24 октября, среда 01:59
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Q: Транзакции с применением конвертации

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Q: Транзакции с применением конвертации

    Вопрос, скорее, инсайдерам..
    Давно уже обслуживаюсь в одном ммм.. банке, и как-то не очень задумывался над тем, насколько корректно списывают с меня мои же собственные денюжки при валютных транзакциях, т.е. тех, кот. проходят с конвертацией из валюты платежа в валюту счета.
    И вот стал я смотреть и.. простите за термин, о;%:Н;%ть - офигенная картинка нарисовалась.
    Выясняется:
    1)при транзакции сначала "блокируется" некая сумма средств на счете по некоему кросс-курсу..
    2)дата "валютизации" отличается от даты транзакции ВСЕГДА, даже если снимаешь деньги в банкомате своего же банка
    3)сумма со счета, в итоге, ПРАКТИЧЕСКИ ВСЕГДА списывается большая, нежели была заблокирована
    4)никто не предупреждает, что сумма списывается другая - смски по этому поводу, ессно, никто не шлет - зачем клиенту знать, что банк ворует у него дополнительные пару-тройку процентов?
    5)девочки и мальчике в саппорте, равно как и инсайдеры (знаком и с такими) стоят на своем, как Шура Космодемьянская - у нас такая политика банка, иди на..
    6)есть у меня неслабое подозрение, что кросс-курсы "транзакции" и "валютизации" специально и ЗАВЕДОМО разные, ибо никаких РЫНОЧНЫХ предпосылок СУЩЕСТВЕННО на 2-3% завышать кросс-курс на дату валютизации нет - специально отследил курсы ЦБ в течение пары дней по нескольким "транзакциям" - и на дату самой транзакции, и на дату "валютизации" курсы валют практически не менялись!!!
    7)сейчас мучаю знакомых на предмет проверки, как у них списываются деньги со счета - т.е. совпадает ли в итоге списываемая сумма с первичной суммой транзакции, благо и смски приходят, и выписку посмотреть не проблема..

    Итак, вопросы:
    1)это что, во всех банках такая дрянь происходит?
    Или это только в отдельно взятом таком супер-пупер-замечательном банке такой беспредел творится?
    Вывеска-то солидная, а воруют и даже не морщатся..

    2)есть какие-либо перспективы, вплоть до судебных?

    Заранее спасибо за ответы и комментарии!

    сувжъ,
    Алексей

  • #2
    Alex_Ponch
    Есть еще курсы платежных систем.
    Наша жизнь состоит из цитат. Лишь немногим удается написать что-то своё. (с)

    Комментарий


    • #3
      да, конечно есть!
      НО у меня два варианта:
      1)долларовая кредитка Visa (и сама система долларовая, т.е. после кросс-курса Visa списание пойдет в USD)
      2)рублевый дебет Мастреркарда, кот. я пользую для Европы -> т.к. система евровая -> только один кросс-курс в банке..

      описанная ситуация применима к обеим вариантам..

      Комментарий


      • #4
        Alex_Ponch да, конечно есть!
        НО у меня два варианта:
        1)долларовая кредитка Visa (и сама система долларовая, т.е. после кросс-курса Visa списание пойдет в USD)
        2)рублевый дебет Мастреркарда, кот. я пользую для Европы -> т.к. система евровая -> только один кросс-курс в банке..


        а вы в этом на 100% уверены! Система системой, а в банке все может быть по другому! И на рублевую карту спокойно можно повесить двойную конвертацию!
        А насчет разных дат это нормальное явление! Авторизация одним днем, а списание потом... У всех так, вы не одиноки

        З.Ы,
        как Шура Космодемьянская ее звали Зоя. А Александр ее брат!

        Комментарий


        • #5
          Alex_Ponch
          По тезисам.
          1) Курс авторизации всегда "приблизительный", так как на момент списания он всегда будет другой.
          2) Это нормально, дата валютизации - дата списания со счета.
          3) Просто так получается.
          4) Они никогда и не совпадут, и как Вас об этом предупредить? Но Вы уже даете негативную оценку деятельности банка.
          5) А что Вы хотите от них услышать? (ее звали Зоя)
          6) Вообще то не посмотрев тарифы Вашего банка заранее что то сказать сложно. Зато Вы опять даете негативную оценку не разобравшись.
          7) Можете мучать кого угодно. Но если хотите получить оценку тут, то дайте для примера несколько операций с датами, и цепочками цифр. (реальная цена товара, что авторизовалось, что списалось)

          Будет время посмотрим

          По вопросам.
          1) И опять преждевременная оценка. Почему сразу воруют, если Вы еще в вопросе не разобрались?
          2) см.1

          Никто не говорит, что Вы изначально не правы и Ваш банк пушистый. Просто рано давать оценки не разобравшись.
          Verba volant, scripta manent.

