22 сентября, суббота 06:59
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Технический овердрафт - кто несет ответственность?

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Технический овердрафт - кто несет ответственность?

    Друзья!

    Прошу у Вас консультации и помощи!

    Ситуация такова. 18 числа сделал покупку по карте Visa Classic. Через 3 часа проверил баланс и снял почти все наличные.
    25 числа получаю от своего банка уведомление, что у меня овердрафт и капают пени. Оказалось, что списание с карточки произошло только 21 числа, т.е. когда на карточке был ноль.
    Начал выяснять – правомерно ли. Банк ссылается на договор и пункт о безакцептном списании. Их не волнует когда пришла транзакция на списание. Типа Visa задержала. И получается так, что я, не нарушая ни одного пункта договора, попал на штрафы и пени, только из-за того, что нет нормы определяющей срок списания средств.

    Помогите добрым советом – могу ли я предъявить банку претензию и кто в данной ситуации виноват?

    С уважением,
    Дмитрий

  • #2
    fDmitry
    Технический овердрафт - кто несет ответственность?
    Вы.
    И получается так, что я, не нарушая ни одного пункта договора, попал на штрафы и пени, только из-за того, что нет нормы определяющей срок списания средств.
    Почему же.
    Вы совершили транзакцию, которая привела к овердрафту, поскольку не дождались списания средств, которые израсходовали ранее.
    Транзакция, которую Вы совершили ранее может относится к разряду подлимитных (карточка как раз позволяет это делать). Всё подлимитные транзакции не приводят к холдированию средств (и снижению авторизационного лимита в процессинге). Следовательно обнулив баланс карты Вы автоматически загоняете себя в овердрафт по пришедшим транзакциям, что предусмотрено в договоре и прописано в виде ответственности по оверу.
    Да и кстати, если речь идет о сроках списания, то они есть конечно же. Есть срок предоставления транзакции эквайрером эмитенту. И даже в этом случае у Вас нет юридического права отказаться от транзакции, поскольку она совершена Вами.
    Наша жизнь состоит из цитат. Лишь немногим удается написать что-то своё. (с)

    Комментарий


    • #3
      Уважаемый fDmitry, поверьте практике, в описанном Вами случае Вы совершили перерасход средств: расплатились в магазине и сняли д/с на б0льшую сумму, чем у Вас было.

      на самом деле, если Вы согласны со всеми операциями и Вы их совершали, то с точки зрения здравого смысла очевидно, что овер придётся погасить.

      и чем скорее, тем лучше будет

      тем не менее, поскольку Вы считаете себя не виноватым в образовании овердрафта, рекомендую связаться с официальным руководством отдела пластиковых карт/филиала за решением вопроса отмены пени... Вероятно вопрос решится в Вашу пользу.

      Комментарий


      • #4
        Постоянно общаюсь с претензионным отдеом банка. результат один - банк аппелирует к пункту, по которому может списывать средства, независимо от того, когда пришла транзакция.
        Проблема как раз в том, что банк, по сути, может списывать средства через любое количество дней, после совершения покупки. И клиент сам должен помнить все платежи и высчитывать остаток. Считаю. что это бред

        Для ValentineS: последовательность моих действий такова, что я не совершал овердрафта. Сделал покупку - через 3 часа проверил баланс и снял остаток.

        Следуя логике банка, совершенно вероятно такая ситуация - идет накопление транзакций и, когда на карточке ноль идет их списание. тем самым клиент сразу попадает на крупные пени.
        Еще раз обращаю внимание на нюанс - нигде не сказано, когда (в течение какого времени) банк должен списать средства после покупки.

        Конечно, пени и штрафы погашены. Но необходимо разобраться, вследствие чего я просто так попал на пени? Со своей стороны я не нарушал ни одного пунтка договора. Или у нас в стране принят слоган - клиент всегда неправ?

