16 ноября, пятница 13:24
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Условие о списании в кредитном договоре и его реализация

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Условие о списании в кредитном договоре и его реализация

    В кредитном договоре, заключенном с клиентом, заемщик предоставляет кредитору (банку) право безакцептного списания сумм в погашение любых обязательств заемщика по кредиту со счетов заемщика в банке - кредиторе. Необходимо ли при этом подписание доп. соглашения к договору банковского счёта, или кредитного соглашения достаточно ?
    С Уважением,
    Вован

  • #2

    Согласно Полож... 2-П
    9.4. Без акцепта плательщика расчеты платежными требованиями осуществляются в случаях:
    1) установленных законодательством;
    2) предусмотренных сторонами по основному договору при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.

    11.2. Безакцептное списание денежных средств со счета в случаях, предусмотренных основным договором, осуществляется банком при наличии в договоре банковского счета условия о безакцептном списании денежных средств либо на основании дополнительного соглашения к договору банковского счета, содержащего соответствующее условие. Плательщик обязан предоставить в обслуживающий банк сведения о кредиторе (получателе средств), который имеет право выставлять платежные требования на списание денежных средств в безакцептном порядке, наименовании товаров, работ или услуг, за которые будут производиться платежи, а также об основном договоре (дата, номер и соответствующий пункт, предусматривающий право безакцептного списания).
    Отсутствие условия о безакцептном списании денежных средств в договоре банковского счета либо дополнительного соглашения к договору банковского счета, а также отсутствие сведений о кредиторе (получателе средств) и иных вышеуказанных сведений является основанием для отказа банком в оплате платежного требования без акцепта. Данное платежное требование оплачивается в порядке предварительного акцепта со сроком для акцепта пять рабочих дней.

    Вывод в случае отсутствия в договоре банковского счета либо в доп. соглашении к нему условия о праве банка на безакцептное списание списать можно только в случае получения акцепта плательщика. При наличии указанного условия - без акцепта.

    С уважением, Vel

    Комментарий


    • #3
      Внося в кредитный договор право банка на безакцепт кредитный договор преобразуется в смешанный, то есть содержащий условия договоров кредита и банковского счета, но поскольку договор банковского счета как я понимаю у вас с клиентом уже заключен, можно просто сделать ссылку в кредитном договоре что в данной части(права на безакцепт) данный договор является дополнительным соглашением к договору банковского счета. Вот вам и готовое доп соглашение требующееся по 2-П.

      Комментарий


      • #4
        А как быть с р/сч заемщика в других банках? Советую заключать доп.соглашение к банк.счету как в своем, так и в других банках.

        Комментарий


        • #5
          Присоединяюсь к Анн.
          Так спокойнее. Доп на безакцептное никогда не будет лишним.

          Комментарий


          • #6
            ev

            Правильно ли я понимаю ход Ваших рассуждений, т. е. если я в договоре поставки предусмотрел безакцептное списание за товар и оговорил, что эта оговорка является доп. соглашением к ДБС, то можно без проблем списывать в безакцептном порядке суммы со счета клиента?
            С уважением, Vel

            Комментарий


            • #7
              Vel А у вас что, с клиентами и договоры поставки заключаются? Я так думаю, что доп к договору банковского счета подписывается банком и клиентом, а не клиентом и его поставщиком. В любом случае, чувствуешь себя защищенным только с допом на обычный безакцепт а ДБС.

              Комментарий


              • #8
                Eugeniy, ссылка на конкретный кредитный договор обязательна, а то на каком основании деньги безакцептом на с/с клиента зачислять? У нас специальное приложение на эту тему к кредитному договору есть, без него и не заключаем. А в случае необходимости и из других банков такое же запрашиваем.

                Комментарий


                • #9
                  Mari
                  Нет конечно. Это я утрирую ситуацию, хочу понять ev.
                  А с Вами, уважаемая, я полностью согласен.

                  Vel

                  Комментарий


                  • #10
                    А обязательно ли необходимо доп.соглашение к ДБС для безакцептного списания? Требование 2-П я знаю, но п.2 ст.847 ГК говорит, что достаточно простого распоряжения клиента банку.

