19 сентября, среда 02:00
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Вклады физических лиц в иностранной валюте

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Вклады физических лиц в иностранной валюте

    Уважаемые коллеги, вопрос следующего плана.

    Обязательно ли на Ваш взгляд, указывать в ДБВ физ лиц в инвалюте, условия о порядке выплаты процентов, а также условия о выплате вклада (его части) выраженной в монете в рублевом эквиваленете?
    Кроме того, можно ли предусмотреть в ДБВ, что допустим суммы ниже 100 $ выплачиваются Банком в рублях...не будет ли это условие ущемлять права Вкладчиков?
    Закон-это то, что мы разъясняем

  • #2
    Всем привет. При выплате процентов по валютному вкладу у клиента остаются центы. Как правильно прописать в договоре что банк выдает эти центы по курсу ЦБ РФ или по внутреннему курсу Банка ? Есть какие либо нормативы ?

    Комментарий


    • #3
      Klient007,
      Думаю, никаких ограничений нет: как в договоре пропишете, так и будет.

      Комментарий


      • #4
        Уважаемые коллеги! Здравствуйте!
        Хотел бы задать вам такой вопрос. Кто нибудь сталкивался ли и имеет ли под рукой какой либо нормативно правовой акт, который бы пояснял имеет ли право банк выдавать денежные средства в национальной валюте РФ (рублях) по вкладу который открыт в иностранной валюте ?
        Иными словами может кто нибудь находил где прямым текстом (или косвенно) говорится о том, что банк должен выдавать денежные средства по в кладу именно в той валюте в которой открыт вклад?
        спасибо!

        Комментарий


        • #5
          urist-Bobkov, закон о валютном регулировании и контроле указывает, что расчеты в валюте по таким сделкам возможны. А ГК РФ о том, что банк обязан вернуть принятые во вклад денежные средства без каких-либо конвертаций.

          Комментарий


          • #6
            в том то и проблема что я в ГК нигде не вижу чтобы напрямую это было сказано.
            от этого и печально.

            Комментарий


            • #7
              urist-Bobkov, ГК, Статья 317. Валюта денежных обязательств
              2. В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.

              т.е. определяет интересующий вас вопрос договор вклада

              Комментарий


              • #8
                Банк «Экспресс-Волга» принудительно закрывает валютные вклады

                Резкий рост курсов доллара и евро вынуждает банки избавляться от валютных вкладов. Так, саратовский банк «Экспресс-Волга» с февраля будет работать только с российскими рублями. Клиенты могут снять свою валюту до конца января, далее все валютные депозиты будут конвертированы в рубли. Эксперты называют такую меру «экстремистской» и утверждают, что сейчас есть рыночные варианты избавления от валютной ликвидности.


                О том, что банк «Экспресс-Волга» с 1 февраля полностью прекращает осуществление валютных операций и собирается работать только с российским рублем, сообщило саратовское информационное агентство «Регион-64».

                Валютные сбережения можно будет получить, не переводя в рубли, до 31 января


                В сообщении отмечается, что сейчас кредитная организация оповещает об этом клиентов путем SMS-рассылок и звонков. «Валютные сбережения можно будет получить, не переводя в рубли, лишь по 31 января включительно,— говорится в сообщении „Региона-64”.— После этого деньги будут конвертированы в национальную валюту. Возможность сохранить их в долларах или евро сохранится при переводе средств в другой банк». Агентство отмечает, что «главное управление Центробанка РФ по Саратовской области от комментариев отказалось».

                По данным Bankir.Ru, сегодня во второй половине дня в местном управлении ЦБ пройдет совещание по поводу данного решения банка «Экспресс-Волга».

                Как сообщила Bankir.Ru пресс-служба банка «Экспресс-Волга», владельцы валютных вкладов будут обслуживаться в головном офисе кредитной организации, который проводит валютообменные операции без ограничений. «С 1 февраля банк ограничивает число офисов, совершающих операции с наличной иностранной валютой,— говорится в сообщении банка.— Клиенты, имеющие валютный вклад, могут забрать сбережения после предварительной конверсии по льготному курсу либо перевести средства бесплатным валютным переводом на свой счет, открытый в любом другом банке».

                В банке такое решение объясняют желанием повысить надежность в условиях высокой волатильности курса рубля. «Привлеченные вклады размещаются в потребительские кредиты, кредиты российским предприятиям и организациям, а также субъектам федерации,— говорится в сообщении пресс-службы.— Все эти операции осуществляются в рублях, поэтому у банка больше нет потребности в привлечении иностранной валюты».

