Проверка кредитных операций

[tristan]

Господа, помогите пожалуйста!!!
Нужно ли писать службе внутреннего контроля в акте информацию о том, что не снижена группа риска ради того чтобы списать дополнительные 10 млн. руб. прибыли банка - и соответственно не видать премии примерно 3 месяца.
Заранее спасибо за совет!!!

[Alexey Goosev]

Вам что дороже - "правильность" работы банка или собственный карман ? Вот и определяйтесь . Но лучше не надо - этот акт же будут ЦБ-шники и прочие люди смотреть. Такие вещи лучше решать устно, не надо подставлять самих себя, имхо.

------------------

Alexey Goosev, A HREF="http://www.mbkcentre.com
" TARGET=_blank>www.mbkcentre.com
/A>

[Dent]

Подскажите пожалуйста, может ли банк выдать кредит физ. лицу - нерезиденту? и может ли он быть залогодателем? Кде это написано или ненаписано ни где???

[ROMKA]

Dent
Может (ст. 2 ГК РФ, ст. 4 закона о правовом положении иностранцев, ст. 5 закона о банках).

[Dent]

Спасибо)

[лампочка]

Здравствуйте, не подскажите как осуществить проверку гарантий и поручительств, полученных банкомна внебалансе 91305

[Needful]

Здравствуйте, не подскажите как осуществить проверку гарантий и поручительств, полученных банкомна внебалансе 91305

А что там собственно проверять? Разве что только сохранность в кладовой банка самИх бланков полученных гарантий. И их правильность отражения в учете. Все. Можно еще глянуть на соответствие формы гарантии Гражданскому кодексу и наличие всех реквизитов. Гарантии обычно даются на срок, так что можно проверить своевременность списания их с учета.
Остальное проверяется при проверке кредитов, в залог которых приняты гарантии.

[лампочка]

Needful
А вообще где-нибудь ведется практическое обсуждение проверок по разным отделам?

[Needful]

Needful
А вообще где-нибудь ведется практическое обсуждение проверок по разным отделам?

Насколько я знаю - тут и ведется. Посмотрите в вопросах. Там много чего есть

[КошкаМ]

Сижу, читаю в очередной раз 254-П. Требуется Ваше мнение.....
п.3.12 - означает ли он, что надо запрашивать финансовые документы, а также другую инфу у клиентов ежеквартально при составлении документов по п. 3.1.5 и если не представляют, то менять категорию качества и размер резерва???
и еще по п.2.1 и 3.1.5 так как все же ежеквартально или не реже 1 раза в месяц?????

[Следопят]

КошкаМ
п.3.12 - означает ли он, что надо запрашивать финансовые документы, а также другую инфу у клиентов ежеквартально при составлении документов по п. 3.1.5 и если не представляют, то менять категорию качества и размер резерва???
ток по физикам и юрикам - ежеквартально, по КО - ежемесячно.
ДА

по п.2.1 и 3.1.5 так как все же ежеквартально или не реже 1 раза в месяц?????

по п.2.1. - производится ОЦЕНКА рисков( например, соблюдается ли график погашение и т.д.)
по п. 3.1.5. - д.б. получены доки + составляется профсуждение

мне ка, что надо прописать во внутр. доках, порядок отражения оценки кредитного риска по п.2.1. ( например, что кредитный инспектор все мониторит, при наличии изменений - служебка или еще там чего, а если все по старому , то никиках доков не составляется )
Вот.

ИМХО.

[Shut_NICCA]

Давайте обсудим тему залога по кредиту, который может быть отнесен к 1 и 2 категории качества.
На самом деле гл. 6 инстр 254-П определяет что мы можем отнести к указанному залогу. Но меня мучают некоторые сомнения по залогу товара:
1. Залог товара должен быть застрахован, а страховую мы должны оценить согл. п.3.3 и 3.4.1 254-П. Вопрос: если в досье есть оценка страховой компании но не на основе этих показателей а так общая информация и такое же мотивированное суждение. Можем ли мы такой залог считать 2 категории качества?
2. Залогодатель (товара) не является заемщиком по данному кредиту, обязан ли банк в соответствии с п. 6.5 абз 3 оценивать финансовое положение залогодателя или этот пункт в других случаях применяется.
3. Если проверка залога (залог хранится на складе залогодателя) ни разу не осуществлялась может ли банк отнести такой залог ко 2 категории?
Если нет то почему?
Вообще то у меня есть некоторое мнение по поводу этих вопросов, но хотелось бы услышать и Ваше профессиональное мнение

[DenM]

см. файл, может, пригодится для ответа на вопрос

[Мария Сорокина]

Уважаемые коллеги! Точка зрения кредитных специалистов на ту же проблему тут: http://www.dom.bankir.ru/showthread....07#post1423107
Милости прошу.

