Прошу помощи по организации процессинга с нуля.

[Kilich]

1) Исходные данные:
Региональная сеть продуктовых магазинов. Количество кассовых мест порядка 150. На данный момент безнальные платежи работают через терминалы от Сбера.
Между магазинами и офисом шифрованный ВПН. Схема работы - покупатель проводит картой по ридеру, на нем идет шифрация, далее уходит на магазинный сервер, с него на офисный, с него уже в банк.
2) Поставленная задача:
Изменить данную схему так, чтоб при проведении клиентом платежа, система в автоматическом режиме проводила транзакцию через наиболее выгодный для нас банк.
3) Примерные наметки:
Подъем собственного центра процессинга. Закупка пинпадов и софта к ним. Заключение договоров с другими процессингами на обмен транзакциями.
4) Вопросы к участникам Форума:
а) Насколько оправдано данное решение (возможно есть более простые пути)?
б) В сторону какого софта лучше смотреть? (как для центра, так и для пинпадов)
в) На какие пинпады стоит обратить внимание?
г) Что (и где) нужно почитать из требований к процессингу.

ЗЫ - скорей всего мои вопросы могут быть некорректными, но прошу простить, т.к. в данной области IT я полный нуб.
ЗЫЫ - заранее спасибо.

[ValentineS]

1. Не оправдано. Т.к. помимо технологических вопросов вам нужно будет решать вопрос сертификации процессингового центра. Для организации со 150 кассами - задача не подъемная. Вернее конечно подъемная, но вероятно нужно будет продуктовый бизнес продать для этого.
2. То решение, которое эксплуатируется Сбером работает на Пульсаре, который не имеет сертификата PCI DSS. Поэтому он фактически запрещен МПС к эксплуатации уже года 2 как.

На остальные вопросы не вижу смысла отвечать т.к. ответ на вопрос дан в первых 2-х.

P.S.
Более простой путь - сменить эквайрера с пониженной ставкой (хотя вероятно Сбер с точки зрения комиссии наиболее конкурентный Банк т.к. от 30 до 50 %% в зависимости от региона - эмитированы им и по ним будет минимальная комиссия т.к. это on as транзакция для Сбера)

[Kilich]

Благодарю за пояснения. В связи с этим возник еще небольшой ряд вопросов:
1) Возможна ли схема, при которой на кассе на пинпаде читается карта, анализируется ее привязка к банку, и данные передаются на различные серваки для шифрования уже банковскими пинпадами? (насколько я понимаю в данной схеме данные от кассы до сервера будут идти в открытом виде, что скорей всего не законно)
2) Обязательна ли сертификация собственного процессинга, исходя из того, что его работа будет только в пределах данной торговой сети. (и желательно - где про это прочитать)

Заранее благодарен.

[vvn]

Kilich,
На сколько я знаю в Pos терминалах можно развести коммуникации по бинам карт, т. е. карты с определенными номерами можно отправить на авторизацию на определенный хост. Но для этого соответственно для каждого хоста должен быть собственный id терминала, терминал должен быть привязан (заведен) в каждом процессинге банка где вы будете проводить авторизацию. Один физический терминал, имеет несколько логических ID, соответственно с которых и проходят транзакции.

[ValentineS]

Kilich,
На сколько я знаю в Pos терминалах можно развести коммуникации по бинам карт, т. е. карты с определенными номерами можно отправить на авторизацию на определенный хост. Но для этого соответственно для каждого хоста должен быть собственный id терминала, терминал должен быть привязан (заведен) в каждом процессинге банка где вы будете проводить авторизацию. Один физический терминал, имеет несколько логических ID, соответственно с которых и проходят транзакции.

Это топология.
У меня вежливый вопрос - как и на основании чего и как вы будете проливать ключи различных хостов (читай - Банков) в один терминал?
Для понимания уважаемой публики - онлайновые транзакции с онлайн пином требуют ключей шифрации, которые знают и терминал и хост.
Так же при использовании шифрования канала при передачи данных требуется наличие так же уникальных SSL ключей.

[vvn]

ValentineS,

У меня вежливый вопрос - как и на основании чего и как вы будете проливать ключи различных хостов (читай - Банков) в один терминал?

Так же как и ключ (ключи ) для одного банка, если не ошибаюсь Hypercom'ы поддерживают 10 ячеек для хранения различных ключей...

