21 августа, вторник 13:02
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Какая главная проблема в e-banking?

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Какая главная проблема в e-banking?

    Хочу обратиться к специалистам банкинга, в особенности
    электронного.
    Какая (какие) главная проблема существует в этой сфере?
    Интересует экономический аспект. Для банка и клиента.

    Буду беспредельно благодарна всем, кто поможет определиться
    в данном вопросе.

  • #2
    А где нет проблем то? Во всяком бизнесе есть. Электронный банкинг ничем не отличается от обычного, просто вместо операциониста документы вводит сам клиент. Экономический аспект: клиент не тратит время на поездку в банк, клиент более мобилен, банк сокращает операционные затраты. Налицо выгода обеих сторон. Главная проблема для банка - это выбор системы Е-банкинга. Скоро клиенты банка будут выбирать тот банк, который предоставляет как можно большее количество доступов к клиентскому счету. Уже сейчас наблюдается резкая миграция клиентов в банки с внедренной системой Интернет, телефон, клиент - банкинга. Конкретнее спросите - конкретнее отвечу!

    Герасимов Александр

    Комментарий


    • #3
      Александр, скажите, с какими сложностями (проблемами)
      сталкивается банк при принятии решения открытия
      представительства в интернете?
      Имею ввиду:
      - законодательные (на осонове каких норм дейстует банк)
      - проверка подлинности информации, предоставленной
      клиентом
      - система оплаты услуг
      и тд

      Комментарий


      • #4
        Я не банкир, поэтому не могу говорить от лица банка. По моему мнению, сложность тут одна - грамотно составить договор РКО с клиентом, приложение к которому будет описание всех условий работы клиента через системы удаленного доступа. Оговорить там вопросы безопасности, секретности, условия компроментации ключей, решение конфликтных ситуаций и т.п. Хорошо бы банку получить лецензию ФАПСИ на использование средств криптозащиты своей системы и тогда можно спать спокойно.

        С уважением, Александр

        Комментарий


        • #5
          Коллеги, а как насчет принятия закона об электронных документах / электронных подписях? Насколько я понял, когда закон будет принят и вступит в силу, все внутрибанковские системы паролей и т.д. теряют юридическую силу вне корпоративной сети, в рамках которой применяются. Или я не прав?
          Praemonitus, Praemunitus... Другими словами, Знание - Сила.

          Комментарий


          • #6
            Постараюсь ответить на последний вопрос, хотя IMHO в нем внутренние противоречия.

            >Коллеги, а как насчет принятия закона об электронных документах / >электронных подписях? Насколько я понял, когда закон будет принят и >вступит в силу, все внутрибанковские системы паролей и т.д. теряют >юридическую силу вне корпоративной сети, в рамках которой >применяются. Или я не прав?

            Во-первых, не зависимо от законов и сейчас "внутрибанковские системы паролей" не имеют юридической силы вне корпоративной сети.
            Во-вторых, указанные законы не отменяют принципы организации корпоративных сетей. Т.е. все, что сейчас работает может работать и дальше.
            В-третьих, Закон об ЭЦП (я говорю про правительственный вариант) является в большей степени "технологическим" законом и будет требовать других законов (сейчас "на выходе" Закон об электронной торговле и на начальной стадии Закон об электронном документе) или подзаконных актов для реализации в жизни. Пример из истории - Положение ЦБ 17-П (про АСП) было еще в феврале 1998 г. Реально не живет. Не спасло даже Указание ЦБ 196-У от марта 1998 г. Все осталось на уровне корпоративных систем.

