23 октября, вторник 22:13
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Банковские счета для заемщиков (правовой аспект исполнения КД, ДБС и пр.)

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Банковские счета для заемщиков (правовой аспект исполнения КД, ДБС и пр.)

    Есть заявление на закрытие вклада, взятое давным-давно. Подходит момент закрывать вклад. на нем лежат деньги (не много, видимо). Банк вклад закрывает, чтоб не болтался, остаток зачисляет на свой внутренний счет и ждет. Внимание, вопрос: Сколько ждать? По истечении срока ожидания, куда перегонять деньги? (я подозреваю, что правильный ответ "3 года" и "в бюджет, т.е. в налоговую"), но хотелось бы проверить догадки со ссылками на НПА... Поделитесь, пожалуйста, мнениями...

  • #2
    Брод Есть заявление на закрытие вклада, взятое давным-давно.что за заявление? От кого взяли заявление? Почему заблаговременно?
    остаток зачисляет на свой внутренний счет и ждет почему на внутрненний, чего ждет?
    У вас невостребованный срочный вклад или что? Поясните.

    Комментарий


    • #3
      solus rex 423 счета (вклады) открываются для "обслуживания" кредитных договоров. Кредиты могут быть погашены безналично, без обращения в банк непосредственно. В этом случае у нас останется вклад или нулевый или с минимальной суммой, без намерения клиента им когда-либо воспользоваться вновь. Предлагается заранее, в период оформления кредита брать от заемщика заявление на закрытие вклада. Когда истек срок действия кредита, а клиент в банк не явился, вернув все же сам кредит, мы берем заявление клиента и на его основании закрываем вклад. Все бы ничего, если бы не возможный остаток на нем. Если там будут деньги, я так понимаю можно закрыть счет по учету вклада (деньги же есть), а деньги на какой-нить специальный внутренний банковский счет. Ждем три года??? и потом с него в налоговую??? или себе на доходы?
      Такая схема... или я путаю вклад и тек. счет?

      Комментарий


      • #4
        Брод вы открывали это счет на основании ДБС, ДБВ либо заявления, либо условие было в КД?

        Комментарий


        • #5
          solus rex на основании ДБВ...

          Комментарий


          • #6
            Брод т.е. "вкладчик" заранее написал заявление о возврате вклада? А куда направить сумму, не распорядился?

            Комментарий


            • #7
              solus rex мы пока только думаем над такой ситуацией. Первый шаг это безболезненно закрыть те вклады, на которых нет денег. Я так понимаю, заранее пишет заявление, когда нужно мы его используем и все дела.
              но, есно, что если деньги на вкладе будут, то в заявлении не будет инфы, куда их переводить. Вот я и думаю, можно ли их куда нить в одно место складывать :-), а потом распределять уже, в налоговую или клиенту...
              Если что-то придумано по этому поводу более изящное, то поделитесь...
              Просто я отталкиваюсь от уже работающей схемы с отдельными договорами вклада и т.д. на этой базе и приходиться искать выход

              Комментарий


              • #8
                Брод мы пока только думаем над такой ситуациейт.е. ситуация гипотетическая?

                шаг это безболезненно закрыть те вклады, на которых нет денег. А болезненности никакой и нет, это ведь не счета по ДБС. Нулевой вклад - сигнал к закрытию депозитного счета (если иное не предусмотрено ДБВ, что - редкость).

                Если что-то придумано по этому поводу более изящное, то поделитесь...
                Могу предложить такую схему.
                Открываете заемщикам 40817 (на основании срочного ДБС), с которого заемщики будут исполнять КД. Срок ДБС может быть равен сроку пользования кредитом. Подвох в том, что в случае истечения срока ДБС банк будет вправе закрыть счет без заявления клиента. Остаток (при его наличии) учтете на внутреннем счете, а по истечении 3-х лет обогатитесь.