[ValentineS]

ValentineS,

Так же как и ключ (ключи ) для одного банка, если не ошибаюсь Hypercom'ы поддерживают 10 ячеек для хранения различных ключей...

Ага при этом у нас сколько эквайреров?

Но при этом возникают вопросы:
- как это будет оформлено юридически?
В терминал какого банка будут заливаться ключи?
Пул банков должен будет договориться в рамках одного терминала в какую ячейку каждый из них будет лить ключи? И как будет происходит их обновление, включая ПО и SSL сертификаты.
Вам самому не смешно?


Вас не смущает, что банки могут работать в разных протоколах и типах процессинга DMS & SMS при этом?

[vvn]

ValentineS,
Вопрос стоял ...

1) Возможна ли схема, при которой на кассе на пинпаде читается карта, анализируется ее привязка к банку, и данные передаются на различные серваки для шифрования уже банковскими пинпадами?

Я на него ответил. Что касается дальнейших технических решений, это уже будет видно из конкретных условий задачи...

[mandobass]

Остается последний вопрос. Он же первый - Как всё это будет оформлено организационно?
Технически вроде бы всё реализуемо. Также терминал может быть собственностью ТСП. Но кто будет эквайрером в терминах платежной системы?

[ValentineS]

ValentineS,
Вопрос стоял ...

Я на него ответил. Что касается дальнейших технических решений, это уже будет видно из конкретных условий задачи...

Вы ответили на технический вопрос, который понятен даже ежику, уж простите.
Это можно точно так же ответить, что эквайрить можно на любом картридере, включая EMV, подключенным к PC.
Да. Это можно. Технически. И технически можно реализовать любой протокол.
Но для того, нужно иметь сертификат EMVCO и PCI DSS, PA DSS.
А так технически ни каких проблем.

Конкретное условие задачи сформулировано в названии темы: Прошу помощи по организации процессинга с нуля.

У вас это выглядит - раз, два, три - на коленке слепили и поехали - нет проблем.
Там POS рулит сам на эквайреров по их ключам и сертификатам, закрытие финансового дня производит сам в 300 банках автоматически, подгружает ПО и параметры с каждой из систем параметризации.
Заодно все банки пройдут TIPы и прочие ADVT одним махом с этим POSом.
Локальная платежная система на отдельно взятом терминале - класс!

[vvn]

ValentineS,
Мне кажется суть вопроса состояла в уменьшении финансовых потерь на комиссиях и как я предполагаю комиссиях платежных систем...
Вы считаете будет дешевле и вероятней создать свой процессинг, пройти все сертификации, заключить договора H2H

в 300 банках

? А иначе не будет смысла...
Мне кажется дешевле и выгоднее определить два, три банка с наибольшим объемом транзакций, выбрать оборудование на котором они проходили сертификацию (благо зоопарк не такой уж большой) и подключить по описанной мною схеме...

[ValentineS]

ValentineS,
Мне кажется суть вопроса состояла в уменьшении финансовых потерь на комиссиях и как я предполагаю комиссиях платежных систем...
Вы считаете будет дешевле и вероятней создать свой процессинг, пройти все сертификации, заключить договора H2H

? А иначе не будет смысла...
Мне кажется дешевле и выгоднее определить два, три банка с наибольшим объемом транзакций, выбрать оборудование на котором они проходили сертификацию (благо зоопарк не такой уж большой) и подключить по описанной мною схеме...

Именно в этом и есть главный посыл - топикстартера.
По сути организовать мультиэквайринговую схему и роутить транзакции, минуя платежную систему по пути с наименьшими комиссионными издержками.
А в идеале и напрямую эмитентам
Так вот этим как раз и занимается платежная любая платежная система, имея за это свой маленький гешефтик.
Я не считаю, что дешевле и вероятнее создать свой собственный процессинг.
Я считаю, что путь, выбранный топикстартером нереализуем в принципе, поскольку данные механизмы уже реализованы и имеют определнные стандарты.
И это называется - процессинг банковских карт согласно требованиям МПС и PCI DSS, которым занимаются кредитные и специально аттестованные организации.
Если же говорить об объеме транзакций, то достаточно заключить договор со Сбером, карт которого в эквайринге любого банка минимум 30%, а то и больше в зависимости от сегмента и локации ТСП.

