21 октября, воскресенье 06:27
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Предоставление заемщику информации о полной стоимости кредита

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Предоставление заемщику информации о полной стоимости кредита

    недавно АРБ рассылала банкам проект Официального разъяснения Банка России "О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности"

    ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ


    ОФИЦИАЛЬНОЕ РАЗЪЯСНЕНИЕ

    от ____ мая 2007 года № ___-ОР


    О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности"

    В связи с вопросами о порядке расчета эффективной процентной ставки применительно к требованиям пункта 5.1 Положения Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (далее – Положение Банка России № 254-П) Банк России разъясняет следующее.
    1. В расчет эффективной процентной ставки включаются:
    платежи по погашению ссуды;
    проценты по ссуде;
    комиссии, получаемые кредитной организацией по кредитному договору (дополнительным соглашениям к договору), размер которых определен в указанном договоре (дополнительных соглашениях к договору) или иным образом, и известно, что они должны будут уплачиваться заемщиком, а именно:
    сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по ссуде (оформление ссуды);
    комиссии за выдачу и сопровождение ссуды;
    комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного (текущего) счета (за расчетное, операционное обслуживание);
    вытекающие из условий кредитного договора (дополнительных соглашений к договору) платежи в пользу третьих лиц, в т.ч. услуги нотариуса; услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества (квартиры); услуги по страхованию жизни заемщика, кредита, предмета залога (квартиры, автомобиля), права собственности владельца квартиры и любые иные платежи - в части, прямо или косвенно перечисляемой этими третьими лицами в пользу банка.
    По кредитным картам и расчетным (дебетовым) картам дополнительно, помимо указанного, в расчет эффективной процентной ставки включаются комиссии за выпуск и годовое обслуживание карт; комиссии за обязательное открытие (обслуживание) банковского счета.
    2. В расчет эффективной процентной ставки не включаются предусмотренные кредитным договором (дополнительным соглашением к договору) платежи в пользу кредитной организации, о которых на момент заключения договора (дополнительного соглашения к договору) не известно, должны ли они будут уплачиваться заемщиком, а именно:
    комиссия за частичное (полное) досрочное погашение ссуды;
    комиссия за снятие (погашение) ссуды наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в т.ч. через банкомат;
    штрафные санкции, неустойки за нарушение условий договора, использование кредитной линии сверх установленного лимита;
    плата за предоставление выписки по счету;
    платежи в пользу третьих лиц, указанные в пункте 1 настоящего Официального Разъяснения, в части, не перечисляемой этими третьими лицами (прямо или косвенно) в пользу банка.
    По кредитным картам и расчетным (дебетовым) картам в расчет эффективной процентной ставки не включаются также: комиссии за операции, совершенные в иной валюте, чем валюта карты; комиссии за приостановку операций по карте; комиссии за зачисление денежных средств на карту из других банков; комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах других банков.
    3. По кредитным картам и расчетным (дебетовым) картам расчет эффективной процентной ставки производится исходя из максимальной величины задолженности заемщика в размере лимита кредитования (лимита овердрафта), максимально возможных сроков кредитования, равномерных потоков по погашению основной суммы долга по кредиту и потоков по погашению процентов по кредиту и иных платежей, определенных согласно условиям договора (пример 1).
    В случае если договором предусмотрен минимальный ежемесячный платеж по погашению кредита, то поток по погашению основной суммы долга определяется исходя из данного условия (пример 2).
    Если условия кредитования предполагают существенно различную величину затрат заемщика по обслуживанию кредита в зависимости от варианта его поведения (например, договор предусматривает льготный период кредитования, при соблюдении условий которого проценты по кредиту не взимаются) кредитная организация производит расчет эффективной процентной ставки и для случая, когда расходы заемщика по обслуживанию кредита будут минимальными (пример 3) и доводит информацию о ее размере до заемщика наряду с размером эффективной процентной ставки, рассчитанной исходя из условий примера 1 либо примера 2.
    4. Все платежи, включенные и не включенные в расчет эффективной процентной ставки в соответствии с пунктами 1 и 2 настоящего Официального Разъяснения, указываются в кредитном договоре (дополнительном соглашении к договору).
    5. Эффективная процентная ставка пересчитывается и доводится до сведения заемщика в случае существенного изменения условий договора, влияющих на размер и (или) периодичность платежей (в том числе и при реструктуризации ссуды).
    6. Информация об эффективной процентной ставке (в случае изменения условий договора – информация о новой (уточненной) величине эффективной процентной ставки) может доводиться до заемщика различными способами: например, фиксироваться в самом договоре, дополнительном соглашении, приложении к договору, а также на отдельном бланке. Свидетельством доведения до заемщика информации об эффективной процентной ставке является наличие его подписи на договоре (дополнительном соглашении, приложении к договору или втором экземпляре отдельного бланка, подшиваемого в дело). Если информация доводилась иным, нежели перечисленные, способом, то подтверждением об ознакомлении заемщика с данной информацией может являться его расписка в ознакомлении с соответствующей информацией.

