16 октября, вторник 04:29
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Кредитный договор. Досрочное исполнение обязательства заемщика

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Кредитный договор. Досрочное исполнение обязательства заемщика

    Уважаемые юристы,
    такой вопрос вам на смекалку:
    По Гражданскому Кодексу положение депозитного договора о невозможности снятия Вкладчиком средств вклада до окончания срока депозитного договора ничтожно.
    Теперь,по аналогии с вышесказанным, насколько правомерно положение Кредитного договора о невозможности погашения Кредитором основной суммы ссудной задолженности Банку раньше графика возврата ссуды(допустим,при графике помесячной оплаты,и при кредите выданной на год,клиент погашает его через 6 месяцев после взятия)

  • #2
    Aminhotep

    При досрочном изъятии срочного вклада, проценты выплачиваются по ставке, существующей в банке по вкладам до востребования. Т.е. если вкладчик использует свое право на досрочное изъятие срочного вклада, то он, соответственно, получит меньше чем предполагалось вначале.
    А в кредитном можно не запрещать досрочного погашения. Достаточно условия о том, что заемщик имеет право на досрочное погашение кредита, но в этом случае ему придется заплатить повышенные проценты за пользование кредитом, т.е. уплатить ровно столько, сколько бы ему пришлось уплатить за пользование кредитом до конца срока.

    Комментарий


    • #3
      Alucard
      Уважаемый Алукарт,
      так настолько это правомерно? Есть ли императивные нормы закона,которые это право(право на отказ в принятие досрочных ануитетов или полного погашения кредита) ничтожным?

      Комментарий


      • #4
        Aminhotep

        Поправлю Ваш вопрос. Наверное так:
        Есть ли императивные нормы, которые признают право Кредитора на отказ в принятии досрочного погашения кредита ничтожным?

        Нет.

        Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа

        1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
        В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
        2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.
        Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.
        3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

        Комментарий


        • #5
          Alucard
          Исчерпывающий ответ! Спсб, как говорят дзюдоисты-Иппон:-)
          By the way.excuse my broken Russian. i'm from Baku and as a result of it have problems with the Great Russian Language

          Take care

          Комментарий


          • #6
            Aminhotep
            Wellcome.

            Комментарий


            • #7
              Вы сами себе и ответили: нет в ГК таких императивных норм, а значит, что такой запрет правомерен, однако... невыгоден для банка. Почему? Да потому что такой запрет реальной прибыли банку не принесет, а если написать, что досрочный возврат кредитных средств влечет за собой либо штрафную санкцию, либо повышенную плату за последний месяц возврата кредита...

              Комментарий


              • #8
                Вот шутка под клиентом - то будет !
                Разложим наше горе по пунктам !

                Комментарий


                • #9
                  Чё то я не пОнял ?!
                  По-моему, в ГК прямо предусмотрено , что по договору %%%-го займа он не может быть возвращен досрочно БЕЗ согласия кредитора ?! Щас под рукой нет - не могу сослаться на статью . Но есть там это ! Дык в чём сомнения ?
                  Владимир С.

                  Комментарий


                  • #10
                    finspec дак Alucard ее процитировал, ст. 810. Я чего-то тоже не понял выводов.

                    Комментарий


                    • #11
                      Ст. 315 ГК РФ:
                      "Должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства."

                      Часть 2 ст. 810 ГК РФ уже цитировали.

                      Таким образом вполне правомерно условие договора, запрещающее заемщику досрочно возвращать сумму кредита. И даже при отсутсвии такого условия заёмщик не вправе делать это досрочно.

                      На мой взгляд, также возможно включение в договор условия, предусматривающего начисление и уплату процентов за весь срок кредита, даже и при досрочном его возврате.

                      Комментарий


                      • #12
                        Подскажите, пожалуйста, как на практике могут решаться подобные вопросы - должник хочет вернуть кредит досрочно, но для этого ему требуется разрешение кредитора, а тот не дает. как быть должнику? есть ли какая-нибудь судебная практика (позиция судов РФ) по вопросу досрочного погашения кредита? или какая-нибудь другая инфорамция - статьи, комментарии и т.д. как применить ст. 315 и 810 ГК Ф? и можно ли с чем-нибудь выйти в суд?
                        заранее благодарен за любую инфо по теме.

                        Комментарий


                        • #13
                          DerGrosseKnaese
                          Заранее извиняюсь, я не юрист и на практике с этим не сталкивался. Но, имхо, вам как-то стоит обыграть, что наличие кредита затрудняет работу компании, наносит вред и т.д.

                          Комментарий


                          • #14
                            DerGrosseKnaese
                            для этого ему требуется разрешение кредитора, а тот не дает. - это его право и его недополученный доход, в договоре вы очевидно согласились с таким условием т.е. указанные статьи не применить.

                            как быть должнику?
                            1. смотреть в договоре права о досрочном расторжении, в случае не выполнения кредитором каких-нибудь обязательств.
                            2. либо общий порядок расторжения договора ст. 450-451 ГК РФ.

