24 ноября, вторник 06:59
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Рамочное кредитное соглашение; обеспечение обязательств ипотекой

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Рамочное кредитное соглашение; обеспечение обязательств ипотекой

    Коллеги,
    Появилась идея обеспечить ипотекой обязательства возникающие из рамочного договора (ст. 429.1 ГК РФ). Залогодатель не является заемщиком.
    В договоре ипотеки прописываем все согласно ст. 9 ЗоИ. Однако сроки исполнения обязательств будут примерными., т.к сегодня мы не знаем когда фактически будет выдача кредита и на какой срок. Процентную ставку с суммой кредита в договоре ипотеки указываем максимальную.
    Т.к изменения к кредитному договору сегодня не регистрируются, а обязательные сведения в ЕГРП согласно ст. 22 ЗоИ будут, то при каждой выдаче кредита делаем лишь доп.соглашение к договору ипотеки, которым устанавливаем срок исполнения обязательств по каждой "порции" кредита.
    Как думаете?

  • #2
    Сообщение от Andrei28RUS Посмотреть сообщение
    Коллеги,
    Появилась идея обеспечить ипотекой обязательства возникающие из рамочного договора (ст. 429.1 ГК РФ). Залогодатель не является заемщиком.
    В договоре ипотеки прописываем все согласно ст. 9 ЗоИ. Однако сроки исполнения обязательств будут примерными., т.к сегодня мы не знаем когда фактически будет выдача кредита и на какой срок. Процентную ставку с суммой кредита в договоре ипотеки указываем максимальную.
    Т.к изменения к кредитному договору сегодня не регистрируются, а обязательные сведения в ЕГРП согласно ст. 22 ЗоИ будут, то при каждой выдаче кредита делаем лишь доп.соглашение к договору ипотеки, которым устанавливаем срок исполнения обязательств по каждой "порции" кредита.
    Как думаете?
    Рамочный договор конкретизирует обеспечиваемые обязательства, возникшие из сделок, путем оформления заявок, спецификаций и т.п.

    У нас два приема формулирования в ипотечном договоре обеспечиваемых обязательств: указание определенных условий по ст.9 102-фз либо их же, но - определимых. Второй вариант предпочтительнее.

    Во-первых, иное будет означать заключение рамочного ипотечного договора, что несколько неумно.

    Во-вторых, нет никаких гарантий постоянной готовности залогодателя акцептовать новые обеспечительные сделки путем оформления доп соглашений к ипотечному договору.

    Поэтому пишем, что ипотекой обеспечиваются обязательства, возникающие в течение периода, определенного рамочным соглашением для акцепта кредитором оферт должника, в пределах лимита ссудной задолженности; проценты за пользование кредитом определяются по формуле либо указываются конкретные величины для конкретных периодов.
    Последний раз редактировалось solus rex; 27.07.2016, 11:09.

    Комментарий


    • #3
      Рамочный договор конкретизирует обеспечиваемые обязательства, возникшие из сделок, оформленных заявками,
      Наоборот - заявки конкретизируют условия обязательства

      нет никаких гарантий постоянной готовности залогодателя акцептовать новые обеспечительные сделки путем оформления доп соглашений к ипотечному договору
      Не получит денег значит

      Поэтому пишем, ипотекой обеспечиваются обязательства, возникающие в течение периода, определенного рамочным соглашением для акцепта кредитором оферт должника, в пределах лимита ссудной задолженности; проценты за пользование кредитом определяются по формуле либо указываются конкретные величины для конкретных периодов.
      Как быть с указанием сроков исполнения обеспечиваемых обязательств если лимит ссудной задолженности сегодня нам не известен (ст. 9 ЗоИ)?

      Комментарий


      • #4
        Сообщение от Andrei28RUS Посмотреть сообщение
        Рамочный договор конкретизирует обеспечиваемые обязательства, возникшие из сделок, оформленных заявками,
        Наоборот - заявки конкретизируют условия обязательства
        да, верно, у меня описка (пока пишу в телефоне)


        Сообщение от Andrei28RUS Посмотреть сообщение
        Не получит денег значит
        было бы почти цивилизованно, если бы залогодатель являлся денежным должником, но это не так, поэтому от поведения залогодателя не должно зависеть положение должника, ведущего себя добросовестно



        Сообщение от Andrei28RUS Посмотреть сообщение
        Как быть с указанием сроков исполнения обеспечиваемых обязательств если лимит ссудной задолженности сегодня нам не известен (ст. 9 ЗоИ)?
        почему не известен лимит? какая планируется схема кредитования? напишите,