    Приложение: на 3 листах.


    Председатель
    Центрального банка
    Российской Федерации С.М. Игнатьев
    предлагаю обсудить, как лучше информировать заемщика

    а также предлагаю здесь размещать свои варианты, предложения и вопросы

  • #2
    solus rex
    Я за кредитный договор. В этом случае заемщик не сможет обвинить банк в том, что его ввели в заблуждение обилием бумаг. Да и более цивилизован именно этот вариант. И способов полукавить перед клиентом у банков поубавится: к чему городить наряду с %% ещё и разного рода комиссии, если в конечном итоге банк обязан будет клиенту показать реальную стоимость кредита ?

    Комментарий


    • #3
      доводить иным способом

      Комментарий


      • #4
        combina а каким?

        Комментарий


        • #5
          А где приложения на 3 листах?

          Комментарий


          • #6
            combina А где приложения на 3 листах? это о чем?

            Комментарий


            • #7
              Например, прописать возможность оповещения по SMS и, соответственно, оповестить...

              Комментарий


              • #8
                В тексте проекта разьяснения в конце "Приложение на 3 листах" Перед подписью Игнатьева...

                Комментарий


                • #9
                  Договор - наиболее оптимальное решение

                  Комментарий


                  • #10
                    combina Например, прописать возможность оповещения по SMS и, соответственно, оповестить...
                    А трудозатраты банка Вам безразличны ?

                    Комментарий


                    • #11
                      combina Например, прописать возможность оповещения по SMS и, соответственно, оповестить...

                      Если информация доводилась иным, нежели перечисленные, способом, то подтверждением об ознакомлении заемщика с данной информацией может являться его расписка в ознакомлении с соответствующей информацией.

                      В тексте проекта разьяснения в конце "Приложение на 3 листах" Перед подписью Игнатьева...
                      никаких приложений нет

                      Комментарий


                      • #12
                        никаких приложений нетВо вложении, приложение, которое упоминается в тексте разъяснений.

                        Комментарий


                        • #13
                          Тевса спасибо. Это формы вашего банка по рекомендуемым ЦБ формам? Или это примеры?

                          Комментарий


                          • #14
                            Это формы вашего банка по рекомендуемым ЦБ формам? Или это примеры? Это примеры из приложения к проекту Официального разъяснения ЦБ. Мне присылали именно такой вариант.

                            Комментарий


                            • #15
                              Тевса Правильно я понимаю - эти примеры можно использовать для включения их текста в КД, оформления в виде приложения к КД и проч.?

                              Комментарий


                              • #16
                                Это примеры рассчитанные для пластика, по тем вариантам, что указаны в проекте Разъяснений. Мое мнение, что эти примеры должны быть оформлены как приложение к КД, за подписью клиента, что он с ними ознакомился.

