30 октября, пятница 22:05
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Кредитные линии, овердрафт и способы обеспеч. исполнения обязательств должника по ним

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • #91
    glinski

    К вопросу о постановлении - решения судов были отменены ПРЕЗИДИУМОМ ВАС - ПОСТАНОВЛЕНИЕ от 18 июня 2002 г. N 2327/02

    "....Суды, признавая договор об ипотеке незаключенным, не учли следующего.
    В силу пункта 1 статьи 339 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными условиями договора о залоге являются предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также условие о том, у какой из сторон (залогодателя или залогодержателя) находится заложенное имущество. Если сторонами не достигнуто соглашение хотя бы по одному из названных условий либо соответствующее условие в договоре отсутствует, договор о залоге не может считаться заключенным.
    В договоре ипотеки определен предмет залога и дана его оценка. Раздел 4 договора касается существа, размера и срока исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.
    Так, согласно пункту 4.1.1 ипотека обеспечивает возврат заемщиком основной суммы кредита в размере 1000000 долларов США; установлена дата возврата кредита - через 12 месяцев с даты предоставления первого кредита; определен размер неустойки при просрочке возврата кредита. Также залогодатель и залогодержатель предусмотрели, что ипотека обеспечивает уплату процентов на сумму кредита по ставке, согласованной кредитором и заемщиком в соответствии с условиями кредитного договора, и возмещение убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору.
    Отсутствие конкретной ставки процентов за пользование кредитом в договоре о предоставлении кредитов и, соответственно, в договоре об ипотеке не могло повлечь признание последней сделки в целом незаключенной. Это надлежит учесть суду при новом рассмотрении дела.
    Следует дать оценку соблюдению сторонами условий договора об ипотеке, проверить доводы ответчика об удовлетворении требований кредитора, предъявленных к заемщику, уточнить расчет суммы иска.
    Поскольку судами были неполно исследованы обстоятельства, имеющие значение для дела, и неправильно применены нормы материального права, все указанные судебные акты подлежат отмене, дело - направлению на новое рассмотрение в суд первой инстанции.
    Учитывая изложенное и руководствуясь статьями 187 - 189 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации

    постановил:

    решение от 18.09.01, постановление апелляционной инстанции от 15.01.02 Арбитражного суда города Москвы по делу N А40-19687/01-57-220 и постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 20.02.02 по тому же делу отменить.
    Дело направить на новое рассмотрение в первую инстанцию Арбитражного суда города Москвы.".
    С точки зрения хвоста, это он виляет собакой...

    Комментарий


    • #92
      Пролонгации кредитной линии
      Коллеги у меня такой вопросик?
      Есть кредитная линиия с лимитом выдачи____, и лимитом задолженности___ на срок 12 мес.
      Идея такая, клиент хотел линию на 2 года, но из-за нормативов выгоднее ее открыть на 1 год с пролонгацией. Так, как сформулировать эту пролонгацию лучше (подписать надо сейчас)в самом тексте кредитного: "....при соблюдении таких-то условий банк увеличивает срок кредитования до 24 мес.", или лучше допом с отлагательным условием: ".... мы вам все прологируем после выполнения следующих условий...." Разные мысли по этому поводу есть. Хотелось бы ваших свежих услышать.

      Комментарий


      • #93
        Ну неужели ни у кого нет мыслей?

        Комментарий


        • #94
          nw
          У нас в договоре об открытии КЛ указано, что срок действия договора может быть увеличен по соглашению строн, если Заемщик надлежащим образом выполняет свои обязательства по договору. Увеличение срока оформляется допом.
          С точки зрения хвоста, это он виляет собакой...

          Комментарий


          • #95
            Bow Это самое простое. А мне надо доп.подписать сразу, одновременно с кредитным. Смысл допа: резерв сформировать на год (для банка), для клиента-он не уверен, что мы с ним через год прологируем договор. Так вот и вопросы,мне бы лучше так сформулировать доп., чтобы кредит не считался выданным на 2 года. И не ставить доп. на внебаланс (идея кредитчиков) Придет ЦБ и скажет, вы реально хотели выдать кредит на два года, недоформировали резерв. У меня есть вариант, пролонгация с отлагательным условием. Если что-либо через два года измениться, то я буду рассматривать этот доп (конечно все зависит от формулировок) как соглашение о намерениях. В связи этим, родилось: а можно заключить предварительный кредитный договор?...сама еще не подумала, что-это, просто мысли в слух...
            Сложность еще сделать доп. по сроку сейчас, т.к. у меня в залоге недвижимость. Значит заключая доп. на изменение срока сейчас, я должна учесть его в договоре об ипотеке.