        (а я , с вашего позволения, отвечу позже уже с нормального рабочего места и подробнее)

        Комментарий


        • #5
          было бы почти цивилизованно, если бы залогодатель являлся денежным должником, но это не так, поэтому от поведения залогодателя не должно зависеть положение должника, ведущего себя добросовестно
          Ну почему же. Мы можем установить условием выдачи кредита достаточное обеспечение обязательств по его возврату (ст. 327.1 и ст. 819 ГК РФ)


          почему не известен лимит? какая планируется схема кредитования? напишите,
          Прошу прощения. Порядок возврата прописать все таки можем. Уплата процентов - ежемесячно, возврат остальной суммы ограничить определенной датой (датой окончания действия рамочного соглашения)

          Комментарий


          • #6
            Сообщение от Andrei28RUS Посмотреть сообщение
            Появилась идея обеспечить ипотекой обязательства возникающие из рамочного договора (ст. 429.1 ГК РФ).
            Чем этот договор отличается от обычной кредитной линии? Тем, что процентная ставка каждый раз будет разная?
            Мне в принципе непонятна схема. Если цель заключается в том, чтобы сделать выдачу кредита по отдельным заявкам заемщика быстрее, то зачем нужны заморочки с рамочным договором? Внутренними документами установите лимит на заемщика и потом просто по ускоренной процедуре заключайте отдельные договоры. Или заемщику принципиально это прописать, чтобы банк его не кинул? Ну так даже по заключенному договору банк может отказать в выдаче и принудить его к этому нельзя. Или цель состоит только в том, чтобы каждый раз не бегать за регистрацией ипотеки? Не слишком ли заморочно конструировать из-за этого такую схему?

            Комментарий


            • #7
              Сообщение от Andrei28RUS Посмотреть сообщение
              а обязательные сведения в ЕГРП согласно ст. 22 ЗоИ будут, то при каждой выдаче кредита делаем лишь доп.соглашение к договору ипотеки, которым устанавливаем срок исполнения обязательств по каждой "порции" кредита.
              По Правилам ведения ЕГРП в подразделе III-2 срок указывается.

              Комментарий


              • #8
                Сообщение от prosha_88 Посмотреть сообщение
                Чем этот договор отличается от обычной кредитной линии? Тем, что процентная ставка каждый раз будет разная?
                Мне в принципе непонятна схема. Если цель заключается в том, чтобы сделать выдачу кредита по отдельным заявкам заемщика быстрее, то зачем нужны заморочки с рамочным договором? Внутренними документами установите лимит на заемщика и потом просто по ускоренной процедуре заключайте отдельные договоры. Или заемщику принципиально это прописать, чтобы банк его не кинул? Ну так даже по заключенному договору банк может отказать в выдаче и принудить его к этому нельзя. Или цель состоит только в том, чтобы каждый раз не бегать за регистрацией ипотеки? Не слишком ли заморочно конструировать из-за этого такую схему?
                пока изложенная коллегой Andrei28RUS схема смахивает на "генеральное соглашение", практикуемое в сфере МБК

                Комментарий


                • #9
                  Сообщение от Andrei28RUS Посмотреть сообщение
                  Ну почему же. Мы можем установить условием выдачи кредита достаточное обеспечение обязательств по его возврату (ст. 327.1 и ст. 819 ГК РФ)
                  можете, но в ряде случаев это неэффективно, ибо
                  ГК Статья 308. Стороны обязательства
                  3. Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).
                  условие об обеспеченности, за исполнение которого заемщик не отвечает по объективным причинам, "не работает"


                  Сообщение от Andrei28RUS Посмотреть сообщение
                  Порядок возврата прописать все таки можем. Уплата процентов - ежемесячно, возврат остальной суммы ограничить определенной датой (датой окончания действия рамочного соглашения)
                  предлагаю пояснить по поводу концепта рамочного кредитного соглашения:
                  1) это будет "оболочка", предусматривающая порядок заключения в будущем отдельных КД, в которых стороны будут согласовывать существенные условия каждого договора,
                  либо
                  2) это будет соглашение на конкретный период, по типу кредитной линии?

                  в первом случае (если мы не определяем лимит в соглашении) придется также оформлять рамочное ипотечное соглашение или оформлять при акцепте каждого транша последующую ипотеку,

                  во втором случае ипотечный договор не повлечет пул ипотек, залог обеспечит в принципе лимит на конкретный период

                  Комментарий


                  • #10
                    Чем этот договор отличается от обычной кредитной линии? Тем, что процентная ставка каждый раз будет разная?
                    - ставка в РД будет максимальная, например до 35 % годовых.Конкретный размер % ставки будет определен на основании отдельных соглашений.


