28 ноября, суббота 16:47
Bankir.Ru

Объявление

Свернуть
Пока нет объявлений.

И1 Взаимосвязанные заемщики

Свернуть
Эта тема закрыта.
X
X
  • Фильтр
  • Время
  • Показать
Очистить всё
новые сообщения

  • Philippa
    Участник ответил
    ivan_serv
    Имущество и поручительство в Н6 не идут.

    Прокомментировать:


  • marta
    Участник ответил
    ivan_serv
    Лично мы имущество в залоге (не ценные бумаги) не учитываем и никак таких клиентов не связываем.
    По поручительству - связываем.
    Поищите - чуть ниже поручительство обсуждали.

    Прокомментировать:


  • ivan_serv
    Участник ответил
    Коллеги, подскажите, плиз, а то мы у себя в конторе уже обспорились.

    Юрлицо имеет в банке кредит и одновременно дало залог имущество (не ценные бумаги) в обеспечение кредита другого юрлица. В расчете Н6 участвует ли сумма залога?
    А если поручительство?

    Прокомментировать:


  • astma
    Участник ответил
    marta, тогда надо смотреть развозит Ослик только Газпром или кого еще.

    Прокомментировать:


  • marta
    Участник ответил
    astma
    А если наоборот? Если проблемы (ну, мы же теоретически рассматриваем) у Газпрома? Что будет делать банк, если Ослик кредита не погасит, а у Газпрома всё плохо?
    К тому же, как показывает опыт (если уж прицепиться именно к крупному клиенту) шишки типа Газпрома просто так за Осликов не поручаются. Как говорится, это "жжжж" - неспроста. Может оказаться, что даже если эти два клиента не связаны формально (Газпром не учредитель Ослика), то связаны экономически (например, Ослик занимается перевозками работников Газпрома). И финансовые трудности Большого Брата, приведя к сокращению, например, рабочих мест, оставляют Ослика без средств к существованию.

    У себя же, ещё раз повторюсь, мы приравниваем такое "связывание" для определения совокупного риска заёмщика по всем его долгам и поручительствам в том числе. Т.е. как ни крути, а Газпром несёт риск обязательств по Осликову кредиту.

    Прокомментировать:


  • astma
    Участник ответил
    И все таки не надо связывать тупо всех поручителей.

    Пример:

    Банк выдал кредит Газпрому или Лукойлу или Алросе и т.д.
    Прокредитовал еще двух заемщиков (мелкие клиенты ООО"Ромашка") под поручительство Газпрома. Никто ведь не скажет , что проблемы ООО "Ослик"могут повлиять на фин. состояние Газпрома.

    Прокомментировать:


  • marta
    Участник ответил
    eMarat
    Теперь, кажется, я поняла, о чём Вы говорите.
    С этой точки зрения, наверное, Вы правы. Но наша ситуация в том, что мы связывали, связываем и будем связывать заёмщиков по поручительству (хотя бы потому, что аудиторы сто раз проверяли и с нашей трактовкой согласны). Т.е напрямую мы счёт 91305 никуда не прибавляем, т.е. мы не прибавляем к ссуде поручительство, но мы складываем заёмщиков в группу. Поэтому у нас и получается, что Оскр, Кскр и Крз считаются по единому принципу.
    Надеюсь, я выразилась внятно %)

    Можно ещё уточнить?
    Вы Оскр берёте из ЦБшной программы готовый или считаете сами?
    В своём перечне подсчёта Вы не указали аккредитивы, а также риск по срочным и валютным сделкам. Это просто дабы облегчить беседу или Вы их тоже не учитываете?

    Прокомментировать:


  • eMarat
    Участник ответил
    marta
    Принцип подсчета: остаток по кредиту + неиспользованный лимит кредитной линии + гарантии и поручительства выданные банком + ценные бумаги заемщика находящиеся в залоге по другим кредитам.
    Поручительства же выданные заемщиком в расчете не участвуют.
    Я это хотел сказать.

    Прокомментировать:


  • marta
    Участник ответил
    eMarat
    а у нас так:
    Крз - самый крупный
    Кскр - все крупные (более 5%)
    Оскр - вообще все.
    Принцип же подсчёта всех этих показателей одинаков.
    Т.е. если брать "в теории", мы сначала по единому принципу формируем всю свою задолженность и в сумме получаем Оскр, потом выбираем только тех, кто более 5% от капитала и получаем Кскр, ну и потом Крз.
    (это мы сейчас абстрагируемся от всяких акционеров-инсайдеров).