            Комментарий


            • #96
              nw
              А если подписать доп будущим числом и оба экземпляра оставить у банка и никому его не показывать

              Если делать все правильно, то ИМХО Ваш варинат с отлагательным условием в договоре вполне приемлем. Пишите, например, что если заемщик выполняет все условия договора, поддреживает обороты по счету в определённой сумме в течение определённого времени и принес большую бутылку ирландского виски юристу , то срок договора продлевается до .... включительно.
              С точки зрения хвоста, это он виляет собакой...

              Комментарий


              • #97
                Bow если подписать доп будущим числом и оба экземпляра оставить у банка и никому его не показыватьэто не устраивает клиента. Смена команды и его кидают...
                Второй вариант в договоре, я опасаюсь, что могут быть вопросы в части срока кредитования (со стороны ЦБ), так как клиент хочет не просто абстрактную фразу "... может быть пролонгировать..." -это он трактует, что пролонгация по соглашению сторон, а банк может не согласиться. И поэтому просит указать конкретную дату "... пролонгируется до "__" числа. А также посоветовалась с местным ГБР, они говорят, что при таких формулировках посчитают, что срок кредитования 2 года. Т.к. если считать, что он один год, а пролонгация при определенных условиях. как мы это понимаем, им не ясно когда происходит пролонгация, и как им вносить изменение в реестр по обременению еще на 1 год. Их устроил бы просто доп.к кредитному и залогу. А так, считают, что кредитная сделка содержит несогласованный срок кредитного договора, является незаключенной. Хотя, ИМХО-это не их дело, пока кредитный договор по такому основанию не будет оспорен. Но вот такие проблемы. вот и сижу и думаю... Не хочется брать на себя лишних обязательств, особенно в нашей стране. А как насчет предварительного кредитного договора, что думаете?

                Комментарий


                • #98
                  nw
                  И поэтому просит указать конкретную дату "... пролонгируется до "__" числа.
                  Если так написать, то ЦБ будет считать, что договор заключен на два года. Хотя по формулировке он заключен на год и может быть продлен, если клинет выполнит определённые условия.

                  Т.к. если считать, что он один год, а пролонгация при определенных условиях. как мы это понимаем, им не ясно когда происходит пролонгация, и как им вносить изменение в реестр по обременению еще на 1 год.
                  Пролонгация происходит на следующий день после даты, обозначенной в кредитном договоре как дата окончания договора, если он на год. Если клиент условия договора выполняет, то соответственно, после этой даты договор считается заключенным на срок, указанный в условии о продлении сроков действия догвора.
                  Если клинет условие не выполняет и деньги в дату окончания договора (1 год) не возвращает - кредит выносится на проскрочку.
                  А так, считают, что кредитная сделка содержит несогласованный срок кредитного договора, является незаключенной.
                  Как это срок не согласован - договор либо на год, либо при выполнении клиентом условий до определённой даты.

                  Пред. кредитный можно сделать. Заключите одновременно с основным кредитным. На баланс он не ставится. Вот только ипотеку после окончания первого кредитного договора и заключения нового, нужно будет по новой у нотариуса удостоверять....
                  С точки зрения хвоста, это он виляет собакой...

                  Комментарий


                  • #99
                    nw
                    лучше допом с отлагательным условием: ".... мы вам все прологируем после выполнения следующих условий...." мне кажется это оптимальный вариант.
                    Единственно я бы текст этого соглашения немного по другому изобразил: "Пункт такой-то кредитного договора (где идет речь о сроке кредитной линии) с такого-то числа изложить в такой-то редакции (указав новый срок). Соглашение представляет собой сделку, совершенную под отлагательным условием (чтобы всяких проверяющих сюда носом тыкать). Соглашение вступает в силу при одновременном выполнении следующих условий... (включая заключение соответствующего доп. соглашения к такому-то договору ипотеки)."