                    зачем нужны заморочки с рамочным договором?
                    - закрепить взиамопонимание и доверие друг к другу
                    - ипотеку организовать что бы потом по-новой недвижимость не проверять и не регить ипотеку.

                    Комментарий


                    • #11
                      Сообщение от Andrei28RUS Посмотреть сообщение
                      ипотеку организовать что бы потом по-новой недвижимость не проверять и не регить ипотеку.
                      ради данной цели можно затеять и рамочное кредитное соглашение,
                      но без цифр (лимит, срок) - ипотеку не зарегистрировать

                      Комментарий


                      • #12
                        Сообщение от prosha_88 Посмотреть сообщение
                        По Правилам ведения ЕГРП в подразделе III-2 срок указывается.
                        Мы опишем порядок определения срока

                        Комментарий


                        • #13
                          Сообщение от Andrei28RUS Посмотреть сообщение
                          Мы опишем порядок определения срока
                          заинтриговали,
                          сумму еще можно определимую сформулировать,
                          а вот срок? нужен срок рамочного кредитного соглашения, который, кстати вполне может быть заключен на неопределенный срок, но кредиты будут выдаваться срочные

                          Комментарий


                          • #14
                            можете, но в ряде случаев это неэффективно, ибо

                            условие об обеспеченности, за исполнение которого заемщик не отвечает по объективным причинам, "не работает"
                            А кто сказал что мы будем просить именно залога третьего лица? Откажем ввиду отсутствия обеспечения и все тут.


                            предлагаю пояснить по поводу концепта рамочного кредитного соглашения:
                            1) это будет "оболочка", предусматривающая порядок заключения в будущем отдельных КД, в которых стороны будут согласовывать существенные условия каждого договора,
                            либо
                            2) это будет соглашение на конкретный период, по типу кредитной линии?
                            Это будет соглашение, содержащее:
                            1. Макс сумму кредита
                            2. Макс %-ую ставку по кредиту
                            3. Порядок заключения договоров (в т.ч посредством подачи заявок)
                            4. Порядок возврата кредита. Для разных видов кредитования указывается периодичность выплаты процентов и основного долга. Также указывается предельный срок исполнения всех обязательств заемщика перед банком.
                            5. Ответственность сторон за неисполнение обязательств
                            6. Все комиссии, которые будут.

                            Комментарий


                            • #15
                              Сообщение от solus rex Посмотреть сообщение
                              ради данной цели можно затеять и рамочное кредитное соглашение,
                              но без цифр (лимит, срок) - ипотеку не зарегистрировать
                              Затеяно ради того что бы ипотека была

                              Комментарий


                              • #16
                                Сообщение от Andrei28RUS Посмотреть сообщение
                                Затеяно ради того что бы ипотека была
                                верно,

                                я и пишу вам:

                                Цитата Сообщение от Andrei28RUS Посмотреть сообщение
                                ипотеку организовать что бы потом по-новой недвижимость не проверять и не регить ипотеку.
                                ради данной цели можно затеять и рамочное кредитное соглашение,
                                но без цифр (лимит, срок) - ипотеку не зарегистрировать

                                Сообщение от Andrei28RUS Посмотреть сообщение
                                Откажем ввиду отсутствия обеспечения и все тут.
                                и это в рамках взаимопроникновения, взаимопонимания и доверия?


                                Сообщение от Andrei28RUS Посмотреть сообщение
                                Это будет соглашение, содержащее:
                                1. Макс сумму кредита
                                2. Макс %-ую ставку по кредиту
                                эти условия для каждого отдельного КД?
                                в соглашении целесообразно указать нижний предел процентной ставки

                                Комментарий


                                • #17
                                  ]а вот срок?

                                  По нашим продуктам неважно будет это разовый кредит или линия, каждый месяц платятся проценты, тело кредита платится не позднее определенной даты. При этом, по обычному (разовому кредиту) можно прописать что в последние два месяца сумма платежа должна быть не менее такой то суммы (такую то сумму можно зафиксировать процентом от "взятого").
                                  Вариаций на самом деле много.

                                  нужен срок рамочного кредитного соглашения, который, кстати вполне может быть заключен на неопределенный срок,
                                  Можно и так. В рамочном прописать предельный срок исполнения обязательств заемщика по телу кредита и периодичность платежей по процентам. .

