25 сентября, вторник 18:09
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Бонусные карты

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Бонусные карты

    Наверное, каждый держатель бонусной карты, изучая очередную выписку и смотря на бонусы, полученные от банка, задумывался о том, как бы этих самых бонусов получать побольше.

    В голову приходят самые разные идеи, например, оплатить кому-нибудь из друзей, знакомых покупку своей картой, а с них получить наличные или оплатить командировочные расходы своей персональной картой.

    Далее, игра становится все интересней, и в голову приходят новые идеи. А что, если деньги тратить, но не совсем? И тут начинаются извращения с Телебанком, покупкой/продажей дорожных чеков, фишек в казино и т.п.

    Это была предыстория, а теперь сам вопрос. Является ли такое использование карты, как указано в последнем абзаце, штатным использованием услуги, которое выгодно и клиенту и банку, или же это заведомо убыточно для банка?


    Подозреваю, что если транзакции RETAIL, то банк не в обиде, иначе любое использование клиентом бонусной карты было бы убыточным для банка. А как насчет операций UNIQUE? Получает ли банк-эмитент какую-либо прибыль по таким операциям и если да, то какую (хотелось бы знать, чтобы сравнить с бонусами, получаемыми по карте)?

    Существующие ограничения наводят на мысль, что начисление бонусов по операциям UNIQUE для банка убыточно. (Например, список операций, по которым Альфа-Банк не начисляет бонусы: отмененные/возвращенные транзакции, покупка лотерейных билетов, расчеты в казино, тотализатор, покупка дорожных чеков, облигаций, драгоценных металлов и т.д.) Однако, возможно я ошибаюсь и ограничения носят идеологический характер (например, некоторые банки запрещают использование своих карт в казино).

  • #2
    Подозреваю, что если транзакции RETAIL, то банк не в обиде, иначе любое использование клиентом бонусной карты было бы убыточным для банка. А как насчет операций UNIQUE? Получает ли банк-эмитент какую-либо прибыль по таким операциям и если да, то какую (хотелось бы знать, чтобы сравнить с бонусами, получаемыми по карте)?- unique тоже тоже приносит интерчендж банку, но Вы не в том направлении копаете, любой бонус или на грани себестоимости или убыточен, а зарабатывает банк на процентах за пользование кредитом, бонусами подстегивая Вас вылезать за рамки грейс периода.

    Комментарий


    • #3
      Сообщение от Smart Посмотреть сообщение
      unique тоже тоже приносит интерчендж банку, но Вы не в том направлении копаете, любой бонус или на грани себестоимости или убыточен, а зарабатывает банк на процентах за пользование кредитом, бонусами подстегивая Вас вылезать за рамки грейс периода.
      Хорошо, опишу ситуацию более понятно.

      У меня есть кредитная карта, по которой начисляются бонусы. Лимит банк дал достаточно большой (около $10,000). На покупки по карте я трачу не более 10% лимита в месяц, аккуратно выплачивая баланс в грейс.

      И тут выясняется, что за unique от Телебанка банк-эмитент моей карты начисляет мили. Такие транзакции для меня представляют интерес, т.к. Телебанку (ВТБ24) я плачу 0.5% от суммы, переведенной с карты другого (т.е. моего основного банка), что явно меньше стоимости тех миль, которые я получаю в виде бонусов.

      Возникает идея просто раз в месяц перегонять весь кредитный лимит, получать свои мегабонусы, а затем наличные относить обратно в банк-эмитент. Но прежде чем заниматься такими вещами, я хочу понять, как это будет выглядеть со стороны банков (обоих). Если это штатное использование услуги, я такой не один, то я с удовольствием пополню свой бонусный счет. Если же это просто дыра в тарифах, такие операции (unique) для банка мегаубыточны (по крайней мере, гораздо убыточнее retail), и я в глазах банка буду выглядеть злостным клиентом, едва ли не мошенником, который нашел уязвимость и пользуется ей, то я, понятное дело, не буду заниматься подобным промыслом, портить себе кредитную/клиентскую историю и отношения с банком, который мне нравится и клиентом которого я собираюсь быть и дальше.

