17 ноября, суббота 21:57
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

"личность, которая... открывает счет" (115-ФЗ)

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • "личность, которая... открывает счет" (115-ФЗ)

    Уважаемые коллеги!
    При обсуждении темы об открытии счета по почте http://dom.bankir.ru/showthread.php?s=&threadid=20053 возник вопрос по пп."1)" п.1 ст.7 115-ФЗ, а именно, что собой представляет "личность, которая... открывает счет"? Вот solus rex считает, что это «субъект (физическое лицо), которое наделено полномочиями предъявить документы в целях открытия счета», то бишь курьер, который бумажки принес. Далее solus rex высказывает мнение, что в таком виде эта норма годится только для случаев открытия счета физику, и я с этим совершенно согласен (остался сущий пустяк - убедить в этом проверяющих).

    Однако есть мнение (должен признаться, я сам его втихаря разделяю), что под этой "личностью" законодатель подразумевал физическое лицо, которое имеет полномочия действовать от имени юрлица, и при этом может выражать от имени юрлица его волю. Иначе говоря, это тот, кто подписывает ДБС и заявление на открытие счета. В этом случае возникает необходимость "фэйс-контроля" директора фирмы-клиента, если только он не выпишет своему сотруднику доверенность на передачу документов в банк с правом подписания ДБС и заявления.

    Очень хочется оказаться неправым. Разубедите меня, please! Или подтвердите... В общем, скажите что-нибудь!.. А если кто-нибудь окажется в курсе того, как ЦБ трактует формулировку пп."1)" п.1 ст.7 115-ФЗ, то это будет просто замечательно.

  • #2
    Nic_Bel Очень хочется оказаться неправым. Аналогично, уважаемый коллега.
    Итак, как толковать понятие личности в смысле подп. 1 п.1 ст. 115-ФЗ?

    Разумеется, институт представительства и доверенности никто не отменял.
    В тоже время существуют положения ГК о порядке заключения договора: посредством направления оферты и ее акцепта.
    Договор в виде единого документа и прочие документы, необходимые для открытия счета, могут быть направлены потенциальным клиентом по почте. Остается ли этот порядок, установленный ГК, в силе после принятия 115-ФЗ либо последний устанавливает специальный порядок заключения договора банковского счета (вклада)?
    При пристальном рассмотрении обнаруживаем, что:
    - во-первых, в рассматриваемом случае представитель не заключает договор, а лишь передает документы (не будем брать ситуацию, когда представитель заключает договор в банке).
    - во-вторых, закон 115-ФЗ прямо указывает на "личность, открывающую счет", но не заключающую договор.
    Всем нам здесь присуствующим известно, что клиент не открывает счет, а заключает договор.

    С интересом к вашим мнениям.

    Комментарий


    • #3
      solus rex
      Читал Ваш ответ... Много думал...

      Всем нам здесь присуствующим известно, что клиент не открывает счет, а заключает договор
      Истинная правда – присутствующим известно. Известно также и то, что в соответствии с ГК счет открывает банк клиенту на основании ДБС. Боюсь, правда, что это не столь очевидно для отсутствующих здесь авторов 115-ФЗ, которые, видимо, полагают, что счет открывает клиент сам себе. Примерно как авторы типовых уставов фирм, которые пишут в полномочиях гендиректора: «…открывать счета в банках». То же самое относится и к «личности, которая совершает операции с денежными средствами», ведь клиент распоряжается средствами на счете, а операции-то совершает банк во исполнение распоряжений клиента.