[Kilich]

Огромное спасибо участникам дискуссии, за то, что не оставили эту тему. Есть над чем подумать.
Благодаря Вам у моего начальства сузился круг вопросов. Как правильно заметил vvn- основная задача сократить расходы при проведении безнальных платежей.
Насколько я понял из Вашей беседы, существует 2 пути решения моей задачи.

Путь первый - закупка пипадов и заведение их в банках (ключи шифрации ID терминала и проч.) Далее, в зависимости от карты идет маршрутизация на нужный банк.
Вопрос - в сторону каких POS терминалов смотреть, и какие подводные камни могут быть?

Путь второй- всеж закупка и установка собственного ПЦ. Насколько я понял в любом случае для него нужна будет сертификация.
Опять же вопросы - в сторону какого софта для ПЦ смотреть, а еще лучше - в какие фирмы можно будет обратиться для покупки/консультаций пуско-наладочных работ/сертификаций.?

В какие фирмы посоветуете обратиться для покупки POS терминалов?

Заранее благодарен за любые советы.
С уважением...

[mandobass]

Беда - в абсолютной порочности практики, когда эквайринговая комиссия зависит от того, является ли транзакция "on-us" или нет. В результате у некоторых мерчантов развивается бредовая идея выбирать в реалтайме эквайрером "на один раз" того эмитента, чья карта обслуживается в данный момент на терминале.

В какие фирмы посоветуете обратиться для покупки POS терминалов?

Это самый последний вопрос, которым вам следовало бы озадачиваться.
Единственный способ уменьшить эквайринговую комиссию за счет on-us транзакций - наработать статистику, картами какого банка наиболее часто расплачиваются в ваших магазинах, и заключить с тем банком договор эквайринга. Всё остальное - пустая трата времени и денег.

[Kilich]

mandobass, Благодарю за Ваше мнение. Насколько я понял вы считаете, что договора с несколькими банками- эквайрами для работы в пределах одной кассы является бредовой? Хотелось бы узнать о причинах такого суждения? желательно с цифрами.
ЗЫ - именно по этому я и задал вопрос о фирме, в которой можно купить POS терминалы. Понять ценовую политику.

[ValentineS]

mandobass, Благодарю за Ваше мнение. Насколько я понял вы считаете, что договора с несколькими банками- эквайрами для работы в пределах одной кассы является бредовой? Хотелось бы узнать о причинах такого суждения? желательно с цифрами.
ЗЫ - именно по этому я и задал вопрос о фирме, в которой можно купить POS терминалы. Понять ценовую политику.

Вы собираетсь создать те самые затраты при организации собственного процессинга или при закупке оборудования, которые являются основными костами, которые делают эквайринг малодоходным, а зачастую и убыточным.
Это первое.
Второе. Вам объяснили утопичность технологического решения с точки зрения его организации.
Тут неоднократно поднимался вопрос на форуме - сколько стоит in house для банка .
Так вот суммы исчисляются сотнями тысяч долларов только на организацию мало-мальски работоспособного процессинга.
Плюс к этому Вам нужно получить статус в платежных системах 3d party processor, чтобы работать с банковскими картами, поскольку вы собираетесь обрабатывать сделки с банковскими картами.

Огромное спасибо участникам дискуссии, за то, что не оставили эту тему. Есть над чем подумать.
Благодаря Вам у моего начальства сузился круг вопросов. Как правильно заметил vvn- основная задача сократить расходы при проведении безнальных платежей.
Насколько я понял из Вашей беседы, существует 2 пути решения моей задачи.

Путь первый - закупка пипадов и заведение их в банках (ключи шифрации ID терминала и проч.) Далее, в зависимости от карты идет маршрутизация на нужный банк.
Вопрос - в сторону каких POS терминалов смотреть, и какие подводные камни могут быть?

Путь второй- всеж закупка и установка собственного ПЦ. Насколько я понял в любом случае для него нужна будет сертификация.
Опять же вопросы - в сторону какого софта для ПЦ смотреть, а еще лучше - в какие фирмы можно будет обратиться для покупки/консультаций пуско-наладочных работ/сертификаций.?

В какие фирмы посоветуете обратиться для покупки POS терминалов?

Заранее благодарен за любые советы.
С уважением...

