24 октября, среда 04:28
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

"Грейс период" (беспроцентный кредит по картам) - как решить юридически?

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • "Грейс период" (беспроцентный кредит по картам) - как решить юридически?

    .
    Добрый день!

    Не секрет, что сейчас все больше банков в России начинает предлагать кредитные карты (карты с разрешенным овердрафтом) так называемым "физикам с улицы" (еще 2 года назад это выглядело нереальным). А сейчас конкуренция все больше и больше.... В борьбе за потребителя, многие банки начинают снижать процентные ставки за пользованием кредитом (хотя еще не давно тот же Русский Стандарт предлагал карты под 38% процентов годовых - и ничего, народ все равно стоял в очереди!!! - золотые временв были... )

    Естественно, что для "привлекательности кредитных карт в глазах населения" некоторые банки начинают идти по "западному пути" и предлагают либо низкий процент (ниже 3/4 от ставки рефинансирования ЦБ) за пользованием кредитом в течении ограниченного времени, либо "грейс период" (беспроцентный кредит на ограниченное время).



    И вот тут то и кроются некоторые вопросы, связаные с нашим российским законодательством... Теоретически (с одной стороны) ставка за по кредиту не может быть ниже 3/4 от ставки рефинансирования ЦБ. В противном случае для кардхолдера получается "дополнительная налоговая обязаность" (как это правильно сказать - забыл). Но короче говоря проблема, которую надо решать. Решать или банку, или перекладывать решение проблемы на клиента (он будет "очень рад")

    С другой стороны, все больше и больше банков предлагает более низкие проценты по кредитным картам для физлиц (пусть и на строго ограничекнное время). Каждый банк это решает по разному. Вопрос, какие различные варианты решения этой проблемы есть, и как более правильно это делать???

    С уважением.

  • #2
    Андрюх.....
    "ниже 3/4 от ставки рефинансирования ЦБ"
    нету словей.....
    Суважением,
    boroda

    Комментарий


    • #3
      boroda

      нету словей.....

      В каком смысле??? Что то у меня с юмором сегодня нелады....

      Комментарий


      • #4
        Марко
        дать денег под 10.5 в рублях.. кошмарный сон банкира.... ))
        куда уж ниже....
        Суважением,
        boroda

        Комментарий


        • #5
          Марко, boroda Помнится, когда РБР анонсировал такую штуку, как грейс-период, они заявили, что "у них есть, что сказать соответствующим органам на подобные вопросы" (возможно, немного переврал, но смысл такой). Так что, быть может, имеет смысл пойти по проверенному пути и стать клиентом РБР... если уж совсем интересно
          Хотя на каком-то визовском семинаре по кредитным картам они приводили данные социологического опроса, согласно которому российские заемщики оценивают привлекательность данного продукта в первую очередь по основной процентной ставке и стоимости выпуска карты, а не по наличию грейс-периода и процента по нему.
          С уважением,
          Exbk

          Комментарий


          • #6
            Марко
            а если серьёзно.
            на мой взгляд если бы были средства убежать официально от налога на доход, то кредитно-депозитная схема з.п. не приказала бы долго жить.
            ИМХО сходи к налоговикам, у них должны быть наработки какие нибудь.
            единственная зацепка которую я вижу это то что, налоговый период - год, нужно как то попробывать что бы физик общесумарно заплатил не менее 10.5 (9)
            не созрел ещё россиянский рынок для грейсов.
            Суважением,
            boroda

            Комментарий


            • #7
              Марко
              Я знаю в авангарде така фича есть- можно у них спросить как они это проводят.
              Реальность - это всего лишь иллюзия, хотя и очень назойливая. © А. Эйнштейн