      - во-вторых, закон 115-ФЗ прямо указывает на "личность, открывающую счет", но не заключающую договор
      Итак, с точки зрения ГК «личность, открывающая счет» – это сотрудник банка. Равно как и «личность, совершающая операции». Признаюсь, я долго ходил вокруг да около этой Великой Сермяжной Правды , но только сейчас постиг всю ее глубину Неужели Вы предлагаете идти таким путем? Т.е. при грозном вопросе проверяющего «А как у вас соблюдается пп.1 п.1 ст.7?» перед ним предстают соответствующие сотрудники банка (клиентщики, операционисты) со своими паспортами в руках, а юрист сбоку мягко подсовывает ГК, открытый на 45-й главе? Эта простая и гениальная мысль потрясла меня до глубины души. Однако имеется опасение – не испытает ли аналогичное потрясение проверяющий? И не хватит ли его от пережитого кондратий тут же, на месте? Честно говоря, не хотелось бы, мы же не звери

      Или все-таки Вы намекали на то, что «личность, открывающая счет» - это тот, кто принес документы? Т.е. курьер? Поясните, please!

      Комментарий


      • #4
        Прошу прощения, предыдущий постинг мой. Куда-то куки выбросило... Nic_Bel

        Комментарий


        • #5
          Nic_Bel Или все-таки Вы намекали на то, что «личность, открывающая счет» - это тот, кто принес документы? Т.е. курьер?

          Было бы отлично, если требовалось лишь буквальное толкование закона. Но дух его игнорировать нельзя. Если мы будем упирать на буквальное значение понятия личности, открывающей счет, то будем уязвимы для справедливой критики. Разумеется, законодатель имел в виду физическое лицо, которое действует от себя и в своих интересах (будущий клиент), либо физическое лицо, которое действует от имени и в интересах будущего клиента (представитель будущего клиента). Итак, личность... - это физическое лицо, действующее от своего имени либо от имени доверителя (физического либо юридического лица). Нельзя исключать и возможность заключения договора от имени управляющей компании.
          Хорошо. В отношении субъектного состава выяснили.

          Рассмотрим порядок заключения договора.

          А. Договор с физическим лицом. Такой договор заключается либо с клиентом непосредственно, либо через представителя. Таким образом, устанавливаем личность лица, выступающего от имени контрагента Банка. Если физ. лицо заключает договор, то идентифицируем его личность. Если договор заключается через представителя, требуем доверенность и документ, удостоверяющий личность. Идентифицируем.
          В скобках замечу, что считаю неверным заниматься ксерокопированием документов, удостоверяющих личность (паспорт и др.). Во-первых, паспорт – не тот род документов, который может использоваться в виде копий. Не буду даже распространяться в отношении нотариального удостоверения копии паспорта. Во-вторых, идентифицировать – это не значит копировать документы.
          Словарей под рукой нет, но попытаюсь определить идентификацию личности как процесс установления исключительного и несомненного сходства лица с его изображением на фотографическом снимке, вклеенном в предъявляемый документ, форма и содержание которого должна соответствовать следующим требованиям:
          1. наличие у документа статуса, позволяющего использовать такой документ в целях удостоверения личности;
          2. действительность документа;
          3. наличие в тексте документа всех необходимых сведений и обязательных реквизитов;
          4. соответствие внешнего вида документа официальному описанию.

          Я идентифицирую так: в требуемой форме фиксирую данные паспорта физического лица и все.

          B. Договор с юридическим лицом.
          Сложнее.
          От имени юридического лица договор может заключить первый руководитель, действующий на основании учредительного документа; иное лицо (работник юр. лица либо представитель юр.лица), действующее на основании доверенности. Поскольку лица, действующие от имени юридического лица – суть физические лица, то идентифицируем их. Идентификацию осуществляем посредством установления личности и фиксации (в требуемом порядке) необходимых сведений, содержащихся в документе, предъявляемым руководителем либо представителем юр. лица.
          Справедливо возникает вопрос: Как удостоверять личность руководителя либо представителя юр.лица, если договор подписан не в присутствии ответственного работника Банка? То есть, если документы переданы с использованием курьерской либо почтовой связи. Помня о нормах ГК, допускающих заключение договора посредством использования средств связи, пробуем увидеть свет в конце тоннеля, грубо засыпанного законодателем (п.1 ст. 7 закона 115-ФЗ).
          Вывод неприятный. Закон 115-ФЗ не изменяет регламентацию порядка заключения договора (следует признать, что даже и не пытается этого делать). Требование, содержащееся в п.1 ст. 7 закона, есть вменение банкам в обязанность проявления особой бдительности при заключении договоров со своими клиентами. (При этом банковские счета могут открываться клиентам не только на основании договора составленного в виде единого документа, а также посредством акцепта оферты клиента, оформляемого квитанциями и проч. документами. Т.е. в этом случае также осуществляем идентификацию клиента).