          Комментарий


          • #6
            Artem K
            По тезисам


            4)НИГДЕ ни в Договоре, ни в тарифах на обслуживание не прописано ничего насчет комисии банка и пр.

            5)по поводу Зои и Шуры уже все прошлись? Ну бес попутал, что теперь

            6)вы не правы - тарифы смотрел.. и написал не просто огульно, а попытавшись поискать требуемое..
            может не там искал - ткните носом, pls..
            да можете и сами глянуть - в Райфе дело происходит, что тут скрывать-то

            7)да не вопрос - специально распечатал "первичный" вариант списания средств и то, что в итоге реально списали..
            вот искомая "цепочка" (долларовая кредитка Виза):
            1)оплата покупки в Европе
            дата транзакции - 07/03/07
            дата валютизации - 12/03/07
            стоимость в валюте платежа - 244 ойро
            "зарезервировано" при транзакции - 319,64 юсд
            списано в итоге - 328,65 юсд

            итого:
            "первичный" кросс - 1,31
            кросс списания - 1,347

            кросс-курсы ЦБ на март-2007 (не показатель, но..):
            07 - 1,3115
            08 - 1,3120
            12 - 1,3147
            13 - 1,3127

            2)снятие наличных в СОБСТВЕННОМ банкомате Райфа
            дата транзакции - 22/02/07
            дата валютизации - 26/02/07
            сумма в валюте - 1600 ойро
            "зарезервировано" при транзакции - 54,720 рур
            списано в итоге - 55,360 рур

            итого:
            "первичный" завлекательный курс - 34,20
            курс списания - 34,60

            и это то, что просто сейчас под руку попалось из того, что можно документально подтвердить..
            все это, конечно, не катастрофично, но совесть-то надо иметь, по-моему..

            По вопросам
            1,2)Артем, в вопросе я разобрался - я теперь достаточно неплохо представляю себе всю эту кухню в том виде, в каком ее МНЕ хотят НАВЯЗАТЬ.
            но мне как клиенту не раскрыли при заключении договора на обсуживание ДАННУЮ схему обработки платежей.
            в таком случае лично для меня нет никакой выгоды в использовании ТАКОЙ карты - за год я ДОСТАТОЧНО потеряю на зарубежных поездках и "транзакциях" такого рода..

            Комментарий


            • #7
              Как я люблю эту тему!

              Сначала клиент платит влет 5 евро за бутылочку пивасика в Париже. А потом идет в банк и два процента от суммы этой транзакции предьявляет. Украли у него, оба на.

              Договор в студию - если в нем "конвертация по курсу банка, на дату обработки операции", Вам, сердитый Вы наш, надо поискать другой банк, с конвертацией по ЦБ. Может и найдете.
              С уважением,
              Павел

              Комментарий


              • #8
                Павлик, не считайте чужие деньги, не стоит..
                Может, и вы наскребете когда-нибудь на бутылочку пивасика в Париже
                А раз в договоре ВООБЩЕ ничего не указано про то, как МОИ деньги считаются, то рассылая оповещения БУДЬТЕ ДОБРЫ не обманывать КЛИЕНТА, умышленно занижая реальную стоимость услуг.
                И раз снятие наличных в СОБСТВЕННЫХ банкоматах у вас беспроцентное, будьте добры не добавлять никакой доп.комисии к осуществленной транзакции.

                ИМХО - курс ПЦ и курс последующего расчета 100% разные не из-за каких-либо колебаний, а просто для того, "чтоб на халяву бабло срубить".
                Есть у меня серьезная уверенность, что:
                а)если я проведу транзакцию в день Х, и с меня спишут в день Y по курсу Z,
                то
                б)если проведу тут же в день Y другую транзакцию по курсу Q, то Q будет меньше Z..
                клиент получает смс по курсу Q, он доволен курсом..
                а на баланс он потом и не смотрит..
                И если это так, то это вообще на серьезное мошенничество тянет, а не на работу. Чем, по большому счету, вся банковская система и живет, в той или иной степени дуря народ.
                Уж не знаю, в какой сфере Вы работаете (розничной или корпоративной), но если в первой, то ваше счастье состоит в том, что дураков среди населения ну очень много.
                А вот как только кто-нибудь из тех, кого вы, в общем-то доите и за чей счет живете, вдруг докапывается до сути происходящего, то его тут же можно высмеять и поприкалываться..

