21 ноября, среда 01:01
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Заключение и исполнение ДБВ, ДБС с использованием банкомата. Правовые аспекты

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Заключение и исполнение ДБВ, ДБС с использованием банкомата. Правовые аспекты

    Существуют банкоматы, которые позволяют не только выдавать, но и принимать наличные. Такие «депозитные» банкоматы бывают двух видов: 1) «конвертные» - наличные закладываются клиентом в конверт, конверт опускается в сейф, затем конверт вынимается банком, деньги пересчитываются и зачисляются на счет 2) «покупюрные» – банкомат принимает купюры, идентифицируя их и проверяя подлинность; таким образом возможно немедленное зачисление принятых ден.средств на счет клиента.

    Мне симпатичен 1-й вариант, так как он технически более прост и риск приема фальшивой купюры значительно ниже (наши кассовые работники заявляют, что никогда полностью не доверят машине проверку подлинности банкнот). При внесении денег через банкомат клиент идентифицирует себя при помощи карточки. Далее при вскрытии конверта банк пересчитывает купюры и проверяет их подлинность. Если обнаружена фальшивка – оформляем документы согласно требованиям ЦБ, все данные клиента, вносившего средства у нас есть.

    К сожалению, в своем банке я столкнулся с предвзятым отношением к идее приема наличных через банкомат со стороны как юристов, так и кассы, и бухгалтерии. Моих коллег можно понять – они хотят исключить малейшую возмжность возникновения осложнений с контроллирующими органами. Приводится много аргументов почему этого делать нельзя. Один из них – все что прямым текстом не разрешено Центробанком, ЗАПРЕЩЕНО.

    Неужели все так плохо?! Прошу высказать Ваше мнение по этому вопросу.
    Прошу высказываться с позиции «Вот как эту операцию/процедуру можно оформить юридически, чтобы удовлетворить требования законодательства и ЦБ»

    Вот как я себе это вижу. Клиент заранее подписывает с банком «Договор о приеме денежных средств через банкоматы АБВГД-Банка». По договору:
    а) клиент имеет право пользоваться сейфами банкоматов Банка для временного хранения денежных средств с последующим зачислением оных Банком на его счет;
    б) клиент поручает Банку производить выемку из сейфа размещенных им ден. средств на следующий день, пересчет и зачисление на его счет суммы по итогам пересчета;
    в) клиент соглашается, что банк всегда прав :-)

    Получается такой комплексный договор – о хранении ден. средств в сейфе банкомата (такой вид хранения действительно законом не предусмотрен, но и не запрещен), и о поручении банку достать эти средства и внести в кассу от его имени на его счет. Единственный известный мне документ ЦБ, упоминающий такую операцию, это телеграмма от 19 апреля 1995 г. N 50-95, где написано, что «Банки вправе устанавливать … банкоматы для выдачи и ПРИЕМА наличной иностранной валюты и рублей по пластиковым карточкам»
    Последний раз редактировалось Nerez; 08.02.2002, 13:26.

  • #2
    Nerez проблема в идентификации клиента.

    Комментарий


    • #3
      to solus rex
      проблема в идентификации клиента.

      Как раз с идентификацией проблем нет никаких. Принимаем наличные только от своих клиентов, которых идентифицируем по пластиковой карточке + ввод ПИНа.

      Комментарий


      • #4
        Nerez 1) «конвертные» - наличные закладываются клиентом в конверт, конверт опускается в сейф, затем конверт вынимается банком, деньги пересчитываются и зачисляются на счет Если не трудно, каков алгоритм манипуляций картой при этом?

        Комментарий


        • #5
          to solus rex
          каков алгоритм манипуляций картой при этом?

          Алгоритм такой:

          Клиент подходит к банкомату.
          Чтобы начать диалог, вставляет карту в банкомат
          Выбирает тип операции - "внести наличные"
          Банкомат выдает клиенту конверт, на котором предварительно распечатывает данные клиента (распознав его по карте). В банкомате открывается "щель", через которую клиент может закинуть конверт в сейф.
          Клиент закладывает свои деньги в выданный ему конверт, заклеивает, опускает через щель в сейф.
          Нажимает кнопку "Game Over"

          Комментарий


          • #6
            Nerez Это, скорее всего, договор инкассации через банкомат. Схема, вроде бы, не хромает. Если в отношении подлинности купюр все отлажено, то не вижу оснований для запрета.