                Имейте в виду, что депозитные счета под ДБС с момента вступления в силу 222-п - негодные средства. ))) Неактуально уже это.

                http://dom.bankir.ru/showthread.php?t=24291
                О зачислении остатков, учитываемых на клиентских счетах, в доход банка

                http://dom.bankir.ru/showthread.php?s=&threadid=15622
                Невостребованная кредиторская задолженность. Учет. Срок исковой давности

                http://dom.bankir.ru/showthread.php?s=&threadid=11075
                Списание дебиторской задолженности. Учет. Срок исковой давности

                Комментарий


                • #9
                  solus rex у нас, к несчастью, как раз в ДБВ предусмотрено иное. у нас ДБВ подписывается в день выдачи кредита, 423 счет открывается, но деньги туда еще не поступают и могут не поступить. Воот. ДБВ вступает в силу со дня внесения вклада, при этом вкладчик обязуется внести сумму вклада. Короче, договор сконструирован как консенсуальный (по-моему, противоречит ГК)
                  Если все так и оставить, то вижу!!! следующий выход: пусть это будет договор срочного, что ли, вклада, действующий на срок кредита. по истечении срока действия, если вкладчик так ничего и не внес, то договор прекращает действие, если там остались деньги, то на наш счет и ждать три года. Плюс прописать прво вкладчика на внесение вклада, и ДБВ вступает в силу с момента подписания...
                  вот так или нет???

                  Комментарий


                  • #10
                    Брод нет, так не пойдет.
                    если вкладчик так ничего и не внес, то договор прекращает действие,
                    ДБВ не может быть консенсуальным, договор просто не заключен.

                    Кроме того, если там остались деньги, то на наш счет и ждать три года.
                    такое условие не соответствует п.4 ст. 837 ГК
                    4. В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.

                    Комментарий


                    • #11
                      такое условие не соответствует п.4 ст. 837 ГК

                      solus rex вот именно, что "если иное не предусмотрено договором" а у нас как раз иное предусмотрено

                      ДБВ не может быть консенсуальным, договор просто не заключен. но мы же открыли на его основании счет 423, который ждет своего часа, если деньги так и не будут внесены, а срок кредита кончится, то как его закрыть? только на основании заявления, так? или это вообще не верная конструкция (склоняюсь к последнему)
                      Последний раз редактировалось Брод; 21.07.2004, 14:03.

                      Комментарий


                      • #12
                        более ясно мысли выражу, отредактировать не получается
                        Итак:
                        solus rex если вкладчик так ничего и не внес, то договор прекращает действие,
                        ДБВ не может быть консенсуальным, договор просто не заключен.

                        так что делать с таким договором??? ведь на его основании уже открыт счет. закрыть его можно только на основании заявления? или существование таких договоров в принципе не приемлемо?

                        Кроме того, если там остались деньги, то на наш счет и ждать три года.
                        такое условие не соответствует п.4 ст. 837 ГК


                        вот именно, что "если иное не предусмотрено договором" а у нас как раз иное предусмотрено... так почему нельзя?

                        Комментарий


                        • #13
                          solus rex или такой вариант: предусмотреть, что по ДБВ вкладчик имеет право внести вклад; затем прописать, что данный договор, подписанный сторонами, является офертой. Акцептом будет являться внесение вклада. Срок для акцепта - срок пользования кредитом. Если в течение срока для акцепта заемщик не воспользуется своим правом на внесение вклада, т.е. не акцептует его, оферта прекращает свое действие, на основании чего мы можем закрыть вкладной счет (это если денег нет и не было.)

                          Комментарий


                          • #14
                            Брод то, о чем вы говорите, можно рассматривать при определенных условиях как предварительный договор о вкладе. Не пойму, почему вы не хотите строить эту линию на основе ДБС?

                            Комментарий


                            • #15
                              solus rex с ДБС я все прояснил для себя, теперь все же пытаюсь добить ситуацию с ДБВ, а там как руководство решит...
                              т.е. оферта тоже не подходит? почему?
                              о предварительном договоре я тоже думал, только оферта казалась проще...
                              Брод то, о чем вы говорите, можно рассматривать при определенных условиях как предварительный договор о вкладе.
                              при каких?

                              Комментарий


                              • #16
                                Брод при каких?п.3 ст.429 ГК

                                Комментарий


                                • #17
                                  solus rex а чем Вам оферта - акцепт не мил?

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Брод а чем Вам оферта - акцепт не мил?

                                    cт. 432
                                    2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
                                    Статья 433. Момент заключения договора
                                    1. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
                                    2. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      solus rex Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
                                      ну так о том и речь. Договор считается заключенным с момента внесения вклада. а до этого это оферта, а то, что она подписана двумя сторонами не делает договор заключенным, так как вклада то еще нет...

