравился совет? - добавь его к моей репутации! :)

                Комментарий


                • #9
                  Добрый день, если не затруднит, дайте ссылочку на это разъяснение.
                  Спасибо

                  Комментарий


                  • #10
                    Начальнику Главного управления Банка России
                    от02.11.2005г№ 15-1-1-9/2916
                    О некоторых аспектах оценки качества ссуд


                    1.6. При оценке качества ссуд, предоставленных вновь образованным юридическим лицам, могут приниматься во внимание перспективы развития бизнеса исходя из оценки степени востребованности рынком (конкурентоспособности) производимой продукции (услуг) и фактической динамики бизнеса. При этом могут использоваться результаты маркетинговых исследований, информация, представленная в бизнес-планах или планах развития заемщиков, данные о развитии бизнеса за истекший период времени с момента его организации. При этом должна также критически оцениваться информация об участниках (акционерах) заемщика, их финансовом положении и степени экономической связанности с заемщиком, об основном менеджменте (наличие профессионального опыта, результаты предшествующей деятельности и прочие).
                    Если комплексный анализ ситуации позволяет благоприятно оценить возможности заемщика в установленные договором финансирования сроки и в полном объеме исполнить обязательства по ссуде, то указанное обстоятельство (благоприятная перспектива финансового положения) может приниматься во внимание в качестве иного существенного фактора при классификации ссуды в более высокую категорию качества по сравнению с предусмотренной п. 3.9 Положения № 254-П. При этом Департамент еще раз отмечает значение для банка и органа банковского надзора мониторинга текущего развития бизнеса, имея в виду получение достоверной, актуальной и полной информации, относящейся к вопросам о текущем и перспективном финансовом положении заемщика.
                    В контексте данных рекомендаций банку-кредитору целесообразно определить форму согласования бизнес-плана заемщика (плана развития) в своих внутренних документах по вопросам кредитной политики. В общем случае в кредитном досье заемщика, как минимум по значимым ссудам, рекомендуется иметь бизнес-план (план развития), а также
                    обоснование благоприятных прогнозов в оценке, перспектив финансового положения
                    заемщика и исполнения им обязательств по ссуде.

                    Комментарий


                    • #11
                      Приколы кредитных экспертов при написании ими комментариев в анкетах

                      на потребительские кредиты



                      1. У клиента в паспорте видны дефекты в райне пола

                      2. Клиент сильно невничает; возможно он в разводе

                      3. Клиент пришел в сопровождении третьего лица. Обращается к нему "мама"

                      4. Заемщик находится в состоянии токсического состояния

                      5. Клиент при заполнении анкеты заснул

                      6. У клиента разные глаза

                      7. Клиентка пришла с сестрой - близнецом. Та ей диктовала, что надо писать. Кто - то из них сильно пьян.

                      8. Клиент находился в прострации во время заполнения анкеты

                      9. Отклиента чем-то пахнет

                      10. Бомжи пришли за кредитом!!!

                      11. Спиртным от клиента вроде не пахнет, но на ногах держится нетрезво

                      12. Анкету заполнял той же рукой, что и клиент из анкеты No...

                      13. Место работы и стаж в пространстве и времени не совпадают

                      14. Анкету заполнял зять кавказской национальности - молча

                      15. На пальцах наколки. Один в форме доллара

                      16. Лицо клиента сильно отличается от фотографии в паспорте в лучшую сторону

                      17. Статус владения жилья - иное: иногда ночует дома

                      18. У клиента грязные, обгрызанные ногти. В целом, впечатление положительное

                      19. Клиент с отметинами на лице в виде побоев

                      20. Клиентка заполняла анкету с помощью молодого.

                      21. От клиента исходит не понятный запах - или алкоголя вперемешку с

                      духами или это такие духи с большим количеством содержания спирта

                      22. У клиента пузыри вокруг головы

                      23. Справка 2 НДФЛ размыта - клиент утверждает, что случайно постирал ее.

