7 апреля, вторник 23:18
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

Проверка кредитных операций

Свернуть
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Коллеги, выношу на обсуждение следующую сделку.
    Банк1 выдает кредит компании ООО. Денежные средства зачисляются на р/сч, открытый в Банке 2. Одновременно, Банк 1 выпускает собственный вексель на такую же сумму и продает его Банку 2. Обеспечением по кредиту, выданному ООО является заклад этого самого векселя Банка 1, заклад предосталвен Банком 2.
    Уж очень как-то мне это не нравится...Может у кого-то есть что сказать по такого рода сделкам?
    Дневной дозор

    Комментарий


    • Надо смотреть на сроки кредита и векселя, но скорее всего это операция по "оптимизации" нормативов ликвидности (схема короче)
      Ветер в голове попутным не бывает.

      Комментарий


      • "скорее всего это операция по "оптимизации" нормативов ликвидности" - присоединяюсь.

        Sherly Банк2, Банк1 и ООО не должны быть связаны формально по собственникам и по органам управления. Это может повысить вероятность отсутствия претензий проверяющих по схеме. Если же связь есть, либо проверяющие смогут доказать (что вряд ли), что имело место КВ от операции, то Банку1 могут пересчитать нормативы. Всё это, конечно, при проверке.
        "I worry incessantly, that I might be too clear" A.Greenspan

        Комментарий


        • могут пересчитать нормативы. Всё это, конечно, при проверке.
          Обычно ограничиваются описанием "Схемы"...

          В данном случае для однозначного отнесения операции к "схеме" слишком мало исходных данных...
          может быть в принципе и вполне легальной схемой..
          Например, Банк 2 не может дать такую сумму клиенту (тупо Н6 мешает).. но клиент для него довольно значимый.. поэтому он договаривается с банком 1, которому капитал позволяет это сделать на что Банк 1 просит доп. хеджирование в виде векселя.. (вексель банка с учетом взвешивания - 50% Банк 2 позволить себе может).
          А окончательный вывод об отнесении к "схемной операции" можно сделать если рассмотреть экономическую эффективность сделки для Банка 1.. если например проценты по векселю равны проценту по кредитам.. то 100% -это регулировка Н2 или Н3...
          Ветер в голове попутным не бывает.

          Комментарий


          • FlameStone x_BergСпасибо, я в общем тоже склоняюсь к тому, что "схемка" вполне ничего.
            Дневной дозор

            Комментарий


            • Коллеги!
              Прошу совета.

              Как по Вашему мнению, применим ли пункт 3.7.2.1. Положения № 254-П, а именно:
              " 3.7.2. Обслуживание долга по ссуде не может быть признано хорошим, если:
              3.7.2.1. платежи по основному долгу и (или) по процентам осуществляются за счет денежных средств и (или) иного имущества, предоставленных заемщику кредитной организацией - ссудодателем прямо либо косвенно (через третьих лиц), либо кредитная организация - ссудодатель прямо или косвенно (через третьих лиц) приняла на себя риски (опасность) понесения потерь в связи с предоставлением заемщику денежных средств и (или) иного имущества, кроме случаев, когда ссуда предоставлена кредитной организацией в целях погашения долга по ранее предоставленной ссуде заемщику, финансовое положение которого на протяжении последнего завершенного и текущего года может быть оценено как хорошее в соответствии с пунктом 3.3 и с учетом подпункта 3.4.1 настоящего Положения;"

              в следующей ситуации:
              Банк выдает кредит 10 млн. руб. Заемщику "№1".
              "№1" сразу пересылает эти ден.средства нашему клиенту "№2", например, по договору купли -продажи недвижимости.
              "№2" погашает % и частично долг по своему кредиту".
              Является ли это именно тем примером, который описан в п. 3.7.2.1. ?
              Я понял, это намек, я все ловлю на лету, но.....непонятно, что конкретно Вы имели ввиду?
              Положительные эмоции - это те эмоции, которые возникают, если на все положить .

              Комментарий


              • Является ли это именно тем примером, который описан в п. 3.7.2.1. ?
                Нет... цб разъясняло.. что если операция между юрлицами связано с осуществлением фин-хозяйственной деятельности... то пункт не применяется..
                по факту при проверках усиленно обращают внимание на НДС (облагается/ не облагается)..
                плюсом посоветовал бы вам в рамках целевого направления кредитных средств (по заемщику № 1) подшить в досье копию их договора
                например, по договору купли -продажи недвижимости.
                Ветер в голове попутным не бывает.

                Комментарий


                • x_Berg
                  Ура! : )
                  Нам вот аудиторы пишут, что это именно 3.7.2.1..
                  А я не понимаю
                  Почему нет, один клиентвзял кредит и по ДОГОВОРУ по РЕАЛЬНОЙ деятельности заплатил другому нашему клиенту.
                  Так что? Все сейчас (почти) живут под платеж.
                  Ну получили бабло, и сразу % и кредит погасили, как порядочные.
                  Короче, мне тоже непонятно, почему аудиоры так. Причем так уверенно : (((( брр.