[DenM]

Планируется встреча Финансовой секции Института внутренних аудиторов 30 сентября 2005 г.
Тема встречи - "Современные инструменты управления кредитными рисками ", а также обсуждение:
- актуальных вопросов контроля кредитных рисков, связанных с развитием инструментария кредитных операций в банках (секьюритизация, факторинг и др.),
- накопившихся вопросов по применению системы оценки кредитных рисков, регламентированной документами Банка России (Положения ЦБ РФ №232-П, №254-П и др.),
- проекта "Методических рекомендаций по проверке ссуд, ссудной и приравненной к ней задолженности кредитных организаций (их филиалов)".

В проведении встречи примут участие члены Института внутренних аудиторов, представители ведущих коммерческих банков, Клуба банковских бухгалтеров. Надеюсь, будут представители ЦБ "на растерзание".

начало в 17.00, потом - неформальное продолжение http://dom.bankir.ru/showthread.php?t=52989

см. файл для затравки

[Sherly]

проекта "Методических рекомендаций по проверке ссуд, ссудной и приравненной к ней задолженности кредитных организаций (их филиалов)".


Относительно Таблиц данной методики - последние проверки со стороны надзора показали, что сами они себя не утруждают их заполнением. Поэтому лучше сразу "убедить" кредитчиков их готовить - тогда и проверка "не затянется" и в Акте проверок СВК они хорошо будут "смотреться"

[Shut_NICCA]

Я уже приступаю к обсуждению «проекта метод рекомендаций»
У меня вопрос возник к п.3.1.4 в той части где написано что надо проверить «своевременность внесения соответствующих изменений в условия договоров залога, поручительства, гарантии оформляемые дополнительными соглашениями»
Как я понимаю этот подпунктик что когда оформляется договор залога то в нем указываются кредитные обязательства которые он обеспечивает. В случае доп. соглашения (например пролонгации) надо составить соответствующее доп. соглашение по залогу где меняется срок обеспечиваемых обязательств. То же самое с суммой.
Также можно предположить что например при заключении договора залога на срок (превышающий срок кредитного договора) и при пролонгации кредита, необходимо пролонгировать срок договора о залоге.
А как вы понимаете этот подпункт? Или они оба подходят?

[Sherly]

Shut_NICCA Как правило, срок по Договору залога и т.д. всегда больше срока по Кредитному договору (как минимум до полного исполнения обязательств по КД), мы в случае изменения в КД всегда делаем соответствующие изменения в ДЗ. Я для себя еще всегда отмечаю такой момент, как срок действия страхового полиса, в случае, если кредит выдан на срок больше года

[DenM]

полный текст приглашения на встречу

[Shut_NICCA]

Shut_NICCA Как правило, срок по Договору залога и т.д. всегда больше срока по Кредитному договору (как минимум до полного исполнения обязательств по КД), мы в случае изменения в КД всегда делаем соответствующие изменения в ДЗ. Я для себя еще всегда отмечаю такой момент, как срок действия страхового полиса, в случае, если кредит выдан на срок больше года

Да это то понятно, у нас тоже срок действия залога "до исполнения обязательств". Мне в банке тоже все утверждают что при пролонгации (на основании доп. соглашения) не требуется доп. соглашения к договору залога так как он со сроком «до исполнения обязательств по кредитному договору». Однако я сомневаюсь в правильности этого утверждения. Дело в том что по законодательству мы обязаны в договоре залога указать существенные условия кредитных обязательств которые обеспечивает договор залога. В эти существенные условия входит и срок договора. Теперь представим такую ситуацию: я залогодатель дала свою квартиру в залог по кредиту дяди Васи на год, а через год у меня свои планы на квартиру. И что вы хотите сказать что теперь вы можете пролонгировать кредитный договор обеспеченный моей квартирой еще десять раз не заключая со мной доп. соглашения??

[Sherly]

Shut_NICCA Я и пишу, что при составлении Допика к Кредитному договору, мы всегда заключаем с залогодателем Допик к Договору залога

[Ёлка]

Господа, подскажите, плиз, где найти проект "Методических рекомендаций по проверке ссуд, ссудной и приравненной к ней задолженности кредитных организаций (их филиалов)?

[DenM]

Ёлка в этой же теме выложен файл, см. мое сообщение от 8 сентября 2005 г.

[Ёлка]

Ёлка в этой же теме выложен файл, см. мое сообщение от 8 сентября 2005 г.

, но доступ не позволяет скачать этот файл.... Еще где - то я могу найти?

[DenM]

Ёлка доступ не позволяет скачать этот файл не понял. правая кнопка мыши на гиперсслыку - "save target as" - не работает? если да, пришлите запрос malykhin@bankir.ru

[Needful]

Да это то понятно, у нас тоже срок действия залога "до исполнения обязательств". И что вы хотите сказать что теперь вы можете пролонгировать кредитный договор обеспеченный моей квартирой еще десять раз не заключая со мной доп. соглашения??