            Комментарий


            • #7
              Аналогично не вижу проблем.Nerez, а на что Ваша бухгалтерия ссылается конкретно?

              Комментарий


              • #8
                solus rex
                Это, скорее всего, договор инкассации через банкомат.
                - Вы, наверное, имеете в виду, что клиент - юр.лицо.
                Прошу прощения, забыл сказать, что речь идет о физ.лицах

                to ILK
                Точно уже не помню, кто конкретно какие возражения высказывал (бухгалтерия, юристы или касса), т.к. обсуждал этот вопрос с ними уже больше года назад.

                Возражения были приблизительно такие (заранее извиняюсь, могу ошибаться в деталях).
                1) На каких основаниях деньги гражданина находятся в банкомате?! - это не индивидуальный банковский сейф!
                2) Если банкомат позволяет вносить наличные на счет физлица, то они в тот же день должны быть проведены по кассе и зачислены на счет.
                3) В момент совершения операции мы обязаны выдать гражданину квитанцию к приходному ордеру, свидетельствующую о внесении определенной суммы - а мы не знаем, какую сумму он заложил в конверт.
                4) Такие операции не предусмотрены инструкциями ЦБ, а Центробанк очень строго отслеживает кассовую дисциплину.
                5) А что если он положил 100$, a будет утверждать, что положил тысячу - как мы потом будем разбираться?!

                Комментарий


                • #9
                  Nerez ну, подобные возражения из серии нет, потому что мне не хочется, даже комментировать не буду. Мы так работали и без проблем. А что не может быть инкассации с физиком?

                  Комментарий


                  • #10
                    ILK
                    Мы так работали и без проблем. - Вы имеете в виду, что у Вас именно такая услуга была налажена? (почему была?)

                    даже комментировать не буду. - умоляю, прокомментируйте!
                    Дело в том, что очень многие банки закупали банкоматы с депозитарием, но практически никто не смог запустить эту услугу. Похоже, что у всех был интерес, но "карточники" столкнулись со "стеной непонимания" в лице других банковских подразделений. (Известны только отдельные случаи - слышал, например, что КредитУралБанк внедрил такую услугу).

                    Таким образом, похоже, что проблема грамотного юридического обоснования этой операции существует у многих банков.

                    Комментарий


                    • #11
                      Nerez, была, потому, что я там уже не работаю
                      умоляю, прокомментируйте, поехали:
                      1) На каких основаниях деньги гражданина находятся в банкомате?! - это не индивидуальный банковский сейф! на основании договора соответствующего
                      2) Если банкомат позволяет вносить наличные на счет физлица, то они в тот же день должны быть проведены по кассе и зачислены на счет. почему в тот же день, как в договоре напиу, так и будет
                      3) В момент совершения операции мы обязаны выдать гражданину квитанцию к приходному ордеру, свидетельствующую о внесении определенной суммы - а мы не знаем, какую сумму он заложил в конверт. квитанция будет на сумму, указанную им банкомату
                      4) Такие операции не предусмотрены инструкциями ЦБ, а Центробанк очень строго отслеживает кассовую дисциплину. Запретов нет, значит можно
                      5) А что если он положил 100$, a будет утверждать, что положил тысячу - как мы потом будем разбираться?!
                      как в договоре пропишем, так и будет, аналогично с инкассацией юриков.

                      Комментарий


                      • #12
                        Да.. жалко, что тема не развивается.