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        МОЖНО ли, при кредитовании физ.лиц , по их заявлению открывать им текущий счет (специально для программ кредитования на нем будут спец.тарифы за обналичку). информация об этом будет в эффективной проц. ставке и в кред.договоре.
                                        проще говоря, можно ли из всех текущих счетов физиков в банке выделить отдельный подвид текущего счета (под кредиты) со спец.тарифами.
                                        Или же проще для обычного текущего счета ввести тарифы за обналичку денег, полученных от банка по кредитному договору?
                                        вопрос связан с публичностью договора и статуса гражданина как потребителя.
                                        С УВАЖЕНИЕМ, WOW.

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          WOW что за обналичка? Видача кредита наличными?
                                          Концепт программы изложите пожалуйста

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            что за обналичка? Видача кредита наличными?
                                            У БАНКА цель стимулировать заемщиков на безналичное получение кредитов, с целью сокращения объемов выдаваемых из кассы денег.
                                            при расчете эффективной проц.ставки учитываются расходы , которые понесет заемщикза получение денег из кассы (эти суммы будут в кред.договоре учитываться в ставке за пользование кредитом, то есть будет такой вид кредита - кредит наличными).

                                            И будет другой вид кредита- "Кредит безналичными".
                                            если же деньги ему выдадут на его текущий счет, и он безналом их перечислит на свои птребительские нужды - у него и расходы меньше, и банк через кассу меньше нала выдает. все довольны. но никто ведь не может запретить замщику получит эти кредитные деньги со своего текущего счета в банке, выдавшем кредит. это его деньги и кредит считается предоставленным безналом - с момента зачисления денег на банковский счет заемщика.
                                            и заемщик вдруг захочет деньги со своего банковского счета получить из кассы банка-предоставившего кредит. И здесь хотелось бы закрепить специальные тарифы - они по размеру будут такие же , как если бы он получил кредит наличными прямо из кассы банка.
                                            УЧИТЫВАЯ, что в правовых отношениях с физ.лицами постоянно возникают вопросы публичных договоров, равных условий, соблюдения прав потребителя и т.п., такой вопрос по текущим счетам :
                                            можно ли из всех текущих счетов физиков в банке выделить отдельный подвид текущего счета (под кредиты) со спец.тарифами.
                                            Или же проще для обычного текущего счета ввести тарифы за обналичку денег, полученных от банка по кредитному договору?
                                            ДОГОВОР БАНКОВСКОГО счета с гражданином - является или не является публичным договором?
                                            какой банковский счет лучше если будет у гражданина для решения вышеуказанных задач - текущий или депозитный до востребования?
                                            ПРИМЕЧАНИЕ:
                                            при этом при заключении договороа у него будет выбор- получить кредит без открытия этого счета, или же с этим счетом в банке выдающем кредит, или даже на счет в другом банке.
                                            волнует вопрос , что нельзя по закону о защите прав потребителей навязывать доп. услуги и за это деньги брать ("товары в нагрузку " - банковские счета). но все таки, считаю, что при соприкосновении с кредитным договором- кредитный договор с гражданином публичным не является, банк не обязан всем и каждому давать кредит и банк вправе закредпить условие, что кредит выдается на банковский счет.
                                            но в целях снятия всех возможных вопросов по закону о защите прав потребителя - у клиента будет выбор-получить кредит на счет, или же наличными.
                                            С УВАЖЕНИЕМ, WOW.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              WOW
                                              мое мнение - это именно навязывание услуги

                                              Если банк является участником системы страхования вкладов, то он заключает ДБС с гражданами и открывает им текущие счета.

                                              Не вижу оснований для выделения из данной услуги группы по заключению ДБС для заемщиков именно для указанных вами целей

                                              Кроме того, заемщик вправе получить кредит на уже имеющийся у него текущий, депозитный счет

                                              Практиковать, конечно, такие ДБС можно, однако вы должны быть готовы к процессам с заемщиками относительно возмездности услуг по получению кредита


                                              ДБС - не публичный договор (на мой взгляд)

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                БЛАГОДАРЮ ЗА ОТКЛИК.
                                                мое мнение - это именно навязывание услуги у меня тоже есть такие опасения, поэтому заемщику будет предоставлено право выбора - кредит наличными, либо кредит безналичными на счет в банке, выдающем кредит, либо кредит безналичными на его счет в другом банке.
                                                просто если он берет кредит безналичными на счет в банке, выдающем кредит, то деньги перечисляются на его текущий счет физлица, открытый в этом банке. к примеру, это будет текущий счет "Потребительский" без карочки с образцами подписей - его может открыть тот , кто хочет кредит безналичными , либо тот кто просто хочет такой счет. по этому счету будут специальные размеры тарифов за выдачу наличных со счета.
                                                другие текущие счета в банке (с карточкой с образцами) будут с другими тарифами за выдачу наличных со счета.