                    А как насчет предварительного кредитного договора, что думаете? можно сделать и предварительный договор. Но допик с отлагательным условием ИМХО лучше.

                    Комментарий


                    • Ostap Спасибо за мнение. По содержанию я именно так и сформулировала. Исходила, что доп. лучше, чем то же самое в тексте самого договора, с точки зрения ЦБ, можно будет именно им тыкать им при проверке резерва. Но вот с точки зрения регистрации изменений в договор об ипотеке. Мне по такому допу изменения не зарегистрировать,исходя из позиции регистратора. Придется, когда пробьет час икс, снова уломать клиента сделать доп. Что думаете?
                      BowСпасибо.

                      Комментарий


                      • nw
                        Придется, когда пробьет час икс, снова уломать клиента сделать доп. Что думаете? думаю что в перечень условий, при выполнении которых вступает в силу предлевающее срок кредитной линии доп. соглашение к кредитному договору, можно включить подписание и нотариальное удостоверение соответствующего доп. соглашения к договору ипотеки.

                        Комментарий


                        • OstapЭто понятно, это есть. Но для того, чтобы удостоверить доп.к ипотеке, надо чтоб было основание-доп. к кредитному. Вот и вопрос, насколько доп., подписанный сейчас будет основанием для оформления допа. к ипотеке через год, учитывая, что он вступает в силу при наступлении определенных условий. Мы что как банк, должны подтвердить, что эти условия выполнены. Ведь ни нотариус, ни регистратор этого знать не может????? Или презюмируется, что если мы пишем доп. к ипотеке, то мы считаем условия кредитного измененными???

                          Комментарий


                          • nw
                            чтобы удостоверить доп.к ипотеке, надо чтоб было основание-доп. к кредитному это почему Вы так думаете? Нотариусу здесь не должно быть дела до кредитного договора! Доп. соглашение к договору ипотеки будет считаться заключенным только после его гос. регистрации. А к моменту его сдачи на гос. регистрацию у Вас уже вступит в силу доп. соглашение к кредитному договору.

                            Ведь ни нотариус, ни регистратор этого знать не может????? нотариуса как я уже сказал такие вопросы волновать не должны. А регистратору можно написать письмо. Типа подтверждаем, что условия вступления в силу такого-то доп. соглашения к кредитному договору выполнены. И сдать его (это письмо) вместе с доп. соглашением к договору ипотеки на регистрацию. Вторая сторона здесь ничем не рискует (типа "а вдруг Вы потом это письмо не напишете"). Они ведь могут обратиться в суд и в рамках пункта 3 статьи 157 ГК признать доп. соглашение к договору ипотеки заключенным (со всеми вытекающими).

                            Комментарий


                            • Ostap это почему Вы так думаете? потому что в ипотеке указывается существо кредитного обязательства (срок-это оттуда). Другое дело, какая разница нотариусу вступил он в силу (доп.) или нет? Над этим я думаю, поэтому и советуюсь.

                              Комментарий


                              • nw
                                потому что в ипотеке указывается существо кредитного обязательства (срок-это оттуда). Вы в доп. соглашении просто меняете соответствующий пункт договора ипотеки, где идет описание срока кредитной линии. И все. Нотариусу до оснований этого изменения нет дела. Ну захотели так стороны и все.

                                Комментарий


                                • Ув. коллеги, наткнулась на такую странную ,ИМХО, формулировку.
                                  Хотелось бы узнать Ваше мнение относительно правомерности следующего сочетания условий в Договоре о предоставлении КЛ. "1.1. Кредитор обязуется открыть кредитную линию с лимитом задолженности на максимальную сумму в размере 2 000 000 дол. США" п. 1.3. Возможность Заемщика использовать сумму КЛ зависит от размера предмета залога, предоставленного в качестве обеспечения по Договору залога №__ от ____. Сумма задолженности в пределах открытой КЛ не может превышать сумму, эквивалентную 60% стоимости предмета залога по Договору залога №__ от ____"
                                  Очень жду Ваших комментариев.