                        to ILK
                        Не очень мне нравятся Ваши аргументы (точнее мне-то нравятся, но точно не понравятся смежным подразделениям)
                        1) На каких основаниях деньги гражданина находятся в банкомате?! - это не индивидуальный банковский сейф! на основании договора соответствующего - договор это хорошо. Но банк действует на основании лицензии, которую выдает ему ЦБ, и именно ЦБ регулирует нашу банковскую жизнь и дает достаточно подробный список операций, которыми банки могут заниматься, и как они ими должны заниматься.
                        2) Если банкомат позволяет вносить наличные на счет физлица, то они в тот же день должны быть проведены по кассе и зачислены на счет. почему в тот же день, как в договоре напишу, так и будет - если не ошибаюсь, коллеги ссылаются на ЦБ и ГК, утверждая, что все должно быть день в день.
                        3) В момент совершения операции мы обязаны выдать гражданину квитанцию к приходному ордеру, свидетельствующую о внесении определенной суммы - а мы не знаем, какую сумму он заложил в конверт. квитанция будет на сумму, указанную им банкомату - как же можно выдать подтверждение, что мы приняли N-ю сумму денег, если мы ее не пересчитали. Максимум, что мы можем выдавать клиенту, это его экземпляр "объявления на взнос наличных", а наш экземпляр будет храниться в банкомате.
                        4) Такие операции не предусмотрены инструкциями ЦБ, а Центробанк очень строго отслеживает кассовую дисциплину. Запретов нет, значит можно - это классический принцип юриспруденции. Однако опыт работы с ЦБ показывает, что они такого принципа не придерживаются. И ни один банк не захочет судиться с ЦБ (себе дороже выйдет).
                        5) А что если он положил 100$, a будет утверждать, что положил тысячу - как мы потом будем разбираться?! как в договоре пропишем, так и будет, аналогично с инкассацией юриков. - аналогия с инкассацией юриков неудачная. На юриков ориентироваться не хотелось бы, так как методология их инкассации как раз очень четко прописана ЦБ и мы не можем ее соблюдать в случае с банкоматом. Например ЦБ предусматривает, что если обнаружено расхождение между объявленной суммой и фактической, то КЛИЕНТ заполняет новое объявление с правильной суммой. Или например ЦБ предписывает, что валютные и рублевые ценности обязательно должны перевозиться в разных мешках, плюс к каждому мешку должна быть опись с указанием содержащихся сумм... и т.д.

                        Комментарий


                        • #13
                          Если банкомат позволяет вносить наличные на счет физлица, то они в тот же день должны быть проведены по кассе и зачислены на счет. почему в тот же день, как в договоре напишу, так и будет - если не ошибаюсь, коллеги ссылаются на ЦБ и ГК, утверждая, что все должно быть день в день. ну если по ГК, то не позднее следующего дня.это его экземпляр "объявления на взнос наличных", а наш экземпляр будет храниться в банкомате. согласен.
                          Например ЦБ предусматривает, что если обнаружено расхождение между объявленной суммой и фактической, то КЛИЕНТ заполняет новое объявление с правильной суммой. вы путаете, при инкассации нет объявления как такового, там препроводительная ведомость. И ИМХО именно вариант с инкассацией и проходит.

                          Комментарий


                          • #14
                            Если это кому-то ещё интересно, то обсуждаемая схема была реализована до этапа опытного образца в Сбере в году 96-97.

                            Комментарий


                            • #15
                              GEo
                              Конечно интересно!
                              А методологически как была реализована схема?

                              Комментарий


                              • #16
                                Клиент приходит и тычет свою карточку (можно МПС) и вводит ПИН. Его пробивают по базе клиентов, с которыми заключён договор на депозитный ящик. В ящик кидается конвертик с чем-то типа препроводительной ведомости (ещё раз повторюсь это был опытный образец). Ящик выдаёт клиенту квитанцию с указанием объявленной суммы, даты и времени депонирования. Утром кассир конвертик проверяет и до 10 утра кредитует счёт, если нет расхождений. По договору клиент соглашается с тем, что сумма вложения равна сумме найденной кассиром, за вычетом подделок и неплатёжных купюр по которым "составляется акт, установленной формы". Инкассация и пересчёт купюр производится двумя кассирами под бдительным оком видеокамеры.

                                Regards,
                                GEo

                                Комментарий


                                • #17
                                  Коллеги подскажите плз Ваше видение проблемы:

                                  Меня одолевают наши пластики, они начинались статей всяких и одолевают, цитирую:

                                  "Банки привлекают вкладчиков бесплатными пластиковыми картами, скидками, бонусами или розыгрышами бестолковых призов. В последнее время мы с вами получили быстрый и удобный доступ к банковским вкладам. Некоторые банки позволяют своим клиентам открывать вклады посредством банкоматов.