                    Комментарий


                    • #11
                      Влад

                      А как понимать "простого распоряжения клиента"?

                      С уважением, Vel

                      Комментарий


                      • #12
                        Vel
                        Я так понимаю, что достаточно письма клиента в банк, в котором будут указаны те кто могут безакцептно списывать со счета клиента.

                        Комментарий


                        • #13
                          Влад
                          В принципе был бы согласен с Вами, если бы не 2-П.
                          ГК дает общую норму, а 2-П ее расписывает.
                          Кстати, я не нахожу противоречий между законом и инструкцией.

                          С уважением, Vel

                          Комментарий


                          • #14
                            Vel Я вообще-то не юрист, но мне кажется ЦБ вводит ограничение на возможность клиента распоряжаться своим счетом (хотя как я понимаю законодатель ЦБ такого права не дал), т.к. упомянутое распоряжение является проявлением воли только одного субъекта - клиента, а подписание доп.соглашения к ДБС требует согласия ещё и банка.

                            Комментарий


                            • #15
                              По-моему, противоречия между 2-П и законом нет потому, что в 2-П имеется в виду общий случай, когда за безакцептным списанием обращается третье лицо, не являющееся участником договора банковского счета.
                              Думаю, для исполнения 2-П письма клиента достаточно. Письмо √ оферта, безакцептное списание √ акцепт оферты согласно п.3 ст.438 ГК, письменная форма соблюдена.
                              Только безакцептное списание √ это далеко не панацея. В том банке, которому должен, счет закрывается, в остальных по соглашению сторон расторгается допник о безакцепте.
                              Мы у себя в договорах пишем о безакцептном списании, но скорее для душевного спокойствия.
                              Кстати, засвербил вопрос: Договор банковского счета клиент может расторгнуть в любое время по своей инициативе, а может ли он аналогичным образом расторгнуть его частично, например, в части прав и обязанностей, установленных в соглашении о безакцепте?
                              Вопрос в достаточной степени теоретический, но интересный.

                              Комментарий


                              • #16
                                Просто реплика.

                                До прошлого года в обязательном порядке к кредитному договору мы требовали от клиента распоряжение на безакц. списание по установленной форме с ремаркой, что распоряжение является допником к ДБС клиента.
                                Но, в 2000 году отыскалось в базе постановление ВАС (реквизитов уже не помню), в котором говорилось что это делать не обязательно. Доказательство строилось именно на признании смешанной формы договора (здесь уже кто-то об этом писал), т.е когда непосредственно в кредитном договоре есть указание на право банка на безакцептное списание со счета клиента (это в случае, если счет в Банке-кредиторе).
                                ___________________
                                С уваж., Баск (Домой, домой, домой.....)
                                Разложим наше горе по пунктам !

                                Комментарий


                                • #17
                                  А возможен ли такой вариант - в целях экономии бумаги и времени, в типовой договор банковского счета включается условие о безакцептном списании в случае, скажем, заключения кредитного договора между банком и клиентом. Будет ли это соответствовать 2-П? Или же обязательно доп. соглашение, в котором имеется ссылка на кредитный договор (его номер, дату и т.д.)?

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    ТО Vel:Вы поняли меня правильно. Поскольку наличие в кредитном соглашении условий о безакцепте не охватывается предметом кредитного договора и соответственно являются для него лишними, но это не значит, что их в договоре нет. Согласно ст 421 ГК Строны могут заключить договор, в которых содержаться элементы различных договров. Таким образом статьи кредитного соглашения о безакцепте это условия другого договора-б.с. Ну, а поскольку договор с клиентом у вас уже есть, то это при наличии ссылки в кредитном договоре будет являться доп соглашением к договору б.с.
                                    А что касается поставки, то тут необходимо: Плательщик обязан предоставить в обслуживающий банк сведения о кредиторе (получателе средств), который имеет право выставлять платежные требования на списание денежных средств в безакцептном порядке, наименовании товаров, работ или услуг, за которые будут производиться платежи, а также об основном договоре (дата, номер и соответствующий пункт, предусматривающий право безакцептного списания).
                                    Вы же сами эту ссылку с 2-П и написали. И поставка тут вообще не причем.
                                    И у нас в банке просто упоминается право безакцепта в кредитном без оговорки что это доп и заключается доп к договору б.с., но вопорс то был не в этом.