                            Комментарий


                            • #15
                              DerGrosseKnaese или какая-нибудь другая инфорамция - статьи, комментарии и т.д. как применить ст. 315 и 810 ГК Ф? и можно ли с чем-нибудь выйти в суд?
                              можно досрочно исполнить КД, вернув кредитору основной долг и уплатив проценты за пользование кредитом исходя из срока, установленного КД.

                              Рекомендую свежую публикацию:
                              Хозяйство и право. №3, март 2004 г. Сарбаш С. Досрочное исполнение обязательства

                              Комментарий


                              • #16
                                DerGrosseKnaese
                                кто должник?
                                физик простой или не простой (предприниматель)?
                                а мож юрик?

                                solus rex
                                не могли бы пояснить основания досрочного?
                                имхо, не вижу вариантов, если кредитор не согласится.
                                О фото и не только.. http://vitvet.livejournal.com

                                Комментарий


                                • #17
                                  VitVet По общему правилу, для исполнения денежного обязательства (процентного займа, кредита) досрочно требуется согласие кредитора. Данное требование основывается на том, что кредитор извлекает доход в связи с кредитованием заемщика. Поскольку досрочное исполнение такого обязательства лишает кредитора определенного дохода, при отсутствии согласия последнего нет никаких причин экономического характера не принять исполнение досрочно при условии, если заемщик выплатит проценты за весь срок, установленный договором.
                                  Обычно в КД так и пишут. Т.е. КД может содержать четыре варианта условия досрочного возврата:
                                  1. возврат допускается в любое время
                                  2. возврат допускается с согласия кредитора(процедура его получения)
                                  3. возврат не допускается ни при каких условиях
                                  4. возврат допускается при условии уплаты процентов за весь срок, установленный договором

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    solus rex
                                    4. возврат допускается при условии уплаты процентов за весь срок, установленный договором - я считаю такую формулировку не корректной, именно исходя из специфики начисления процентов - % начисляются за фактическое пользование денежными средствами, в даннос случае более уместно применение неустойки, которая приравнивется к недополученным %.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      solus rex
                                      согласен.
                                      если только проценты за весь срок.
                                      спасибо за пояснения.
                                      О фото и не только.. http://vitvet.livejournal.com

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Stix в даннос случае более уместно применение неустойки, которая приравнивется к недополученным %.
                                        Принципиальных возражений нет, есть только наблюдения:
                                        Статья 330. Понятие неустойки
                                        1. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
                                        При использовании неустойки возникает ряд теоретических вопросов, требующих разрешения:

                                        1. досрочное исполнение т.о. является неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства?
                                        2. если говорить о неисполнении/ненадлежащем исполнении обязательства, то что это за обязательство? Обязательство вернуть кредит в определенный срок или обязательство пользоваться кредитом в течение определенного КД срока?
                                        Очевидно, что у заемщика имеется право пользования кредитом, но не обязанность.
                                        Как думаете (в смысле корректности применения неустойки)?

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          имхо.

                                          при досрочном возрате суммы долга и процентов, последние нельзя расценивать как неустойку в виду отсутствия ненадлежащего хар-ра исполнения..
                                          неустойке также присущ компенсационный характер.
                                          мы возмещаем, уменьшаем негативные последствия для кредитора.

                                          в нашем случае, проценты они и есть проценты... )
                                          денежные средства, которые мы могли бы получить при нормальном течении/исполнении обязательства.
                                          О фото и не только.. http://vitvet.livejournal.com

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            solus rex
                                            что это за обязательство? Обязательство вернуть кредит в определенный срок почему бы и нет.

                                            VitVet
                                            в виду отсутствия ненадлежащего хар-ра исполнения.. почему так думаете?

                                            М.И. Брагинский, В.В. Витрянский "Договорное право. Общие положения" (Книга 1), издательство "Статут", 2001 (страницу не скажу - читаю в К+):
                                            Надлежащее исполнение, которому, в отличие от реального исполнения, практически целиком посвящена гл. 22 ГК "Исполнение обязательства", включает в себя ряд элементов.
                                            1. Исполнение обязательства надлежащему лицу (ст. 312 ГК).
                                            ...
                                            2. Исполнение надлежащим лицом (ст. 313 ГК).
                                            ...
                                            3. Исполнение надлежащим предметом (ст. 320 и 317 ГК).
                                            ...
                                            4. Исполнение в надлежащем месте (ст. 316 ГК).
                                            ...
                                            5. Исполнение в надлежащий срок (ст. 314 и 315 ГК). Нарушением указанного требования может служить как просрочка исполнения, так и досрочное исполнение.
                                            ...
                                            6. Исполнение надлежащим способом....