                                  Процедура оформления вклада проста и органично вписана в общий интерфейс общения клиента с банкоматом. Она осуществляется путем выбора пункта меню "Вклады" на экране банкомата. Из предлагаемого списка клиент выбирает интересующий вид вклада и указывает сумму переводимых денежных средств. На основании распоряжения клиента, поданного им через банкомат, его денежные средства размещаются во вклад. По окончании срока действия вклада возврат суммы вклада и начисленных процентов осуществляется на карточный счет клиента. "


                                  Текст целиком на
                                  http://www.bankinform.ru/drow51.asp?d=4338


                                  По мне так речь идет о нарушении требования, исходящего из 115-ФЗ, о личной явке клиента - физического лица при открытии ему счета (вклада).

                                  Опять-таки цитирую:
                                  5. Кредитным организациям запрещается:
                                  - открывать счета (вклады) на анонимных владельцев, то есть без предоставления открывающим счет (вклад) физическим или юридическим лицом документов, необходимых для его идентификации;
                                  - открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя;


                                  За нарушение 115-ФЗ вообще-т предусмотрен отзыв лицензии. Спрашивается: "115-ФЗ бояться - новые услуги не вводить", или я некорректно понимаю этот вопрос обязательности явки? Поделитесь мнением, мне это очень важно, оч. срочно.

                                  Комментарий


                                  • #18
                                    Res gestae Она осуществляется путем выбора пункта меню "Вклады" на экране банкомата.
                                    После того, как клиент вставил свою карту в банкомат и ввёл ПИН-код. Следовательно, анонимности нет, личное присутствие у банкомата есть.

                                    На основании распоряжения клиента, поданного им через банкомат, его денежные средства размещаются во вклад.
                                    Безналично списываясь с его счета, прикрепленного к карте (карточного счета) и зачисляясь на открывающийся счет вклада на этого же клиента в соответствии со сроком, который выбрал клиент (если сроков размещения несколько) и в сумме, которую набрал клиент. Наверное, должна печататься какая-нибудь подтверждающая квитанция (срок, сумма, процентная ставка и т.п.).

                                    Комментарий


                                    • #19
                                      Res gestae ИМХО, Вы правы.
                                      Более того, если ЦБ примет новую инструкцию "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" в том виде, который сейчас обсуждается (текст проекта см. здесь http://dom.bankir.ru/showthread.php?...7&page=2&pp=30, автор сообщения ROMKA, 06-12-2004, 02:29) - это будет еще одним аргументом против того, чтобы открывать вклады посредством банкоматов.

                                      Комментарий


                                      • #20
                                        По-моему, осущствлять какие-либо переводы средств через банкомат (в т.ч. во вклады), это всё равно, что пользоваться электронной системой "Клиент-Банк" или "Интернет-Банк" - те же аргументы "за" и "против".

                                        Комментарий


                                        • #21
                                          AVKomarov Одно дело - осущствлять какие-либо переводы средств , и совсем другое дело - заключать договор банковского вклада. Для осуществления переводов личное присутствие не обязательно - главное, чтобы можно было идентифицировать подпись, а личное присутствие клиента при открытии вклада прямо прописано в законе.

                                          Комментарий


                                          • #22
                                            Sel личное присутствие клиента при открытии вклада прямо прописано в законе.
                                            Мне кажется, что личное присутствие клиента при получении наличных денежных средств через банкомат есть. Поэтому, я полагаю, что это присутствие не отличается от присутствия при перечислении средст во вклад через тот же банкомат.

                                            Комментарий


                                            • #23
                                              AVKomarov
                                              Вы правы в том, что в законе 115-ФЗ, действительно, не указано, что "личная явка" должна быть именно в офис банка, а не к ближайшему банкомату. Однако, я не сомневаюсь, что ЦБ при проверке будет трактовать это положение именно так. Посмотрите, какие НПА они принимают на основе 115-ФЗ: на банк возлагается все больше и больше обязанностей, связанных с "идентификацией клиента", в том числе - совершенно нелепые, вроде "установления факта нахождения клиента по адресу, указанному в учред.документах".

