19 октября, пятница 20:41
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Мультивалютные карты

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Мультивалютные карты

    Добрый день, уважаемые коллеги Хотим запустить проект "мультивалютная карта" (основная валюта-рубли, дополнительные- доллары и евро). Совершенно не знаем с чего начать Может кто поделится опытом? Интересует все: схемы работы, проводки, в общем любая информация. Заранее спасибо

  • #2
    Совет дня.
    Поискать.
    http://dom.bankir.ru/showthread.php?t=53945
    http://dom.bankir.ru/showthread.php?p=1518643
    Наша жизнь состоит из цитат. Лишь немногим удается написать что-то своё. (с)

    Комментарий


    • #3
      Схема работы приблизительно такая: (обмен информацией между банком и процессингом) в банке на клиента-держателя руб. Visa Electron открывается еще 2 счета (долл и евро). При обмене с процессингом информационными файлами отправляться в процессинг будет рублевый остаток, а приниматься и списываться с того счета клиента, в котором пришла транзакция. Пример- купил кдиент в Америке, пришла в банк транзакция в долларах, списали с долл счета, проконвертировали в рубли внутри банка, отправили в процессинг инфо по рублям. Вот так, наверное

      Комментарий


      • #4
        Сообщение от JMViking Посмотреть сообщение
        Схема работы приблизительно такая: (обмен информацией между банком и процессингом) в банке на клиента-держателя руб. Visa Electron открывается еще 2 счета (долл и евро). При обмене с процессингом информационными файлами отправляться в процессинг будет рублевый остаток, а приниматься и списываться с того счета клиента, в котором пришла транзакция. Пример- купил кдиент в Америке, пришла в банк транзакция в долларах, списали с долл счета, проконвертировали в рубли внутри банка, отправили в процессинг инфо по рублям. Вот так, наверное

        Причем здесь рублевый Электрон?? Открываются сразу три счета к одной карте. И зачем если транзакция в долларах ее в рубли конвертировать??? Вот если на долларовом счете нет средств, тогда будут сниматься либо евро, либо рубли (все зависит от порядка использования счетов) и конвертироваться в доллары.
        И что такое "инфо по рублям"?

        Комментарий


        • #5
          Используется процессинг не нашего банка. До запуска проекта нужно определить ту карту, которая и будет работать как мультивалютная. Если речь идет о рублевом электроне, то соответсвенно обмен информационными файлами между банком и процессингом будет в рублях (по крайней мере, исходящие файлы). Так работает процессинг, если рублевая карта, то он принимает инфо по рублям и отправляет инфо по рублям (плюс дру валюта, если такая была).

          Комментарий


          • #6
            JMViking
            Представляю какие "грабли" получит Ваш клиент пользуясь мультивалютной картой в еврозоне. Вы уверены, что списание 100 EUR где-нибудь в Ницце отразится именно 100 EUR по счету клиента, если это рублевый электрон?
            Последний раз редактировалось Neutrino; 25.10.2006, 12:12. Причина: Орфография

            Комментарий


            • #7
              Я заведомо понимаю, что такая ситуация возможна, а как ее можно избежать? это принцип работы мультивалютной карты, насколько я понимаю

              Комментарий


              • #8
                JMViking
                Не совсем. Мультивалютная карта - это скорее маркетинговый ход банка, возможно получается в некоторых случаях экономия для клиента, хотя я не уверен. МПС ведь не догадывается про Вашу карту, что она мультивалютная И всякие комиссии вам выставлять будет по полной.
                Если Вы возьмете все комиссии на себя - будете банком-альтруистом, переложите на клиента - получите массу претензий.

                Комментарий


                • #9
                  Добрый день, как на практике работает большинство банков с мультивалютными картами (по какой схеме?):
                  Пусть открыто 3 счета доллары, евро, рубли.
                  Из процессинга получаем информацию о сумме транзации в валюте транзакции и эквивалент в долларах. Как работают все? как удобнее, исходя из этих условий?