      Комментарий


      • #4
        emco
        Думаю достаточно сказать, что банк себе в убыток работать не будет на таких массовых продуктах да и кинуть себя не даст.

        Комментарий


        • #5
          husnullin,
          Какой-то разброс во мнениях. Вы считаете, что банк в убыток работать не будет, а Ваш коллега Smart считает, что, наоборот, бонусные карты - убыточный продукт по определению, если только клиент не выходит за рамки грейс-периода.


          Smart,
          Вы уже не первый раз утверждаете, что бонусные кредитные карты, используемые исключительно в рамках грейс-периода, убыточны для банка.

          Как в таком случае объяснить наличие на рынке дебетовых бонусных карт? Зачем банкам выпускать заведомо убыточный продукт?

          Комментарий


          • #6
            Зачем банкам выпускать заведомо убыточный продукт?

            Банк может выпустить заведомо убыточный продукт в целях маркетинга, PR... можно продолжить и дальше.

            Думаю постом выше выразился не совсем верно, банк может работать себе в убыток, при этом делая маркетинговый ход, но уже кинуть себя не даст. Думаю теперь моя мысль понятна

            Комментарий


            • #7
              Сообщение от husnullin Посмотреть сообщение
              Думаю постом выше выразился не совсем верно, банк может работать себе в убыток, при этом делая маркетинговый ход, но уже кинуть себя не даст. Думаю теперь моя мысль понятна
              Нет, непонятна. Не затруднит ли Вас в качестве аргументации Вашей точки зрения приводить примеры и хотя бы приблизительные цифры, а не только размытые фразы. Где проходит граница между «работать в убыток» и «дать кинуть себя»?


              Если Вас послушать, то получается, что операции по бонусным картам (дебетовым и кредитным, используемым в грейс) и правда убыточны. Тогда получаем парадоксальный вывод – убытки банка прямо пропорциональны обороту по карте. То есть, самый выгодный клиент для банка – это тот, который картой не пользуется вообще, заплатил комиссию за обслуживание и положил карту в тумбочку. А VIPы с миллионными оборотами, наоборот, создают колоссальные убытки.

              И видимо, чтобы разориться быстрее, банки предлагают по премиальным продуктам (золотым/платиновым картам) еще большие бонусы. Например, в Альфе по золотым картам начисляют 1.5 мили, по платиновым 2 за каждый потраченный доллар. В Сбербанке с недавних пор по золотым картам также стали начислять 1.5 мили по дебетовым картам – наверное, до этого карты были недостаточно убыточны.

              Развиваем мысль дальше. Если, по-вашему, любые бонусные карты (т.е. даже классик со скромными оборотами и начислением 1 мили за $1) убыточны, то насколько же убыточны платиновые карты, по которым, понятное дело, средний оборот гораздо выше, а бонусов начисляется вдвое больше???

              Комментарий


              • #8
                emco
                Нет, непонятна. Не затруднит ли Вас в качестве аргументации Вашей точки зрения приводить примеры и хотя бы приблизительные цифры, а не только размытые фразы. Где проходит граница между «работать в убыток» и «дать кинуть себя»?
                Если объяснить просто то думаю вот пример кинуть: Далее, игра становится все интересней, и в голову приходят новые идеи. А что, если деньги тратить, но не совсем? И тут начинаются извращения с Телебанком, покупкой/продажей дорожных чеков, фишек в казино и т.п.
                А работать в убыток, это когда к примеру банк бесплатно эмитирует студентам дебетовые карты, чтобы родители могли перегонять деньги своему сыну работа в убыток? думаю согласятся все. НО потом он с этого убытка может заработать на овердрафте, эквайринге.


                Если Вас послушать, то получается, что операции по бонусным картам (дебетовым и кредитным, используемым в грейс) и правда убыточны. Тогда получаем парадоксальный вывод – убытки банка прямо пропорциональны обороту по карте. То есть, самый выгодный клиент для банка – это тот, который картой не пользуется вообще, заплатил комиссию за обслуживание и положил карту в тумбочку. А VIPы с миллионными оборотами, наоборот, создают колоссальные убытки.
                Судя вашей логике депозиты для физ. лиц тоже убыточны? Может рассказать как банк зарабатывает на депозитах физиков?