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Ув. Баск ! А не припомните хоть какие реквизитики постановления ВАС ? Дело в том, что наш юрист тоже помнит это постановление, но найти его не смогли ... Значит, "был сарайчик" ?

                                      С Уважением,
                                      Vovan
                                      С Уважением,
                                      Вован

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        Vovan Искали одно, нашли другое. Постановление Президиума ВАС РФ от 07.09.1999 г. ╧ 2758/99. Почитали- прослезились. Но мальчик был !
                                        _____________________
                                        С уваж., Баск
                                        P.S. Или то постановление было в Вестнике ?
                                        Разложим наше горе по пунктам !

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          ТО Eugeniy
                                          - В случае кредитования Банком Клиента (выступления Клиента поручителем перед Банком) Банк иметт право списывають со счета Клиента денежные средства в погашение суммы кредита (поручительства) и уплаты начисленных процентов. При этом списание денежных средств со счета Клиента указанного в п.1.1. настоящего Договора, производится в безакцептном порядке на основании платежных требований Банка.
                                          Я считаю, что если в ДБС предусмотрен данный пункт, то ни каких допов не нужно и вот почему:
                                          1) Уведомлять банк о дате и пункте договора и взыскателе не нужно так как все эти условия банку известны (он сам сторона Договора).
                                          2) В П-2 написано елси это предусмотрено ДБС или соглашением к нему, наличие и того и другого не имеет смысла.
                                          3) Списание платы за услуги банка тоже хотите допом списывать?????

                                          Кто против то?

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Ув. Баск ! К сожалению, не нашел Постановления в Консультанте. Если у Вас есть, не затруднит ли Вас сбросить мне его по мылу ?

                                            С Уважением,
                                            Вован
                                            С Уважением,
                                            Вован

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              Мы делаем трёхстороннее доп соглашение ссылкой на счёт, кредитный договор, и т.д. Итак с каждым банком, где заёмщик имеет счёт.
                                              Правда сейчас некоторые банки отказываются подписывать такие допы.
                                              А вообще без такого соглашения деньги не выдаём.

                                              С уважением ...

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Korporativshik

                                                Такая же практика у Сбера. Но мы их трех.допки не подписываем, даем клиенту свою форму. Зачем нам ввязываться в отношения нашего Клиента с его Кредитором. От клиента требуется только его распоряжение на безакцептное списание с его счета при определенных условиях, которое мы и оформляем доп. к ДБС.

                                                Vovan
                                                Можно попробовать объединить в кредитном условие о праве банка на безакцептное списание с распоряжением Заемщика, уже как Клиента Банка (в случае совпадения в одном лице Заемщика к Клиента).
                                                Но тогда одной оговоркой о праве банка на безакцептное списание в кредитном договоре не отделаешся. Как Ваше мнение.

                                                С уважением, Vel


                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  Vel
                                                  Мы раньше просто подписывали Форму 2 на безакцепт, сейчас наши юрики составили трёхстороннее соглашение и требуют обязательно его подписывать. Вот такие пироги...