            Реальное изменение ситуации возможно только с выходом законов, регулирующих отношения в публично-правовой сфере. Таким "пионером" может стать Закон об электронном документе. Но он сейчас только в тезисах. Закон об электронной торговле может стать "проводником электронных технологий в массы" при создании соответствующей инфраструктуры обеспечения этого закона. А закон еще может (в лучшем раскладе) быть вынесен на первое чтение в эту сессию Госдумы.
            Так что для "волнений" пока поводов нет.
            С уважением,
            Митричев Илья
            ilya@rfc.ru, ilya@mail.transit.ru
            ICQ 13530413

            Комментарий


            • #7
              BLOCKQUOTE>font size="1" face="Verdana, Arial">цитата:/font>HR>отправил ilya
              Закон об электронной торговле может стать "проводником электронных технологий в массы" при создании соответствующей инфраструктуры обеспечения этого закона. А закон еще может (в лучшем раскладе) быть вынесен на первое чтение в эту сессию Госдумы. Так что для "волнений" пока поводов нет.[/quote]

              Илья, тут сегодня в СМИ пробегало сообщение, что Комитет Госдумы по безопасности на вчерашнем заседании утвердил отрицательное заключение на проект закона "Об электронной торговле", рекомендовав депутатам отклонить законопроект при рассмотрении в первом чтении. В проекте закона, отмечается в заключении комитета по безопасности, "отсутствуют положения об ответственности правоотношений при проведении электронной торговли, не учитываются риски, связанные с нею, не определяются принципы и правила осуществления расчетов при проведении электронной торговли".

              Илья, как один из непосредственных участников этого процесса, прокомментируешь публично текущую ситуацию?

              С уважением, Репан Димитрий
              Компания "БИФИТ"
              С уважением, Репан Димитрий
              Компания "БИФИТ" - www.bifit.com

              Комментарий


              • #8
                Hello Ilya,

                >>> Закон об ЭЦП (я говорю про правительственный вариант) является
                >>> в большей степени "технологическим" законом ..

                я не совсем понимаю, почему разработчии так уповают на
                закон о ЭЦП? Что изменится в отношениях банка с клиентом
                после принятия этого закона? Чьим интересам будет отстаивать
                этот закон?
                Известно, что существует некая неприятная для банков
                неопределенность в области лицензирования/сертифицирования деятельности связанной с шифрованием. Насколько я помню,
                в законе об ЭЦП прописана свобода для негосударственных
                предпиятий в использовании шифровальных средсв.
                В принципе, большего для банков и не нужно: работаем как раньше,
                составляем договор с клиентом по ГК и вперед с песнями.

                К чему вводить закон об электронной торговле и электронном
                документообороте обороте - непонятно. зачем регулировать
                то, что регулируется само сабой? Какой смысл накладывать на
                свою деятельность какие-либо дополнительные ограничения,
                вот чего я не пойму? в чем смысл этих законов для банков?

                WBR
                serg

                Комментарий


                • #9
                  Если говорить по-простому, то смысл в законах об ЭЦП и об электронном документоообороте в том, чтобы вообще не заключать специальный бумажный Договор между банком и клиентом при работе через Б-К или Интернет-Банкинг.

                  Будет официальный институт электронных нотариусов, которые заверяют твой открытый ключ ЭЦП и выдают Сертификат. Банк признает Сертификат, выданный официальным электронным нотариусом. И соответственно, Договор, заключенный в электронном виде, будет иметь такую же юридическую силу, как и бумажный.

                  Даже ФАПСИ вот уже предлагает Лицензию для электронного нотариуса, то есть для заверения открытых ключей ЭЦП и выдачи Сертификата.

                  Это если вкратце и по-простому. Ну а если Илья обстоятельно и не "на пальцах" все детально обоснует - уверен, всем будет интересна позиция эксперта комитета Госдумы.

                  С уважением, Репан Димитрий
                  Компания "БИФИТ"
                  С уважением, Репан Димитрий
                  Компания "БИФИТ" - www.bifit.com

                  Комментарий


                  • #10
                    Вот один из комментариев по данному вопросу:
                    http://ricn.ru/aton/digest/iDigest13032001.shtml
                    С уважением, NewGreen

                    Комментарий


                    • #11
                      BLOCKQUOTE>font size="1" face="Verdana, Arial">цитата:/font>HR>Будет официальный институт электронных нотариусов, которые заверяют твой открытый ключ ЭЦП и выдают Сертификат. Банк признает Сертификат, выданный официальным электронным нотариусом. И соответственно, Договор, заключенный в электронном виде, будет иметь такую же юридическую силу, как и бумажный.