                                              А упоминавшимся выше проектом Инструкции ЦБ РФ "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)" предусмотрено, например, что должностное лицо банка обязано:
                                              - установить личность клиента на основе оригинала документа, удостоверяющего личность;
                                              - собственноручно изготовить копию документа, удостоверяющего личность клиента;
                                              - убедиться, что собственноручная подпись клиента соответствует образцам, заявленным в банковской карточке...
                                              Можно привести еще много аналогичных примеров Понятно, что осуществить все это через банкомат абсолютно невозможно.

                                              Увы, не хочет наше государство, чтобы мы использовали все достижения современной науки и техники по максимуму. Считает, что свободы и так слишком много

                                              Комментарий


                                              • #24
                                                Sel Понятно, что осуществить все это через банкомат абсолютно невозможно.
                                                Через банкомат возможно проверить правильность набора ПИН-кода карты.

                                                По-моему, все три перечисленных Вами пункта идентификации выполняются при процедуре выдачи клиенту банковской карты. Поэтому, можно сказать, что клиент пользующийся картой, это клиент, личность которого установлена на основе оригинала документа, удостоверяющего личность, с которого банком собственноручно изготовлена копия и подшита в дело клиента. При выдаче карты на ней клиентом проставляется собственноручная подпись, которая сверяется с образцом, в дальнейшем, при выполнении операций, клиент использует ПИН-код как аналог электронной подписи, которая проверяется банком.

                                                Комментарий


                                                • #25
                                                  AVKomarov Ваши доводы заставили меня засомневаться
                                                  все три перечисленных Вами пункта идентификации выполняются при процедуре выдачи клиенту банковской карты.
                                                  Действительно, если человек подходит к банкомату с карточкой, значит он хотя бы один раз уже был в банке лично - при получении этой карты. Но. Проблема в том, что в соответствии с проектом (а шансы, что он станет Интсрукцией, увы, очень велики) все эти процедуры должны быть совершены при открытии счета (вклада). При открытии, а не когда-то раньше.

                                                  Комментарий


                                                  • #26
                                                    Сообщение от AVKomarov
                                                    Sel Понятно, что осуществить все это через банкомат абсолютно невозможно.
                                                    Через банкомат возможно проверить правильность набора ПИН-кода карты.

                                                    По-моему, все три перечисленных Вами пункта идентификации выполняются при процедуре выдачи клиенту банковской карты. Поэтому, можно сказать, что клиент пользующийся картой, это клиент, личность которого установлена на основе оригинала документа, удостоверяющего личность, с которого банком собственноручно изготовлена копия и подшита в дело клиента. При выдаче карты на ней клиентом проставляется собственноручная подпись, которая сверяется с образцом, в дальнейшем, при выполнении операций, клиент использует ПИН-код как аналог электронной подписи, которая проверяется банком.

                                                    Именно, что проверить можно только правильность пин-кода подходящего к конкретной карте, это только вопрос идентификации личности клиента, который был идентифицирован при выдаче карты.

                                                    А вот личное присутствие не выполняется, ибо требуется личное присутствие при ОТКРЫТИИ вклада, а оно фактически происходит позднее, вклад фактически открывается ручками операционистов на основании опосредованно полученного поручения клиента. В этот момент клиент не то что в Банке, его и у банкомата-то не присутствует.

                                                    Лично я вижу только один выход, распечатывать в квитке текст договора (километры бумаги), где банкомат в момент операции признается Сторонами отделением Банка, расположенным по адресу... (невозможно, т.к. все автоматы в ЦБ как представительства фих зарегистрируешь, а надо бы!), а верный пин-код - равноценной заменой - аналогом собственноручной подписи клиента. Успешно завершенная операция - есть аналог подписис должностного лица Банка, уполномоченного подписывать договоры Банковского вклада. Вот только при таких сложностях можно было бы сказать что 115-ФЗ не нарушается ни на миг.