                                  С уважением.

                                  Комментарий


                                  • Извиняюсь, что мне приходится проявлять настойчивость, но такое условие действительно правомерно?

                                    Комментарий


                                    • Lot@s,
                                      по моему в 54-П есть два возможных варианта:
                                      1. лимит кредитования
                                      2. лимит задолженности

                                      думаю, можно установить оба, например п.1.1. "лимит кредитования 2000000", п.1.3. "лимит задолженности на конец опер. дня не может превышать 60%..."
                                      sarra

                                      Комментарий


                                      • Lot@s
                                        По-моему п.1.1 и 1.3 противоречат друг другу, на этом можно сыграть при погашении, т.е. попробовать поторговаться по-поводу %%, т.к. договор имеет двоякое чтение, кредитор не выполнил условий договора ... (найди соответствующие статьи ГК). Но у вас должен быть аргумент в том, что вы эту сумму (указанную в договоре) просили, а вам в этом отказали.
                                        Остальных условий договора и договора залога мы не знаем.

                                        Комментарий


                                        • Lot@s
                                          Читается тяжело, но ИМХО эти пункты не противоречат друг другу.
                                          Ситуация следующая - максимальные размер задолженности клиента по основному долгу ограничивается двумя факторами - суммой в 2 млн. USD. и суммой обеспечения (в данном случае размером залоговой стоимости предмета залога). Причем при расчете суммы основного долга в зависимости от залоговой стоимости эта сумма не должна превышать 60% от залоговой стоимости, указанной в договоре залога. Почему 60% а не равно между суммой основного долга и залоговой стоимостью - есть два варианта:
                                          первый - предмет залога приняли в залог без дисконта - по рыночной стоимости.
                                          второй - засчет указанных в кредитном договоре 60% фактический дисконт на залог составил дисконт, заложенный при приеме имущества в залог + 40%.
                                          Например, заложенное имущество имеет рыночную стоимость 1 млн. USD. В залог оно принимается с дисконтом в 30%, то есть его залоговая стоимость - 700 тыс. USD. За счет условия о 60% в кредитном договоре, фактически, сумма в 700 тыс. USD "прикрывает" основной долг в сумме 420 тыс. USD. Вот и получается, что для того, что бы обеспечить сумму основного долга 420 тыс. USD надо набрать имущества на сумму 1 млн. USD.
                                          И это без учёта процентов.
                                          И банку это очень выгодно
                                          С точки зрения хвоста, это он виляет собакой...

                                          Комментарий


                                          • Lot@sВ принципе нормально, но очень плохо сформулировано. Лучше устанавливать лимит выдачи без лимита задолженности и прописывать условия выдачи конкретных траншей, при этом пишется, что лимит задолженности не может быть более того, или того. Т.е., если поступает заявление о выдачи суммы в пределах лимита выдачи, но обеспечения недостаточно, но банк вправе отказать в выдачи траншей.

                                            Комментарий


                                            • Уважаемые форумяне!
                                              Прошу Вас принять участие в определении необходимых и обязательных (для государственной регистрации) условий Договора ипотеки, в котором Залогодержателем выступает банк, Залогодателем - физическое или юридическое лицо.
                                              Договор ипотеки заключается в обеспечение обязательств по кредитным договорам, заключаемым в будущем в рамках Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии. В Генеральном соглашении могут быть отражены не все условия, присущие Кредитным договорам, т.е. могут отсутствовать условия о процентной ставке, сроке возврата кредитных средств, получаемых по Кредитным договорам. Причём первый кредитный договор заключается только после государственной регистрации Договора ипотеки.

                                              ФЗ "Об ипотеке" предусмотрено:

                                              Ст. 9 "1. В договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой."

                                              Начнём с существа. Существом являются кредитные обязательства.
                                              Банк даёт, Клиент берёт, а потом возвращает.

                                              Далее - размер таких кредитных обязательств.
                                              Размер кредитных средств в Генеральном соглашении определён как размер определённого лимита размер которого постепенно уменьшается. Процентная ставка либо вообще осутствует и определяется в конкретный момент, т.е. при заключении Кредитного договора либо (что уже чуть проще) является "плавающей" и зависит как правило от прохождения денежных потоков через расчётный счёт Клиента, открытого в Банке. Плюс всякие там комиссии и платы.