        Комментарий


        • #5
          fDmitry
          Проблема как раз в том, что банк, по сути, может списывать средства через любое количество дней, после совершения покупки. И клиент сам должен помнить все платежи и высчитывать остаток. Считаю. что это бред
          Вы можете считать как угодно, но при этом учитывать только то, что сумма Ваших трат по карте не должна быть выше суммы Вашего доступного баланса по карте. Если сумма Ваших трат будет Выше суммы баланса и он станет отрицательным, то это называется овердрафтом.
          Если Вы считаете бредом элементарную математику, то мне нечего добавить.
          последовательность моих действий такова, что я не совершал овердрафта. Сделал покупку - через 3 часа проверил баланс и снял остаток.
          Именно последовательность Ваших действий и привела к овердрафту, поскольку Вы совершив транзакцию, которая не отразилась в виде уменьшения доступных Вам средств (в чем Вы убедились, проверя баланс карты), сознательно или нет сняли все деньги без учета того, что у Вас возникнет задолженность по неоплаченной транзакции. Техническая ли ошибка банка это или нет - в любом случае это либо запрещенный овердрафт, либо незаконное обогащение из-за ошибки банка.

          Еще раз обращаю внимание на нюанс - нигде не сказано, когда (в течение какого времени) банк должен списать средства после покупки.
          Обращаю Ваше внимание на нюанс, что в договоре прописана финансовая отвественность по овердрафту, но при этом же не прописана Ваша обязанность вести учет Ваших средств.
          Можно обвинить банк в том, что он Вас не обязал считать Ваши расходы самостоятельно.

          Конечно, пени и штрафы погашены. Но необходимо разобраться, вследствие чего я просто так попал на пени? Со своей стороны я не нарушал ни одного пунтка договора. Или у нас в стране принят слоган - клиент всегда неправ?
          Вы попали на пени вследствие невнимательности к расходованию собственных средств.
          Наша жизнь состоит из цитат. Лишь немногим удается написать что-то своё. (с)

          Комментарий


          • #6
            ValentineS спасибо за оперативные ответы!
            Баланс я проверял, чтобы снять сумму, не попадая на овердрафт. Я не имею понятия, какие транзакции уже прошли и какой остаток у меня должен быть. В силу определенной специфики своей деятельности, в день я могу делать до 100 платежей и еще столько же получать на карту. Если вести контроль или подсчет баланса - можно с ума сойти. Вроде современные технологии умеют это делать - или я живу в другом мире?
            Банк контролирут в он-лайне мой остаток. Если я пробую что-то купить, не имея на счету средств, то отказ приходит в течение 2ух секунд.
            А вот если в банке технические проблемы, по которым они не могут сделать списание сразу - то это не моя, как клиента, проблема.

            Комментарий


            • #7
              fDmitry
              http://dom.bankir.ru/showthread.php?t=81836
              http://dom.bankir.ru/showthread.php?t=79526
              http://dom.bankir.ru/showthread.php?t=77953
              http://dom.bankir.ru/showthread.php?t=19370
              http://dom.bankir.ru/showthread.php?t=73651

              А вот если в банке технические проблемы, по которым они не могут сделать списание сразу - то это не моя, как клиента, проблема.
              Если вы воспользовались технической ошибкой для обогащения, то это Ваша проблема.

              Вроде современные технологии умеют это делать - или я живу в другом мире?
              Банк контролирут в он-лайне мой остаток. Если я пробую что-то купить, не имея на счету средств, то отказ приходит в течение 2ух секунд.
              1. Любые технологии имеют допущения, погрешености и как ни странно внутренние правила. Учитывая это банк прописывает в договоре ограничения, чтобы держатель карты ими (дырками вообщем) не пользовался.
              2. Ваша ситуация, когда по тем или иным причинам не опустился лимит в процессинге (вполне возможно из-за оффлайновой транзакции) как раз и не позволила банку контролировать Вашу онлайновую деятельность. Причины перечислены выше.
              3. Вы живете, к сожалению, по прежнему в том мире, где почему-то не считают собственные деньги и считают только что за них это должен делать кто-то другой. Кто-то другой, опять же к сожалению, посчитал их как ему удобно, что вполне себе прописано в договре с Вами. "Если Вы не готовы считать сами, то я посчитаю за вас так-то ..."
              Наша жизнь состоит из цитат. Лишь немногим удается написать что-то своё. (с)

              Комментарий


              • #8
                ValentineS спасибо за ссылки! Думаю, что я нашел ответ на свой вопрос и примерное понимание решения пробемы
                Личное обогащение... - не так воспитан. А вот когда клиентов держат за быдло или тупых - вот здесь готов биться до конца.