              Комментарий


              • #8
                Марко предлагают либо низкий процент (ниже 3/4 от ставки рефинансирования ЦБ) за пользованием кредитом в течении ограниченного времени, либо "грейс период" (беспроцентный кредит на ограниченное время) Андрей "грейс период" я лично знаю что такое и даже в России сейчас некоторые банки вводят такое понятие для кредитных карт (период милосердия))), а вот примеры ниже 3/4 я не знаю, или ты имел ввиду одно и то же? Ну вобщем все что ты описал вроде как и является грейс периодом. На западе его суть была в маркетинге, т.е. таким образом привлекали клиента. Ну вобщем и у нас суть его такая же, только на западе под эту суть и законы подтянули (если была необходимость), а у нас пока нет.
                для кардхолдера получается "дополнительная налоговая обязаность" (как это правильно сказать - забыл) - для клиента получается дополнительный доход, увеличивающий налогооблагаемую базу, т.е. увеличив доход на сумму неуплаченных процентов клиент обязан уплатить подоходный налог.
                Как мне кажется заниматься этим Банку совсем не по делу, а забивать голову клиенту тож не хорошо. На сколько я понял проблему решили следующим образом - проценты начисляются по фактическому отображению суммы кредита на ссудном счете плательщика, а как ты знаешь сумма авторизации блокируется и может быть заблокированной, но не отображенной на балансовом счете до 45 дней (по технологии расчетов), вобщем суммы кредитов блокируются, а отображаются через две недели и если клиент к тому времени уже зачисляет деньги на счет - сумма кредита гасится тем же днем и начисления процентов не происходит, как впрочем, не происходит и самого факта возникновения кредитных взаимоотношений, т.е. происходит технический овердрафт в течении опердня. Это как один из вариантов, может я и ошибаюсь.

                Комментарий


                • #9
                  exbk, Саванарола, Smart, boroda

                  РБР делает следующим образом - Клиент оформляет в банке (при получении карты) еще один документ, в котором уполномачивает банк (в данном случае РБР) подать за клиента налоговую декларацию и заплатить этот налог с этого самого дохода.

                  Тонкости (как это происходит, как выглядит эта бумага и т д) я не знаю (все никак не могу доехать до них, чтоб самому открыть карту). Но эта бумага оформляется нотариально(!). То есть в отделениях РБР находится нотариус который все это оформляет.

                  Согласитесь, что это не самый легкий способ решения проблемы (не говоря уже о финансовых и трудозатратах). Хотя то, что РБР это именно так(!) делает, вызывает у меня искриннее уважение.



                  Авангард делает иначе. Он просто отражает по картсчету клиента операции клиента с 2-ух недельной задержкой! С их точки зрения, нет операции по картсчету - нет и юридически бесплатного кредита. А раз так, то нет никакого дополнительный дохода, увеличивающиго налогооблагаемую базу. А для клиента это выглядит как беспроцентный кредит за первые 2 недели!

                  Но тут возникают другие проблемы. Ведь с корсчета банка (в расчетном банке Мастеркарда) эти деньги списаны сразу - без 2-ух недельной задержки. А банк их на счетах клиентов не отражает. Этим нарушаются правила бух.учета (ну нельзя эти деньги "зависать на 2 недели". Их надо отражать на счетах сразу. Соответственно при первой же проверки ЦБ это выяснится (с соответствующими последствиями).

                  Возможно я не прав, и Авангард "нашел" какое то "хитрое решение". Поэтому я буду признателен, если кто объяснит.

                  Комментарий


                  • #10
                    Марко
                    Андрей, все просто. В договоре прописываешь, что держатель поручает банку ежемесячно, по факту получения дохода, производить налоговые выплаты от его имени и для этих целей согласен ежемесячно резервировать ХХ-ХХ рублей на банковском счете.

