Уважаемые коллеги! Подскажите как решить вопрос открытия вкладов в интернет-банкинге, чтобы легализаторы были довольны?
Есть такое письмо
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ [I]БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДЕПАРТАМЕНТ ФИНАНСОВОГО МОНИТОРИНГА И ВАЛЮТНОГО КОНТРОЛЯ
ПИСЬМО
от 19 августа 2010 г. N 12-1-5/1550
ОБ ОТКРЫТИИ СЧЕТА
Департамент финансового мониторинга и валютного контроля рассмотрел обращение Ассоциации российских банков от 29.06.2010 N А-02/1Е-489 и, с учетом позиции Юридического департамента, сообщает следующее.
Согласно пункту 5 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Федеральный закон) кредитным организациям запрещается открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя. Полагаем, что в указанной норме речь идет о запрете совершения без личного присутствия клиента или его представителя банковской операции по открытию банковского счета (счета по вкладу).
При этом отмечаем, что в соответствии с пунктом 1.2 Инструкции Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" (далее - Инструкция N 28-И) клиенту может быть открыто несколько банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) на основании одного договора, если это предусмотрено договором, заключенным между банком и клиентом.
Пункт 1.3 Инструкции N 28-И устанавливает, что в случае открытия клиенту банковского счета, счета по вкладу (депозиту) на основании одного договора, предусматривающего возможность открытия нескольких банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту), запись об открытии соответствующего лицевого счета должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем получения банком волеизъявления клиента об открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту). Банк обязан располагать документальным подтверждением волеизъявления клиента об открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), способы фиксирования которого определяются банком в банковских правилах и (или) договором.
Таким образом, последующее внесение банком на основании волеизъявления клиента с использованием системы дистанционного банковского обслуживания записи в Книгу регистрации открытых счетов об открытии клиенту очередного банковского счета (счета по вкладу) следует рассматривать как исполнение банком своих обязательств по заключенному с клиентом договору, предусматривающему возможность открытия нескольких банковских счетов (счетов по вкладу).
В этой связи полагаем, что когда речь идет об исполнении банком своих обязательств по ранее заключенному договору, предусматривающему возможность открытия нескольких банковских счетов (счетов по вкладу), и действия банка фактически представляют собой внесение бухгалтерской записи об открытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов, то совершение банком такого действия без личного присутствия лица, которому открывается счет (вклад), либо его представителя, не нарушает запрета, установленного пунктом 5 статьи 7 Федерального закона.
Под ранее заключенноым договором, предусматривающему возможность открытия нескольких банковских счетов (счетов по вкладу), что понимается -только договор банковскогосчета (вклада)?Если в правилах ДБО написано, что клиент может открывать вклады дистанционно - этого недостаточно?
У нас схема подключения к ДБО такая. Клиент приходит ногами в банк и открывает текущий счет на обычных условиях. В тексте договора текущего счета никаких пунктов о том, что он предусматривает открытие других счетов нет. Далее клиент пишет заявление на присоединение к Правилам ДБО и мы его текущий счет подключаем. Он с ним работает, в том числе открывает с него вклады.
В Правилах ДБО у меня написано, что клиент может открывать вклады. Надо ли в договор текущего счета вставлять пункт о том, что данный договор предусматривает открытие других счетов?
Как другие банки решили эту проблему? В договорах счетов и правилах по открытию счетов у них подобного пункта я не нашел...
Есть такое письмо
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ [I]БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ДЕПАРТАМЕНТ ФИНАНСОВОГО МОНИТОРИНГА И ВАЛЮТНОГО КОНТРОЛЯ
ПИСЬМО
от 19 августа 2010 г. N 12-1-5/1550
ОБ ОТКРЫТИИ СЧЕТА
Департамент финансового мониторинга и валютного контроля рассмотрел обращение Ассоциации российских банков от 29.06.2010 N А-02/1Е-489 и, с учетом позиции Юридического департамента, сообщает следующее.
Согласно пункту 5 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Федеральный закон) кредитным организациям запрещается открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя. Полагаем, что в указанной норме речь идет о запрете совершения без личного присутствия клиента или его представителя банковской операции по открытию банковского счета (счета по вкладу).
При этом отмечаем, что в соответствии с пунктом 1.2 Инструкции Банка России от 14.09.2006 N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" (далее - Инструкция N 28-И) клиенту может быть открыто несколько банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) на основании одного договора, если это предусмотрено договором, заключенным между банком и клиентом.
Пункт 1.3 Инструкции N 28-И устанавливает, что в случае открытия клиенту банковского счета, счета по вкладу (депозиту) на основании одного договора, предусматривающего возможность открытия нескольких банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту), запись об открытии соответствующего лицевого счета должна быть внесена в Книгу регистрации открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем получения банком волеизъявления клиента об открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту). Банк обязан располагать документальным подтверждением волеизъявления клиента об открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), способы фиксирования которого определяются банком в банковских правилах и (или) договором.
Таким образом, последующее внесение банком на основании волеизъявления клиента с использованием системы дистанционного банковского обслуживания записи в Книгу регистрации открытых счетов об открытии клиенту очередного банковского счета (счета по вкладу) следует рассматривать как исполнение банком своих обязательств по заключенному с клиентом договору, предусматривающему возможность открытия нескольких банковских счетов (счетов по вкладу).
В этой связи полагаем, что когда речь идет об исполнении банком своих обязательств по ранее заключенному договору, предусматривающему возможность открытия нескольких банковских счетов (счетов по вкладу), и действия банка фактически представляют собой внесение бухгалтерской записи об открытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов, то совершение банком такого действия без личного присутствия лица, которому открывается счет (вклад), либо его представителя, не нарушает запрета, установленного пунктом 5 статьи 7 Федерального закона.
Под ранее заключенноым договором, предусматривающему возможность открытия нескольких банковских счетов (счетов по вкладу), что понимается -только договор банковскогосчета (вклада)?Если в правилах ДБО написано, что клиент может открывать вклады дистанционно - этого недостаточно?
У нас схема подключения к ДБО такая. Клиент приходит ногами в банк и открывает текущий счет на обычных условиях. В тексте договора текущего счета никаких пунктов о том, что он предусматривает открытие других счетов нет. Далее клиент пишет заявление на присоединение к Правилам ДБО и мы его текущий счет подключаем. Он с ним работает, в том числе открывает с него вклады.
В Правилах ДБО у меня написано, что клиент может открывать вклады. Надо ли в договор текущего счета вставлять пункт о том, что данный договор предусматривает открытие других счетов?
Как другие банки решили эту проблему? В договорах счетов и правилах по открытию счетов у них подобного пункта я не нашел...
Хотя вряд ли, проще перестраховаться и запретить, так что пропорция будет другая. Вообще-то на мой взгляд легализаторов должно волновать не сколько открытие депозитного счета как такового, сколько характер поступающих туда денег. Поэтому, если у клиента закончился полугодовой вклад и он через К-Б открыл себе 42306 счет и переложил деньги туда, то это одно и пусть клиенты так делают почаще. Совсем другое, если клиент открыл себе в банке текущий счет, установил К-Б, потом открыл депозит, на который вдруг пришли снаружи деньги. Вот тут-то легализаторы и напрягаются. И их можно понять.
Комментарий