20 октября, суббота 17:31
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Предоставление поручителю сведений, составляющих банковскую и иную тайну должника

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Предоставление поручителю сведений, составляющих банковскую и иную тайну должника

    Уважаемые коллеги!
    Как вы думаете, имеет ли право Банк предоставлять информацию поручителю о движении по счету во время добросовестного исполнения обязательств Клиентом самостоятельно?
    Допустим, Клиент платит, а поручитель попался нервный...или они поругались с Клиентом, и поручитель хочет узнать все ли нормально с договором, платит ли Клиент, когда последний раз поступала от него сумма и в каком размере ну и.т.д.
    При том, что в кредитных документах, Клиент нигде не давал своего согласие на распространение этой информации Банком третьим лицам.

  • #2
    Urlife
    Для начала мы должны выяснить, признаются ли сведения о кредитной сделке банковской тайной?

    Я думаю, что нет. Это, скорее всего, коммерческая тайна банка. Думаю, что поручитель вправе знать об исполнении должником об-ва. Однако, в чем беспокойство поручителя? Кредитор ставит поручителя в известность при неисправлности должника. Если кредитор не ставит поручителя в известность, то по умолчанию обязательство исполняется надлежащим образом.
    Кроме того, весь объем информации о кредитной сделке у поручителя уже имеется (параметры сделки, изложенные в договоре поручительства), и нет причин не получать сведения об исполнении сделки

    Комментарий


    • #3
      Как вы думаете, имеет ли право Банк предоставлять информацию поручителю о движении по счету во время добросовестного исполнения обязательств Клиентом самостоятельно? - нет., тем более Клиент нигде не давал своего согласие на распространение этой информации Банком третьим лицам.
      Закон-это то, что мы разъясняем

      Комментарий


      • #4
        solus rex а если поручитель просит информацию о движении по счету во время добросовестного исполнения обязательств Клиентом самостоятельно?
        Закон-это то, что мы разъясняем

        Комментарий


        • #5
          novenkyi какому счету? ссудному? - дадим справку, что все о'кей по кредиту (задолженности нет) и хватит

          Комментарий


          • #6
            Сообщение от solus rex Посмотреть сообщение
            Urlife
            Для начала мы должны выяснить, признаются ли сведения о кредитной сделке банковской тайной?

            Я думаю, что нет. Это, скорее всего, коммерческая тайна банка. Думаю, что поручитель вправе знать об исполнении должником об-ва. Однако, в чем беспокойство поручителя? Кредитор ставит поручителя в известность при неисправлности должника. Если кредитор не ставит поручителя в известность, то по умолчанию обязательство исполняется надлежащим образом.
            Кроме того, весь объем информации о кредитной сделке у поручителя уже имеется (параметры сделки, изложенные в договоре поручительства), и нет причин не получать сведения об исполнении сделки
            Спасибо за ответ. Чисто с логиской точки зрения, я тоже считаю, что Поручитель имеет право знать, как исполняет обязательства по Кредиту Клиент. Хотя бы потому что он - лицо заинтересованное.
            Я сомневаюсь не по поводу информации по кредитной сделке. У нас по ст. 26 Закона "о банках и банковской деятельности" информация о движении по счету считается банковской тайной. У Поручителя изначально нет никакой информации по счету. У него есть информация по договору (срок, размер, номер договора и вообщем все). Вообщем, двоякость какая-то получается.

            Комментарий


            • #7
              Urlife вы о каком счете толкуете?

              Комментарий


              • #8
                Сообщение от novenkyi Посмотреть сообщение
                Как вы думаете, имеет ли право Банк предоставлять информацию поручителю о движении по счету во время добросовестного исполнения обязательств Клиентом самостоятельно? - нет., тем более Клиент нигде не давал своего согласие на распространение этой информации Банком третьим лицам.
                Спасибо. Тоже склоняюсь к такому варианту. Хотя, если размышлять и представлять себя на месте поручителя, хотелось бы чтоб данная информация была доступна для поручителя.

                Комментарий


                • #9
                  Текущий счет.

                  Комментарий


                  • #10
                    Urlife
                    поручитель может интересоваться лишь долгом, согласны?