                      Даже ФАПСИ вот уже предлагает Лицензию для электронного нотариуса, то есть для заверения открытых ключей ЭЦП и выдачи Сертификата.[/quote]
                      Это как, если не существует закона, приравнивающего электронные документы к обыкновенным в плане юридической силы?
                      Praemonitus, Praemunitus... Другими словами, Знание - Сила.

                      Комментарий


                      • #12
                        Добрый день, уважаемые господа.

                        Постараюсь ответить на Ваши вопросы не вдаваясь в политику. У меня вообще на нее аллергия, однако без нее никак.

                        Если Вы заметили, я в своих сообщениях не указываю точных названий законов, когда не говорю о конкретном законопроекте. Именно потому, что сейчас в Думе несколько одноименных (или очень похожих по названию) законопроектов. И жонглирование положительными и отрицательными отзывами на те или иные проекты всего лишь политика. Один депутат наступил другому на ногу - нате-с вам отрицательный отзыв А тут еще и правительство "играет". У нас же два основных законотворческих органа - Дума и Правительство. Вот они и делят сферы влияния. В этом году должен появиться еще один законопроект под названием закон об электронной торговле, поскольку заложен в федеральную программу Минэкономразвития и под него запланирован бюджет. Кто ж деньги отдавать будет...
                        Поэтому просьба относиться к публикация СМИ с соответствующим подходом.
                        Попытки создать единую группу по разработке законопроектов в "электронной области". Но до настоящего времени они все разбились о политику (будь она неладна). Мытарства с законом об ЭЦП - наглядный тому пример. А попыки застолбить место приводят к фонтанам законотворчества самых разных депутатов. Последний изверг депутат В.Я. Комиссаров из комитета по энергетике транспорту и связи. Хотя изначально все приняли за шутку изречение одного из народных волеизъявителей на совете Думы, когда решался вопрос о профильном комитете для закона об электронной торговле. В реплике на вопрос кто должен заниматься электронной торговлей прозвучало - торговля то электронная, значит и заниматься должны те, кто торгует электронами, т.е. продает электричество, следовательно профильно для энергетики...
                        Короче, есть хорошие законопроекты, есть волюнтаристские. Депутаты договорятся - закон будет завтра.
                        Теперь что это дает:
                        закон об ЭЦП - предоставит возможность вынести "электронные отношения" в публично-правовую сферу и нормализовать использование ЭЦП в гражданском обороте. По идее это должно облегчить жизнь пользователей, обеспечить признание ЭЦП судами, госорганами и пр. На практике принятие закона должно упростить договорные отношения с клиентами исключением из договоров всех вопросов придания юридической силы документам посредством ЭЦП. Останутся отсылки к законам или классические фразы типа "согласно действующему законодательству". Для реализации этого нужно создание соответствующей инфраструктуры, четкое понимание ответственности всех звеньев, приведение соответствующих структур государства в "надлежащую форму". Про ФАПСИ тут уже упоминалось, они готовятся под правительственную редакцию закона. Комментарии к этому закону давать не хочу - мне грустно на него смотреть и очень хочется ругаться матом.
                        Закон об электронной торговле (условное название) - призван дать возможность перевести бизнес в электронную сферу полностью. Это именно оформление сделок в электронном виде. Не только заключение, но и исполнение. Он также затрагивает и гражданский оборот и публичные отношения. Закон опирается на способ придания юридической значимости электронных данных. Электронные данные - не обязательно документ. Юридическая значимость - не обязательно ЭЦП. Цель - исключение бумажного оборота, если стороны бизнеса это устраивает. Пример. Покупая батон хлеба в магазине вы вступаете в соответствующие отношения с магазином акцептуя договор публичной оферты - выставленный с ценником товар - актом оплаты товара. Стороны - вы и магазин - подпадаете под действие законодательства - закон о защите прав потребителя и пр. Есть соответствующие "правила игры" - чек и т.п. Т.е. оплатив товар вы признаете, что вас устраивают предложенные правила и вступаете в отношения. Закон об электронной торговле и соответствующий набор подзаконных актов и поправок в действующее законодательство должен создать аналогичные условия для ведения бизнеса в электронной сфере. Вы сможете предъявлять налоговому инспектору электронные данные в качестве доказательств (чек, счет, накладная,...), можете вести учет в электронном виде. Однако предъявление доказательств в суд потребует наличие ЭЦП или иного признанного законодательно для государственных органов способа заверения документов. (Аналог - заверка чека, справка из магазина о наличие товара во время покупки, накладные магазина о получении товара и его стоимости) Закон открывает возможности создания бизнеса коммерческих центров доверия (выработка ключей, заверка документов, контрольные архивы и т.п.) Закон также требует соответствующей инфраструктуры, но большая часть закрывается коммерческими структурами. Описанное выше - некий идеал, который мы закладывали в проекты. Реально все выглядит убого.
                        Закон об электронном документе ("сфера влияния" Минсвязи) - Пока есть только черновик проекта, который не является законопроектом. По идее этот закон должен дать определение что считать документом из всего множества юридически значимых электронных данных. Т.е. то, что может иметь юридическую силу вне автоматизированных систем и конкретных договорных отношений. Этот закон практически полностью относится к публично-правовой сфере. Он должен облегчить отношения B2G и C2G, дать некоторые рамочные условия для разработчиков автоматизированных систем (не ждите форматов ). Вот здесь уже можно говорить о "приравнивании" по силе документа электронного и бумажного.