          Итак, осталось убедиться в правомерности требования законодателя, предъявляемого к обязательному проявлению бдительности Банка при достижении договоренности с клиентами (их представителями) об открытии счетов, а также разрешить организационные и технические вопросы, возникающие при заключении договора с использованием средств связи. (Здесь следует внести уточнение. В нашем случае договор будет заключен без использования средств связи. Во-первых, договор заключен с момента достижения согласия сторон по его существенным условиям. Во-вторых, по почте передается не волеизъявление клиента, а документы, свидетельствующие о соблюдении письменной формы сделки.)

          Допустим, что действия законодателя правомерны (тема о присвоении банку несвойственных ему функций – тема отдельная). Как в таком случае удостоверить личность руководителя либо представителя (если документы направлены почтой)? А никак. Единственно, Банку следует предусмотреть в тексте договора реквизит «паспортные данные руководителя (представителя); реквизиты доверенности представителя» и не прилагать усилий, чтобы этот порядок стал известен представителям органам, уполномоченным проверять Банки на сей предмет.

          Обсудим?

          Комментарий


          • #6
            Вношу уточнение.
            В предыдущем посте я подвел идентификцию под удостоверение. Вернее, не точно выразил свою мысль.
            Итак, идентификация личности - это процедура, в процессе которой Банк осуществляет проверку полномочий клиента (либо его представителя), устанавливает личность уполномоченного субъекта и в установленном порядке отражает необходимые сведения о личности (и документе, ее удостоверяющем), вступающей в договор с банком либо обеспечивающей такой контакт для представляемого, ведя порядок отражения сведений с таким расчетом, чтобы совокупность полученных сведений была достаточна для последующего единообразного восприятия такой личности Банком как известной ему (здесь оправдан порядок открытия рублевого счета по 93-И нерезиденту-физ. лицу только при личном его присутствии) и использования этих сведений в целях и интересах противодействия легализации доходов, полученных преступным путем.
            Последний раз редактировалось solus rex; 20.06.2002, 10:56.

            Комментарий


            • #7
              А вот мнение проверяющих из Московского ГТУ (в вольном изложении):
              "Под личностью, которая открывает счет, имеется в виду лицо, на имя которого открывается счет и которое будет распоряжаться средствами на нем. Если счет юрика - значит этот юрик (!) и будет личностью, открывающей счет, и идентифицировать его надо как юрика".
              А на вопрос о том, как понятие "личность" соотносится с понятием "юрлицо" пожали плечами и сказали: "ну вы же представляете себе, кто у нас законы принимает". И заверили еще раз, что принятая в ЦБ трактовка п.1 ст.7 именно такая.

              Комментарий


              • #8
                Nota Bene Под личностью, которая открывает счет, имеется в виду лицо, на имя которого открывается счет беспрецедентное попрание института представительства

                Комментарий


                • #9
                  Под личностью, которая открывает счет

                  Трактовка ЦБ на этот раз устраивает 100%, практика идентификации у нас именно такая, другая трактовка, м.б. юолее правильная все намного усложняет.
                  pwc

                  Комментарий


                  • #10
                    Вопрос: Как идентифицируете контрагента по хоз. договорам
                    а)составляете анкету
                    б)ограничиваетесь реквизитами в договоре (название и ИНН)
                    в) расширяете реквизиты договора, т.е вводите дату регистрации, номер регистрации ит.п.
                    pwc

                    Комментарий


                    • #11
                      pwc
                      Пока вариант б)
                      Ca va pas changer le monde...

                      Комментарий

                      Пользователи, просматривающие эту тему

                      Свернуть

                      Присутствует 1. Участников: 0, гостей: 1.

                      Обработка...
                      X