23 октября, вторник 23:24
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Расчет максимальной суммы кредита для Юр.лица

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Расчет максимальной суммы кредита для Юр.лица

    Уважаемые ! Не подскажете, меня интересует формула, на основании которой можно рассчитать максимальную сумму кредита для ЮЛ сроком на 1 год, используя в качестве исходных данных формы №1,2 заемщика.
    Заранее спасибо. Извините за не совсем умный вопрос.

  • #2
    302
    Этот вопрос уже обсуждался, пользуйтесь поиском.
    А в общем-то баланс, палец, пол, потолок... первое не обязатекльно.

    Комментарий


    • #3
      В Альфа-банке лимит рассчитывается:
      Лимит = Среднемесячная Выручка + Дебиторская задолженность - Кредиторская задолженность - Краткосрочные кредиты и займы.
      В соответствии с регламентом управления рисков.

      Комментарий


      • #4
        Avgur , а аргументы у Альфы есть, почему поток берется за месяц? А не год? не за 180 дней?

        Комментарий


        • #5
          Я там уже 1,5 года не работаю, точно не помню, но по моему основные причины следующие:
          - требуемые месячные обороты по счетам приравниваются к сумме кредита
          - при средней рентабельности 10-20, предприятие может безболезненно погашать проценты, если кредит будет погашаться в конце года
          - все таки на большинстве предприятий операционный, хозяйственный цикл - где то в районе месяца (т.е. средний период погашения обязательств)
          А вообще конечно анализируется операционный цикл предприятия, назначение кредита. Я написал про общий подход.

          Комментарий


          • #6
            Avgur , здорово!
            Вот она сермяжная правда:

            Лимит=ЧПрибыль за срок кредита- как один из вариантов. Либо вместо прибыли брать чистый поток...

            Комментарий


            • #7
              Еще кстати информация: я был на собеседованиях в МДМ ...Так они постоянно грузили меня - как опеределить реальную прибыль предприятия, каким образом понять сколько они реально в месяц/квартал/год зарабатывают, какая у них реальная себестоимость. Вообщем, в МДМ, при установлении лимита, анализируют бизнес с целью определения реальной прибыли , и в зависимости от этого рассчитывается лимит...Вроде бы так...Хотя на самом если кредит на оборотные средства, нужно только понять, сможет ли предприятие обслуживать проценты. Т.к. если кредит на оборотные средства, то неясно как размер чистой прибыли может повлиять на способность предприятия вернуть кредит...Взял кредит 100 ед. в начале месяца, купил на 100 ед., продал в конце за 120, вернул кредит 100...Прибыль вроде здесь только на проценты влияет. Так что в данном случае бОльшее значение имеет смысл размер выручки.

              Комментарий


              • #8
                Avgur Это подход ЕБРР при кредитовании малого бизнеса и среднего бизнеса и использования аннуитетной схемы погашения.

                Комментарий


                • #9
                  302
                  В каждом банке по разному. У нас - не больше валюты баланса (однозначно). Среднемесячные обороты за 3 последних месяца/ на обязательства по кредиту = от 1 до 0,3.

                  Комментарий


                  • #10
                    Avgur нмв, не совсем корректно Альфу выставить такой бездарностью. Не знаю, где и на какой позиции Вам пришлось работать, но с 2001 годе не было у Альфы такого однозначного расчета. Некий стандартный алгоритм выглядел так:
                    1. Описание структуры холдинга, с указанием связей, долей в обороте, условий расчетов и т.п. - итог анализа структуры - установление предприятий, которые реально занимаются реализацией.
                    2. Найдя фактические "сбытовые отделы", из их форм №2 чистятся обороты от взаиморасчетов и кредитов, плюсом - неденежные расчеты (в случае, если Банк мог их контролировать и адекватно подтверждать) и получаем некий средний объем фактического финансового потока холдинга.
                    3. Лимит кредитования среднестатистически (очень много исключений на самом деле) стараются установить в размере, сопоставимом с реальным финансовым потоком в среднем за месяц.
                    4. Далее делалается куча корректировок итоговой суммы лимита, в зависимости от дополнительных факторов - ограничение по суммарному размеру кредитных обязательств с учетов кредитова 3-х банков, сезонность, срочность траншей, ограничения по объему погашений в течении расчетного периода, наличия подтвержденных контрактов, обосновывающих прогнозный К-Ф и т.д. В общем, много тут "но" - все описывать нет ни времени не желания. Но только после этого получался итоговый размер лимита рисков.
                    Еще раз подчеркну - нет в Альфе жестких рамок. Там очень гибко можно условия лимита прописать, поэтому все эти разговоры очень примерные...