У нас подход такой: при изменении существенных условий кредитного договора - в обязательном порядке заключаются допсоглашения ко всем договорам обеспечения (поручительство, залог и т.п.) При некоторых изменениях не ухудшающих условия поручителя/залогодателя (снижение процентной ставки, изменения срока погашения в сторону уменьшения, снижение комиссий и т.п.) допсоглашения заключаются только к кредитному договору.

Я вот проверяю кредитование и думаю. Да фиг с ним - с договорами, недостатками в оформлении, клиент платит по кредиту - и хорошо. Т.е. что хочу сказать: задача любой службы банка (в том числе и СВК) - приносить доход, так что все наши проверки мы планируем с точки зрения помощи бизнесу . А проверка кредитования - при высококачественном портфеле ничего не дает. Причем у нас есть фирмы на протяжении 3-4 лет глубокоубыточные по балансу (причем честному), с низкой кредитоспособностью по всем инструкциям. При этом - сотнемиллионные кредиты и ни одной просрочки. А на просрочку обычно выходят те, у кого "вылизанный" красивый баланс, т.к. при понимании, что состояние фирмы - неважнецкое, а кредит - нужен, руководитель с бухгалтером рисуют хороший баланс.
Это я заранее отвечаю на вопрос - что мол СВК может финмониторинг предприятия проводить и заранее вычислять проблемные кредиты.

[Sherly]

Needful При некоторых изменениях не ухудшающих условия поручителя/залогодателя (снижение процентной ставки, изменения срока погашения в сторону уменьшения, снижение комиссий и т.п.) допсоглашения заключаются только к кредитному договору.
То есть, по вашему мнению изменение ставки и срока - не существенные изменения КД?

Причем у нас есть фирмы на протяжении 3-4 лет глубокоубыточные по балансу (причем честному), с низкой кредитоспособностью по всем инструкциям
Так они все-таки глубокоубыточные "по честному" или по инструкциям? Если "по честному", то скорее всего на протяжении 3-4 лет вы их просто перекредитовываете.

Да фиг с ним - с договорами, недостатками в оформлении, клиент платит по кредиту - и хорошо. Главное, чтобы сотрудники ГИКО были с вами солидарны.

Это я заранее отвечаю на вопрос - что мол СВК может финмониторинг предприятия проводить и заранее вычислять проблемные кредиты.

СВК, по моему мнению не должна повторять чужую работу и финмониторить предприятия - СВК должна проверить правильность (эффективность) оценки уровня кредитного риска - соответствие внутренним разработанным методиками и нормативными актами ЦБ.

[Shut_NICCA]

СВК, по моему мнению не должна повторять чужую работу и финмониторить предприятия - СВК должна проверить правильность (эффективность) оценки уровня кредитного риска - соответствие внутренним разработанным методиками и нормативными актами ЦБ.Sherly я с Вами согласна. Но частенько наше мнение расходится с мнением руководства. Бывает действительно что по отчетности фирма просто ужастная, но в ней начальство уверены на 100%, долголетняя репутация связывает. В таких случаях руководство ставит цель проверить эти кредиты с той точки зрения чтобы знать что ждать от внешних контролирующих органов. Тут уже не до проверки эффективности оценки уровня кредитного риска. Лишь бы уж эта оценка была и основные параметры были учтены. Против руководства не попрешь.

[Sherly]

Shut_NICCA Тут уже не до проверки эффективности оценки уровня кредитного риска. Лишь бы уж эта оценка была и основные параметры были учтены. Против руководства не попрешь.

Ситуация знакома я думаю всем, согласна полностью - поэтому и хочу сказать, что по таким заемщикам досье должно быть сформировано "с пристрастием" - т.е. в полном соответствии с требовниями ЦБ-шных нормативных актов и рекомендаций, иначе, где тонко, там и рвется обычно, вот и приходится СВК с кредитчиками совместно подтягивать и натягивать таких клиентов к среднему (хорошему)финсостоянию, да еще и методику внутреннюю под них подстраивать, а главное отследить куда они эти денежки потом "потратят" - мне хорошо знакома ситуация, когда проверка встречные выписки из других банков запрашивала, а потом недосоздание резервов по формализованным критериям 254-П. Поэтому я теперь все Договорчики-счета-коэффициенты-выписки лично проверяю по всем кредитам, а также требую обязательного согласования с СВК резерв на момент выдачи.

[Shut_NICCA]

а также требую обязательного согласования с СВК резерв на момент выдачи.
Согласование? , мож они и рады были бы со мной согласовывать, но как то не хочется!
Мне тут по МБК пытаются тоже всучить согласовывать резервы, типа я больше в рисках по межбанку я больше понимаю.
А что хорошенькое дело, я вам доложусь, они будут ко мне с каждым кредитом бегать не думая своей головой, вся ответственность на мне, если че упустят скажут с тобой согласовали!
Я не то что боюсь ответственности, но мне кажется у меня и без этого работы хватает, а там сидит человек у которого инструкция перед глазами такая же как и у меня и я не думаю что я умнее его. Если посоветоваться то милости просим а на постоянной основе извините, за что тогда они будут з/плату получать.