                В пресс-службе указывают, что «отказ от работы с валютными вкладами на банковском рынке иногда происходит негласно — банк просто устанавливает непривлекательно низкие ставки. Аналогично происходит и с другими продуктами. Мы работаем открыто».

                Президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков считает, что с прагматической точки зрения позицию банка «Экспресс-Волга» понять можно. «Сейчас сложно разместить средства в валюте,— говорит он.— Никто не хочет брать кредиты в валюте, даже если они дешевые, поскольку курс рубля падает. Потребители боятся, что им придется платить не только проценты по кредиту, но и покрывать разницу в курсе, если валюта еще вырастет по отношению к рублю».

                Идеальный вариант — последовательно выполнять свои обязательства, как бы это ни было сложно

                Вместе с тем Анатолий Аксаков считает, что принцип «обратной силы» в отношении вкладов в валюте, которые теперь нужно закрывать или конвертировать в рубли, может устроить не всех клиентов. «Идеальный вариант — последовательно выполнять свои обязательства, как бы это ни было сложно,— говорит он.— Вкладчиков, открывающих валютные депозиты, можно понять — они пытаются хеджировать валютные риски, но и желание банка проводить менее рискованную политику тоже оправданно. Решение формировать депозитную базу только в рублях — это трезвый в текущей ситуации подход. Я призвал бы банки очень сдержанно относиться к приему валютных вкладов».

                В стране сложилась убыточная валютная ликвидность

                Старший управляющий директор — главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников констатирует, что в стране сложилась убыточная валютная ликвидность, вызванная двумя противоположными факторами. Во-первых, у банков резко возросла доля валютных обязательств, что обусловлено девальвацией рубля и конвертацией — граждане переводят свои рублевые вклады в валютные. Во-вторых, произошло резкое падение спроса на валютное кредитование. «У региональных банков, каким является „Экспресс-Волга”, вообще мало экспортеров, поэтому непонятно, кому они могут предложить кредитование в валюте,— указывает эксперт.— Но на самом деле, у крупных банков ситуация не лучше: спрос на валютные заимствования резко упал. Даже сами экспортеры не хотят брать на себя возросшие валютные риски. Сегодня они переходят на рублевое кредитование, благо свою валютную выручку они могут выгодно реализовать в текущих условиях».

                В итоге появляется разрыв ликвидности: банкам некуда размещать привлеченную валюту. Ставки на депозитах в евро, в частности, в иностранных банках уже отрицательные: –0,25% — –0,5%. «Брать средства под любую положительную ставку и размещать их под отрицательную — это безумие,— говорит Михаил Матовников.— Ставки в долларах все еще находятся в положительной зоне, но они крайне низкие. Есть вариант с валютными ценными бумагами, но так как разрыв ликвидности — это общая проблема всех банков, то доходность по таким бумагам сильно снизилась». В итоге возникает ситуация, когда маржинальность валютных пассивов низкая, а ее влияние на достаточность капитала такое же, как и у рублевых пассивов. Более того, в ближайшее время давление на валютные пассивы увеличится, так как вводятся дополнительные веса. «То есть банки заинтересованы сегодня в том, чтобы избавляться от валюты»,— подчеркивает главный аналитик Сбербанка.

                Региональные банки в России обречены. В США именно дифференцированный подход позволяет небольшим местным банкам предлагать населению более высокие ставки по депозитам и более низкие — по кредитам. У нас же ЦБ предъявляет одинаковые требования и к Сбербанку, и к регионалам

                Тем не менее, он считает полный отказ от работы с валютой «экстремистской мерой». «Конвертация вкладов, на которые пошел банк, это, как минимум, нарушение договора,— говорит Михаил Матовников.— Но думаю, что банк понимает ответственность. Кто-то из клиентов возмутится, и ему предложат особые условия. Но многие сразу возьмут деньги и уйдут. То есть банк все равно получает в целом тот эффект, на который и рассчитывал».

                Большинство банков избавляется от валютной ликвидности рыночными мерами — снижением ставок привлечения

                Он отмечает, что большинство банков избавляется от валютной ликвидности рыночными мерами — снижением ставок привлечения. Сейчас доходность валютных депозитов составляет 1,5–2%. По историческим меркам в России это низкие ставки. И они продолжат снижаться.

                «Заморозка валютных вкладов или принудительная конвертация со стороны Центробанка абсолютно исключены»,— подчеркивает Михаил Матовников. Он также сомневается, что многие банки последуют примеру «Экспресс-Волги» — даже при том, что доля валютных пассивов у них выше. «Напомню, в целом в российской банковской системе их доля превышает четверть»,— указывает эксперт.