    Прокомментировать:


  • eMarat
    Участник ответил
    marta
    Прошу простить и поправить меня, если я не прав, но ИМХО Кскр (совокупная величина крупных кредитных рисков, Н7) - это есть сумма Крз (...) в расчет которого не входят поручительства выданные заемщиком ?!

    Прокомментировать:


  • marta
    Участник ответил
    eMarat
    Поясню, что имела в виду.
    Условно, моя ссуда 100 руб, брата - 200 руб.

    По первому варианту всего кредитного риска 100+200=300

    По второму варианту всего кредитного риска (100+200)+200=500
    (т.е. отдельно риск на меня и отдельно риск на брата, если мы считаем нас не группой, а независимыми заёмщиками. Проигнорировать отдельно брата в данном случае нельзя, поскольку на него как на заёмщика риск тоже существует)

    Хочу ещё добавить, что я имею в виду не риск для банка как некую гипотетическую величину, а значение КСКР (ОСКР) для первой инструкции.

    Прокомментировать:


  • eMarat
    Участник ответил
    marta
    Во втором варианте получается ещё больше рисков, а от общей суммы всё равно не уйти. Уж лучше связать один раз.
    По поводу общей суммы рисков согласен, но за счет чего произойдет увеличение рисков во втором варианте? Давая поручительство по кредиту брата Вы берете риск по этой ссуде на себя (полностью или частично), и в сумме, по кредитному портфелю, риск не изменяется. А а если же Ваш кредит обеспечен, то риск даже уменьшается, конечно же в случае, если обеспечение не поручительство заемщика.

    Прокомментировать:


  • astma
    Участник ответил
    Я задала этот же вопрос у кредитчиков и вот что ответили-
    www.dom.bankir.ru/showthread.php?threadid=17817

    Прокомментировать:


  • dorJ
    Участник ответил
    А по моему marta права.
    Тут наверно зависит от желания доказать.
    Если, по мнению eMaratа, взаимосвязанные заемщики - характеризуются наличием обоюдных требований/обязательств друг к другу(и так можно прочитать Инструкцию) и у eMarata есть время и желание это доказать, то ради бога. А если оценивать риски, то имхо, возвращаясь к первому вопросу, мы имеем двух заемщиков никак не связанных друг с другом, а также имеем заемщика который выступил поручителем за них. Финансовые трудности каждого из двух заемщиков могут привести к возникновению проблем у третьего заемщика-поручителя. Тогда они взаимосвязаны таки и притягиваются к Н6.

    Прокомментировать:


  • marta
    Участник ответил
    eMarat
    если вернуться к взаимосвязанности...
    Да, если я не могу погасить свой кредит, к брату формальных претензий со стороны банка не будет, но, с другой стороны, от моего поручительства за брата мало что остаётся, т.е. влияние я на его ссуду тоже оказываю, делая её более рисковой.
    Вообще, я тут поразмыслила, получается два варианта:
    а) посчитать на с братом взаимосвязанными
    б) не считать, и тогда отдельно на брата посчитать риск в размере только его кредита, и отдельно на меня в сумме кредита и поручительства.
    Во втором варианте получается ещё больше рисков, а от общей суммы всё равно не уйти. Уж лучше связать один раз.

    Прокомментировать:


  • olesya
    Участник ответил
    eMarat Спасибо eMarat. Только что разговаривала с куратором, если, говорит, вы сможете внятно и убедительно как говорится их "отмазать", то не связывыйте, но у них (в смысле в ЦБ) мнения все-равно разделились.

    Прокомментировать:


  • olesya
    Участник ответил
    А как насчет этого "и/или"? Можно ли рассматривать выполнение первого пункта "имеющие общую собственность" как достаточное условие для взаимной связи юриков?