                    Долг у нас учитывается на счетах банка, именуемых ссудными, поэтому нет причин чинить поручителю препятствия в смысле его информирования наличии долга

                    то обстоятельство, что должник по кредитному договору (не клиент по ДБС!) использует текущий счет для расчетов по кредиту, не имеет отношения к правомерности информирования поручителя, так как:

                    1. банк не дает поручителю сведений о движении по банковскому счету своего клиента;

                    2. кредитные обязательства должника не охраняются банковской тайной;

                    3. если даже кредитным договором предусмотрено, что заемщик исполняет кредитное обязательство с использование текущего счета, никто не может запретить заемщику платить долг другим способом (это к тому, что важно не движение средств на текущем счете клента, а динамика долга заемщика)

                    Комментарий


                    • #11
                      2. кредитные обязательства должника не охраняются банковской тайной;

                      Добрый день, коллега, позвольте не согласиться с данным утверждением. Да, напрямую в ст.875 ГК и ст.26 закона о банках это не прописано, но при толковании понятия "сведения о клиенте" в совокупностью с анализом закона о кредитных историях можно сделать вывод, что информация по кредитным обязательствам также охраняется, иначе зачем было бы нужно было бы брать согласие клиента на слиф информации о его кредитных обязательствах в бюро кредитных историй?

                      Комментарий


                      • #12
                        Сообщение от sonex Посмотреть сообщение
                        2. кредитные обязательства должника не охраняются банковской тайной;

                        Добрый день, коллега, позвольте не согласиться с данным утверждением. Да, напрямую в ст.875 ГК и ст.26 закона о банках это не прописано, но при толковании понятия "сведения о клиенте" в совокупностью с анализом закона о кредитных историях можно сделать вывод, что информация по кредитным обязательствам также охраняется, иначе зачем было бы нужно было бы брать согласие клиента на слиф информации о его кредитных обязательствах в бюро кредитных историй?
                        Я с вами полностью согласна.
                        Кредитные обязательства охраняются банковской тайной, т.к. входят и в понятия сведения о клиенте, и в понятие справки по счетам.

                        Комментарий


                        • #13
                          JSS1 sonex

                          Имеется позиция, поддерживающая ваше мнение

                          "Право и политика", 2007, N 10
                          Название документа
                          "ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА НЕЗАКОННОЕ РАЗГЛАШЕНИЕ БАНКОВСКОЙ ТАЙНЫ КАК ГАРАНТИЯ ПРАВ КЛИЕНТА КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ"
                          (Е.В. Конюшко)
                          ("Право и политика", 2007, N 10)
                          14> Часть 12 ст. 26 Закона о банках введена Федеральным законом от 30.12.2004 N 219-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О кредитных историях".
                          15> Селивановский А.С. Банковская тайна: состояние и проблемы // Бухгалтерия и банки. 2006. NN 8, 9.

                          Для оценки действий законодателя в данном случае представляется необходимым ответить на следующий вопрос: являются ли сведения, представляемые в бюро кредитных историй, банковской тайной.
                          Согласно ст. 4, 6 Закона N 218-ФЗ кредитный отчет, предоставляемый кредитным бюро по запросу банка, содержит информацию, касающуюся обязательств лица, обратившегося в банк за получением кредита, в том числе:
                          - информацию о заемщике;
                          - информацию об обязательствах заемщика (сумма обязательств на дату заключения кредитного договора; срок исполнения обязательств в полном размере в соответствии с договором и др.).
                          В соответствии с п. 1 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, включают:
                          - сведения о банковском счете клиента;
                          - сведения о банковском вкладе клиента;
                          - сведения об операциях по счету клиента;
                          - сведения о клиенте.
                          Таким образом, согласно ГК РФ сведения, содержащие кредитную историю лица, в состав банковской тайны не входят.
                          Однако в п. 1 ст. 26 Закона о банках содержится иное определение банковской тайны: кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов. Сравнительный анализ показывает, что в отличие от ГК РФ в Законе о банках в состав банковской тайны включена не тайна об операциях по счету, а тайна об операциях клиентов кредитной организации.
                          Правомерно предположить, что в Законе о банках имеются в виду не только операции по счету, но и иные совершаемые клиентами операции, в том числе и операции, связанные с получением кредитов.
                          В условиях действующего законодательства однозначно ответить на вопрос об объеме банковской тайны не представляется возможным, однако следует учитывать, что в банковской практике Российской Федерации обычно применяется расширительное толкование банковской тайны 16>.
                          --------------------------------
                          16> Викулин А.Ю., Бачило И.Л. Заключение о правомерности предоставления банками сведений, содержащих кредитные истории их клиентов - физических лиц, в бюро кредитных историй // Материалы АРБ. http://www.arb.ru/site/docs/nbki/nbki3.doc.

                          На основе изложенного выше можно сделать вывод, что сведения, составляющие кредитную историю юридического лица, индивидуального предпринимателя или физического лица, являются банковской тайной.