                                Комментарий


                                • #17
                                  Кредитного договора по пластику чаще всего просто нет. Есть общие правила использования карт, к которым клиент присоединяется при подаче заявки на карту. А так как мы должны получить подпись, то надо будет подписывать у клиента лишнюю бумагу. Либо, как вариант, уже рассчитанные ставки включать в расписку в получении карты, например.

                                  И, кстати, в этом расчете не учтены комиссии за годовое обслуживание карт. Согласно разъяснениям ЦБ их тоже надо включать в расчет. Тогда итоги несколько другие получаются, особенно по привилегированным картам.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Тевса эти примеры должны быть оформлены как приложение к КД, за подписью клиента, что он с ними ознакомился. По моему, это самый разумный вариант. В договор ввести пункт о порядке рассчета эффективной ставки и сделать ссылку на приложение.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Prinzessa Irin По моему, это самый разумный вариант. В договор ввести пункт о порядке рассчета эффективной ставки и сделать ссылку на приложение.
                                      я тоже так думаю, в приложении д.б. ссылка на соотв. КД (номер, дата)

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Кто за включение сведений в КД, думаете, если указывать в приложении есть риск его потери, как имеющего форму отд.документа, не присутствующего в тексте КД?

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          solus rex думаете, если указывать в приложении есть риск его потери, как имеющего форму отд.документа, не присутствующего в тексте КД?
                                          А куда может деться приложение из сейфа или запираемого шкафа, если этому не поспособствует работник банка ?

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Iourr я хочу понять мотивы предпочтения данного способа информирования (включение информации в КД)

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              solus rex
                                              Андрей, а ты видишь принципиальную разницу между приложением к КД и включением информации в КД с юридической точки зрения ?

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Iourr разумеется, нет. Но мне интересно - при выборе "КД" какие преимущества (в т.ч. и неправового х-ра)?

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  solus rex мне интересно - при выборе "КД" какие преимущества (в т.ч. и неправового х-ра)?
                                                  Меньше бумаги, меньше расходов на скобки для степлера, меньше возможностей потерять

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Iourr принцип "все в одном флаконе" - ясно

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Сегодня пришло 78-Т от 01.06.07
                                                      где п. 6 гласит:
                                                      "Доведение до заемщика ЭПС рекомендуется сопровождать перечнем платежей учтенных (п.1) и не учтенных (п.2) при ее расчете."
                                                      Если мы все равно делаем расчет ЭПС в екселе табличкой, то проще перенести эту табличку в Приложение к Дог. и подписать клиенту с перечнем учтенных платежей.
                                                      Вот необходимость указывать неучтенные платежи вызывает вопрос. Рекомендованная форма из 77-Т также не предусматривает перечня неучтенных платежей.
                                                      Или в расчете ЭПС прописать пункты договора неучтенных платежей.
                                                      Поговорил с проверяющими ЦБ - рекомендовано, значит положено. Будем на это смотреть.
                                                      SVA

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        По поводу указания в условиях договора эффективной процентной ставки. В суде могут возникнуть вопросы, что это за условие договора и для чего в договоре указана эффективная процентная ставка. В этой связи лучше наверное включать в договор оговорку о том, что эффективная процентая ставка указывается исключительно в целях информирования заемщика и не влияет на права и обязанности сторон по договору.
                                                        Какие формулировки вы включаете в договор?

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          банк24 что это за условие договора и для чего в договоре указана эффективная процентная ставка

                                                          это структура расходов заемщика, так и можно указать в договоре:
                                                          1) дать понятие эф.ставки
                                                          2) расшифровать ее состав

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Мне кажется что в договоре достаточно указать, что до сведения заемщика доводится размер эффективной процентной ставки, определенной по формуле, установленной ЦБ. И что при расчете эффективной процентной учитываются следующие платежи и не учитываются следующие платежи.

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X