                Комментарий


                • #9
                  fDmitry необходимо разобраться, вследствие чего я просто так попал на пени

                  см. пожалуйста пост уважаемого ValentineS Всё подлимитные транзакции не приводят к холдированию средств (и снижению авторизационного лимита в процессинге)

                  То есть банк не знал о том, что Вы провели операцию. А Вы знали, сколько у Вас д/с и всё равно сняли больше.

                  Постоянно общаюсь с претензионным отдеом банка.,
                  а вот к ним нужно, если Вы не согласны с проведением операции.

                  Комментарий


                  • #10
                    fDmitry
                    А вот когда клиентов держат за быдло или тупых - вот здесь готов биться до конца.

                    Думаю что Вы ошибаетесь.
                    "Личное обогащение" - так может трактоваться в суде использование средств банка в случае получение к ним доступа из-за технической ошибки. И дело тут не в воспитании.
                    Поищите. На форуме есть темы, где народ удивляется что мол с какой стати банк требует с него деньги, которые попали к нему на карту по технической ошибке (типа фильмов насмотрелись про тупых америкосов, которым сваливаются миллионы баксов от банка и они живут счастливо, безбедно и долго из-за ошибки банка).
                    Вы можете биться до конца, только в том случае если Вы правы.
                    В данном случае есть большие сомнения в Вашей правоте.
                    А Вам, для сведения, транзакция может быть предоставлена в течении 30 дней с момента ее совершения.
                    Наша жизнь состоит из цитат. Лишь немногим удается написать что-то своё. (с)

                    Комментарий


                    • #11
                      ValentineS Можно обвинить банк в том, что он Вас не обязал считать Ваши расходы самостоятельно.

                      может действительно такой пункт в договоре бы не помешал и подобных вопросов было бы меньше.

                      Комментарий


                      • #12
                        Для ValentineS
                        Внимательно почитал вот этот пост: http://dom.bankir.ru/showthread.php?t=77953&page=2
                        у меня примерно такая же ситуация с некоторыми нюансами.

                        Уточню исходную проблему: 18 числа я покупал ж/д билеты через интернет портал РЖД. Сначала идет оформление билета, потом его оплата через платежный шлюз Транскредитбанка. Как только оплата прошла, билеты считаются купленными. Т.е. Транскредитбанк, должен получить у моего банка авторизацию или что-то еще, что бы провести оплату и "сказать" РЖД - всё ОК, билеты можно продать. Вся операция занимает 10-15 секунд!
                        Если это действительно так, то проблема моего банка в том, что он не заблокировал сумму - и это действительно техническая проблема, к которой я не имею отношения.

                        Только что переговорил с Трансредитбанком.По их словам. мой банк должен был блокировать сумму, но не сделал этого по технической причине.
                        Последний раз редактировалось fDmitry; 10.06.2008, 17:54.

                        Комментарий


                        • #13
                          fDmitry
                          Вы упорно не хотите понять, к сожалению, что техническая проблема банка (или особенность работы с системой бронирования билетов), к которой Вы действительно не имеете никакого отношения, не дает Вам право ей пользоваться для оправдания своих действий по снятию всех средств в банкомате, включая те, которые должны были быть отправлены банком в адрес организации, продавшей Вам билеты.
                          Вы упорно продолжаете считать, что обязанность банка ограничивать Ваши траты, а не наоборот. Это самая главная ошибка.
                          Сильный аргумент. "Банк должен был заблокировать эти средства, но этого не сделал"!!!
                          Какая прелесть.
                          Вы чуть выше говорили что "незаконное обогащение" не про Вас, поскольку Вам не позволяет воспитание. И это очень правильная позиция. Не нужно брать чужое.
                          Однако с точки зрения этой же логики увидеть что Вам доступны уже потраченные Вами же средства и использовать их, а потом заявить что это не моя вина, что я их взял, а банка что он их не заблокировал - звучит, мягко говоря, дисонансом по отношению к вышесказанному про воспитание ...
                          Наша жизнь состоит из цитат. Лишь немногим удается написать что-то своё. (с)

                          Комментарий


                          • #14
                            Уважаемый ValentineS!
                            Как я писал ранее, у меня по карточке проходят десятки транзакций в день. Я не в состоянии помнить их все и знать конечный остаток по карте.
                            В момент, когда я смотрел свой баланс и снимал деньги, я не имел понятия - списаны у меня средства или нет. Я не знал - доступна мне потраченная сумма или нет. Я ориентировался только на конечный баланс!
                            Поэтому еще раз уточню - никакого корыстного смысла в моих действиях не было.
                            И все же Вам спасибо за конструктив и ироничный сарказм

                            Комментарий


                            • #15
                              fDmitry
                              Я ориентировался только на конечный баланс!