                  1) списание происходит первоначально с того счета, в валюте счета которого была совершена транзакция (например, евро, тогда списываем сначала с еврового счета, потом с остальных если на евровом не хватает денег)
                  2) списание происходит всегда с одного основного счета независимо от валюты транзвкции (например, евро, тогда списываем сначала с основного долларового счета, потом с остальных если на долларовом не хватает денег)

                  Комментарий


                  • #10
                    Сообщение от Neutrino Посмотреть сообщение
                    JMViking
                    Не совсем. Мультивалютная карта - это скорее маркетинговый ход банка, возможно получается в некоторых случаях экономия для клиента, хотя я не уверен. МПС ведь не догадывается про Вашу карту, что она мультивалютная И всякие комиссии вам выставлять будет по полной.
                    Если Вы возьмете все комиссии на себя - будете банком-альтруистом, переложите на клиента - получите массу претензий.
                    а каким образом переложить комиссии на клиента? как это делают банки на практике?

                    Комментарий


                    • #11
                      JMViking
                      Переложить комиссию на клиента не проблема, проблема - объяснить клиенту почему возникла комиссия например в EUR, если у него на счетах RUR и USD денег не было, а были средства только в EUR. Счет ведь "мультивалютный" и клиент будет считать, что если он расплачивается за границей в EUR (не в ATM), то никаких комиссий быть не должно.
                      С целью компенсанции можно увеличить стоимость годового обслуживания или брать комиссию на себя рассчитывая, что интегральная доходность по данному клиенту превысит расходы по комиссиям.

                      Комментарий


                      • #12
                        Сообщение от JMViking Посмотреть сообщение
                        Добрый день, как на практике работает большинство банков с мультивалютными картами (по какой схеме?):
                        Хотелось бы узнать (без подкола) - и кто такие эти банки с мультивалютными картами. На моей практике как только банк задумывался о всей глубине мысли - тут же желание исчезало. А самое интересное - еще раньше от этой "радости" одуревал сам клиент. Вот например список основных "радостей" :
                        1) Сам процесинг не поддерживает авторизацию в 3-х кошельках - следовательно нужно выдумывать одну "супер-валюту" приведения. В таком случае все равно будет конвертация платежной сети, если валюты не совпадут.
                        2) Проблема округления - 1 цент дает 27 копеек ошибки (при умножении на курс) - куда их девать.
                        3) Как вести овердрафты - в какой валюте ? Во всех трех ?
                        4) Если происходит частичное списание со всех 3-х кошельков - получается что клиент вместо одной платы за конвертацию заплатит сразу две.
                        5) Что делать с очередностью в случае частичного списания - с какого счета "размораживать средства" во вторую и третью очереди? Сочетания валют счетов и валют оплаты дает 72 разных комбинации. Как это настроить и отследить ?
                        6) Что делать с возвратами - нак какой счет ?
                        7) С какого счета списывать неавторизованные комиссии банка ? А очередность ?
                        8) Что делать с 3-ми лицами и дополнительными картами. В рублях можно выполнять хотя бы взнос. А с валютой - не положено, особый порядок учета.
                        9) Всякие спец.резервы - типа как неснижаемый остаток по GOLD картам. На какиех счетах и в какой валюте вести ?
                        10) Ну и проблема выписки для клиента - как ему объяснить ЭТО, чтобы было все ясно - как на одной выписке "протянуть" движение по 3-м счетам и кредитам.

                        С точки зрения рентабельности - вообще непонятно зачем это банку надо. Явной супер-доходности не видится (типа как с потреб кредитами) - а убытки и высокие операционные издержки налицо. Или может я чего не знаю ? Ау - где вы, миллиардеры , разбогатевшие на мультивалютных картах ?

                        Комментарий


                        • #13
                          2 bantik

                          Именно так, коллега. Отказ от "мультивалютной карты" - это такой признак зрелости. Мы вот тоже все взвесили и отказались.

                          Работающая схема (типа нормальный сервис) три карты, три счета. Между счетами можно делать переводы в банкомате или где там. И пусть клиент сам решает, куда чего конвертить.
                          С уважением,
                          Павел

                          Комментарий


                          • #14
                            bantik
                            pavelb
                            А у меня таки получилось.
                            Вендор даже успел реализовать алгоритм мультивалютных карт. Как на хосте, так и в бэке. Программеры сделали интерфейс к АБС. Система работала.
                            Однако действительно востребованность единичная.