    Прокомментировать:


  • eMarat
    Участник ответил
    olesya
    "...(т.е. имеющие общую собственность, и / или взаимные гарантии, и / или обязательства и / или контролирующие имущество друг друга... Под контролем понимается прямое или косвенное (через дочерние предприятия) владение более чем 50% голосов у стороны (лица)..."[/QUOTE]

    Прокомментировать:


  • olesya
    Участник ответил
    eMarat Completely c Вами agree по поводу п.3., и мне тоже кажется, что юрики не связаны, но наш куратор считает иначе, меня немного смущает начало определения взаимосвязанных по 1 инстр., где сказано: под взаимосвязанными понимаются юр. и физ.лица- заемщики, связанные между собой экономически и/или юридически (т.е. имеющие общую собственность и/или т.д.).

    Прокомментировать:


  • eMarat
    Участник ответил
    olesya
    Разделим задачку на несколько шагов:
    1. Первый юрик и каждый из физиков-учредителей-мужей не взаимосвязаны, т.к. имеют менее половины голосов (а тем более если учитывать их отдельно).
    2. Второй юрик и каждый из физиков-учредителей-жён не взаимосвязаны, т.к. имеют менее половины голосов (а тем более если учитывать их отдельно).
    3. Супруги каждый по отдельности взамимосвязаны.
    Вывод:
    Юрики не взаимосвязаны, т.к. цепочка рвется в п.п.1-2

    Прокомментировать:


  • olesya
    Участник ответил
    А вот еще такой вопрос: если есть 2 заемщика (юрики), причем учредители одного - два физика, имеющие менее половины голосов, а учредители второго их жены, которые имеют меньше половины голосов этого второго предприятия. Вопрос: надо ли их связывать? Заранее спасибо.

    Прокомментировать:


  • eMarat
    Участник ответил
    marta
    А если бы возникли проблемы по Вашему кредиту, обратился бы банк с таким намеком к Вашему брату?
    Если нет тогда где же ВЗАМОсвязанность?[/B]

    Прокомментировать:


  • пилот
    Участник ответил
    Мне кажется, если поручитель - заемщик, связывать нужно.

    Прокомментировать:


  • marta
    Участник ответил
    astma
    А если позвонить и спросить в ЦБ? Что они ответят?
    Или Вы не хотите рисковать?

    Прокомментировать:


  • marta
    Участник ответил
    eMarat
    С другой стороны, ситуация "из жизни".
    Мой брат взял кредит в СБ. Я за него поручилась. По Вашему определению - мы не связаны экономически (т.к. брат за меня ни перед кем не поручался). Однако, как только брат задержал какое-то оформление документов, Сбер ТУТ ЖЕ позвонил мне и намекнул, что если через N-ное количество дней брат всё не оформит, они будут требовать возврата кредита с меня в том числе. А если бы и у меня был кредит в Сбере, то вот и получается их совокупный риск на меня - и свой кредит могу не вернуть, и братов.

    Прокомментировать:


  • astma
    Участник ответил
    eMarat , да вот я тоже так думала, но кол-во ранее выступавших ....

    Если честно -я в замешетельстве.

    Прокомментировать:


  • eMarat
    Участник ответил
    astma

    ИМХО здесь нет взаимосвязи между заемщиками, т.к. поручительство одностороннее:
    "Под взаимосвязанными заемщиками понимаются юридические и физические лица - заемщики, связанные МЕЖДУ СОБОЙ экономически и / или юридически (т.е. имеющие общую собственность, и / или ВЗАИМНЫЕ гарантии, и / или обязательства ..."
    [/B]

    Прокомментировать:


  • Philippa
    Участник ответил
    astma

    Всегда связывать!
    Однозначно!

    Прокомментировать:


  • marta
    Участник ответил
    astma
    Мы таких однозначно связываем. Ведь это как раз общий риск Вашего "одного заёмщика", который поручился за остальных. Если те двое откажутся возвращать кредит, то первый "попал" и на сумму своего кредита и на две остальные.

    Прокомментировать:


  • dorJ
    Участник ответил
    " что финансовые трудности одного из заемщиков обусловливают или делают вероятным возникновение финансовых трудностей другого (других) заемщика (заемщиков)."
    имхо, финтрудности любого из заемщиков не ведет к прямому ухудшению остальных, вот если они завязаны в одной цепочке?? Но ведь об этом ни слова.
    Исходя из данных представленных в вопросе - не попадают.

    Прокомментировать:

Обработка...
X