                              Как я писал ранее, у меня по карточке проходят десятки транзакций в день.
                              Увы, это не оправдывает Вас, как держателя, который использовал деньги банка из-за технического овердрафта по той причине, что оборот средств по его карте настолько активен, что тяжело следить за всеми потоками и транзакциями.
                              Я не знаю оборота средств по Вашей карте и не знаю их типа и направления.
                              Но сдается мне что сумма, потраченная за ЖД билеты не должна быть каплей в море, при том что, как Вы говорите, в день их десятки, то как же их будет на следующий день десятки при нулевом балансе. Значит предполагается поступление на следующий день?
                              Я не очень понимаю бизнеса, в котором крутится Ваша карта.
                              Може расскажете?
                              Поэтому еще раз уточню - никакого корыстного смысла в моих действиях не было.
                              Да не настаиваю я на корысти в Ваших действиях. Просто это трактовка, которая будет даваться им со стороны юридичского отдела банка, который будет (в случае чего) представлять банк в суде. С точки зрения закона это будет выглядеть именно так.
                              Наша жизнь состоит из цитат. Лишь немногим удается написать что-то своё. (с)

                              Комментарий


                              • #16
                                fDmitry В силу определенной специфики своей деятельности, в день я могу делать до 100 платежей и еще столько же получать на карту.
                                Не берусь утверждать, но похоже на нарушение договора (использование не по назначению).

                                Комментарий


                                • #17
                                  solomio
                                  Не берусь утверждать, но похоже на нарушение договора (использование не по назначению).
                                  Я кажется знаю эту схему, но хотелось бы услышать самого начальника транспортного цеха...
                                  Наша жизнь состоит из цитат. Лишь немногим удается написать что-то своё. (с)

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    ValentineS
                                    Увы, это не оправдывает Вас, как держателя, который использовал деньги банка из-за технического овердрафта по той причине, что оборот средств по его карте настолько активен, что тяжело следить за всеми потоками и транзакциями.

                                    я с тобой не согласен.
                                    то, что произошло с уважаемым держателем, называется специальным овером, т.е. когда банк преднамеренно вгоняет клиента в минус на штрафы и %%. Тем более если ДБС не предусматривает кредитного лимита.

                                    технический овердрафт несколько другое - это разница на курсах валют между авторизованным лимитом и транзакцией.

                                    так что банк в случае описанным клиентом может претендовать только на возврат суммы по овердрафту, а вот за %% и шрафы банку надо настучать по ручкам и отбить их шаловливых напрочь - пускай не спит на авторизации и выполняет условия договора - разрешает операции с картой в пределах установленного лимита
                                    Dimitrii

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Dimitrii
                                      Это всё так, за исключением подлимитных операций, которые не укладываюся в Вашу схему. Если клиент наделает подлимитных операций, а потом будет качать права, что мол и знать не знал. Сувал пластмасску кассирам да они и выдавали ему товар. А что у него денег нет, то это проблемы банка и системы. И именно им нужно надавать по шаловливым рукам.
                                      Так шоль?
                                      Как грится - "Не те Вы руки называете шаловливыми", Увжаемый (без сарказма).
                                      Наша жизнь состоит из цитат. Лишь немногим удается написать что-то своё. (с)

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Dimitrii А что касатеся "технического овера", как такового, то я сознательно уходил от этого термина всю тему (кроме последнего поста), поскольку он действительно, как правило, возникает по курсовым причинам, но тем не менее, связан с технологическими особенностями обработки транзакций.
                                        В данном случае особенности технологические привели к оверу.
                                        Сам держатель выбрал такую терминологию и ее не оспаривает. Он оспаривает сам факт попадания на штрафы.
                                        Что до договора - договор мы не видели.
                                        И потом как читать операции с картой в пределах установленного лимита?
                                        Можно и не в пользу клиента. Если клиент совершает операцию, тем не менее, выше установленного лимита, то это запрещенная операция и подлежит "наказанию".
                                        Наша жизнь состоит из цитат. Лишь немногим удается написать что-то своё. (с)

