23 октября, вторник 13:02
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Интернет заявка на кредит

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Интернет заявка на кредит

    Многие банки, в том или ином виде оказывают услугу, озвученную в сабже.
    В этих заявках потенциальных клиент указывает свои персональные данные.
    В силу 152-ФЗ "О персональных данных" банку требуется письменное согласие на их обработку, т. к. данный вид отношений не подходит под п.2 ст.6 Закона, а так же под пункт 1, т. к. дейятельность банка регулируется многими законами, но в интересующих нас:
    ФЗ "О банках и банковской деятельности":
    Ст. 30. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
    ФЗ "О ПРОТИВОДЕЙСТВИИ ЛЕГАЛИЗАЦИИ (ОТМЫВАНИЮ) ДОХОДОВ, ПОЛУЧЕННЫХ ПРЕСТУПНЫМ ПУТЕМ, И ФИНАНСИРОВАНИЮ ТЕРРОРИЗМА":
    идентифицировать лицо, находящееся на обслуживании в организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом (клиента), и установить следующие сведения: бла-бла-бла...

    Мы опять натыкаемся на "договор" и "обслуживание".

    Так вот, вопрос, может я на эти вещи как-то неправильно смотрю, либо чего-то не вижу, но насколько я понимаю, в данный момент ФЗ "О персональных данных" фактически запрещает такие интернет-заявки?

  • #2
    Нет, не запрещает.

    Вы публикуете договор публичной оферты, оформленный в соответствии с ГК. В договоре прописывается, что заполнение интернет-заявки является акцептом этого договора. С момента заполнения заявки любые действия по обработки ПД этого клиента являются исполнением договора.

    Комментарий


    • #3
      Сообщение от malotavr Посмотреть сообщение
      Нет, не запрещает.

      Вы публикуете договор публичной оферты, оформленный в соответствии с ГК. В договоре прописывается, что заполнение интернет-заявки является акцептом этого договора. С момента заполнения заявки любые действия по обработки ПД этого клиента являются исполнением договора.
      О, большое спасибо. Все гениальное просто

      Комментарий


      • #4
        Конечно это маразм, и на мой взгляд оферта тут вполне подходит, однако, учитывая современные реалии, не придеруться ли наши проверяющие чиновники к тому, что согласно закона о ПД:
        п. 4. В случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, обработка персональных данных осуществляется только с согласия в письменной форме субъекта персональных данных. Письменное согласие субъекта персональных данных на обработку своих персональных данных должно включать в себя:..
        Конечно, можно прикрыться тем, что обработкам ПД происходит вследствии исполнения договорных обязательств.
        Но бывает еще масса случаев, когда "клиент" отправляет свои персональные данные в случаях, когда договорных отношений впоследствии не будет.
        К примеру кадровые агенства (просто это более наглядный на мой взгляд случай), народ отправляет свои резюме, договоров с этими потенциальными кандидатами агенства не заключают. Значит ли, что если такой соискатель не прийдет лично и не подпишет согласие, нельзя обрабатывать полученные через интернет резюме.
        В банках возникают аналогичные проблемы.

        Комментарий


        • #5
          Сообщение от Stnslav Посмотреть сообщение
          Конечно это маразм, и на мой взгляд оферта тут вполне подходит, однако, учитывая современные реалии, не придеруться ли наши проверяющие чиновники к тому, что согласно закона о ПД:
          п. 4. В случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, обработка персональных данных осуществляется только с согласия в письменной форме субъекта персональных данных. Письменное согласие субъекта персональных данных на обработку своих персональных данных должно включать в себя:..
          Конечно, можно прикрыться тем, что обработкам ПД происходит вследствии исполнения договорных обязательств.
          152-ФЗ:
          "В случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, обработка персональных данных осуществляется только с согласия в письменной форме субъекта персональных данных." Т.е. письменное согласие нужно при обработке специальных категорий ПД + Биометрические данные + при трансграничной передаче ПД.

          В остальных случаях нужно согласие субъекта.

          Комментарий


          • #6
            Сообщение от Не зарегистрирован Посмотреть сообщение
            152-ФЗ:
            "В случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, обработка персональных данных осуществляется только с согласия в письменной форме субъекта персональных данных." Т.е. письменное согласие нужно при обработке специальных категорий ПД + Биометрические данные + при трансграничной передаче ПД.

            В остальных случаях нужно согласие субъекта.
            Не нужно выдергивать цитату из контекста.