                          Между тем, поручителю (солидарному должнику, между прочим) в силу договора поручительства известны такие составляющие кредитного отчета, как информация о заемщике и информация об обязательствах заемщика (сумма обязательств на дату заключения кредитного договора; срок исполнения обязательств в полном размере в соответствии с договором и др.), поэтому нет оснований для выводов о незаконности сообщения поручителю сведений о величине долга заемщика, поскольку без данной информации исполнение договора поручительства невозможно

                          Комментарий


                          • #14
                            Сообщение от solus rex Посмотреть сообщение
                            JSS1 sonex
                            Между тем, поручителю (солидарному должнику, между прочим) в силу договора поручительства известны такие составляющие кредитного отчета, как информация о заемщике и информация об обязательствах заемщика (сумма обязательств на дату заключения кредитного договора; срок исполнения обязательств в полном размере в соответствии с договором и др.), поэтому нет оснований для выводов о незаконности сообщения поручителю сведений о величине долга заемщика, поскольку без данной информации исполнение договора поручительства невозможно
                            С одной стороны, я полностью согласна с Вами, так как считаю, что сама природа обеспечительных обязательств, предполагающая неразрывную связь с основным обязательством, позволяет говорить о невозможности исполнения поручителем своих обязанностей в случае, если у него отсутствует информация о ходе исполнения заемщиком кредитного договора. Одно меня смущает: кредитор может заключить договор поручительства с каким-нибудь третьим лицом без согласия на то заемщика (так как требовать такое согласие кредитор не обязан). Соответственно возникает вопрос: правомерно ли предоставление информации такому поручителя? Иначе говоря, если полностью согласиться с тем, что поручитель вправе запрашивать информацию о "состоянии" кредита заемщика, то если теорететически смоделировать ситуацию, каждый кто захочет получить информацию о кредите какого-либо лица, может подписать с банком договор поручительства за это лицо и автоматически получить доступ к информации, составляющую банковскую тайну. Кстати, банки практикуют поручительство третьих лиц (без согласия заемщика) в случаях, когда хотят избавится от прав по кредиту (погасить задолженность за счет средств поручителя и передать ему права по кредиту), но по каким-то причинам не используют для этих целей прямую уступку прав по кредиту.

                            Комментарий


                            • #15
                              Сообщение от solus rex Посмотреть сообщение
                              JSS1 sonex

                              поэтому нет оснований для выводов о незаконности сообщения поручителю сведений о величине долга заемщика, поскольку без данной информации исполнение договора поручительства невозможно

                              Я все-таки полагаю, что законодатель просто как-то не доконца проработал механизм защиты прав заемщика от посягательств третих лиц. Может быть пример, который я привела в предыдущем сообщении, скорее из области злоупотребления правами? Как Вы считаете?

                              Комментарий


                              • #16
                                sonex Может быть пример, который я привела в предыдущем сообщении, скорее из области злоупотребления правами?

                                думаю, что это именно злоупотребление правом,

                                также добавлю, что по российскому гражданскому праву согласие должника на обеспечение его об-в поручительством не требуется (так же как и не требуется согласие должника на исполнение за него обязательства третьим лицом - п.2 ст. 313 ГК)

                                Комментарий


                                • #17
                                  Сообщение от solus rex Посмотреть сообщение
                                  sonex [i]
                                  думаю, что это именно злоупотребление правом,

                                  также добавлю, что по российскому гражданскому праву согласие должника на обеспечение его об-в поручительством не требуется (так же как и не требуется согласие должника на исполнение за него обязательства третьим лицом - п.2 ст. 313 ГК)
                                  тогда, представляется, что на вопрос об ответственности Банка в случае предоставления информации по кредиту поручителю - ответственности нет, остется только вопрос к поручителю - в каких целях он будет использовать данную информацию? если теоретически разглашение повлечет для заемщика убытки (теоретически это возможно, практически - думаю, абсолютно не доказуемо), то заемщик может подать иск к поручителю о возмещении убытков? как считаете?

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Коллеги, такой вопрос. Заблудились в трех соснах.

                                    Есть кредитный договор между Банком и Васей.
                                    Поручителем по кредитному договору является жена Васи - Маша. (соответственно есть пакет документов по Маше).
                                    И есть договор залога между банком и Машей, заключенный через несколько лет, о залоге машины Маши.