                        Про законы я говорю несколько в обобщенном виде, поскольку приходится работать с несколькими редакциями законов, несколькими депутатскими группами и правительственными ведомствами. Выбор варианта - за политиками. И не на основе сути, а исходя из подписи, что стоит на законопроекте. Только не путайте подпись, авторов, идеологов и заказчиков. Обычно это все разные люди или группы людей.

                        Сейчас стоит "техническая" задача - продавать на первое чтение хоть какую редакцию закона. Далее до второго чтения будут правки. Бывает, что и закон меняется на 100% (включая название). Главное - запустить процесс. Ожидание первого чтения может длиться бесконечно. А далее будет "запущен счетчик".

                        Не знаю насколько мне удалось прояснить ситуацию... Задавайте вопросы. Не обижайтесь на возможные паузы в ответах.

                        ------------------
                        С уважением,
                        Митричев Илья
                        ilya@rfc.ru, ilya@mail.transit.ru
                        ICQ 13530413
                        С уважением,
                        Митричев Илья
                        ilya@rfc.ru, ilya@mail.transit.ru
                        ICQ 13530413

                        Комментарий


                        • #13
                          Позволю себе вклиниться в разговор, а то человек спрашивал про экономический аспект, а полемика пошла в техническое и правовое русло.
                          С технической и правовой стороны действительно основная проблема - удостовериться, что сообщение от клиента - от него самого (ЭЦП) и по дороге его никто не "поправил" (шифрование и криптозащита). Но, к сожалению, для банка или предприятия, как коммерческих структур, это не самое главное. Выскажу весьма не популярную точку зрения. Попробуйте провести хотя бы приблизительное маркетинговое исследование потенциальных клиентов, и окажется, что их состав и та масса денег, на которую претендует этот рынок, весьма не велика, а маржа и того меньше. И проблема, не в отсутствии денег у клиентов, а и в количестве и составе счастливых обладателей Интернета, и, простите, в менталитете наших добрых соотечественников. Кто является активным пользователем Интернета? В основном сотрудники тех же банков и крупных коммерческих структур, как клиенты они Вам вряд ли подойдут. Из дома народ в массе своей тоже не сильно разбежится. Коммерческие предприятия средней руки пойдут скорее в тот банк, где бесплатно предоставляется банк-клиент или телебанк, да и писюк в бухгалтерии скорее престарелый, соединение с банком по диалапу через спаренный телефон и директор интернет считает рассадником порнухи и вирусов. Постарайтесь просчитать окупаемость. Я считал. И в варианте, если считать услугу бескомиссионной, а привлеченные ресурсы по заниженной трансфертной цене (спорный вопрос, но я исходил из того, что услуга интерактивная), и с комиссионным доходом, и еще кучу вариантов. В итоге получается - обезьяний бизнес. За грубое слово прошу винить не меня, президента банка, который смотрел все эти выкладки.