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Vovan

                                                    Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ
                                                    от 7 сентября 1999 г. N 2758/99
                                                    Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации рассмотрел протест заместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации на определение Арбитражного суда Пермской области от 29.10.98 по делу N А50-7028/98-Г-16.
                                                    Заслушав и обсудив доклад судьи, Президиум установил следующее.
                                                    Акционерный коммерческий банк "Западуралбанк" в лице конкурсного управляющего обратился в Арбитражный суд Пермской области с иском о взыскании с акционерного общества открытого типа "Сластена" 632 042 рублей 16 копеек задолженности и процентов по кредитным договорам от 31.05.94 N 75 и от 19.10.94 N 139.
                                                    Определением от 29.10.98 иск оставлен без рассмотрения на основании пункта 4 статьи 87 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации. При этом суд исходил из того, что кредитор не воспользовался правом, предоставленным ему условиями кредитных договоров о безакцептном списании долга со счета заемщика.
                                                    В протесте заместителя Председателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации предлагается определение об оставлении иска без рассмотрения отменить, дело направить в суд первой инстанции для рассмотрения по существу заявленных требований.
                                                    Президиум считает, что протест подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
                                                    Из материалов дела следует, что действительно кредитные договоры от 31.05.94 N 75 (пункт 4.2) и от 19.10.94 N 139 (пункт 4.3) содержат условие о праве кредитора произвести безакцептное списание задолженности и процентов с заемщика.
                                                    В соответствии с пунктом 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
                                                    Следовательно, для реализации права кредитора на безакцептное списание требуется волеизъявление должника, выраженное в даче соответствующего распоряжения обслуживающему банку о безакцептном списании денежных средств со своего счета в пользу конкретного кредитора.
                                                    Данных о том, что такое распоряжение было дано ответчиком обслуживающему его банку, не имеется.
                                                    При названных обстоятельствах неиспользование кредитором своего права, предусмотренного условиями кредитных договоров, на безакцептное списание задоженности и процентов с должника не влечет за собой оставления иска без рассмотрения на основании пункта 4 статьи 87 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
                                                    С учетом изложенного и руководствуясь статьями 187-189, 191 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации постановил:
                                                    определение Арбитражного суда Пермской области от 29.10.98 по делу N А50-7028/98-Г-16 отменить.
                                                    Дело направить в первую инстанцию того же суда для рассмотрения спора по существу.

                                                    И.о. Председателя Высшего Арбитражного Суда
                                                    Российской Федерации М.К.Юков

                                                    Уважаемый ev,
                                                    Попробую скомпромисничать.
                                                    Если в кредитном имеется условие о безакцептном списании, то заемщик должен либо дать распоряжение обслуживающему банку (письменно) п. 2 847 ГК РФ , в котором указать предусмотренные п. 11.2. Полож.. 2-П условия, либо заключить с обслуживающим банком доп. согл. к ДБС с указанием тех же самых условий.

                                                    Можно попробовать объединить в кредитном условие о праве банка на безакцептное списание с распоряжением Заемщика, уже как Клиента Банка (в случае совпадения в одном лице Заемщика к Клиента).
                                                    Но тогда одной оговоркой о праве банка на безакцептное списание в кредитном договоре не отделаешся. Как Ваше мнение.

                                                    С уважением Vel

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      А если Банк-Кредитор одновременно и является Обслуживающим Банком ? Достаточно ли тогда одной оговорки в Кредитном договоре ? Ведь, насколько я понял, в Постановлении идёт ресь о списании средств со счетов Заемщика в другом банке ...
                                                      С Уважением,
                                                      Вован

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Vel
                                                        Да я вот думаю, как должно тогда звучать "распоряжение клиента", если в кредитном договоре это звучит, как " ... настоящим клиент уполномачивает Кредитора списывать любые суммы ... " и т.д. ... Мне кажется, это уже распоряжение ...
                                                        С Уважением,
                                                        Вован

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          коллеги, я что-то заблудилась - а бесспорное списание налоговым органом обсуждается в какой-то другой теме? Хотела узнать про оформление инкассового поручения налоговой без штампа банка-эмитента. Несмотря на то, что это противоречит 2-п, налоговая и ЦБ РФ разъясняют, что такие инкассовые, в случае, если счета ОМНС открыты в федеральном казначействе и ОМНС не имеют счетов в банках, такие инкассовые исполняющий банк обязан принимать. Может кто-то сталкивался?

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            Думается что кредитного договора между кредитром (банком) и заемщиком (клиентом) достаточно поскольку
                                                            во-первых положение договора о безакцепте можно рассматривать как своеобразное предписание банку по распоряжению денежными средствами на счете.
                                                            а во-вторых положения кред.договора о безакцепте изменяют и дополняют порядок исполнения обязательств по договору б/с сли иное не предусмотрено соглашением сторон

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X