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          ValentineS
                                          Это всё так, за исключением подлимитных операций, которые не укладываюся в Вашу схему.
                                          Валь, все замечательно)) Теперь о подлимитках :
                                          1. Подлимитки (классические, т.е. нормальная кредитная карта) идут в пределах оговоренного платежного лимита или для несознательных держателей - кредитного лимита, по другому для них это звучит так - сумма своих средств + кредитный лимит на подлимтки.
                                          2. Подлимитки - это бизнесриск банка и нефик расшвыриваться класическими картами направо и налево, иначе см. пост выше.

                                          И потом как читать операции с картой в пределах установленного лимита?
                                          тут все очень просто - читаем как в 266-П, т.е. банк устанавливает лимит, а клиент совершает операции в его пределах, если банк дал совершить операцию сверх лимита, то это проблемы банка и клиенту глубоко фиолетово какие у банка технологические проблемы.
                                          Поэтому клиент (если акцептует операцию) обязан оплатить сумму сверхлимитной ( для тебя подлимитной) операции , а хотелки банка на проценты и штрафы ввинтить банку болтом на М16.

                                          зы: Валь, еще раз: клиент обязан погасить овер, а вот %% и штрафы банк должен проглотить без смазки. Или ты таки считаешь , что клиент должен еще выдуманные хотелки банка погасить???
                                          Dimitrii

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Dimitrii
                                            Или ты таки считаешь , что клиент должен еще выдуманные хотелки банка погасить???
                                            Я считаю, что если клиент согласился с хотелками банка при подписании договора и тарифов, то он их обязан оплатить.
                                            Наша жизнь состоит из цитат. Лишь немногим удается написать что-то своё. (с)

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              ValentineS
                                              что если клиент согласился с хотелками банка при подписании договора и тарифов, то он их обязан оплатить.

                                              За что платить , если договор не предусматривает операций сверх лимита?
                                              Значит договор ,пункты касательно штрафов ничтожны, и мое имхо %% и штрафы банку за придуманный (специальный) овер не платить.

                                              зы: прямая аналогия с разводкой на кассе в супермаркете - подпитый мужичек нешварцевскоготипа набирает выпивки, закуски и пару десятков сырков/ растишек детям, после пробития чека его начинают трясти охранники и сверять чек с содержимым пакета и инкриминируют ему один/два сырка непопавших в чек вымогая (разводя) на деньги.

                                              такая же аналогия по неавторизованным копеечным операциям, которые выводят держателя на придуманные штрафы.
                                              Dimitrii

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Уважаемые Dimitrii и ValentineS!
                                                Спасибо Вам за поддержку поста и ответы! Очень много интересного узнал.
                                                Жду от Банка очередной ответ. По мере поступления информации буду пополнять пост и вопросами и описанием ситуации.

                                                Немного информации. Карта дебетовая, для зачисления зарплаты. В договоре есть строка про лимиты, которые определяет банк.
                                                Прав Dimitrii - я оспариваю только проценты по пени и штрафы. сам овердрафт уже давно погашен.

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  fDmitry
                                                  А про десятки операций в день по карте расскажеет?
                                                  Наша жизнь состоит из цитат. Лишь немногим удается написать что-то своё. (с)

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    ValentineS

                                                    Я кажется знаю эту схему, но хотелось бы услышать самого начальника транспортного цеха...

                                                    А может Вы сами расскажете? Интересно.

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Super_KostNk
                                                      например.
                                                      http://dom.bankir.ru/showthread.php?t=82410

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Ema
                                                        Бобёр, не учи детей плохому ...
                                                        Наша жизнь состоит из цитат. Лишь немногим удается написать что-то своё. (с)

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Ema

                                                          Нет, не думаю. Тут же человек сам пользуется картой, билеты вон в РЖД покупает, штрафы-пени отбивает. На обналичку не похоже, как мне кажется

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Ema
                                                            Бобёр, не учи детей плохому ...
                                                            ну ко мне уже 3 коллеги, папы студентов, подходили, спрашивали, стоит ли ихним детям на такое идти...

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X