                          ЗЫ. Давеча у финнов, а несколько ранее у французов, обратил внимание на очень клевую идею - безоператорное отделение. Представьте себе, банк закрыт(а может и открыт). Но обычно есть закуток, либо депозитные ячейки или банкомат, куда вход ограничен картой. Пожалуйста, стоят терминалы с клавой с карт-ридером и все. Даже стульев нет. Чел заходит, идентифицируется в системе по карте, интерфейс - элементарный, функций -тот же набор, что и у операциониста (кэш, ясен пень - через банкомат). Я не знаю тарифов за подобные услуги. ИМХО они должны быть бесплатными, а вот за живое общение надо брать деньги, как за удовольствие.

                          Комментарий


                          • #14
                            > Я считал. И в варианте, если считать услугу бескомиссионной, а
                            > привлеченные ресурсы по заниженной трансфертной цене..[skip]..
                            > В итоге получается - обезьяний бизнес.

                            так вы же сами опровергли свое утверждение в в постскриптуме.
                            Совершенно понятно, что большого дохода за счет продаж услуги
                            электронного банкинга не получишь. Зато банку переводящему
                            клиентов на электронный банкинг не надо открывать новые точки операционного обслуживания, расширять штат сотрудников для обслуживания клиентов. В этом и есть положительный
                            экономический эффект.

                            Поэтому задача, имхо, стоит так: как заставить всех клиентов
                            работать через е-банкинг.
                            WBR
                            serg

                            Комментарий


                            • #15
                              to Ilya

                              Развитие такой электронной инфрастуктуры (типа у каждого
                              человека электронный ключ и тд) потребует сертификации
                              как минимум инструментов для подписи (программ) и
                              сертификакии ключей, которые уж точно не будет бесплатными.
                              Что в свою очередь увиличит себестоимость этих услуг.
                              Вопрос: повалит ли после этого народ делать покупки в интернет?

                              > На практике принятие закона должно упростить договорные отношения с > клиентами .... Останутся отсылки к законам или классические фразы
                              > типа "согласно действующему законодательству".

                              Стоит ли из-за этого городить огород?
                              WBR
                              serg

                              Комментарий


                              • #16
                                to bob
                                __Можно поподробнее по эк-ой эффективности, какие варианты/подходы к окупаемости можно использовать с юриками?

                                to all
                                __Кто знает сколько стоит обычная транзакция и транзакция в Интернет? Есть у кого реальные (не PR-ые) расчеты?

                                Комментарий


                                • #17
                                  to sharpcat

                                  >Развитие такой электронной инфрастуктуры (типа у каждого
                                  >человека электронный ключ и тд) потребует сертификации
                                  >как минимум инструментов для подписи (программ) и
                                  >сертификакии ключей, которые уж точно не будет бесплатными.
                                  >Что в свою очередь увиличит себестоимость этих услуг.
                                  >Вопрос: повалит ли после этого народ делать покупки в интернет?

                                  Очевидно! Бесплатного ничего не бывает. А существующая система обеспечения юридической значимости - паспортная система, нотариат и т.п. - бесплатна? Для государства затратно как развитие существующей системы с добавками ИНН, пенсионных ID и пр., так и развитие новых технологий. Вот сколько они "положат" на плечи пользователей - от этого и зависит жизнеспособность проекта. Еще целью внедрения технологий является идея привлечения хоть части оборотов из "черного" в "белый".
                                  Естественно, все будут считать деньги. И стоить личный ключ будет. В идеале у человека неколько ключей с разным уровнем ответственности и, соответственно разной стоимости. И он ими пользуется везде. Отсюда унификация и снижение накландных расходов. Каков будет "баланс" покажет реализация.
                                  Сертификация потребуется. Прежде всего для x2G. А для чисто коммерческой сферы IMHO важнее "сертификация" стандартов регулирование за счет рычагов софт-страхование-ответственность.


                                  >Стоит ли из-за этого городить огород?

                                  Думаю, что стоит. Хотя бы для B2B и B2G. Цель - упростить оформление отношений сторон.