                Комментарий


                • #9
                  Alex_Ponch
                  Клиент получает СМС по курсу "ЗЮ", который ваще приблизительный не является никаким курсом банка.
                  Он нужен просто чтобы заблокировать примерную сумму средств.
                  А списание происходит в день фактческого прихода транзакций и их отражении на счета по текущему курсу банка.
                  А вот какой этот курс - в банк.
                  И тут же еще и применяются некоторые комиссии.
                  Какие - тоже в банк.

                  Комментарий


                  • #10
                    Обычно клиенты знающие про конверсионные операции изначально спрашивают где и какие курсы будут!
                    По ЦБ врядли кто работает!!! Так что смотрите кросс курс своего банка на момент списания, а не авторизации.. А потом спросите у друзей было ли у них по другому.
                    Совет лучше расплачиватся
                    евро зона - карта в евро
                    Отличная от евры зоны - карта в долларах
                    Россия - рубли

                    Комментарий


                    • #11
                      Алик, да легко. Вы тоже это - поменьше демагогии - "украли", понимаешь, "совесть", Индия, плешивые люди.. Считаете, что деньги удержали не по договору - заявление в банк на возврат. Не вернули - в суд. Ищете банк с конвертацией по ЦБ - спрашивайте, Ema один такой знает.
                      С уважением,
                      Павел

                      Комментарий


                      • #12
                        Alex_Ponch, сделаю некоторые уточнения поста Ema,
                        Клиент получает СМС по курсу "ЗЮ", который на всякий случай блокирует сумму чуть больше на тот случай, что при списании со счета курс валюты куда-нибудь скокнет и Вы при этом рискуете вывалиться в тех. (или неразрешенный) овер. А это уже в Ваших интересах, в какой-то степени.

                        Комментарий


                        • #13
                          pavelb, Ema один такой знает.
                          я тоже знаю

                          Комментарий


                          • #14
                            Kuzma Semenov

                            Дык
                            С уважением,
                            Павел

                            Комментарий


                            • #15
                              pavelb
                              Ema один такой знает.
                              Какой!?
                              Не подставляй меня. Не помню.

                              Kuzma Semenov
                              который на всякий случай блокирует сумму чуть больше на тот случай
                              Это только в том случае, если позволяет софт хоста.
                              Если нет, то курс МПС. А он прямой как палка.

                              (или неразрешенный) овер
                              дадада.
                              У нас любят на копейках блох ловить.
                              Зато программерам есть работа.

                              Комментарий


                              • #16
                                Зато программерам есть работа.
                                , а какой программер не мечтал об этом в детстве

                                Комментарий


                                • #17
                                  Kuzma Semenov
                                  Но чем больше капризов клиентов, тем дороже продукт.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Ema, конкуренция все поправит!

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Kuzma Semenov
                                      конкуренция все поправит!
                                      Клиентов?
                                      Да ни в жисть.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Кстати надо темы поискать про всякие конверсии...
                                        Сто раз уж тут обсуждали..

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Ema, цену продукта...

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            на вскидку нашлось
                                            http://dom.bankir.ru/showthread.php?...C1%D4%C5%D6%2A
                                            http://dom.bankir.ru/showthread.php?...C1%D4%C5%D6%2A
                                            http://dom.bankir.ru/showthread.php?...C1%D4%C5%D6%2A

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Уж сколько раз обсуждалось это всё - даже и не счесть...

                                              К сожалению, итоговый курс конвертации из валюты транзакции в валюту счёта клиента в общем случае непрозрачен и зависит от ряда факторов, таких как:
                                              - перечень счетов, открытых банком для расчетов с платёжной системой;
                                              - технология обработки входящих клиринговых сообщений в банке;
                                              - желание банка заработать (например на OIF);
                                              - фазы луны и уровня технологической дисциплины персонала (бывает, что презентменты сегодня есть, а курсов для них ещё нет, тогда банк стоит перед дилеммой - обработать файлы сегодня, либо ждать актуальных курсов).

                                              Есть два общих подхода:

                                              1. Берём из презентмента валюту транзакции и конвертируем её в валюту счёта клиента при обработке презентмента по курсу банка. Забивая на курсы платёжных систем и все попутные кросс-конвертации.