                                                будут ли в этом какие-либо нарушения? учитывая, что депоз.договор -точно публичный, проще использовать текущие счета.
                                                читала суд.практику по банку "Русский стандарт" - у них клиент, берущий кредит, сразу пишет заявление на получение кредита (оферта банку) и заявение на открытие ему банковского счета. и суды считают , что потребителей в этом случае ни к чему не принуждают.
                                                для себя с юрид.точки зрения я могу это объяснить только через природу кредитного договора.
                                                а также через то, что клиент пишет заявление на открытие счета- но это аргумент послабее.

                                                при соприкосновении с кредитным договором- кредитный договор с гражданином публичным не является, банк не обязан всем и каждому давать кредит и банк вправе закредпить условие, что кредит выдается на банковский счет.
                                                но в целях снятия всех возможных вопросов по закону о защите прав потребителя - у клиента будет выбор-получить кредит на счет, или же наличными.

                                                как смотрите на такой вариант - есть ли в этом какое-либо нарушения?
                                                С УВАЖЕНИЕМ, WOW.

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  WOW выбор между безналичным и наличным способом получения кредита понятен.

                                                  Я клоню к тому, что в случае выбора заемщиком безналичного способа не стоит придумывать "Потребительский" текущий счет. Нужно брать услугу - открытие текущих счетов гражданам, которую предоставляет банк.

                                                  Т.е. алгоритм должен развиваться так:
                                                  1) выдача в кассе
                                                  2) зачисление на текущий счет
                                                  2.1) уже имеющийся в банке-кредиторе
                                                  2.2) уже имеющийся в ином банке
                                                  2.3) на вновь открываемый в банке-кредиторе
                                                  2.4) на вновь открываемый в ином банке



                                                  и почему без КОП?

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    благодарю за обсуждение вопроса.
                                                    и почему без КОП?
                                                    возможность текущего счета без КОП предусмотрена нормативными актами, в т.ч. 28-и , в этом случае сам банк выполняет распоряжения клиентов - на основании заявлений делает расчетные документы. процедура открытия счета без КОП -проще. для клиента проще не мучится с подписью, чтобы одинаково получилось - у многих физиков проблема одинаково расписаться несколько раз

                                                    предполагается также текущий счета с КОП. ПО нему будут другие тарифы за получение наличных. на него кредит выдаваться не будет .

                                                    я сама постоянно опасаюсь проблем из закона о защите прав потребителей, и если не выделять текущий счет под кредиты ("не стоит придумывать потребительский текущий счет")- от соответствующего вопроса мы избавляемся.
                                                    но стоит определенная экономическая задача и приходится ее решать. просто так избавиться от вопроса не получается.
                                                    кроме "кредитных" текущих счетов физиков (без карточки с образцами подписей) будут текущие счета с КОП.
                                                    ПРОЩЕ ГОВОРЯ, НУЖНЫ В БАНКЕ ДРУГИЕ текущие счета ФИЗИКОВ, по котрорым не будет кредитных денег.
                                                    различие в тарифах можно объяснить различием договоров- с КОП и без КОП.
                                                    Вопрос в том-
                                                    1) могут ли быть разные ВИДЫ текущих счетов физ.лиц.

                                                    2) если нужно будет, чтобы текущие счета (которые без кредитных денег) тоже можно было сделать без карточки с образцами подписей - уже что ли не получится?


                                                    изучив судебную практику Русского стандарта и то что суды не усматривали принуждения к договорам, признали законнность комиссий, требуется решить наши правомерные задачи - снижение наличного оборота, соблюдение прав потребителя.
                                                    все-таки думаю, что можно открывать такие текущие счета в вышеописанной ситуации при выдаче кредитов физлицам.
                                                    согласны?
                                                    С УВАЖЕНИЕМ, WOW.

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      WOW возможность текущего счета без КОП предусмотрена нормативными актами, в т.ч. 28-и

                                                      да, верно


                                                      согласны? можно, важно - педантичнее оформить волеизъявление заемщика на избранный им способ и механизм исполнения кредитором обязательства по предоставлению кредита,

                                                      тарифы на выдачу наличных будут одинаковые (по сравнению с обычными текущими счетами по ДБС)?