                            bantik
                            1) 2)... 10) - многое удалось решить.
                            но гимора и нюансов в процессе оказалось уж больно много.

                            1) Сам процессинг не поддерживает авторизацию в 3-х кошельках
                            и не обязательно. ему достаточно знать общую сумму на всех счетах, приведенной к валюте авторизации.

                            В таком случае все равно будет конвертация платежной сети, если валюты не совпадут.
                            На фронте авторизовали по валюте первого поля, если она совпадала хотя бы с одной из имеющихся у клиента. Если нет, то по второму полю.
                            мы забивали на валюту бина и рассчетов, и по максимуму использовали оригинальную валюту, если она котировалась банком. Если нет, то по валюте расчетов. Все издержки на банк. Но так как курс гуляет в плюс/минус особо внакладе не оставались.

                            Как вести овердрафты - в какой валюте ? Во всех трех ?
                            В одной. Назначался главный счет. Все оверы на него. Остальные счета никогда не оставались в минусе.

                            5) Что делать с очередностью в случае частичного списания - с какого счета "размораживать средства" во вторую и третью очереди?
                            Согласно заданному приоритету счетов. В любом случае, если валюта операции совпадала с одним из счетов - он главный.

                            6) Что делать с возвратами - нак какой счет ?
                            По совпадению валют или на главный.

                            7) С какого счета списывать неавторизованные комиссии банка ? А очередность ?
                            С главного, и далее по приоритетам.

                            8) Что делать с 3-ми лицами и дополнительными картами.
                            Это уже не вопрос технолога.

                            9) Всякие спец.резервы
                            Снова в главной.

                            10) Ну и проблема выписки для клиента... как на одной выписке "протянуть" движение по 3-м счетам и кредитам.
                            В идеале 4 выписки. Три счета и одна транзакционная.

                            Ну и еще масса мелочей...
                            На моей практике как только банк задумывался о всей глубине мысли - тут же желание исчезало
                            Не. Зато как интересно было.

                            Комментарий


                            • #15
                              2 Emа

                              Хорошая работа, Борь. Это я про тебя и вендора.

                              А бизнес куда глядел? Как вообще можно строить какой-то осмысленный бизнес на том, чтоб "принять издержки на банк" на курсе, который "плюс/минус?"
                              С уважением,
                              Павел

                              Комментарий


                              • #16
                                pavelb
                                Хорошая работа, Борь. Это я про тебя и вендора.
                                А бизнес куда глядел?
                                ну это другой вопрос. "надо было".

                                Как вообще можно строить какой-то осмысленный бизнес на том, чтоб "принять издержки на банк" на курсе, который "плюс/минус?"
                                Издержки, кстати, были небольшие. Конвертили по курсу банка все что могли. Так честнее и не парили мозг клиентам всякими там валютами расчетов, валютами БИНа. Не клиентское это дело знать все эти тонкости. А издержки минимизировались, так как курс банка, как обычно похуже МПСов. Этим все и снивелировалось.

                                Комментарий


                                • #17
                                  Господа, а вам не кажется, что вы обсуждаете изобретение велосипеда?
                                  http://www.vtb24.ru/services/persona...e_1_47_454.htm

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    solomio
                                    что вы обсуждаете изобретение велосипеда?
                                    мы обсуждаем как работает велосипед изобретенный еще до этого.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Ema
                                      У вас схема совпадает с ВТБ24, правильно?

                                      Работа действительно проделана грандиозная... впечатляет.
                                      Вы это делали из спортивного интереса? А в действительности, что это принесло банку? Принесли ли новые клиенты достаточно дохода, чтобы покрыть операционные издержки и затраты на разработку продукта?

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Neutrino
                                        У вас схема совпадает с ВТБ24, правильно?
                                        Ага. Но тогда 24 еще не было.

                                        Что касается других вопросов, то я работал в таком банке, где карты были скорее имиджевым и доп.продуктом, без которго банки не работают. Ну и соответственно разные цели с разными выводами.