                    Если ты совсем не желаешь напрягать держателя, то за счет ежегодной комиссии ( в договоре необходимо прописать как зарезервированная сумма) можешь спокойно списать, т.к. при овере в 500 гывов ежедневная сумма налога при ставке овера в пределах грейс периода 0%% составит всего 1-46 руб.
                    Dimitrii

                    Комментарий


                    • #11
                      Согласитесь, что это не самый легкий способ решения проблемы (не говоря уже о финансовых и трудозатратах). Хотя то, что РБР это именно так(!) делает, вызывает у меня искриннее уважение. - интересно как это реально работает???????
                      Ведь с корсчета банка (в расчетном банке Мастеркарда) эти деньги списаны сразу - без 2-ух недельной задержки. - ну не факт что сразу, могут и с задержкой, ну это то фиг с ним, но вот как быть если операция была в эквайринговой точке самого Авангарда? Деньги то списаны практически напрямую со счета клиента на счет мерчанта.Возможно я не прав, и Авангард "нашел" какое то "хитрое решение". Поэтому я буду признателен, если кто объяснит.- да хитрое решение было бы интересно проанализировать с точки зрения ЦБ.

                      Комментарий


                      • #12
                        Марко Клиент оформляет в банке (при получении карты) еще один документ, в котором уполномачивает банк (в данном случае РБР) подать за клиента налоговую декларацию и заплатить этот налог с этого самого дохода. - меня терзают смутные сомнения. Налог банк заплатить может и выдать где-нибудь в феврале 2005 справку с указанием суммы налогов уплаченых в 2004 году, тут даже натариус не нужен. А вот налоговую деклорацию - наврядли. Я уже сталкивался с похожими вещами и мне сказали что это я должен делать сам. Как подтверждение своих слов могу предложить вариант. Я оформляю карту, банк обязуется подать за меня налоговую декларацию. Сам где-нибудь подрабатываю на трёх работах. А когда меня налоговая берёт за одно место - я ей показываю договор с банком, на основании которого выясняется что банк подал не правильную деклорацию и т.д.

                        Комментарий


                        • #13
                          АТМщик
                          Абсолютно прав.

                          Доход, о котором идет здесь речь, называется "материальная выгода"(Ст. 212 НК РФ). Этот доход увеличивает налогооблагаемую базу налога на доходы физических лиц ("подоходного налога" в России уже нет). В данном случае налог уплачивается источником выплат, т.е. банком, в день уплаты процентов по кредиту и относится на счет клиента. Естественно банк должен выдавать справку, для предоставления в МНС, в которой указана сумма уплаченного налога с доходов "материальная выгода".

                          Комментарий


                          • #14
                            Andy_I В данном случае налог уплачивается источником выплат, т.е. банком, в день уплаты процентов по кредиту и относится на счет клиента. налог уплачивается банком куда? С какими реквизитами платежа? и как это относится на счет клиента?? Т.е. списывается со счета клиента???Естественно банк должен выдавать справку, для предоставления в МНС, в которой указана сумма уплаченного налога с доходов "материальная выгода" - ну справка то справкой, а подтверждения того, что налог уплачен? И дальше с этой справкой что? В налоговую ножками?

                            Комментарий


                            • #15
                              АТМщик Andy_I Smart
                              банк самостоятельно рассчитывает и ,если на это будет дано распоряжение клиента, перечисляет налог в казначейсво по месту своей регистрации, а вот сведения о полученном доходе держателями/клиентами сообщает в "налоговую" в обязательном порядке. По истечении налогового периода к выписке по банковскому счету прикладывает справку по форме 2-НДФЛ.
                              Налоговая декларация физическим лицом в этом конкретном случае не подается, а фактом оплаты налога является дебетовая строчка в выписке по счету со сылкой на расчетный документ.
                              Dimitrii

                              Комментарий


                              • #16
                                Dimitrii - это Вы так думаете или это так организовано и соответсвует законодательству? А справка НДФЛ может быть по каждому из доходов отдельная что ли?перечисляет налог в казначейсво по месту своей регистрации- т.е. в Налоговую инспекцию по месту регистрации Банка? Это устраивает налоговую по месту регистрации клиента? Сорри за вопросы, может немного неправильные, просто хотелось бы до конца понять. Т.е. если я имею два дохода - один по основному месту работы, а другой за счет низкой процентной ставке в течение грейс периода, то за меня налоги заплатит - работодатель и Банк, дающий мне кредит с грейсом, и потом никаких проблем с налоговой у меня не возникнет?

