16 октября, вторник 14:42
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Предавторизация кредитной карты

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Предавторизация кредитной карты

    Коллеги, помогите разобраться...
    При оказании ряда услуг для определенных категорий клиентов компания используем предавторизацию кредитной карты на $1000. Осуществляется это так: карта прокатывается на импринтере, кассир звонит в центр авторизации банка, поставившего импринтеры, называет сумму и просит подтвердить платежеспособность. Банк отвечает, что информацию по картам других эмитентов не предоставляет. Кассир говорит спасибо, прячет слип в сейф. Точка.
    Вопрос: как правильно должна осуществляться такая предавторизация?

  • #2
    Count
    1.Оформлять слип, никуда не звонить, по факту оказания услуги вносить сумму и просить авторизацию - если нет, то значит вы попали))
    2. Операции предавторизация/отмена предавторизации - к своему экваеру с этим вопросом.
    Первый вариант ИМХО не лучшее решение, но так делают к примеру в прокатных конторах в Турции - разбил машину, франшизу с тебя спишут полюбому (слип ты уже подписал, сумма франшизы оговорена заранее, операция оф-лайн, факт аварии зафиксирован - попробуй опротестуй), возвращаешь машину в целости - тебе обратно оба экземпляра слипа и рвешь их прям там же.
    А со вторым вариантом проблемы только в технологиях (может кто подробнее подскажет), в обучении касиров, но так делают практически во всех отелях мира.

    Комментарий


    • #3
      Count
      Коллеги, помогите разобраться...
      При оказании ряда услуг для определенных категорий клиентов компания используем предавторизацию кредитной карты на $1000. Осуществляется это так: карта прокатывается на импринтере, кассир звонит в центр авторизации банка, поставившего импринтеры, называет сумму и просит подтвердить платежеспособность. Банк отвечает, что информацию по картам других эмитентов не предоставляет. Кассир говорит спасибо, прячет слип в сейф. Точка.
      Вопрос: как правильно должна осуществляться такая предавторизация?


      Вы путаете и заблуждаетесь.

      Суть предавторизации не в проверке платежеспособности (не путать с check in), а в том, что услуга, которая оказывается к клиенту (к примеру - проживание в отеле, аренда автомобиля) - растянута во времении в отличии от покупки товара.
      Т.е. формирование транзакции происходит как бы в три этапа.

      1. Получение авторизации на сделку (предавторизация).
      2. Получение услуги в течение длительного времени - прокат автомашины, проживание в отеле.
      3. Формирование транзакции и её передача в процессинг.
      Наша жизнь состоит из цитат. Лишь немногим удается написать что-то своё. (с)

      Комментарий


      • #4
        Smart
        Спасибо! Понятно.

        ValentineS
        Вы путаете и заблуждаетесь.
        Errare humanum est, потому и спрашиваю

        Разобрался. Вопрос снят.

        Комментарий


        • #5
          ValentineS
          Т.е. формирование транзакции происходит как бы в три этапа.

          1. Получение авторизации на сделку (предавторизация).
          2. Получение услуги в течение длительного времени - прокат автомашины, проживание в отеле.
          3. Формирование транзакции и её передача в процессинг.


          В условиях обслуживания КК написано:

          Проценты начисляются со дня возникновения Текущего баланса по соответствующей операции...
          Интересно, когда возникает этот самый "баланс по операции" -- в момент предавторизации или в момент собственно транзакции? В случае с прокатом автомобиля, например, между этими двумя событиями может пройти довольно много времени.

          Комментарий


          • #6
            Scud
            После списания.
            Наша жизнь состоит из цитат. Лишь немногим удается написать что-то своё. (с)

            Комментарий


            • #7
              гм... консультант сказал "с момента проката карты", что бы это ни значило...
              надо полагать, это значит с той даты, которой прокатная контора выставит транзакцию?

              Комментарий


              • #8
                Scud
                Что есть авторизация (предавторизация).
                Блокировка средств и недоступность их для клиента.
                Но банк с ними еще не расстался.
                Он с ними расстанется только с момента списания со счета клиента.
                Так как Вы считаете - с какого момента банку следует начислять процент на предоставленный кредит?
                Наша жизнь состоит из цитат. Лишь немногим удается написать что-то своё. (с)

                Комментарий


                • #9
                  Логически-то понятно, когда. Фишка в том, что действия наших банков (да и не только банков) далеко не всегда объяснимы с помощью обычной логики.

                  Комментарий


                  • #10
                    Scud
                    Логически-то понятно, когда. Фишка в том, что действия наших банков (да и не только банков) далеко не всегда объяснимы с помощью обычной логики.