                  Целевое у нас подтверждено, все подшито, спасибо.

                  А разъяснения ЦБ по этому вопросу устные , или есть смысл поискать в правовых базах или .... не знаю, где : ) ?
                  Откуда у Вас инфа о разъяснениях?
                  Я понял, это намек, я все ловлю на лету, но.....непонятно, что конкретно Вы имели ввиду?
                  Положительные эмоции - это те эмоции, которые возникают, если на все положить .

                  Комментарий


                  • Откуда у Вас инфа
                    визуальное восприятие сам видал.. надо порыться...

                    Почему нет, один клиентвзял кредит и по ДОГОВОРУ по РЕАЛЬНОЙ деятельности заплатил другому нашему клиенту.
                    естевственно.. очень реальная ситуация...
                    контрактное финансирование люди умные говорят...
                    в основном с фирмами посредниками...
                    взял кредит - оплатил продукцию - продал
                    и не факт, что продавший не погасит кредит в этом банке...
                    Ветер в голове попутным не бывает.

                    Комментарий


                    • x_Berg
                      Да.
                      В том то и дело, что реальная ситуация.
                      Удивляет просто настойчивость аудиторов.
                      Может и у ЦБ позиция поменялась :%((
                      Я понял, это намек, я все ловлю на лету, но.....непонятно, что конкретно Вы имели ввиду?
                      Положительные эмоции - это те эмоции, которые возникают, если на все положить .

                      Комментарий


                      • Может и у ЦБ позиция поменялась
                        Нет. Позиция та же. Не так давно проверка была.
                        Испытывали как-то такие же проблемы с аудиторами, но предъявив копии договоров клиента и объяснив, что вопрос под контролем проблемы исчезли.. это РСБУ... МСФО ваще на такие вещи не парится...
                        Разъяснения нашел...
                        там говорится:
                        "В п.3.7. речь идет о случае, когда ссуда предоставлена заемщику кредитной организацией прямо либо косвенно (через третьих лиц) в целях погашения долга по ранее предоставленной ссуде, а не о косвенном использовании заемщиком ссуды."
                        Кроме того, приводится пример с займом... :-)
                        Ветер в голове попутным не бывает.

                        Комментарий


                        • x_Berg
                          Позвольте уточнить, эти разъяснения адресные Вашему банку, или общедоступные ? Если второе, то хотя бы номер и дату письма.... Пожалуйста
                          Я понял, это намек, я все ловлю на лету, но.....непонятно, что конкретно Вы имели ввиду?
                          Положительные эмоции - это те эмоции, которые возникают, если на все положить .

                          Комментарий


                          • Позвольте уточнить, эти разъяснения адресные Вашему банку, или общедоступные ? Если второе, то хотя бы номер и дату письма.... Пожалуйста
                            Нет копия письма полученного другим банком.. добыты где-то на учебе... есть отсканированная электронка.. киньте в личку адрес и отправлю..
                            Ветер в голове попутным не бывает.

                            Комментарий


                            • Следопят может как-то поможет...

                              Просим разъяснить понимание требований п.п.3.7.2.1., 3.7.2.4. и 3.13.6. в части осуществления платежей «косвенно (через третьих лиц)».

                              Ответ Департамента банковского регулирования и надзора Банка России от 10.02.2005г. № 15-1-1-9/342

                              Приводим конкретные примеры косвенного предоставления кредитной организацией денежных средств и (или) иного имущества заемщику для погашения последним основного долга и (или) процентов по ссуде, а также примеры операций кредитной организации, которые могут повлечь за собой косвенное принятие на себя рисков (опасности) понесения потерь в связи с предоставлением заемщику денежных средств и (или) иного имущества:

                              - Банк предоставил заемщику А кредит, заемщик А, в свою очередь, предоставил заем заемщику В, заемщик В за счет полученных средств погасил задолженность банку по основному долгу и (или) процентам;

                              - Банк учел вексель контрагента А, контрагент А предоставил заем контрагенту В, который имеет задолженность в банке и за счет полученных средств погасил задолженность банку по основному долгу и (или) процентам;

                              - Заемщик имеет ссудную задолженность в Банке 1 с наступившим сроком погашения. Банк 2 предоставил банковскую гарантию заемщику в качестве обеспечения по указанной ссуде. Кредитный риск несет не только Банк 1, но и Банк 2.

                              Приведенные примеры являются наиболее простыми случаями, на практике зачастую подобные схемы имеют многоуровневый характер с участием множества контрагентов. В подобных случаях следует исходить из применимости определения, приведенного в подпункте 3.7.2.1 Положения № 254-П, с учетом всестороннего анализа каждой конкретной ситуации.
                              Угол зрения зависит от занимаемого места.