            Статья 4 ФЗ приводит закрытый перечень условий, при которых не требуется согласие субъекта на обработку. Во всех случаях, когда ни одно из этих условий не выполнено, требуется согласие субъекта.

            Статья 9, часть 1 которой вы процитировали, утверждает, что если обработка не соответствует ни одному из этих условий (это и есть "случай, предусмотренный законом"), требуется письменное согласие субъекта и устанавливает форму этого согласия.

            Ваш вывод из закона никак не следует.

            Комментарий


            • #7
              Сообщение от Stnslav Посмотреть сообщение
              Но бывает еще масса случаев, когда "клиент" отправляет свои персональные данные в случаях, когда договорных отношений впоследствии не будет.
              К примеру кадровые агенства (просто это более наглядный на мой взгляд случай), народ отправляет свои резюме, договоров с этими потенциальными кандидатами агенства не заключают. Значит ли, что если такой соискатель не прийдет лично и не подпишет согласие, нельзя обрабатывать полученные через интернет резюме.
              В банках возникают аналогичные проблемы.
              1. Давайте определимся, что такое "договорные отношения". ГК оперирнует термином "сделка". Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. (Статья 153). Двух- и многосторонние сделки называются договорами (статья 154). Договор, как и одностороннюю сделку можно заключить как в письменной, так и в устной форме (статья 158).

              В соответствии со статьей 4 ФЗ если обработка ПД ведется в рамках исполнения договора, одной из сторон которой является субъект, то согласие субъекта не требуется. ФЗ не утверждает, что договор должен быть заключен в письменной форме, значит исключение распространяется и на договора, заключенные в устной форме.

              То есть, если клиент пришел менять валюту, то в момент обмена он и банк заключили договор в устной форме. Если при этом банку нужно записать паспортные данные клиента, то банк не должен спрашивать на это согласие - он исполняет заключенный договор.

              2. Договор - это любая двух- и многосторонняя сделка. Если я предложу вам прислать мне ваше резюме, чтобы я передал его в наш отдел кадров, в тот момент, когда вы нажмете кнопку "Отправить", между нами начинает действовать договор (я сделал вам оферту, вы ее акцептовали, статьи 432, 433, 438 ГК). Аналогично, я могу опубликовать такое предложение на своем сайте (публичная оферта), и тогда каждый, кто отправит мне свое резюме, заключит со мной договор. Причем этот договор будет считаться заключенным в письменной форме (часть 2 статьи 434)

              3. Согласие - частный случай сделки (это действие, оно наделяет полцучателя согласия определенными гражданскими правами). Письменное согласие - частный случай письменной сделки. В силу той же статьи 434 вы можете получить/дать письменное согласие не только водя ручкой по бумаге, но и обмениваясь электронными сообщениями (при условии, что вы можете аутентифицировать корреспондента).

              Комментарий


              • #8
                Неправильно понял закон, не юрист. Исходил из того, что письменное согласие это либо собственноручная подпись либо ее аналог (ЭЦП например)

                Сообщение от malotavr Посмотреть сообщение

                3. Согласие - частный случай сделки (это действие, оно наделяет полцучателя согласия определенными гражданскими правами). Письменное согласие - частный случай письменной сделки. В силу той же статьи 434 вы можете получить/дать письменное согласие не только водя ручкой по бумаге, но и обмениваясь электронными сообщениями (при условии, что вы можете аутентифицировать корреспондента).
                Как обмениваясь электронными сообщениями аутентифицировать корреспондента, исходя из того что услугой может пользоваться любой человек и вбить данные другого?

                Комментарий


                • #9
                  Сообщение от Не зарегистрирован Посмотреть сообщение
                  Как обмениваясь электронными сообщениями аутентифицировать корреспондента, исходя из того что услугой может пользоваться любой человек и вбить данные другого?
                  "Аутентифицировать" - это в принятых у нас терминах, а в терминах ГК - "достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору". То есть в общем случае вам не нужно убеждаться, что вы заключаете договор именно с Васей Пупкиным, вам нужно убедиться, что все сообщения, которыми вы обмениваетесь при заключении договора, отправляются одним и тем же человеком, который представился вас как Вася Пупкин. Понятна разница? Разумеется, для некоторых видов договоров законодательство устанавливает обязательные требования, в том числе и по идентификации сторон.

                  Степень достоверности и процедура аутентификации как обычно зависят от ваших рисков, никто вам их не навязывает. Кадровое агентство ничем не рискует, поэтому им достаточно связаться с соискателем по указанным в резюме контактам и получить устное подтверждение. Для бронирования гостиницы достаточно запросить реквизиты платежной карты. И т.д., вплоть до личной явки и собственноручной подписи.