                    Тогда нужно смотреть договор с банком.
                    В принципе есть и обратная логика (Логика кредитора).
                    Если Вам дали авторизацию, то значит дали на основании доступности средств, соответственно можно сказать, что если бы Вам не был бы предоставлен кредит, Вам бы её не дали, соответственно датой начала начисления процентов следует считать не дату списания, а дату авторизации. Но это - ИМХО - не кошерно. См. выше. Деньги-то в банке....

                    Если авторизация и транзакция попадают в один отчетный период, то вопросов не возникнет. А вот если в разные...... Тогда .....

                    Только что позвонил в банк. Там сказали, что дата списания является датой начала начисления процентов. Вот. А не дата авторизации.
                    Последний раз редактировалось ValentineS; 01.06.2004, 09:39.
                    Наша жизнь состоит из цитат. Лишь немногим удается написать что-то своё. (с)

                    Комментарий


                    • #11
                      Scud
                      Проценты начисляются со дня возникновения Текущего баланса по соответствующей операции...

                      Финансы в движении относятся к активной части баланса.
                      Наша жизнь состоит из цитат. Лишь немногим удается написать что-то своё. (с)

                      Комментарий


                      • #12
                        Scud ] что действия наших банков (да и не только банков) далеко не всегда объяснимы с помощью обычной логики.
                        Это этап раннего развития кредитных схем, от которого разумные клиентские банки давно отказались.
                        По КК - начисления интересов с момента списания средств.
                        По расходным схемам (charge card)- с момента высставления счета (выписки), либо срока, оговоренного в ДОГОВОРЕ.
                        Hi.

                        Комментарий


                        • #13
                          LIBORDCN По расходным схемам (charge card)- с момента высставления счета (выписки), либо срока, оговоренного в ДОГОВОРЕ. - а ЦБ не против? Я так понимаю это схема Дайнерсом сейчас предлагается. Не возникнет ли при такой схеме нарушения законодательства? Т.к. не понятно - клиент платеж совершил, т.е. деньги ему предоставлены, но кредита вроде как нет, на каком основании?

                          Комментарий


                          • #14
                            Smart
                            Есть фактически период отсрочки кредита для клиента до момента выписки. Расчеты с торговой точкой производит платежная система, к-ая и кредитует разрыв. Т.к. ни банк, ни МПС ДК не являются фискальным агентом, то все на совести держателя карты. ЦБ молчаливо не протестует.

                            Комментарий


                            • #15
                              Пардон, что встреваю, а что именно находится "на совести держателя карты"? Надо заявить такой по сути беспроцентный кредит как "доход" и уплатить с него налог?

                              Комментарий


                              • #16
                                Scud
                                yes, do it и спи спокойно

                                Комментарий


                                • #17
                                  Извените господа что встреваю, но мне кажеться что тут надо понять одно, есть карта и есть счет (совершенно две разнные вещи, даже по 23-П), при стоит так же отметить, что кредит предоставляется к счету а не к карте (т.к. карта - это инструмент для составления доков), а в сооответствии с ГК РФ, проценты по кредиту начисляются на след. день со дня предоставления кредита...........

                                  Так что хоть миллион баков заблокируйте на карте, ни процентика не заплочу, а вот когда спишите с карты (основанием для списания является эл. файл предоставляемый процессингом) вот тогда ДА, причем если даже транзации Credit будут, все равно плотить придется.
                                  А вообще может я и не прав, но ГК могу процетировать.

                                  Ps: Именно поэтому выгодно предоставлять револьверные карты, а не овердрафтные, хотя револьверные тоже разные бывают.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    т.о. делаем радостный вывод о правомерности расчетной-расходной схемы для клубных карт.
                                    Вопрос в том, как такую схему применить к банковским картам? и в чем тут всё зарылось.
                                    Хороших выходных

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Сообщение от LIBORDCN
                                      yes, do it и спи спокойно
                                      "Не говорите, что мне делать, и я не скажу, куда Вам пойти."
                                      В обсуждаемом случае моя совесть будет абсолютно спокойна. Тем более, что и "ЦБ молчаливо не протестует".

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        LIBORDCN - ну технологию то я представляю, тут все четко, по счету клиента действительно не проводится никаких операций до момента предоставления ежемесячной выписки. Но как только выписка предоставлена банк будет вынужден открыть клиенту ссудный счет ?, или Дайнерс даст возможность Банку опять же не отображать информацию по счету (соответсвенно не перечислять Дайнерсу?) до момента когда клиент придет оплатить свой ежемесячный счет?
                                        Но на самом деле непонятно остается следующее - сделка клиентом совершена (оплата товара произошла и товар отгружен), клиент не платил своих средств, значит кто-то его прокредитовал (перечислил по его распоряжению денежные средства торговой точке), этот "кто-то" не берет с клиента процентов и у клиента возникает материальная выгода. Таким образом все остается на совести клиента и в любой момент он может быть привлечен за неуплату налогов( ИМХО достаточно опасные игры для состоятельных клиентов (на кого в первую очередь и направлен продукт Дайнерс).
                                        Ну а приминить подобную схему для банковских карт как то вообще представляется слабо возможным.
                                        Акуна матата Именно поэтому выгодно предоставлять револьверные карты, а не овердрафтные, хотя револьверные тоже разные бывают. - а просветите плиз в чем выгодно и кому, ну и по каким револьверным выгоднее, раз уж они тоже разные бывают.