                И видимо, чтобы разориться быстрее, банки предлагают по премиальным продуктам (золотым/платиновым картам) еще большие бонусы. Например, в Альфе по золотым картам начисляют 1.5 мили, по платиновым 2 за каждый потраченный доллар. В Сбербанке с недавних пор по золотым картам также стали начислять 1.5 мили по дебетовым картам – наверное, до этого карты были недостаточно убыточны.
                А кто такой премиал? Мне кажется если человек с тостым кошельком идет в банк, он идет туда только за картой? Думаю что нет, он туда приведет и свой бизнес и депозит, а потом еще и друзья, коллеги увидят что он юзает один банк, да и сами пойдут туда.


                Думаю Вам стоит подойти к этому вопросу не только с точки зрения пластика, но и с точки зрения маркетинга.

                Комментарий


                • #9
                  Да и если вы решили смотреть только со стороны пластика. Давайте тогда еще учтем и ФОТ сотрудников банка, затраты на инкасацию банкомата, амортизацию банкомата, арендную и прочие платы, комунальные расходы которые платит банк за офисы.

                  Комментарий


                  • #10
                    emco Как в таком случае объяснить наличие на рынке дебетовых бонусных карт? Зачем банкам выпускать заведомо убыточный продукт?- понятия не имею) Может в надежде получить еще один источник фондирования в виде остатков на картсчетах дебетовых карт, или бонусы начисляются не за счет банка. Я говорю об убыточности (если быть точнее, то чаще все же бездоходности) операций по которым начисляются бонусы по схеме cash back, но в целом такие кредитные продукты доходны за счет тех кто реально пользуется кредитом. А таких как Вы не много, но уже то, что Вы заплатили годовое обслуживание за кредитную карту, которое дороже дебетовой позволяет говорить, что на Вас заработали.То есть, самый выгодный клиент для банка – это тот, который картой не пользуется вообще, заплатил комиссию за обслуживание и положил карту в тумбочку. - такие клиенты тоже есть и они конечно прибыльны. Но я уже неоднократно говорил о том, что статистика такова, что таких клиентов как Вы у банка не много, если человеку не нужны кредиты, он ен берет кредитную карту, а культура потребления у нас далека от той стадии, когда клиент может гнаться за бонусами и ради этого приобрести ненужный ему финансовый продукт.А VIPы с миллионными оборотами, наоборот, создают колоссальные убытки.- впрямую по карточному продукту с начислением им повышенных бонусов вполне возможно да (как я понимаю Вы пытаетесь рассуждать о доходности Аэрофлот-АльфаБанк), но что бы стать ВИП не достаточно тратить много денег по карте, а на других продуктах (депозиты, доверительное управление и т.д.) банк зарабатывает гораздо больше, чем тратит на бонусы.
                    Все свои рассуждения я строил о продуктах по технологии cash-back, там я четко знаю сколько стоит этот cash-back, если же рассуждать о покупке банком миль, то надо точно знать сколько стоят мили, я могу только предполагать, но ретейловые обороты по данным картам так же наверняка на грани окупаемости, однако есть и другие эмиссионные, эквайринговые и кредитные доходы (снятие наличных, обороты в своей ретейловой сети, платежи, проценты по кредиту), так что в целом продукт прибыльный, а мили только лишь маркетинговый ход что бы повысить продажи и увеличить кредитный портфель. Ну а что касается бОльшего количества миль по премиаланым картам - это естественно, ведь и ритейловый интерчендж по ним выше, чем по классическим.

                    Комментарий


                    • #11
                      Smart
                      а мили только лишь маркетинговый ход что бы повысить продажи и увеличить кредитный портфель. Ну а что касается бОльшего количества миль по премиаланым картам - это естественно, ведь и ритейловый интерчендж по ним выше, чем по классическим.

                      +1

                      Комментарий

                      Пользователи, просматривающие эту тему

                      Свернуть

                      Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                      Обработка...
                      X