Первый путь - решение задачи лежит не в плоскости заливки ключей (это просто обязательное условие работы с ПИНам онлайн), а в плоскости того - как это будет организовано.
При этом за всем еще стоит программное обеспечение, которое заливается в терминал и которое должно уметь работать по всем n коммуникационным протоколам всех n банков к процессингам которых данный терминал обращается. Кто разрабочик этого ПО? Обычно под каждый процессинговый центр, под его диалект и протокол вендор или сам банк разрабатывает ПО и сертифицирует его в каждой из МПС да еще и сам банк проходит TIPы и ADVT. При этом в процессе сертификации производятся доработки по замечаниям конкретной ПС, в которой производится сертификация. Сертификация в каждой ПС одной версии ПО стоит примерно 5К USD. Умножаем на количество ПС и умножаем на количество эквайреров. Это затраты на сертификацию. При этом нужна еще поддержка вендора. Ценник примерно 10к USD за каждую систему.
Заметьте и это только крошечная часть (обычная для банков). Я при этом скромно умалчиваю про наличие статуса, позволяющего вообще обращаться к ПС как кто-то имеющий к ней отношение.
Для систем, напомню, вы пока никто и звать никак.
Второй путь. Еще более утопичен. Он звучит так - хочу быть процессором, чтобы процессить 150 магазинов, а еще лучше 150 терминалов, на самом деле - Готов заплатить 500К долларов, чтобы сэкономить 2 руб на каждой транзакции.

Обсуждение финансовой составляющей
http://bankir.ru/dom/threads/114907-...рточкам
Обсуждение технологической составляющей
http://bankir.ru/dom/threads/115353-...-ПО-SoftWare

[vvn]

ValentineS,

Первый путь - решение задачи лежит не в плоскости заливки ключей (это просто обязательное условие работы с ПИНам онлайн), а в плоскости того - как это будет организовано.

А как вам вариант работы вообще без пина по магнитке?) Предположим в этих 150 магазинах каждый день по 100 клиентов покупают по одному яблоку, так может дешевле взять на себя финансовые риски связанные с (чип без пина, по магнитке - fallback) в случае мошенничества, все равно отвечать продавцу, чем платить комиссию?

P.S. Я полностью с вами согласен что свой процессинг для 150 точек это бред, но в каждом варианте есть оптимальные решения, зачастую вложения в "безопасность" во много превосходят по стоимости предполагаемые убытки...

[TSprinter]

зачастую вложения в "безопасность" во много превосходят по стоимости предполагаемые убытки...

Офигеть до чего дошли :-)))
Тогда уж проще закупить ПО для покупок через инет в самих магазинах.
Воткнул карту в ридер а он считал номер и запульнул в инет запрос :-) Держатель карты вводит 3DSec пароль на тачскрине кассы :-)
Вуаля - чтения магнитки не было и канал защищенный и ставки на 0.2 (помоему) ниже.

[Voka]

...решение, которое эксплуатируется Сбером работает на Пульсаре, который не имеет сертификата PCI DSS. Поэтому он фактически запрещен МПС к эксплуатации уже года 2 как...

Не смог удержаться =)
1. Сбер не использует Пульсар.
2. Пульсар имеет сертификацию PCI DSS и соответственно разрешен к эксплуатации.

ЗЫ: Кстати именно Пульсар и может быть тем вариантом который подойдет для данного решения. Собственно для такого варианта он и разрабатывался. Других вариантов практически нет на рынке.

[ValentineS]

Voka, Володь, сорри, но не видел до сих пор сертификата - пришли при случае. Мне казалось, что вы не получили сертификат на то решение, которое было.
По Сберу. У них было что-то Пульсаро-подобное и не pciанйое. Разделяю твое инпасное негодование. Ладно-ладно.
Уточни, кстати, как будет роутить Пульсар для данного случая запросы? Все мои вопросы, указанные выше - остаются.

[Kilich]

Опять же - огромное спасибо за все высказанные мнения и точки зрения.
Voka, Насколько я понял - Вы используете решение пульсара (инпас-пульсар?), Если моя задача реализуема на данном софте, то былоб крайне интересно об этом узнать как можно подробней, т.к. мы на кассах используем системму SET кристал, а у него есть встроенаая поддержка INPAS-Pulsar.

[ValentineS]

Опять же - огромное спасибо за все высказанные мнения и точки зрения.
Voka, Насколько я понял - Вы используете решение пульсара (инпас-пульсар?), Если моя задача реализуема на данном софте, то былоб крайне интересно об этом узнать как можно подробней, т.к. мы на кассах используем системму SET кристал, а у него есть встроенаая поддержка INPAS-Pulsar.