                  Комментарий


                  • #10
                    2malotavr
                    Из закона о персональных данных

                    Статья 9. Согласие субъекта персональных данных на обработку своих персональных данных

                    1. Субъект персональных данных принимает решение о предоставлении своих персональных данных и дает согласие на их обработку своей волей и в своем интересе, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 настоящей статьи. Согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных.
                    3. Обязанность предоставить доказательство получения согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных, а в случае обработки общедоступных персональных данных обязанность доказывания того, что обрабатываемые персональные данные являются общедоступными, возлагается на оператора.
                    4. В случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом, обработка персональных данных осуществляется только с согласия в письменной форме субъекта персональных данных. Письменное согласие субъекта персональных данных на обработку своих персональных данных должно включать в себя:
                    1) фамилию, имя, отчество, адрес субъекта персональных данных, номер основного документа, удостоверяющего его личность, сведения о дате выдачи указанного документа и выдавшем его органе;
                    2) наименование (фамилию, имя, отчество) и адрес оператора, получающего согласие субъекта персональных данных;
                    3) цель обработки персональных данных;
                    4) перечень персональных данных, на обработку которых дается согласие субъекта персональных данных;
                    5) перечень действий с персональными данными, на совершение которых дается согласие, общее описание используемых оператором способов обработки персональных данных;
                    6) срок, в течение которого действует согласие, а также порядок его отзыва.

                    Вообщем я это к тому, что в ФЗ ясно сказано согласие в письменном виде...каким образом вам поможет договор оферты и как вы потом будете доказывать, что обрабатывали данные клиента на основании этого договора...вилами по воде писано..к тому же если чесно, а чего там обрабатывать? документов никаких нет, только время тратить, даже запрос в НБКИ не отправишь (или опять же оферта?)..максимум, что можно скорринговый бал посчитать, но для этого подойдут и обезличенные данные..
                    поправьте меня если я не прав, а вообще хотелось бы услышать несколько мнений

                    Комментарий


                    • #11
                      Я бы поправил, если бы понял смысл высказывания

                      1. Скоринговый балл - это результат обработки ПД. Так что ПД вы обрабатываете.
                      2. Из процитированной вами статьи следует, что мы обязаны получить согласие субъекта за исключением случаев, предусмотренных законом. Одно из исключений - наличие договора. Вы можете этим исключеним воспользоваться, а можете - если стремно или слишком сложно - не пользоваться

                      Комментарий


                      • #12
                        1. Для получения скорингового бала совсем не обязательны ПД, достаточно того, что называют обезличенные ПД..т.е. совсем не обязательно знать что твоя фамилия Пупкин и живешь ты в Урюпинске например )
                        2. "Одно из исключений - наличие договора." - о том и речь, оператор т.е. мы должны доказывать наличие такого договора, а как вы его будете доказывать в суде? скажете, а вот у нас на сайте... думаю клиенту достаточно просто сказать, что он никакого сайта в глаза не видел...вы правы конечно аналогом собственноручной подписи можно признать, что угодно например логин и пароль, НО для этого должен быть заключен договор на бумажке....иначе если рассуждать логично, я например считаю аналогом подписи молчание malotavr и раз он (malotavr) молчит то я тут тут наваял договор по которому он мне денег должен...

                        Комментарий


                        • #13
                          Сообщение от Snip Посмотреть сообщение
                          1. Для получения скорингового бала совсем не обязательны ПД, достаточно того, что называют обезличенные ПД..т.е. совсем не обязательно знать что твоя фамилия Пупкин и живешь ты в Урюпинске например )
                          Согласен, рассчет скоринга можно делать по обезличенным данным.

                          Но вопрос был про другое - как сделать заявку на кредит. Я в одном из банков кредит получал -заполнил заявку, указал все, что нужно и для оценки, и для составления договора, при визите в банк подписал уже сформированный договор. Для клиента - очень удобно, вопрос только, как это юридически оформить.

                          Сообщение от Snip Посмотреть сообщение
                          2. "Одно из исключений - наличие договора." - о том и речь, оператор т.е. мы должны доказывать наличие такого договора, а как вы его будете доказывать в суде? скажете, а вот у нас на сайте...
                          Именно так, со ссылкой на статью 434 ГК. Вот договор на сайте, вот акцепт, вот контролный звонок, которым я проверяю, что акцепт действительно исходит от стороны по договору.