                                              Максимально честный по отношению к клиенту вариант - берем курсы ЦБ на день презентмента и курсы Reuters для валют не котируемых ЦБ. В этом случае а) мы можем прописать в договорах с клиентом абсолютно чёткие тарифы и схема будет полностью прозрачна для клиента, но б) мы не можем оценить, насколько прибыльной такая транзакция будет для банка, т.к. есть ряд параметров, влияющих на цепочку курсов при конвертации (курсы ПС, OIF, валюты счетов открытых для расчетов банка с ПС, дата представления презентмента - крупные эквайреры могут их задерживать, чтобы заработать на изменении курса, и т.п.).

                                              2. В технологических процессах банка мы пытаемся честно повторить всю цепочку конвертаций, которую проходит транзакция по пути от эквайрера к клиенту, либо её часть (валюта транзакции -> [валюта расчета с эквайрером] -> валюта расчета с эмитентом -> валюта счета клиента). К сожалению, этот путь сложен и тернист - в силу чисто технологических причин корректно отследить и применить все курсы достаточно сложно. Ну и про желание банка дополнительно заработать тоже забывать не надо.

                                              Тогда в договоре с клиентом появляется фраза "по курсу платёжной системы". Проверить этот курс всё равно технически очень сложно.
                                              --* Never say never again...

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Rzhevsky

                                                как обычно все просто как сатиновые трусы.

                                                Проверить этот курс всё равно технически очень сложно.
                                                Ну можно конечно.
                                                Если достать клерков, чтобы посмотрели, какие курсы пришли из МПСов на дату списания.

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Alex_Ponch
                                                  да можете и сами глянуть - в Райфе дело происходит, что тут скрывать-то

                                                  да все в райфе прозрачно, зря на них наезжаете.
                                                  в договоре банковского счета четко указана ссылка на "Правила использования банковских карт".
                                                  В "правилах" указывается списание/зачисление по курсу банка на день транзакции.
                                                  Курс у райфы прозрачный и (имхо) в нижней ценовой границе рынка. Такого количества кросс-курсов (имхо) нет ни у кого, что позволяет избежать двойной конвертации при операциях отличных от пары бакс/евро.
                                                  Курсы можно посмотреть за любую дату здесь и даже на день вперед

                                                  http://www.raiffeisen.ru/mail/show-c...s.do?LOCALE=RU
                                                  https://connect.raiffeisen.ru/rba/show-rates.do
                                                  Dimitrii

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Rzhevsky, Ema и Co


                                                    сразу скажу спасибо за ссылки и коменты - понятно, что подобные вещи уже когда-то обсуждались

                                                    как, собственно, немного пораскинув мозгом становится понятна и вся схема ведения данного бизнеса..

                                                    но вот только, к примеру, специально вчера посмотрел подругины смски и списания со счетов из этой же поездки..
                                                    у нее - гусары молчать! - Ситивская виза..
                                                    так вот, сумма списывается РОВНО ТАКАЯ ЖЕ, КАКАЯ И БЫЛА ИЗНАЧАЛЬНО ЗАБЛОКИРОВАНА!!! суммарная комиссия по отношению к ЦБ составляет порядка 2%..
                                                    т.е. все-таки все зависит от политики банка

                                                    Dimitrii
                                                    да, курсы, конечно, все прописаны, не спорю..
                                                    только вот два факта, кот. говорят, имхо, все-таки о некоторой непорядочности банка - это мое ЛИЧНОЕ мнение, никому его не навязываю:
                                                    1)
                                                    - курс для "процессинга" берется либо ПС, либо ЦБ - тут уж не докопаешься до истины.. но на ЦБ похож по-крайней мере..
                                                    - а вот потом на этот курс уже навешивается 3%, по кот. деньги и списываются со счета клиента, т.е. говорить о том, что банк сначала блокирует БО'ЛЬШУЮ сумму, а потом МЕНЬШУЮ, чтобы клиент не ушел в овердрафт не стоит - тут, скорее, ситуация как раз обратная

                                                    2)
                                                    снятие наличных в СОБСТВЕННЫХ банкоматах банка бесплатно, это везде пишется..
                                                    но интересно другое - разница в курсе евро к рублю между курсом процессинга и курсом списания составляет РОВНО 40 коп. с ойро..
                                                    случайно отследил на нескольких транзакциях через АТМ
                                                    понятно, что это такую маржу они придумали себе, но найдите мне, где это написано

                                                    так что данный вопрос я для себя прояснил - ОГРОМНОЕ СПАСИБО ВСЕМ УЧАСТНИКАМ дебатов

                                                    и вдогонку еще вопрос: я правильно понимаю, что если валюта во всей цепочке транзакций (транзакция -> расчет с экваэром -> расчет с эмитентом -> счет клиента) ОДНА_И_ТА_ЖЕ (ойро, к примеру), то никаких комиссий и пр. банк просто не сможет списать с клиента?
                                                    речь, конечно ж, не идет о снятии наличности в стороннем банке - тут все ясно - я про б/н транзакции веду разговор..