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Сообщение от solomio Посмотреть сообщение
                                          Господа, а вам не кажется, что вы обсуждаете изобретение велосипеда?
                                          http://www.vtb24.ru/services/persona...e_1_47_454.htm
                                          Ну тут уже говорили - что ВТБ24 - это вторая ошибка Бога :-) И то что я задавал вопросы - это не означает что на них не было получено ответа - большое спасибо Ema что он фактически подтвердил и мой ход мысли. Мы вдобавок еще сделали sweep account между валютными и рублевыми корзинами .
                                          Между тем - остался вопрос об экономическом смысле данной фичи. Убытки просчитать можно - например пару-тройку месяцев доработок фронта и бэка серьезных спецов обойдутся где то в 20-30 килобаксов. А вот как их отбивать, если желание клиентов "разовое" ? Или пойти шире - заменить "велосипед" на мотоцикл - подвязав под карту не только денежные активы, но и другие фин.инструменты - акции, паи, залоги.. Вот в этом направлении мы и двигались в 2006 году. Там тоже возникают аналогичные задачи - а экономика сильно привлекательнее.

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            bantik
                                            Убытки просчитать можно - например пару-тройку месяцев доработок фронта и бэка серьезных спецов обойдутся где то в 20-30 килобаксов.
                                            Нууу... где-то так. По минимуму. Но при условии лояльности вендора и грамотности своих программеров.
                                            Самое главное разрулить бухгалтерию. т.е. грамотную связку с оперднем.
                                            А вот как их отбивать
                                            Отбивать "в целом". Как опцию "кожаный салон" в машине.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Так не проще ли прикрепить просто 3 счета к карте с основным к примеру в рублях, а затем в заивсимости от того в какую зону собирается ехать кардхолдер и перекреплять счета.

                                              Кстати вопрос, а возможно ли осуществлять конвертацию по карте при наличии 2-ух счетов.....если да то как?

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                стоп..а у нас мультивалютные бины есть?
                                                Тогда какой смысл в "перекреплении" ?

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Casual
                                                  а затем в заивсимости от того в какую зону собирается ехать кардхолдер и перекреплять счета.

                                                  Это из области фантастики.
                                                  Насколько я знаю в МПС нет понятия "мультивалютная карта". Для МПС не имеет значения к какому именно внутреннему счету вы "прикрепили" карту.

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    для МПС может и не имеет, для клиента имеет.......зачем ему лишний раз нужна конвертация в валюту страны прибывания, когда можно перекрепить счета по заявлению в банк и сделать к примеру на время выезда основной счет на рублевый а к примеру ЕВРО?


                                                    Повторю свой вопрос

                                                    Какой нибудь банк предоставляет (и вообще теоретически такое возможно?) при наличии 2-ух счетов на карте, конвертацию валюты по карте без обращения в банк (ну например через клиент-банк, через интернет и т д)?

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Casual
                                                      зачем ему лишний раз нужна конвертация в валюту страны прибывания, когда можно перекрепить счета по заявлению в банк и сделать к примеру на время выезда основной счет на рублевый а к примеру ЕВРО?
                                                      дело в том, что в нормальных странах никому в голову не взбредет открывать карту в ненациональной валюте.
                                                      поэтому там таких проблем нет.
                                                      это у нас хотя и рыбку съесть, и так далее.
                                                      а бедным банкирам приходится строить дурацкие схемы и извращаться строя технологии, чтобы не остаться в убытке, удовлетворить клиента, соблюсти стандарты системы и при этом не остаться в убытке.

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Casual
                                                        для МПС может и не имеет, для клиента имеет.......
                                                        Переключайте счета сколько угодно, для МПС вы будете висеть на одном счете. Сделайте приятное клиенту - возьмите расходы на конвертацию на себя!

                                                        Какой нибудь банк предоставляет (и вообще теоретически такое возможно?) при наличии 2-ух счетов на карте, конвертацию валюты по карте без обращения в банк (ну например через клиент-банк, через интернет и т д)?


                                                        Чтобы была и "мультивалютная карта" и интернет-банкинг с конверсией...
                                                        Попробуйте ВТБ24 или Промсвязьбанк.

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Neutrino

                                                          а че у ПСБ есть мультивалютные карты, первый раз слышу?
                                                          У них же там что-то типа карточного контракта, 3 карты на 3 валютных счета.

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Casual
                                                            Точно не знаю совместили ли они все в единую карту, а вот PSB-online у них продвинутый.

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X