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Smart
                                          Но на самом деле непонятно остается следующее - сделка клиентом совершена (оплата товара произошла и товар отгружен), клиент не платил своих средств, значит кто-то его прокредитовал (перечислил по его распоряжению денежные средства торговой точке), этот "кто-то" не берет с клиента процентов и у клиента возникает материальная выгода. Таким образом все остается на совести клиента и в любой момент он может быть привлечен за неуплату налогов

                                          Дык, если так рассуждать, то сюда мона притянуть любые финансовые операции с временным разрывом, типа торговых операций с любой ПК, получения переводов без открытия счета и т.д....
                                          Все проще... Нет кредитного договора, а держатель оплачивает только выставленный ему счет за услуги.
                                          Банк временной разрыв по неттингу с Дайнерсом может учитывать на 47423/47422
                                          Dimitrii

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Dimitrii Дык, если так рассуждать, то сюда мона притянуть любые финансовые операции с временным разрывом - нет не любые, операции с временным разрывом отображаемые на лицевом счете клиента четко поддаются учету и никаких вопросов не возникает. В случае с Дайнерсом никакого учета нет.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Smart
                                              операции с временным разрывом отображаемые на лицевом счете клиента четко поддаются учету и никаких вопросов не возникает.
                                              и чудненько, почитайте ст.212 НК и докажите, что клиент для покрытия временного разрыва (это не кредит) воспользовался заемными средствами (наличие кредитного договора)или был уведомлен о возникновении халявного овера.
                                              В случае с Дайнерсом никакого учета нет
                                              и слава богу клиент просто оплачивает выставленный счет до определенной даты. Вот если на дату валютирования на банковском счете средств недостаточно, то кредитуйте его со всеми вытекающими....
                                              Dimitrii

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Добрый вечер.
                                                Потенциальный клиент занимаетя арендой автомобилей. Особенностью его деятельности является то, что оплата (списание ден. средств со счета клиента) происходит по возвращению клиентом автомобиля. При этом при заключении договора, резервируется стоимость аренды - осущ. предавторизация.
                                                Подскажите, пож-та, каким образом (технически) происходит предавторизация на электронном терминале (то же в отношении импринтера), каким образом происходит отмена предавторизации и каким образом "гасится предавторизация", то есть проводится сделка?
                                                Буду благодарна, если кто-то просветит.
                                                Заранее спасибо.
                                                С уважением, Машер

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Машер
                                                  Рекомендуемая схема работы.
                                                  При аренде автомобиля происходит следующще:
                                                  1. Блокировка (предавторизация) суммы залога.
                                                  2. Блокировка (предавторизация) суммы проката.
                                                  3. В том случае, если клиент продлевает прокат, то делается доп предавторизации.
                                                  4. При возврате машины делается единая транзакция на полную сумму с первым кодом авторизации.
                                                  5. Сумма залога разблокируется голосом.
                                                  Наша жизнь состоит из цитат. Лишь немногим удается написать что-то своё. (с)

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    ValentineS
                                                    Ясно.
                                                    Единая транзакция делается с первым кодом авторизации
                                                    первый код- тот, кот. присваивается при блокировки суммы залога?
                                                    А что с отальными суммами? какой им присваивается авт. код? Надо ли их отменять?
                                                    При проведении транзакции на полную сумму с первым кодом авторизации (сделка проводится вручную?) блокированные суммы разблокируются автоматически?
                                                    Как сделка происходит технически на терминале?
                                                    С уважением, Машер

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Машер
                                                      Код авторизации, который получили на сумму первого срока аренды.
                                                      Если этих сроков было несколько, то несколько кодов, как и несколько сумм.
                                                      Итоговая сумма складывается из этих сумм, а код берется от первой.
                                                      Сделка проводится вручную (в смысле вводится код) - для этого должна быть функция Sale Offline
                                                      Блокированные суммы не разблокируются, а снимаются по итоговой транзакции.
                                                      Вы лишь разблокируете сумму страхового залога, если претензий нет к клиенту.

                                                      Как сделка происходит технически на терминале?
                                                      Так и проводится.