                      24. У клиента на костях вытатуированы буквы, или это 4 цифры - по одной

                      на каждой

                      25. Клиент утверждает, что он глухонемой

                      26. Клиент сильно волнуется. От волнения забыл рабочий телефон и адрес организации

                      27. Клиентка пришла в рыжем парике, свои волосы черные

                      28. Подозрительный клиент: во время заполнения анкеты явно пытался вызвать доверие

                      Комментарий


                      • #12
                        MART-ON
                        Добрый день, прошу прощения за задержку с ответом.
                        В случае с только что образованным предприятием мотивированное суждение будет сведено к 2 вариантам с точки зрения создания резерва в зависимости от количества и качества обеспечения (см п.6.3.-6.7. 254-П)При наличии обеспечения должного качества и количества (стоимость обеспечения не менее чем в 2 раза превышает величину основног долга по ссуде) формируется расчетный резерв =100%, а к созданию принимается =0. При отсутсвии такого рода обеспечения лучше сделать следующее: в середине месяца выдаете кредит (резерв к созданию 100%), далее в конце месяца уплата % за пользование кредитом - обслуживание долга признается хорошим (финансовое положение признается плохим в любом случае), на этом основании реклассифицируем ссуду в 3 категорию качества, а резерв к созданию принимаем равным 50% чтобы цб не нервировать. Мотивированное суждение обыгрываем следующим образом: основой его послужит анализ выполнения бизнес плана - поскольку клиент брал кредит под реализацию проекта, то и проценты он уплатил спустя 2 недели по промежуточным итогам реализации проекта (Вы уж тут сами разбейте этот проект на составляющие)-главное - чтоб было видно - проценты платятся в результате ОСНОВНОЙ деятельности предприятия - этот вариант хотя и притянут за уши, но более грамотен и по хорошему понятен ЦБ (принимается без нареканий), нежели уплата комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета (3000 р комиссия против Х млн р кредита) - грубо как то.
                        Есть еще варианты но более скользкие. Экономический эффект от них-50% резерв создается немедленно после выдачи ссуды, а не спустя 2 недели.

                        Двухкратное превышение залога над суммой кредита?? Коллега, а как обрашать взыскание на обеспечение в таком случае?? Я отчего то не уверен, что суд удовлетворить ваше требование об этом.

                        Комментарий


                        • #13
                          Уважаемые господа!
                          Что Вам известно относительно письма ЦБР №40 от 17 марта 2006 года "по практическому использованию результатов мониторинга предприятий для банковского сообщества"?
                          Что-то начали "напрягать".

                          Комментарий


                          • #14
                            Уважаемые господа!
                            Проясните следующую ситуацию: банком "А" выдается гарантия в пользу таможни под контр-гарантию банка "Б". Принципал, естественно, является клиентом банка "Б". Бенефициар по гарантии - таможня. Банк "А" не знает совершенно принципала и все его риски по сделке, по моему мнению, должны относиться к банку "Б". И сделка по идее должна идти с 1 группой риска и 0%резервирования.
                            У банка "А" есть непокрытый лимит на банк "Б".

                            Необходимо ли банку "А" составлять мотивированное суждение на принципала?

                            Комментарий


                            • #15
                              FERR

                              Принципал, естественно, является клиентом банка "Б"

                              Да пусть он хоть клиентом самого Папы Римского является. Для вас выданная гарантия является приравненной к ссудной задолженностью, а гарантия банка "Б" - не более чем обеспечение, да к тому же второй категории. Чем это вам светит в случае, если вы не напишете профсуждение на принципала - попробуйте угадать.
                              Нас невозможно сбить с пути - нам пофигу куда идти

                              Комментарий


                              • #16
                                Maltus

                                Исходя из такой логики необходимо также составлять профсуждение на приказодателя, если аккредитив подтвержденнный. Фактически та же гарантия под котр-гарантию банка-эмитента.

                                Комментарий

                                Пользователи, просматривающие эту тему

                                Свернуть

                                Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                Обработка...
                                X