                Анатолий Аксаков также считает высказывания некоторых аналитиков о возможности принудительной заморозки или конвертации вкладов «полным бредом». «Этого не будет. Ситуация в стране не такая драматичная, как некоторые пытаются ее нарисовать,— утверждает он.— Кстати, 90% наших граждан практически не имеют никаких дел с валютой. В перспективе одного года — двух лет ситуация в экономике точно развернется в благоприятном направлении. При всех проблемах, страна чувствует себя вполне устойчиво. И я считаю текущую ситуацию благоприятной, поскольку есть огромный потенциал для отскока, для развития российской экономики. Сейчас происходит перегруппировка сил, а потом начнется ускоренный рост».

                «Экспресс-Волга» — крупнейший банк региона (г. Саратов), по размеру активов занимает 59-е место среди российских банков. Входил в группу «Лайф» и был «дочкой» Пробизнесбанка, у которого ЦБ отозвал лицензию в августе 2015 года. В настоящее время «Экспресс-Волга» находится в процессе присоединения к Совкомбанку.

                Примечательно, что Совкомбанк отказался от работы с валютными вкладами в большинстве регионов еще в сентябре 2014 года. В банке это объяснили ростом издержек.

                Судя по показателям за декабрь 2015 года, банк «Экспресс-Волга» испытывает серьезные проблемы с ликвидностью. Норматив Н2 (мгновенной ликвидности) составил в декабре 20,37% (в ноябре — 43,09%) при минимуме, установленном ЦБ, 15%. Норматив текущей ликвидности Н3 уже опустился ниже допустимого регулятором уровня 50%: если в ноябре он еще составлял 55,85%, то по итогам декабря — уже 42,6%. По этим показателям банк занимает 668-е место среди российских кредитных организаций.
                http://bankir.ru/publikacii/20160120...lady-10007104/

                Комментарий


                • #9
                  Доброго времени суток всем! Такой вопрос: если Банк не работает с монетами иностранных государств, а клиенту начислен доход по вкладу, который (доход) он хочет забрать в размере 4,6 Евро, но клиент не хочет забирать их в валюте (п.1.3 136-И), при этом предлагая внести рублями стоимость 40 евроцентов и получить на руки 5 Евро. Разве может Банк совершить такую операцию? Пусть она и виртуальная, но у нас же нет в кассе 20 ец?! Или это не важно? В общем, славный малый этот клиент, поэтому SOS.

                  Комментарий


                  • #10
                    Сообщение от EIP Посмотреть сообщение
                    клиент не хочет забирать их в валюте (п.1.3 136-И)
                    Сообщение от EIP Посмотреть сообщение
                    получить на руки 5 Евро
                    хочет таки или нет в валюте?


                    Сообщение от EIP Посмотреть сообщение
                    внести рублями стоимость 40 евроцентов
                    1) если в банке нет монеты, то нужно конвертировать рубли в 40 евроцентов
                    2) проценты по вкладу капитализируются? если - да, то можно пополнить безналичным путем вклад на 40,
                    3) выдать вкладчику 5 евро (проценты 4, 6 евро + часть вклада 40 евро, если ДБВ предусмотрена возможность истребования части вклада с сохранием условий ДБВ)

                    занятий дня на три (2, 5 суток - на изменение настроек операций )

                    Комментарий


                    • #11
                      Сообщение от EIP Посмотреть сообщение
                      Разве может Банк совершить такую операцию?
                      у Вас что, в магазине никогда мелочи не просили, чтобы крупными сдачу выдать?

                      Комментарий


                      • #12
                        Банку это будет на много выгоднее.

                        Комментарий


                        • #13
                          Сообщение от SergeyAsadov Посмотреть сообщение
                          это
                          что именно? выдать 5 евро или ..?

                          Комментарий


                          • #14
                            Сообщение от Den_ver Посмотреть сообщение
                            у Вас что, в магазине никогда мелочи не просили, чтобы крупными сдачу выдать?
                            очень ценный комментарий! магазины работают с монетами, а наш банк (как и основная часть банков) - нет. поэтому вопрос о наличной продаже 40ец меня смущает. но кажется мы нашли выход! это безналичная продажа (или конвертация): Д 20202 810 К 42301 810 внесено на вклад, Д 42301 810 К 42301 978 конвертация по заявлению, Д 42301 978 К 20202 978 выдача 5 Евро. Хотя валютчики предлагают свой вариант того же самого: Д 20202 810 К 42301 978 и далее Д 42301 978 К 20202978 - мне кажется, что так нельзя, да и как говорит наш аудитор, что для первой проводки в 136- И нет кода валютной операции. Какое у кого мнение? Или опыт? Поделитесь пжлст.