1. Вообще он как бы ... разработчик.
2. Вы не читаете тему совсем? Ваша задача НЕ реализуема на данном софте, поскольку софт не панацея и не эквайринг сам по себе.

Перечитайте тему еще раз и ссылки, которые были даны. Эквайрером является банк - член платежной системы (или процессинговая компания).Вы ни тем ни другим не являетесь.
Некоторым исключением может быть клиринговая система, в которую входит пул банков, которая может локально процессить и клирить друг с другом напрямую с существенно меньшими комиссиями, чем через МПС. Если мне не изменяет память, то такая системы была организована на базе ОРС.

[Voka]

Voka...не видел до сих пор сертификата - пришли при случае

Сертификат отражен на сайте PCISecurity. Поиск по компании ИНПАС.

Решение в целом называется SmartSale. PULSAR может использоваться как одна из составляющих решения, и в явном виде там упоминается.

Задача реализуема (хотя и с огромным количеством оговорок). PULSAR может раскидывать трафик по БИН диапазонам на тот или иной процессинг банка. При этом будет обеспечена шифрация трафика и макирование данных на ключах банка (каждого в отдельности). Но сложности возникнут при вводе ПИН. Каждый из банков должен предоставить мастер-ключи для прогрузки в соответствующие ячейки пинпада (одного и того же). И сложность организации такого взаимодействия (в принципе возможного) как правило сводят на нет подобные проекты. Ну и в подобном проекте не будет участвовать Сбер, а без него обычно затея теряет практическую значимость.

[ValentineS]

Voka, о чем собственно и пишу всю тему - 3 последних предложения ...

[Kilich]

Еще раз- огромное спасибо участникам конференции.
На данный момент, благодаря наводке Voka, вопрос ушел на верха и в банки.
Если будет интересно - могу информировать о ходе работ.

[Vladimir Sergeev]

Есть опыт решения таких задач, отдайте терминальную обработку на аутсорсинг банку например Интеркоммерцу (доки в этом)
Банк уже предоставят вам терминалы для карт с нужными настройками и предоставит пакет программ для работы по отслеживанию маршрутов ваших финансов
Мало того при этом они могут и предоставить каналы доступа для ваших касс тем самым предоставив возможность получения информации по ВПН непосредственно в ваш головной офис, у вашего офиса появится только 1 точка в головном отделении от провайдера банка, так вы защитите информацию и избежите ряда проблем, а если договоритесь об установке банкоматов то вообще получите сказку

[ValentineS]

Vladimir Sergeev, вы только что предложили обычную эквайринговую схему ни чем не отвечающую требованиям топикстартера.
Дайте пояснения - чем же она уникальна, либо пост будет удален, как рекламный.

[Kilich]

Vladimir Sergeev, Спасибо за Ваш пост.
Боюсь Вы не совсем правильно поняли поставленный вопрос, а он заключается в том, чтоб на 1 терминале была возможность обратиться к нескольким банкам напрямую...
Т.Е. при проведении картой от сбера - направить запрос именно в сбер, а картой ВТБ - в ВТБ.

[Vladimir Sergeev]

Vladimir Sergeev, Спасибо за Ваш пост.
Боюсь Вы не совсем правильно поняли поставленный вопрос, а он заключается в том, чтоб на 1 терминале была возможность обратиться к нескольким банкам напрямую...
Т.Е. при проведении картой от сбера - направить запрос именно в сбер, а картой ВТБ - в ВТБ.

По этой причине и говорю про интеркоммерц, они настраивают систему именно так , запрсы идут на прямую в банк владельца кары а не через банк владельца аппарата, всё зависет от межбанковской договорённости.

[ValentineS]

Vladimir Sergeev, так не бывает - читайте выше - почему.
Отдельно для Вас поясню, что запрос из терминала должен идти на хост другого эквайрера со своими ключами.
Если Вы предполагаете, что терминал будет ходить напрямую в эмитент, то это ваше тривиальное заблуждение, поскольку это подмена целой ПС на одном терминале и у тсп не существует прямого договора с эмитентом.
В любом случае терминал должен идти на хост процессора, потом роутиться на фронт эмитента. Через ПС или нет - вопрос отдельный, но другой схемы нет. Прямой роутинг на эмитент возможен только в случае, если есть договор между эквайрером и им или есть общий процессор или локальная платежная система как ОРС. Вы либо не внимательно читаете тему, или не разбираетесь в вопросе.