                                Комментарий


                                • #17
                                  Smart
                                  А справка НДФЛ может быть по каждому из доходов отдельная что ли? верно, по каждому месту получения дохода. Однако необходимость ее получения лежит полностью на налогоплательщике и из этого дока вида сумма начисленного и перечисленного налога.

                                  Т.е. если я имею два дохода - один по основному месту работы, а другой за счет низкой процентной ставке в течение грейс периода, то за меня налоги заплатит - работодатель и Банк, дающий мне кредит с грейсом, и потом никаких проблем с налоговой у меня не возникнет?
                                  насчет проблем не скажу Но декларацию подавать Вы не обязаны (ст.229 НК)
                                  Dimitrii

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Dimitrii Но декларацию подавать Вы не обязаны - да, действительно. Вот только статьи НК 229 + 228

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Могу лишь рассказать как с точки зрения клиента выглядит льготный период в банке Авангард. При оформлении карты никаких докумнетов о налогообложении не подписывал. Все задолженности списываются с моего счета пластиковой карты (БС 42301) по прошествии 14 дней с момента совершения покупки, (т.е. не с момента прихода подтверждения покупки в Авангард). Т.е. моя задолженность перед банком возникает только через 14 дней, когда он списывает с моего счета деньги. До этого момента он видимо отражает их на 47422(23) как и делают другие банки, ожидающие подтверждения о совершенной покупке из платежной системы, только в обычных банках этот период 3-4 дня, а в Авангарде получается 14 дней.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Проблемы материальной выгоды у держателя при грейс периоде больше нет.
                                        http://www.kommersant.ru/doc.html?docId=535785
                                        Dimitrii

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Сообщение от Dimitrii
                                          Проблемы материальной выгоды у держателя при грейс периоде больше нет.
                                          http://www.kommersant.ru/doc.html?docId=535785
                                          Сильно сказано, но это не соответствует действительности. Изменения еще не до конца прошли все требуемые одобрения и, конечно, не вступили в силу.

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            to All
                                            По поводу того как списавать налог на мат выгоду. Для каждого карточного договора открывается счет гарантированного налогового покрытия 42308 и на него кледется определенная сумма, размер этой суммы зависит от размера карточного лимита. у РБР в тарифак прям так и прописано для валютных карт 1,4 % для рублевых 1,2 % от суммы разрешенного овердрафта. и в момент погашения %% по ссудной задолженности автоматом списывается сумма материальной выгоды которая накопилась к данному моменту.

                                            Но это все если клиент заключает с Банком доп соглашение и заверяет его у юриста. Есть клиенты которые от этого отказываются и говорят что они сами будут разбираться с налоговой и тогда банк просто предоставляет данные о мат. выгоде.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              В статье 212 Налогового Кодекса (НК) указано:
                                              "1. Доходом налогоплательщика, полученным в виде материальной выгоды, являются:
                                              1) материальная выгода, полученная от экономии на процентах за пользование налогоплательщиком заемными (кредитными) средствами, полученными от организаций или индивидуальных предпринимателей, за исключением материальной выгоды, полученной в связи с операциями с кредитными картами в течение беспроцентного периода, установленного в договоре о предоставлении кредитной карты"

                                              Т.е. налоговый кодекс устанавливает, что льготируется грейс-период не по всем картам, а только по кредитным!

                                              А что такое кредитная карта с т.з. НК и вообще?