                          Сообщение от Snip Посмотреть сообщение
                          думаю клиенту достаточно просто сказать, что он никакого сайта в глаза не видел...
                          Знаете, некоторые пытались так в суде утверждать: "Не видел я никакого лицензионногшо соглашения с 1С". Увы, за отмазку не катит (хотел улыбнуться, но ребят жалко, почти ни за что условные сроки получили).

                          Та же фигня, в общем то, просто лицензионное соглашение setup выплевывает, а тут - браузер. Поставив галочку "Я согласен", вы заключаете договор в письменной форме (статья 434 ч. 2).

                          Сообщение от Snip Посмотреть сообщение
                          вы правы конечно аналогом собственноручной подписи можно признать, что угодно например логин и пароль, НО для этого должен быть заключен договор на бумажке....
                          Насчет "что угодно" не согласен, но не в этом суть. Почитайте главу 9 ГК, найдете для себя много интересного. Подписание документа (подписью или ее аналогами) это лишь один из вариантов заключения договора.

                          В общем случае для заключения договора требуется, чтобы одна из сторон сделала некоторое предложение (оферту), а вторая - ее приняла (акцептовала). И оферта, и акцепт могут выражаться в любой форме, если только для данного вида сделок закон не устанавливает определенные правила (в нашем случае есть единственное правило - договор должен быть заключен в письменной форме). Письменная форма - это не только подписанная бумага, но и обмен электронными сообщениями.

                          Сообщение от Snip Посмотреть сообщение
                          если рассуждать логично, я например считаю аналогом подписи молчание malotavr и раз он (malotavr) молчит то я тут тут наваял договор по которому он мне денег должен...
                          Вы не можете считать мое молчание акцептом, если только это не предусмотренор ФЗ или нашими предудущими договоренностями.

                          Комментарий


                          • #14
                            Все бы хорошо, написано красиво и все такое, но...только одно но КАК доказать что сведенья нами обработанные получены на основании договора т.е. произошел обмен соглашениями письменными и при этом он произошел именно с клиентом? т.е. проблема идентификации клиента налицо..неужели пишите все звонки, а как узнаете что это телефон именно клиента еще больше вопросов возникает...кстати ваша система очень уязвима к атаке типа отказ в обслуживании ))
                            По поводу 1С не очень удачный пример, у нас есть и другие законы (честно признаюсь не знаю какие) что нибудь насчет авторского права и вообще проверяющие докапываются даже до линукса об этом неоднократно говорилось из за отсутствия бумажки и наличия только лицензионного соглашения при запуски сетапа..кстати, а если я сетап поменяю и перепишу соглашение под ГПЛ, это несомненно тоже нарушение закона но все же...
                            А вообще предлагаю не спорить, ибо прецендентов не было, как говориться суд нас рассудит
                            Лучше обратите внимание на темку
                            Банк-Клиент, Интернет-Банкинг и закон

                            Комментарий


                            • #15
                              Сообщение от Snip Посмотреть сообщение
                              А вообще предлагаю не спорить, ибо прецендентов не было, как говориться суд нас рассудит
                              А я и не спорю Я лишь рассказываю, как это делается, и почему юристы утверждают, что такая реализация не противоречит закону. Увидите противоречие - респект вам и уважуха, только для этого законы нужно все-таки знать

                              Комментарий


                              • #16
                                Сообщение от malotavr Посмотреть сообщение
                                А я и не спорю Я лишь рассказываю, как это делается, и почему юристы утверждают, что такая реализация не противоречит закону. Увидите противоречие - респект вам и уважуха, только для этого законы нужно все-таки знать
                                ну скажем так их можно не знать, но можно прочитать..так вот после прочтения возникает гораздо больше вопросов чем до него все у юристов как то расплывчато и неопределенно..интересно это специально так сделано или просто я туплю

                                Комментарий


                                • #17
                                  Сообщение от Snip Посмотреть сообщение
                                  все у юристов как то расплывчато и неопределенно..интересно это специально так сделано или просто я туплю
                                  ни первое, ни, тем более, второе

                                  Если вы писали инструкции, вы понимаете, насколько сложно что-то расписать четким, простым и понятным языком. Это если мы говорим о простом документе, написанном практиком для конкретного случая. А законопроект пишется на все случаи жизни довольно большой группой людей далеких от практики.

                                  Комментарий

                                  Пользователи, просматривающие эту тему

                                  Свернуть

                                  Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                  Обработка...
                                  X