                                  но кредиты будут выдаваться срочные
                                  Это разумеется. Причем эти сроки обрисовываются в РД и ДИ
                                  Последний раз редактировалось Andrei28RUS; 27.07.2016, 16:45.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    я и пишу вам:
                                    но без цифр (лимит, срок) - ипотеку не зарегистрировать
                                    Не так понял, ссори. Цифры (вернее порядок их определения) будут.

                                    эти условия для каждого отдельного КД?
                                    В рамках одного РД может быть несколько выдач с разными суммами, процентами и сроками. При этом сроки для клиента будут "плыть" в зав-ти от того, когда он обратится в банк за очередной порцией денег.

                                    в соглашении целесообразно указать нижний предел процентной ставки
                                    Логично, но боюсь - условие о размере (а с 01.01.17-стоимости) обязательства будет несогласованным.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Сообщение от Andrei28RUS Посмотреть сообщение
                                      боюсь - условие о размере (а с 01.01.17-стоимости) обязательства будет несогласованным.
                                      это на что намек?

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Сообщение от solus rex Посмотреть сообщение
                                        это на что намек?
                                        если не определить макс % -ставку, то может получится так, что обязательство превысит то, что отражено в ЕГРП. Или Вы про 01.01.17?

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Сообщение от Andrei28RUS Посмотреть сообщение
                                          В рамках одного РД может быть несколько выдач с разными суммами, процентами и сроками. При этом сроки для клиента будут "плыть" в зав-ти от того, когда он обратится в банк за очередной порцией денег.
                                          ну, как-то без размаха у вас;
                                          должно быть так:
                                          на основании одного рамочного соглашения заемщик вправе предлагать кредитору заключать кредитные договоры в течение срока действия соглашения,


                                          сроки и суммы КД будут зависеть в первую очередь от платежеспособности заемщика,
                                          поэтому по поводу "заплывов сроков" не ясно

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Сообщение от Andrei28RUS Посмотреть сообщение
                                            если не определить макс % -ставку,
                                            не, определяем амплитуду: от минимальной до максимальной ставки


                                            Сообщение от Andrei28RUS Посмотреть сообщение
                                            Или Вы про 01.01.17?
                                            да,
                                            что произойдет в эту дату?

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Сообщение от solus rex Посмотреть сообщение
                                              сроки и суммы КД будут зависеть в первую очередь от платежеспособности заемщика,
                                              поэтому по поводу "заплывов сроков" не ясно
                                              Вообще сама выдача будет зависеть много от каких факторов. Это все пишем в РД.
                                              Про "Заплыв сроков", например:
                                              Макс. кредит - 100 рэ
                                              Срок, когда должен вернуть (частями или всю сумму сразу, не важно) - 31.12.16
                                              Проценты в размере 100 % годовых платятся кредитору на остаток долга ежемесячно.

                                              Поэтому, в зав-ти от того, когда заемщик пожелает взять деньги и будет зависеть то - сколько времени ему останется на гашение. Чем позднее возьмет, тем меньше времени ему на погашение будет.

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                не, определяем амплитуду: от минимальной до максимальной ставки
                                                Возражений нет

                                                да,
                                                что произойдет в эту дату?
                                                Выйдет из анабиоза 218-ФЗ от 13.07.15 и вступят в силу изменения к 102-ФЗ (см.Закон № 361-ФЗ от 03.07.16), которые в вопросах регистрации будут полностью отсылать читающего к 218-ФЗ.

                                                Ст. 53 Закона № 218-ФЗ:
                                                "6. При государственной регистрации ипотеки в Единый государственный реестр недвижимости наряду со сведениями, предусмотренными федеральным законом, также вносятся сведения о залогодержателе (в том числе о первоначальном залогодержателе), предмете ипотеки, существе, сроке и стоимости обеспеченного ипотекой обязательства, а если стоимость обеспечиваемого ипотекой обязательства подлежит определению в будущем, - сведения о порядке и других необходимых условиях ее определения, сведения о возможности внесудебного обращения взыскания на предмет ипотеки, сведения о том, что права залогодержателя удостоверяются закладной (если это предусматривает договор об ипотеке), наименование и место нахождения депозитария, осуществляющего депозитарный учет закладной в случае, если осуществляется депозитарный учет закладной. Изменения в такие сведения, содержащиеся в Едином государственном реестре недвижимости, вносятся на основании предусмотренных федеральным законом документов и заявления залогодателя и залогодержателя, если иное не установлено федеральным законом для случаев, когда права залогодержателя удостоверяются закладной на бумажном носителе или закладной в форме электронного документа.