                                  ------------------
                                  С уважением,
                                  Митричев Илья
                                  ilya@rfc.ru, ilya@mail.transit.ru
                                  ICQ 13530413
                                  С уважением,
                                  Митричев Илья
                                  ilya@rfc.ru, ilya@mail.transit.ru
                                  ICQ 13530413

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    __Вот что сообщили на mags.ru !!!

                                    "Цифровая подпись скоро появится и в России

                                    22 марта на заседании правительства был одобрен законопроект "Об электронной цифровой подписи". Документ определяет условия использования ЭЦП, требования к сертификации ключа подписи, состав сведений, содержащихся в сертификате ключа, сроки и порядок его хранения. В проекте прописаны функции и правовой статус удостоверяющих центров. Скоро законопроект должен быть внесен в Государственную Думу и рассмотрен согласно установленному порядку."

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Hello Ilya

                                      > А существующая система обеспечения юридической значимости -
                                      > паспортная система, нотариат и т.п. - бесплатна? Для
                                      > государства затратно как развитие существующей системы с
                                      > добавками ИНН, пенсионных ID и пр., так и развитие новых
                                      > технологий.

                                      Надеюсь, все эти законодательные нововведения, связанные с ЭЦП
                                      будут носить рекомендательный характер: хочешь пользуйся,
                                      а хочешь - нет? Или будет такая же обязаловка как с паспортами,
                                      ИНН и т.д.

                                      Хотельсь бы конечно, чтобы пользователям было дано право самим
                                      определять какой крипторгафией, какими ключами и паролями
                                      пользоваться при проведении электронных расчетов.
                                      Если закон будет в таком духе, то в общем все будет ОК.

                                      Неизвестно также, на какие криптографические будут использоваться.
                                      Как бы не заставили пользоваться Гостом :-(


                                      WBR serg
                                      WBR
                                      serg

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        to sharpcat

                                        >Надеюсь, все эти законодательные нововведения, связанные с ЭЦП
                                        >будут носить рекомендательный характер: хочешь пользуйся,
                                        >а хочешь - нет? Или будет такая же обязаловка как с паспортами,
                                        >ИНН и т.д.

                                        Проект закона не является секретом - смотрите текст. Все, что поддерживается государством является обязательным, остальное - корпоративные интересы.
                                        Я не во всем согласен с формулировками закона и не пытаюсь доказать его правильность.

                                        >Хотельсь бы конечно, чтобы пользователям было дано право самим
                                        >определять какой крипторгафией, какими ключами и паролями
                                        >пользоваться при проведении электронных расчетов.
                                        >Если закон будет в таком духе, то в общем все будет ОК.

                                        Это для корпоративных систем. Здесь все остается как и было - договора, своя ответственность за последствия и разборки и пр.

                                        >Неизвестно также, на какие криптографические будут использоваться.
                                        >Как бы не заставили пользоваться Гостом :-(
                                        Закон не говорит о стандартах, он говорит о сертифицированных системах (к сожалению IMHO)



                                        ------------------
                                        С уважением,
                                        Митричев Илья
                                        ilya@rfc.ru, ilya@mail.transit.ru
                                        ICQ 13530413
                                        С уважением,
                                        Митричев Илья
                                        ilya@rfc.ru, ilya@mail.transit.ru
                                        ICQ 13530413

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Главная проблема e-banking в юридической значимости электронных
                                          платежных документов(ЭПД).Это проблема остро встанет только тогда,когда возникнет спорная ситуация и придется обращаться в суд.
                                          Если банк отвергает факт получения ЭПД в системе Клиент-Банк,то
                                          клиент ни в каком суде не докажет отправку ЭПД, предъявляя квитанцию о получении,подписанную ЭЦП банка, в виде файла.
                                          Если бы у клиента была копия бумажного платежного документа с печатью банка и подписью операциониста,тогда другое дело.
                                          Так что закон о ЭЦП просто необходим.

                                          Комментарий

                                          Пользователи, просматривающие эту тему

                                          Свернуть

                                          Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                          Обработка...
                                          X