                    P.S. Возможно, кто-то в рисках исходил из похожих алгоритмов, но их заключение носит рекомендательный характер и на КК при адекватной аргументации устанавилваются лимиты, совершенно не связанные с подобными расчетами.
                    Последний раз редактировалось Ives; 07.03.2005, 13:28.
                    Чем удобряли - то и выросло

                    Комментарий


                    • #11
                      Вообще то я не преследовал цели выставить Альфу в каком то неприглядном виде. Мне это не нужно. Работал я на позиции ведущего экономиста отдела работы с кредитами торговых предприятий и АПК в 2003 г. Естественно, в процессе принятия решения по вопросу определения величины кредита приходится учитывать факторы, которые вы привели в вашем комментарии. Но есть и ви ай пи клиенты, которых вся эта чушь не касается вообще. Но основа,величина, на которую в альфе ориентировались при кредитовании обычных "рыночных" клиентов это:
                      Лимит = Среднемесячная Выручка - Краткосрочные кредиты и займы

                      Что вы и подтверждаете своим постом:
                      Ives
                      3. Лимит кредитования среднестатистически (очень много исключений на самом деле) стараются установить в размере, сопоставимом с реальным финансовым потоком в среднем за месяц.

                      Но конечно ваш ответ гораздо более "полный", чем мой.

                      Комментарий


                      • #12
                        Лимит = Среднемесячная Выручка - Краткосрочные кредиты и займы
                        Это понятно, а как влияет на размер лимита результат анализа хозяйственной деятельности? Насколько, я понимаю если структура баланса неудовлетворительна (а она неудовлетворительна примерно в 90 % случаев), то лимит еще корректируется в сторону уменьшения?

                        Комментарий


                        • #13
                          Debtor Ну, в последнее время все чаще появляются конторы с более-менее адекватным балансом.
                          На самом деле, понимая структуру холдинга и бизнеса, а также имея финансовые данные по ключевым предприятиям Группы, вполне реально самому сделать вариант консолидированного баланса. И далее плясать от него.
                          Кроме того, существуют некоторые нормы прибыльности по отдельным видам бизнеса - если зерновой трейдер мне скажет, что работает с реальной доходностью 1-3%, то либо он врет, либо он неэффективен - с таким связываться нельзя. Если же Клиент наоборот заявляет доходность 30-40%, то тут опять же что-то не так.
                          В общем, есть возможность в оценке применять факторы средние по отрасли (структура, порядок ведения бизнеса, доли денежного наполнения и условия расчетов и т.п. - список очень велик), не зависящие от конкретного Клиента, и на их основании делать выводы о открытости Заемщика, склонности к предоставлению неверных данных и его адекватности в целом.
                          Чем удобряли - то и выросло

                          Комментарий


                          • #14
                            Добрый день уважаемые коллеги! Возник вопрос при выдаче кредита: может ли размер кредита превышать (почти в два раза) размер валюты баланса? У кого какая практика?
                            Во внутренних документах данный вопрос не закреплен. Заранее спасибо за ответ.

                            Комментарий


                            • #15
                              SvetSUR
                              зависит от сроков, целей кредита. Кредит лучше привязывать к выручке и оборотам по поступлению выручки по счетам с поправкой его прироста на экономический эффект от кредита

                              Комментарий

                              Пользователи, просматривающие эту тему

                              Свернуть

                              Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                              Обработка...
                              X