                                                    Но вряд ли упомянутый в статье Банк имел ввиду именно это.

                                                    Комментарий


                                                    • #27
                                                      Res gestae А вот личное присутствие не выполняется, ибо требуется личное присутствие при ОТКРЫТИИ вклада, а оно фактически происходит позднее, вклад фактически открывается ручками операционистов на основании опосредованно полученного поручения клиента. В этот момент клиент не то что в Банке, его и у банкомата-то не присутствует.

                                                      Как я себе представляю, скорее всего, ничего фактически позднее не происходит и операционисты ручками ничего не делают, всё происходит автоматически в режиме "on-line" при клиенте у банкомата с вручением ему чека о завершённой операции (списание суммы вклада с имеющегося карт-счета и зачисление на вновь сгенерированный счет вклада).
                                                      Судя по статье, клиент у банкомата кнопкой выбирает срок вклада из перечня "на 15, 32, 92, 182, 270 или 368 дней" (по этому сроку генерируется 20-значный номер счета вклада в рублях для бухгалтерского учета, резидентность клиента известна), вводит сумму вклада. "Вклад имеет фиксированную процентную ставку и является непролонгируемым, непополняемым и не предполагает расходных операций."
                                                      "На каждую выполненную операцию банкомат выдает чек, подтверждающий платеж. За операцию открытия вклада и зачисления на него денежных средств комиссия не взимается."

                                                      Как я понимаю, после этого клиент может отправляться в магазин и расплачиваться там картой в пределах (оставшихся после размещения вклада) средств на карт-счете.

                                                      Комментарий


                                                      • #28
                                                        Res gestae Есть ещё информация. Возможно, Вы захотите разместить
                                                        "ВКЛАД «6 МЕСЯЦЕВ - ЭКСПРЕСС» Вклад открывается посредством банкомата.", тогда по ссылке www.ovk.ru/refs.asp?cid=23 , Вы, как и любой вкладчик, можете ознакомиться с условиями и договорной базой, например:
                                                        "Публичная оферта к заключению договора банковского вклада "6 месяцев-экспресс". Свидетельством полного и безоговорочного акцепта (принятия) условий настоящей оферты физическим лицом является осуществление физическим лицом процедуры открытия вклада посредством банкомата, заканчивающейся предоставлением Вкладчику Подтверждения об открытии вклада (Приложение 2 к Публичной оферте), распечатываемого банкоматом после завершения Вкладчиком всех необходимых действий, описанных в процедуре открытия. Выдача Подтверждения об открытии вклада является свидетельством заключения между Банком и Вкладчиком договора банковского вклада "6 месяцев-экспресс" в надлежащей форме и на условиях, изложенных в настоящей оферте и в полученном Подтверждении об открытии вклада."

                                                        Комментарий


                                                        • #29
                                                          ребят, тема интересная.
                                                          есть ли движения в этой теме? мысли?

                                                          115-фз как понимаю, камень преткновения?
                                                          О фото и не только.. http://vitvet.livejournal.com

                                                          Комментарий


                                                          • #30
                                                            VitVet у нас движений нет... ;-)
                                                            ознакомившись с творчеством коллег (см. ранее) мы не решились вступать на скользкий путь под названием "а была ли личная явка". нововведений и разъяснений в 115-Фз на эту тему не было. Я осталась при прежнем мнении.
                                                            Кстати, если сейчас зайти по ссылочке любезно предоставленной AVKomarov, вы не найдете такой услуги как открытие вклада посредством банкомата. Может Росбанк такой же перестраховщик как и мы ;-)

                                                            Кстати, кто-нить задумывался?... ведь карта карте - рознь. Бывают карты без предварительной индивидуализации и доп.карты открытые по счету основного владельца. В публичной оферте, как я помню, ограничений не было.
                                                            инетресно банкомат произведет индивидуализацию и откроет счет, основываясь на данных держателя, или обратится к сведениям по владельцу счета к которому привязана карта? Я не специалист процессинга... что-то меня засмущало... вдруг

                                                            Комментарий

                                                            Пользователи, просматривающие эту тему

                                                            Свернуть

                                                            Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                                                            Обработка...
                                                            X