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        тарифы на выдачу наличных будут одинаковые (по сравнению с обычными текущими счетами по ДБС)?
                                                        вы отметили очень важный момент.
                                                        как раз тарифы по сравнению с обычными текущими счетами ДБС хотят , чтобы были другие.
                                                        конечно, мне, опасаясь возможных проблем с потребителями, проще сказать: нельзя разные тарифы.
                                                        но это с моей стороны будет недобросовестно - лишать возможности решить поставленные задачи, просто ответив нет.

                                                        на мой взгляд, хотя это достаточно опасная зона, но нет запретов на вышеуказанные действия, так как:
                                                        1) банк не обязан выдавать кредиты даже потребителям, защищаемым соответсвующим законом.
                                                        банк определяет условия, при которых выдается кредит физ.лицу. кредит безналичными выдается только на текущий счет "потребительский" в этом банке по которому спец.тарифы за выдачу наличных. либо кредит выдается на счет в другом банке.

                                                        2)заемщик -физик вправе выбрать какой кредит ему получить -наличными или безналичными.
                                                        в ставке по кредиту наличными учтены тарифы за выдачу наличных из кассы.

                                                        и механизм исполнения кредитором обязательства по предоставлению кредита, тоже , кстати, очень важный момент. в кредитном договоре надо прописать, как предоставляется кредит - например, там буде указано, что он выдается на текущий счет "потребительский" такой-то номер.

                                                        тут еще один нюанс - а можно, чтобы все текущие счета были одного вида (не выделять подвиды счетов), но если с этого текущего счета выдаются кредитные деньги, то тариф будет другой (больше либо меньше).
                                                        Итак,
                                                        что лучше - отдельный вид договора текущего счета, например, "потребительский текущий счет"?

                                                        или же, если не будет выделения вида договора текущего счета , о просто будет спец. тариф за выдачу кредитных средств с этого текущего счета? на практике встречала, когда по текущим счета за выдачу средств в рамках кредитных программ был спец. тариф , а за выдачу наличных по дргуим основаниям с таких текущих счетов - другой тариф. но только по кредитам у них нулевой тариф
                                                        С УВАЖЕНИЕМ, WOW.

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          WOW

                                                          кхех,

                                                          заемщик возьмет кредит наличными и зачислит сумму на текущий счет, который открыт у вас (или откроет у вас), и будет пользоваться дешевыми тарифами

                                                          кредит безналичными выдается только на текущий счет "потребительский" в этом банке по которому спец.тарифы за выдачу наличных

                                                          а вот заемщик хочет получить кредит на "просто" текущий счет, и будет прав


                                                          просто будет спец. тариф за выдачу кредитных средств с этого текущего счета? на практике встречала, когда по текущим счета за выдачу средств в рамках кредитных программ был спец. тариф , а за выдачу наличных по дргуим основаниям с таких текущих счетов - другой тариф

                                                          если вы можете установить способ различения ср-в на счете по источнику их зачисления, можете данный процесс автоматизировать - то почему нет

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            заемщик возьмет кредит наличными и зачислит сумму на текущий счет, который открыт у вас (или откроет у вас), и будет пользоваться дешевыми тарифами против этого никто не возражает. он уже заплатит за получение этих денег- в ставке за пользование кредитом учтен тариф за получение наличных. прще говоря, ставка по кредиту наличными - выше.

                                                            а вот заемщик хочет получить кредит на "просто" текущий счет, и будет прав а если в условия кредитования , включенных в кредитный договор, указано , что кредит в безналичном порядке выдается только на текущий "потребительский " счет? и что банк выдает кредит только на этот счет? каким норм.актом это запрещено? что будет нарушаться?

                                                            если вы можете установить способ различения ср-в на счете по источнику их зачисления, можете данный процесс автоматизировать - то почему нет тоже важный вопрос, деньги на счете по сути своей обезличены - могут быть споры-откуда эти деньги? и почему же по одному счету за часть выдаваемых денег берут одну сумму, а за другую часть денег берут другую сумму. вот тут то больше оснований поспорить, чем если будет отдельный вид текущего счета для кредитов.
                                                            С УВАЖЕНИЕМ, WOW.

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X