                                                      1. Предавторизация. Страховки.
                                                      2. Предавторизация. Аренды1.
                                                      3. Предавторизация. Аренды2.

                                                      ....

                                                      ....
                                                      n-1. Предавторизация. Арендыn-1.
                                                      n. Оффлайн продажа Сумма (А1+А2+...Аn-1) + код авторизаации A1

                                                      Разблокировка голосом суммы залога (страховки)
                                                      Наша жизнь состоит из цитат. Лишь немногим удается написать что-то своё. (с)

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Проверьте, пожалуйста, правильность утверждений.
                                                        Клиент приходит в организацию, заключает договор.
                                                        ТСП осуществляет на основании договора:

                                                        1.Предавторизация страховки: прокатывается карта на терминале, в меню выбирается функция "Предавторизация" вместо "Оплата". В Процессинг летит запрос по спец. коду - предавторизация, присваивается код авторизациии при положительном (00) авт. ответе. Чек не выдается клиенты - остается у мерчанта. Сумма по СКС клиенту блокируется. Подтверждение в ПС по сделке не отправляется, соответственно, эмитент с клиента сумму не списывает.
                                                        Клиент берет в прокат автомобиль, ТСП проводит блокировку суммы аренды (n- раз в зависимости от колиечства продлений срока аренды):
                                                        2. Предавторизация аренды
                                                        Предавторизация аренды n : прокатывается карта на терминале, в меню выбирается функция "Предавторизация" вместо "Оплата". В Процессинг летит запрос по спец. коду - предавторизация, присваивается код авторизациии при положительном (00) авт. ответе. Чек не выдается, остается у мерчанта для справочной инфо. Сумма по СКС клиенту блокируется. Подтверждение в ПС по сделке не отправляется, соответственно, эмитент с клиента сумму не списывает.
                                                        Клиент возвращает авто в целости и сохранности - не единой царапины (рассмотрим идеальный случай . ТСП проводит сделку на полную стоимость аренды:
                                                        3. Торговец выбирет ручной ввод сделки (Sale offline), прокатывает карту, на терминале высвечивается номер кары и срок действия (как всегда), затем набирает сумму и вводит код авторизации, присвоенный при первой предавторизации аренды - п.2, нажимает ОК, сделка полетела в процессинг (без авторизационного запроса). Распечатывается чек "ОПЛАТА", клиенту чек выдается. В ПС отправляется подтверждение сделки. Эмитент (процес. эмитента) видит подтверждение из ПС и гасит предавторизацию - списывает по счету клиента окончательную сумму. Суммы доп.предавторизаций снимаются.
                                                        3. Торговец звонит в Б.Э. и говорит, что хочет разблокировать предавторизацию страховки - называет все выходные данные - сумма снимается.

                                                        Я прошу прощения за назойливость, - хочется заполнить в своей голове белые дыры серой жидкостью .
                                                        Вопросы еще есть, но задам позже, - по итогу коррекции моих выкладок
                                                        С уважением, Машер

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          3. Торговец выбирет ручной ввод сделки (Sale offline), прокатывает карту, на терминале высвечивается номер кары и срок действия (как всегда), затем набирает сумму и вводит код авторизации, присвоенный при первой предавторизации аренды - п.2, нажимает ОК, сделка полетела в процессинг (без авторизационного запроса). Распечатывается чек "ОПЛАТА", клиенту чек выдается. В ПС отправляется подтверждение сделки. Эмитент (процес. эмитента) видит подтверждение из ПС и гасит предавторизацию - списывает по счету клиента окончательную сумму. Суммы доп.предавторизаций снимаются.
                                                          4. Торговец звонит в Б.Э. и говорит, что хочет разблокировать предавторизацию страховки - называет все выходные данные - сумма снимается.
                                                          Всё правильно. За исключением 2-х комментов.

                                                          1. П.3 в том плане справелив в принципе, что происходит формирование транзакции вообще. А вот с отлетом её в ПЦ - нюанс. Вы описали работу Single Message, когда транзакция формируется на хосте тут же. В Dual Message - после upload в конце дня.
                                                          2. По идее существует автоматическая отмена (пред)авторизации самим терминалом, но вероятность прохождения этого события 50\50. Посему таки лучше делать голосом.
                                                          Наша жизнь состоит из цитат. Лишь немногим удается написать что-то своё. (с)

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Сообщение от ValentineS
                                                            2. По идее существует автоматическая отмена (пред)авторизации самим терминалом, но вероятность прохождения этого события 50\50. Посему таки лучше делать голосом.
                                                            Извините, что вклиниваюсь в диалог... Что действительно иакое бывает? и тоговец голосом звонит в Б.Э. (как написано в предыдущем посте) для отмены?

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X