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Сообщение от Andrei28RUS Посмотреть сообщение
                                                  Поэтому, в зав-ти от того, когда заемщик пожелает взять деньги и будет зависеть то - сколько времени ему останется на гашение. Чем позднее возьмет, тем меньше времени ему на погашение будет.
                                                  выражаясь книжным языком:
                                                  заемщик вправе получить кредит в любую дату, являющуюся рабочим днем (с ..... до ....часов минут), в пределах периода, длящегося с даты акцепта кредитором оферты заемщика по 31.12.2016; о точной дате (ДД.ММ.ГГ) зачисления кредита заемщик извещает кредитора ........ (указать)


                                                  Сообщение от Andrei28RUS Посмотреть сообщение
                                                  Выйдет из анабиоза 218-ФЗ от 13.07.15 и вступят в силу изменения к 102-ФЗ (см.Закон № 361-ФЗ от 03.07.16), которые в вопросах регистрации будут полностью отсылать читающего к 218-ФЗ.
                                                  мы и сейчас может определять стоимость обязательства: сумма цифровых выражений величин (кредит и проценты), определенных либо определимых

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Коллеги, вечер добрый

                                                    Собственно сабж. Что именно интересует: указание в договоре ипотеки (ДИ) на дату договора, обязательство из которого обеспечивается ипотекой. Поясню на примере рамочного соглашения о поставке товара. Есть рамочное соглашение, конкретный ДКП появится не ранее согласования сторонами всех существенных условий. Разумеется, в ДИ заранее указать даты будущих ДКП нет возможности. Так вот, есть мнение, что указание в договоре ипотеки на дату заключения рамочного соглашения не является выполнением требования закона по указанию в ДИ даты договора, обязательства из которого обеспечиваются ипотекой (ведь собственно обеспеченное обязательство возникнет из ДКП, а его реквизитов в по понятным причинам нет):

                                                    4. Обязательство, обеспечиваемое ипотекой, должно быть названо в договоре об ипотеке с указанием его суммы, основания возникновения и срока исполнения. В тех случаях, когда это обязательство основано на каком-либо договоре, должны быть указаны стороны этого договора, дата и место его заключения.
                                                    Какова у вас практика применения этой нормы при обеспечении ипотекой обязательств из рамочного договора? Может суды отписывались по этому делу? По-моему, здравый смысл и логика подсказывают (если не кричат) - что еще не хватает для идентификации обеспечиваемого обязательства? Сторонам известно между кем заключена рамка, каков ее предмет, суммы и прочие основные параметры. Что еще нужно? По-моему, обратное решение это очередное проявление формальных подходов к праву.

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Андрей Шидловский
                                                      Ипотекой обеспечиваются обязательства покупателя? Оплата с отсрочкой? Товар до оплаты в залоге у поставщика?

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Сообщение от solus rex Посмотреть сообщение
                                                        Ипотекой обеспечиваются обязательства покупателя? Оплата с отсрочкой? Товар до оплаты в залоге у поставщика?
                                                        куплю я привел лишь для примера. у меня рамка на основании которой в будущем будут заключаться отдельные КД, условия которых будут определяться рамкой + небольшим соглашением сторон. все остальные параметры обеспечиваемого долга выдерживаются. вопрос лишь в дате договора, как бы банально это не звучало

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Андрей Шидловский
                                                          Понятно. КД - это эталон чистого денежного обязательства, поэтому не будем сравнивать его с поставкой.
                                                          Думаю, что сдадите вы на регистрацию ипотеки рамочное соглашение и договор об ипотеке. Поскольку ипотека будет зарегистрирована до выдачи первого кредита, печалиться не о чем, ибо обеспечиваться залогом будет сумма, срок оплаты которой нарушен.

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Сообщение от Андрей Шидловский Посмотреть сообщение
                                                            у меня рамка на основании которой в будущем будут заключаться отдельные КД, условия которых будут определяться рамкой + небольшим соглашением сторон.
                                                            ГК РФ:
                                                            "Статья 429.1. Рамочный договор
                                                            1. Рамочным договором (договором с открытыми условиями) признается договор, определяющий общие условия обязательственных взаимоотношений сторон, которые могут быть конкретизированы и уточнены сторонами путем заключения отдельных договоров, подачи заявок одной из сторон или иным образом на основании либо во исполнение рамочного договора."

                                                            Конкретизация и уточнение не исключает возможность прописать в РД размер и сроки обязательств.


                                                            Однако, на мой взгляд для кредитных отношений лучше избегать рамочного договора, а применять опционный договор (ст. 429.3 ГК РФ), т.е выдавать деньги по требованию заемщика.

                                                            Комментарий

                                                            Обработка...
                                                            X