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              solus rex
                                              Согласен с Ostap
                                              Исполнение в надлежащий срок (ст. 314 и 315 ГК). Нарушением указанного требования может служить как просрочка исполнения, так и досрочное исполнение.
                                              У заемщика имеется обязанность выплачивать с опредленной периодичностью % (как вариант график платежей), поскольку досрочно мы начислить и получить их не можем, при том, что кредит платностый, возникает убыток - недополученная прибыль.
                                              =>
                                              Очевидно, что у заемщика имеется право пользования кредитом, но не обязанность - но имеется обязанность по периодической уплате % и вернуть в установленный срок, => оптимально в условие о возможном досрочном погашении прямо в договоре предусомтреть право банка потребовать выплаты неустойки.
                                              Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа
                                              1. Заемщик обязанвозвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

                                              VitVet
                                              при досрочном возрате суммы долга и процентов - на основании чего вы начислите и удержите %, если заемщик фактически не будет пользоваться кердитом?
                                              39-п п. 3.9.
                                              При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                прежде всего спасибо всем за идеи. с чем-то хочу поспорить. Stix - ст. 810 ГК РФ кроме пункта 1 имеет п. 2 где говориться, что сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно. но условие с согласия займодавца. таким образом мое право возвратить займ досрочно - установленное в договоре! - обусловлено реализацией кредитором своего права дать на это согласие. при этом - п. 3 ст. 10 ГК РФ - закрепляет презумпцию добросовестности и разумности действий субъектов гражданских правоотношений. соответственно, кредитор не имеет права сделать невозможной реализацию моего права, закрепленного ГК РФ и договором без законных на то оснований. это конечно при условии, что его права не будут нарушены.

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  DerGrosseKnaese
                                                  О чем поспорить-то?
                                                  любые приведенные вами доводы образуют условия которые я писал выше 2. либо общий порядок расторжения договора ст. 450-451 ГК РФ.

                                                  Только с чего вы решили, что банк обязан давать согласие, а его желание получить обусловленный договором доход является неразумным и аморальным?

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Ostap
                                                    ок.

                                                    на днях сформулирую чего-нить осмысленного и выложу.

                                                    Stix
                                                    я думаю, что полноценных процентов уже не будет.
                                                    к сожалению.
                                                    именно из-за приведенного Вами.
                                                    что будет?
                                                    думаю...
                                                    О фото и не только.. http://vitvet.livejournal.com

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      DerGrosseKnaese
                                                      п. 3 ст. 10 ГК РФ - закрепляет презумпцию добросовестности и разумности действий субъектов гражданских правоотношений а пункт 1 ст. 1 ГК РФ - принцип признания автономии воли субъектов гражданских правоотношений.

                                                      кредитор не имеет права сделать невозможной реализацию моего права ИМХО более чем СТРАННАЯ логика. У меня это просто в голове не укладывается. Приходит ко мне залогодатель и говорит - я тут черт знает кому и черт знает куда отчуждаю предмет залога и ты НЕ ВПРАВЕ НЕ ДАТЬ МНЕ НА ЭТО СОГЛАСИЕ!!!
                                                      Глупый вопрос: какую вообще смысловую нагрузку несут по Вашему мнению все эти нормы законодательства с формулировками вида "... допускается с согласия ..."?
                                                      Последний раз редактировалось Ostap; 02.04.2004, 19:24.

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Ostap - Приходит ко мне залогодатель и говорит - я тут черт знает кому и черт знает куда отчуждаю предмет залога и ты НЕ ВПРАВЕ НЕ ДАТЬ МНЕ НА ЭТО СОГЛАСИЕ!!! - в том то все и дело, что если "черт знает кому и черт знает куда", то вы имеете все основания для отказа в даче согласия на такую сделку! ваши действия добросовестны и разумны. у вас ЛОГИКА - я тут вырою яму у вас перед гаражем, а вы не вправе не дать согласие или лучше - я вам говорю, хочу зарыть яму у себя перед гаражем, а вы - нет, не даю согласия. почему? на каком основании? вы НЕ ИМЕЕТЕ права действовать как вам заблагорассудится, даже если об этом написано в договоре.

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          DerGrosseKnaese
                                                          вы НЕ ИМЕЕТЕ права действовать как вам заблагорассудится, даже если об этом написано в договоре - это эмоции, банк реализует свои права в соответствии с ГК и договором, в суде с такой позицией, об удовлетворении иска думать не придется, вопрос будет стоять о размере повышенных процентов, если вы перестаните их платить по графику.
                                                          Не хочу показаться навязчивым, но не могли бы вы ответить на поставленные выше мной вопросы.

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            по поводу решения дать согласие или нет? решения еще нет. эмоции? повторяю еще раз строку из договора - заемщик ИМЕЕТ ПРАВО ДОСРОЧНО ПОГАСИТЬ КРЕДИТ!!!! механизм правда не прописан... плюс возможно с согласия кредитора. так что право заемщика предумотрено ДОГОВОРОМ и ЗАКОНОМ! как можно закрывать на это глаза?

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X