                            Комментарий


                            • #15
                              Сообщение от EIP Посмотреть сообщение
                              мы нашли выход! это безналичная продажа (или конвертация): Д 20202 810 К 42301 810 внесено на вклад, Д 42301 810 К 42301 978 конвертация по заявлению, Д 42301 978 К 20202 978 выдача 5 Евро. Хотя валютчики предлагают свой вариант того же самого: Д 20202 810 К 42301 978 и далее Д 42301 978 К 20202978 - мне кажется, что так нельзя, да и как говорит наш аудитор, что для первой проводки в 136- И нет кода валютной операции. Какое у кого мнение? Или опыт? Поделитесь пжлст.
                              В принципе, оба способа сводятся к тому, чтобы на валютном счет 423 получить "целую сумму в единицах валюты" путем проведения конверсионной операции.
                              Осталось выбрать - какой метод применим (без опасений, что потом принявшему решение "не прилетит за инициативу по порядку совершения конверсионных операций")

                              Есть "мнение и опыт". На их основании попробую дать совет:
                              1. Найдите в своем банке такое должностное лицо, как "главный бухгалтер";
                              2. У него должен быть такой документ, как "Учетная политика Банка";
                              3. Как в этом документе написано - так и проводите конверсионные операции;
                              4. Если такого документа нет - делайте так, как скажет/прикажет главный бухгалтер.

                              За всю бухгалтерию в банке отвечает только он, а никакие не валютчики и не прочие специалисты по вкладам.
                              Последний раз редактировалось !Сергуня; 03.03.2016, 10:09.
                              Mina ainult õlu armastan! (rahva Eesti)

                              Комментарий


                              • #16
                                спасибо, но, так уж сложилось, я есть главный бухгалтер Никогда не сталкивалась, поэтому не с кем обсудить. В УчПол у меня написано: Учет конверсионных операций физических лиц ведется в общем порядке в соответствии с Федеральным Законом РФ "О валютном регулировании и валютном контроле" №173-ФЗ от 10.12.2003г. с последующими изменениями и дополнениями.
                                Основанием для проведения такой операции является заявление клиента либо распоряжения внешнего или внутреннего уполномоченного органа, если операция выполняется Банком самостоятельно на основании Закона, Указа, договора.

                                Значит я всё-таки правильно рассуждаю, что операция конвертации по заявлению клиента Д 42301 810 К 42301 978 должна присутствовать?
                                Последний раз редактировалось EIP; 03.03.2016, 12:59.

                                Комментарий


                                • #17
                                  Сообщение от EIP Посмотреть сообщение
                                  операция конвертации по заявлению клиента Д 42301 810 К 42301 978 должна присутствовать?
                                  ваш клиент уже заявил об этом, но устно,
                                  поэтому, чтобы иметь основание для операции, следует соблюсти письменную форму и взять заявление на эту мега-операцию

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    нуу, я и имела в виду заявление клиента в письменной форме

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Сообщение от EIP Посмотреть сообщение
                                      так уж сложилось, я есть главный бухгалтер Никогда не сталкивалась, поэтому не с кем обсудить. В УчПол у меня написано: Учет конверсионных операций физических лиц ведется в общем порядке в соответствии с Федеральным Законом РФ "О валютном регулировании и валютном контроле" №173-ФЗ от 10.12.2003г. с последующими изменениями и дополнениями.
                                      Фига се... Че-то Вы как-то круто подзапустили "базовые знания главного бухгалтера". В ФЗ-173 слово "конверсионная операция" присутствует всего два раза, и ни слова не говорится о том, какие при этом бывают проводки. Это ж Закон, откуда в Законе такие детали?

                                      Вам надо почитать Положение ЦБ РФ 385-П, п.4.62.1.

                                      А если хотите с примерами - то лучше всего начать с уже недействующего НПА - "Приказ Банка России от 21.03.1997 N 02-97 "О введении в действие Положения "О порядке ведения бухгалтерского учета сделок покупки - продажи иностранной валюты, драгоценных металлов и ценных бумаг в кредитных организациях"
                                      (вместе с Положением от 21.03.1997 N 55)". Смотреть надо "Пример 9". Он универсальный - применим как для межбанковских конверсионных сделок, так и для проведения конверсионных операций с клиентами.

                                      Там, правда, еще древний план счетов (3-хзначный). Но каждому "старому 3-хзначному счету" соответствует ныне действующий 5-значный счет по 385-П

                                      Я могу Вам дать соответствия "старого счета" и "ныне действующего". Когда то наизусть знал... Вот, вспомнилось опять...
                                      Mina ainult õlu armastan! (rahva Eesti)

                                      Комментарий

                                      Пользователи, просматривающие эту тему

                                      Свернуть

                                      Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                      Обработка...
                                      X