                                              В ст.11 НК указано:
                                              "Институты, понятия и термины гражданского, семейного и других отраслей законодательства Российской Федерации, используемые в настоящем Кодексе, применяются в том значении, в каком они используются в этих отраслях законодательства, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом."

                                              Определения кредитной карты в НК нет, следовательно ищем это определение в других отраслях законодательства. Единственный известный мне документ (если Вы знаете еще - сообщите плиз) - это Положение ЦБ РФ № 266-П, в п.1.5 которого указано, что на кредитной карте не может быть положительного остатка, т.е. средств клиента. А если Банк выпускает продукт, в котором возможно как хранение собственных средств клиента на карте, так и уход его в "минус", т.е. кредитование с использованием разрешенного овердрафта, то такая карта будет считаться расчетной, а не кредитной.

                                              Вот и вопрос: дословно следуя НК мы не можем льготу, указанную в ст.212, распространить на такую карту или я ошибаюсь?

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Вот и вопрос: дословно следуя НК мы не можем льготу, указанную в ст.212, распространить на такую карту или я ошибаюсь?
                                                почему нет? Может банк вводить грейс-период по любым кредитным продуктам.
                                                Просто по кредитным картам ( в терминологии 266го)у держателя не возникает материальной выгоды, в отличие от других банковских карт и кредитных продуктов.
                                                Dimitrii

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Кто-нибудь знает почему у всех, кроме альфы грейс-период max. 50 дней (кал. месяц получения кредита и 20 дней следующего месяца)? откуда взялась эта цифра и почему так скурпулезно всеми соблюдается? ничего не могу найти
                                                  :apl:

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Сообщение от Kato
                                                    Кто-нибудь знает почему у всех, кроме альфы грейс-период max. 50 дней (кал. месяц получения кредита и 20 дней следующего месяца)? откуда взялась эта цифра и почему так скурпулезно всеми соблюдается?
                                                    На мой взгляд легко догадаться, что если грейс будет 60 дней, то это два месяца, которые легко отследить и не вываливаться в процентный период. Согласитесь, что если вы 15/01 воспользовались, то легко запомнить, что до 15/03 надо рассчитаться.
                                                    И гораздо сложнее блюсти 50 дней И вы через период-другой вывалитесь в процентный период...
                                                    Думаю так
                                                    Столичная банкирша с юмором

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Хелен
                                                      Не совсем правильно думаете.
                                                      Во многих банках грейс период не 50 дней, а до 50 дней. Т.е. берете отчетную дату 1 число и гасите задолженность до 20. Таким образом, отправная точка - 20 число каждого месяца.
                                                      Думаю, еще зависит от технологии в банке. В Альфа-банке к 1 числу не привязывалось ничего. Все привязывалось к дате договора. Вот здесь сложнее самому высчитвать этот грейс-период. Проще заглянуть в выписку.
                                                      Количество дней грейс-периода устанавливается банк, видимо по своим каким-то расчетам.

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        MValerik
                                                        Количество дней грейс-периода устанавливается банк, видимо по своим каким-то расчетам.

                                                        см. здесь http://dom.bankir.ru/showthread.php?...12#post1427212
                                                        Dimitrii

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Ну вот и ответ для Kato со ссылкой на нормативный документ (на НК РФ).
                                                          Только я про 20 дней там (в ст. 212 НК РФ) не нашел

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            MValerik Хелен
                                                            У нас по кредитным картам дата внесения платежа за предыдущий месяц установлена 20-е число следующего месяца.
                                                            Выбрана именно "по своим расчетам", строго обосновать не берусь, но сображения такие:
                                                            1) в следующем месяце, чтобы расчетные циклы не пересекались, чтобы считать и контролировать клиенту было проще;
                                                            2) не слишком близко к началу месяца, чтобы времени для внесения платежа достаточно было;
                                                            3)не хуже чем у других (число 50 красиво звучит в рекламе :-)).

                                                            Поэтому в итоге 2/3 месяца вроде бы оптимально получается.

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X