                                              Теперь - срок исполнения. Опять-таки, в Генеральном соглашении указывается срок в течение которого действует установленный лимит выборки кредитных средств, т.е. срок действия Генрального соглашения. И всё.

                                              Проблема возникает при государственной регистрации Договора ипотеки. Регпалата считает, что в Договоре ипотеки (в уме - Генеральных соглашениях) отсутствуют условия удовлетворяющие требованиям ст. 9 ФЗ "Об ипотеке". Они как бы не совсем и упираются, но требуют предоставить им хотя бы первый кредитный договор, заключённый в рамках Генерального соглашения. А мы со своей стороны тоже особо не упираемся, т.е. и рады бы предоставить, но наши внутренние инструкции и типовые формы договоров не позволяют заключить и передать в Регпалату так необходимый первый кредитный договор без зарегистрированного Договора ипотеки. Как выйти из такой ситуации? Может быть кто-нибудь набил руку.

                                              Ну наверно много текста. Можно и перезапутаться. Еле обрисовал проблему. А может ещё больше запутал. В общем Ай-да!!!

                                              Комментарий


                                              • Rolekc если ипотека обеспечивает об-сти должника, возникающие из КД, то договор ипотеки не может быть заключен ранее заключения КД.

                                                Ген. соглашение - это соглашение о заключении в будущем КД. Т.е., по сути, предварительный КД. Его вы и обеспечиваете (так выходит из вашей схемы). Иначе говоря, ипотекой обеспечивается обязанность будущего должника заключить в будущем КД? Или что?

                                                Комментарий


                                                • Причём первый кредитный договор заключается только после государственной регистрации договора ипотеки - это как? Акцессорное обязательство поперед основного? % ставка может быть плавающей, но на момент заключения договора ипотеки её надо зафиксировать. Меняйте потом допами, кто вам мешает? Только не забудьте одновременно в ипотеку изменения внести. По размеру основного долга вапще сложностей не вижу - кредитную линию ипотекой обеспечиваем на раз, в чем сложности? То же самое по сроку погашения. Странные у вас какие-то внутренние инструкции, и правильно вам регпалата говорит.

                                                  Комментарий


                                                  • Rolekc в чем практическое значение данной схемы, если каждый КД придется обеспечивать ипотекой (последующей, надо полагать?)?

                                                    Комментарий


                                                    • если ипотека обеспечивает об-сти должника, возникающие из КД, то договор ипотеки не может быть заключен ранее заключения КД.
                                                      +1. Соответственно данная схема - дохлая.

                                                      Комментарий


                                                      • Rolekc
                                                        В Генеральном
                                                        Поддержу мнение solus rex. По смыслу ст.334 ГК : залог обеспечивает обязательство, т.е. вначале - кр.договор, а уж затем - залог.

                                                        Комментарий


                                                        • По смыслу ст.334 ГК : залог обеспечивает обязательство, т.е. вначале - кр.договор, а уж затем - залог.

                                                          залог может быть установлен в отношении требований, которые возникнут в будущем (ст.4 ЗоЗ)., т.е. можно сначала ДЗ - потом КД

                                                          но вследствии требований к ДИ и его регистрации (в тексте должно быть указано обеспечиваемое обязательство, на регистрацию подается не только ДИ но и КД) применить подобную последовательность невозможно

                                                          Комментарий


                                                          • str555 ЗоЗ применяется в части не противоречащей ГК. А в этой как раз и противоречит.

                                                            Комментарий


                                                            • str555 В догонку
                                                              ФЕДЕРАЛЬНЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ СУД МОСКОВСКОГО ОКРУГА

                                                              ПОСТАНОВЛЕНИЕ
                                                              кассационной инстанции по проверке законности и
                                                              обоснованности решений (определений, постановлений)
                                                              арбитражных судов, вступивших в законную силу

                                                              от 20 февраля 2002 г. Дело N КГ-А40/653-02

                                                              Комментарий

                                                              Обработка...
                                                              X