                              Комментарий


                              • x_Berg

                                Нет копия письма полученного другим банком.. добыты где-то на учебе... есть отсканированная электронка.. киньте в личку адрес и отправлю.. - пожалуйста, если вам не трудно, скиньте это письмо и мне тоже. А то ЦБ похоже хочет по этому поводу привязаться к нам (как раз сейчас проверка прошла).
                                Адрес в личке.

                                Комментарий


                                • Alna Ага, спасибо, я это читала сегодня : )
                                  Attila http://dom.bankir.ru/showpost.php?p=...&postcount=139
                                  по этой ссылке много разъяснений на "нашу" тему.

                                  x_Berg Спасибо : )
                                  Я понял, это намек, я все ловлю на лету, но.....непонятно, что конкретно Вы имели ввиду?
                                  Положительные эмоции - это те эмоции, которые возникают, если на все положить .

                                  Комментарий


                                  • Следопят - спасибо.

                                    x_Berg - спасибо, буду ждать файл вечером.

                                    Комментарий


                                    • подскажите пожалуйста у кого есть внутренняя методичка ЦБ по проверке кредитов №102-т от 25.07.06. Очень нужна!!

                                      Комментарий


                                      • Paveel, напишите Ваш почтовый адрес для методички.

                                        Комментарий


                                        • Paveel Добрые люди уже выкладывали вот здесь: http://dom.bankir.ru/showpost.php?p=...unt=191http://

                                          Комментарий


                                          • Уважаемые коллеги, вопрос следующий: у нас Правлением принимались ежемесячные решения (по концу месяца общим списком) по уточнению классификации ссуд по реструктурированным ссудам, обслуживание долга по которым признавалось хорошим. В связи с предстоящими с 01.07.2009 изменениями в Положение № 254-П (см. п.3.10.) можем ли мы оставить такой подход как есть у нас? И еще: надо ли ежемесячно подтверждать обслуживание долга? Правильно ли будет решение Правления (общий список) хранить в отдельной папке (как сейчас у нас делается) или все таки включать в каждое досье выписку из решения Правления?
                                            Как хорошо ничего не делать, а потом отдохнуть!

                                            Комментарий


                                            • Ежемесячно подтверждается категория качества, в которую входит финсостояние и обслуживание долга.
                                              В досье вы включаете только те решения Правления, по которым с суды реструктурированы и ... См. 3-й абзац (а таких не много я думаю).
                                              Естественно вы можите сохранить порядок хранения решений Правления в отдельной папке по "нормальным" ссудам.
                                              SVA

                                              Комментарий


                                              • Уважаемые коллеги, вопрос такой: если в заявках на получение крупных кредитов клиенты пишут цель «на пополнение оборотных средств», то считаете ли вы такую формулировку достаточной?
                                                Как хорошо ничего не делать, а потом отдохнуть!

                                                Комментарий


                                                • Сообщение от MEB Посмотреть сообщение
                                                  Уважаемые коллеги, вопрос такой: если в заявках на получение крупных кредитов клиенты пишут цель «на пополнение оборотных средств», то считаете ли вы такую формулировку достаточной?
                                                  Самая оптимальная формулировка. Если детально прописать цель, а клиент хотя бы рубль из заемных средств потратит на иное, получим "не целевое использование" со всеми вытекающими...

                                                  Комментарий


                                                  • Merlinus, Самая оптимальная формулировка. - да, но только нас ЦБ "душит" за это.
                                                    Как хорошо ничего не делать, а потом отдохнуть!

                                                    Комментарий


                                                    • MEB, да, мы в своё время поменяли такую формулировку на более узкую типа уплата налогов, з/п, приобретение ТМЦ и что-то там ещё
                                                      "I worry incessantly, that I might be too clear" A.Greenspan

                                                      Комментарий


                                                      • Сообщение от MEB Посмотреть сообщение
                                                        Merlinus, Самая оптимальная формулировка. - да, но только нас ЦБ "душит" за это.
                                                        А на каком основании, простите? Гнать их в шею! (с)

                                                        Комментарий


                                                        • Merlinus, дескать, имеет место формальный подход к цели кредитования, стало быть, не отражает в полной мере реальное направление использования кредита.
                                                          Как хорошо ничего не делать, а потом отдохнуть!

                                                          Комментарий


                                                          • MEB, предупредили на семинаре, что будут претензии типа "не сможете следить за целевым использованием". Всё поменяли до проверки, вопросов не возникло.
                                                            "I worry incessantly, that I might be too clear" A.Greenspan

                                                            Комментарий


                                                            • Добрый день Коллеги. Как вы считаете и есть ли об этом документ. При выдаче кредита на срок 5 лет, когда на баланс ставят договор поручительства кто-то указывает сумму основного долга кредита и % - которые расчитываются исходя из 1 года, кто-то на весь срок считает % и прибавляет основной долг. Как все-таки надо делать?

                                                              Комментарий

                                                              Обработка...
                                                              X