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Alex_Ponch
                                                      я правильно понимаю, что если валюта во всей цепочке транзакций (транзакция -> расчет с экваэром -> расчет с эмитентом -> счет клиента) ОДНА_И_ТА_ЖЕ (ойро, к примеру), то никаких комиссий и пр. банк просто не сможет списать с клиента?
                                                      речь, конечно ж, не идет о снятии наличности в стороннем банке - тут все ясно - я про б/н транзакции веду разговор..
                                                      В идеале - да, особенно если эквайрер и эмитент - в одном флаконе, находятся в одной валютной зоне, когда валюта счета и валюта транзакции совпадает.
                                                      Если эквайрер и эмитент - ребята разные, да еще BIN, к примеру USD, а валюта транзакции евро, то при наличии всех совпадений разница всё равно будет.
                                                      Наша жизнь состоит из цитат. Лишь немногим удается написать что-то своё. (с)

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        ValentineS
                                                        В идеале - да, особенно если эквайрер и эмитент - в одном флаконе, находятся в одной валютной зоне, когда валюта счета и валюта транзакции совпадает.
                                                        Если эквайрер и эмитент - ребята разные, да еще BIN, к примеру USD, а валюта транзакции евро, то при наличии всех совпадений разница всё равно будет.


                                                        тэкс, забавно выходит - а как тогда банк эпрувнет снятие с меня доп.средств, если у меня слип выписан в валюте моего текущего счета?
                                                        я же смогу тогда эту транзакцию отклонить, ибо сумма не совпадет?
                                                        или я опять где-то неправ?

                                                        просто сижу и обдумываю дальнейшую политику партии, ибо одна поездка с лихвой окупает содержание, к примеру, еврового Мастера..
                                                        или вообще в тот же Сити с тем же Мастером попробовать податься - не знаю, есть ли еще кто-то, кто позволяет по своему желанию линковать к карте любой из валютных текущих счетов, открытый у них (руры/баксы/ойро) - это ж очень удобно: по РФ платить чем угодно - все равно по курсу ЦБ/ПС спишут, а в Европы ездить с прилинкованным ойровым счетом..

                                                        или это все только в теории, а на практике все иначе?
                                                        про консьюмерский Сити можете не рассказывать - знаю, знаю.. но по проводкам по картам у них, вроде бы, глюков не замечено..

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Alex_Ponch
                                                          да, курсы, конечно, все прописаны, не спорю..
                                                          только вот два факта, кот. говорят, имхо, все-таки о некоторой непорядочности банка

                                                          &
                                                          а вот потом на этот курс уже навешивается 3%, по кот. деньги

                                                          мне трудно дать лестный для Вас коммент.
                                                          С одной стороны Вы признаете , что формирование курсовых разниц в банке прозрачно и доступно для обозрения клиенту за любую дату, с другой называете банк жуликом. Вы нелогичны и обижены на банк. Ваше право.

                                                          Далее:
                                                          1. Курс блокировки (курс процессинга) Вас волновать не должен, т.к. это внутреннее дело банка.
                                                          2. Волновать Вас должен кросс-курс валют установленный в банке на дату списания средств со счета (м.б. до месяца от даты операции) - этот курс Вы можете увидеть до совершения операции и принять решение по оплате (операции) картой этого банка. Мне кажется , что прозрачность списания банком соблюдается.
                                                          3. По договору с Вас списывается сумма операции в валюте счета по курсу банка на день списания.
                                                          4. См. выписку, см. кросс-курс банка, совпадает?- спите спокойно, несовпадает (больше) - бегите в банк и пишите претензию
                                                          Dimitrii

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Alex_Ponch
                                                            я же смогу тогда эту транзакцию отклонить, ибо сумма не совпадет?
                                                            или я опять где-то неправ?
                                                            По логике естественно можете, но при этом, если мне не изменяет память, то код авторизации действует +5 % от суммы - это раз, а второе, Вам по полочкам разложат почему сумма списания отличается от суммы сделки, со ссылкой на договор и курсы.
                                                            Для Вашего случая будет удобна, по идее, мультивалютная карта.
                                                            Вот уж будет повод произвести и финансовые исследования и банк помучать, в хорошем смысле этого слова.
                                                            Наша жизнь состоит из цитат. Лишь немногим удается написать что-то своё. (с)

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X