                                    Кредит погашен.
                                    Маша присылает письмо, где просит предоставить ей:
                                    копию кредитного договора
                                    копию договора залога
                                    копию договора поручительства
                                    и иные документы, на которых её фамилия и её подпись, в том числе согласие на приобретение квартиры за счет кредитных средств и оформление её на третье лицо. (данный документ относится к кредитному договору, который заключен между Васей и банком)


                                    Является ли Маша клиентом Банка? должны ли мы выдать ей информацию? Не будет ли это нарушением банковской тайны?

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Lied,
                                      1. если поручитель заплатил за должника, то кредитор обязан выдать поручителю документы, п.2 ст.365 ГК:
                                      Статья 365. Права поручителя, исполнившего обязательство
                                      2. По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.
                                      2. Маша вправе требовать копию договора залога

                                      3. если Маша собирает документы в суд, то ей можно ответить следующее:
                                      Учитывая мотивы Вашего запроса, рекомендуем Вам ходатайствовать перед судом об истребовании последним у банка указанных Вами документов и сведений в порядке ст. ст. 55, 57 ГПК РФ.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Lied, а при заключении договора поручительства и залога вы клиенту не давали его экземпляр?
                                        solus rex, а как же клиент подаст в суд если у него нет никаких документов, он что будет направлять в суд исковое + ходатайство об истребовании доказательств?

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          Муся, а как же клиент подаст в суд если у него нет никаких документов
                                          если речь о залогодателе, то неясно, что он собирается отсуживать

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            1. если поручитель заплатил за должника, то кредитор обязан выдать поручителю документы, п.2 ст.365 ГК:
                                            заплатил должник.

                                            2. Маша вправе требовать копию договора залога
                                            в качестве кого? как клиент? а она клиент? Банк же ей не оказывал услуги. А с документами что? Там полный пакет документов начиная от паспорта и заканчивая справкой о доходах.
                                            3. если Маша собирает документы в суд, то ей можно ответить следующее:
                                            Она не пишет зачем ей документы

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Сообщение от Муся Посмотреть сообщение
                                              Lied, а при заключении договора поручительства и залога вы клиенту не давали его экземпляр?
                                              solus rex, а как же клиент подаст в суд если у него нет никаких документов, он что будет направлять в суд исковое + ходатайство об истребовании доказательств?
                                              По идее должны были дать, но концов уже не найти кредит лохматых годов, перепродававшийся не раз.

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Lied,
                                                2. она залогодатель? почему ей не пойти навстречу? она является стороной в договоре о залоге

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Сообщение от solus rex Посмотреть сообщение
                                                  Lied,
                                                  2. она залогодатель? почему ей не пойти навстречу? она является стороной в договоре о залоге
                                                  Она залогодатель и поручитель. Соответственно два договора (поручительства и залога), к каждому комплект документов.

                                                  "Пойти на встречу" - руководство не дает.

                                                  Вот думаю как отказать. Пока только мысль привязать к банковской тайне и к тому что она не клиент, но мне это совсем не нравится

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Lied, Пока только мысль привязать к банковской тайне и к тому что она не клиент, но мне это совсем не нравится
                                                    залог - скорее коммерческая тайна, нежели банковская

                                                    если залогодателю документы нужны не для суда, то зачем они ей нужны?

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      я считаю, что банк вправе выдать документы и нарушения тайны нет. Lied, интересно почему ваше руководство против? кредит погашен почему такое беспокойство?
                                                      solus rex, да какая разница зачем ей, просто так для отчетности.

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Сообщение от solus rex Посмотреть сообщение
                                                        Lied, Пока только мысль привязать к банковской тайне и к тому что она не клиент, но мне это совсем не нравится
                                                        залог - скорее коммерческая тайна, нежели банковская

                                                        если залогодателю документы нужны не для суда, то зачем они ей нужны?
                                                        Кто ж знает зачем?
                                                        Она не пишет.

                                                        И все - таки, как Вы думаете залогодатель и поручитель - клиенты банка?

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          Lied, И все - таки, как Вы думаете залогодатель и поручитель - клиенты банка?
                                                          строгое толкование: клиент - это контрагент банка по ДБС (гл.45 ГК)
                                                          расширительное толкование: клиент - это кредитор или должник банка по денежным обязательствам

                                                          залогодатель - не клиент банка (мое мнение)

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Lied Кто ж знает зачем? Она не пишет.
                                                            Маша и Вася делят совместно нажитое имущество. И долги.
                                                            Там где Маша является стороной сделки - копии выдать можно (за плату, согласно тарифам банка). Там где не сторона сделки - отказ логичен по любому основанию.
                                                            "Истина где-то рядом" ©

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X