Пластиковый кастинг

Если вы решите оформить обычную расчетную карту, то в банке вас постараются убедить взять более дорогой «пластик». Стоит ли платить больше и какие различия существуют между картами непремиального сегмента, выяснял D’.

Главные игроки на российском «пластиковом» рынке — международные платежные системы Visa и MasterCard — предлагают практически идентичные по функциональным возможностям продукты, и массовые дебетовые карты в этом плане не исключение. Если в сегменте VIP-«пластика» существует три категории (Gold, Platinum и суперпремиальные — Visa Infinite и MasterCard World Signia), то в линейке рядовых карт всего два класса: электронные (Visa Electron, Visa Unembossed, Cirrus/Maestro, Maestro, MasterCard Electronic, MasterCard Unembossed) и классические (Visa Classic, MasterCard Standard, MasterCard Mass). Электронный «пластик» считается самым дешевым, а потому и не престижным. Впрочем, если отбросить вопросы статуса, то окажется, что электронные карты далеко не во всем уступают более дорогим категориям.

Терминальные различия

В делении карт на электронные и классические лежит объективная функциональная особенность. Первыми можно расплатиться лишь в местах, где для их приема установлены электронные терминалы (POS-терминалы).В целом, принцип их действия они такой же, как у банкоматов: считывается информация с магнитной полосы или чипа карты, формируется запрос в банк-эмитент, который идентифицирует карту (авторизует) и в зависимости от состояния счета разрешает либо запрещает проведение платежа. Ответ на POS-терминал поступает из обслуживающего его банка, который, в свою очередь, получает данные от платежной системы. Наличие такого канала связи и позволяет проводить операцию в режиме реального времени. В отличие от электронных, для классических карт наличие POS-терминала не критично: их могут обслужить и без онлайн-контакта с банком. В этом случае используется импринтер — устройство, которое на товарном чеке из специальной бумаги делает оттиск карты. Наверное, все замечали, что на Visa Classic или на MasterCard Standard фамилия владельца и номер карты буквально выдавлены (эмбоссированы), сделано это именно для того, чтобы импринтер отпечатал на бланке все карточные реквизиты. У Visa Electron или Maestro все личные данные не имеют рельефного шрифта, они выполнены в технике плоской печати (индентпечати), поэтому электронные карты и не подходят для импринтера. При использовании импринтера проводиться голосовая авторизация( подтверждение того, что на карте достаточно средств для оплаты покупки, кассир получает, связываясь с банком по телефону). По электронным картам проведение голосовой авторизации по правилам платежных систем запрещено.

То, что классический «пластик» могут принимать не только там, где есть POS-терминалы, но и импринтеры, конечно, явное преимущество, но в России это не дает никаких плюсов. «Импринтеры в России не используются, — говорит Вадим Юдин, начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов Альфа-банка. — Наш карточный рынок начал формироваться в эру массового распространения POS-терминалов, поэтому у нас практически не было перехода от импринтеров к POS-терминалам, мы сразу стали их использовать. На Западе, особенно в США, еще много торговых точек, где установлены импринтеры».

Подлимитные особенности

Общепринята практика, когда по классическим картам разрешают, а по электронным запрещают проведение подлимитных операций. Существование таких трансакций банкиры предпочитают не афишировать. При регистрации типа банковской карты в платежной системе каждый банк указывает, по каким картам и на какие суммы он готов нести ответственность по операциям, когда невозможна авторизация карты. Например, из-за каких-то технических проблем POS-терминал в торговой точке не может «достучаться» до процессингового центра банка-эмитента, в этой ситуации платежная система сама разрешает оплату, только если сумма не превышает согласованный с банком лимит. «Размеры лимитов зависят от страны проведения операция и типа операции. Для снятия наличных — один лимит, для оплаты номера в гостинице — другой, для покупок в магазине — третий.» — объясняет Ирина Романова, начальник отдела претензиционной работы и мониторингу банка “Возрождение”. В России для классических карт максимально возможный лимит колеблется в пределах 1000 долларов».

Подлимитные операции возможны не только тогда, когда возникают технические проблемы с авторизацией. Существует и другая практика: банк заключает с торговыми точками соглашение о том, что в определенных лимитах он оплачивает все осуществляемые у них операции без авторизации карт. «На Западе подлимитные операции распространены достаточно широко, но в России банки стараются их избегать. Мне, например, в Москве известны лишь две торговые точки, где можно рассчитаться без авторизации карты. В этом плане у классических карт в России фактически нет никакого преимущества по сравнению с электронными», — уверяет Александр Вишняков, начальник управления карточного бизнеса Международного московского банка. Отечественные банкиры считают подлимитные операции слишком рискованными: дело в том, что трансакция пройдет, даже если на карте вообще нет денег. «При подлимитных операциях клиент может в одном месте уйти в минус, затем в другом, и так до бесконечности. До каких пределов дойдет долг, зависит лишь от того, когда банк-эмитент решит заблокировать карту и поставить ее в стоп-лист, — объясняет Елена Дворовых, директор департамента платежных карт Промсвязьбанка. — Банк-эмитент о подлимитных операциях узнает, только когда к нему приходят заявки на списание денег от банка-эквайера. По правилам платежных систем банк-эмитент обязан оплачивать все подлимитные трансакции». Собственно поэтому российских банкиров и не вдохновляют безавторизационные операции, ведь в случае проблем со взысканием долга с владельца карты именно банки будут терять деньги. Образовавшийся на «подлимитах» отрицательный баланс банки считают несанкционированным кредитом (техническим овердрафтом) и начисляют на него проценты, причем далеко не маленькие, традиционная ставка — 36% годовых. Рассчитаться за такой «кредит» должник обязан в течение месяца, иначе кроме процентов придется платить еще и штрафы. Избежать ненужных расходов очень просто, нужно хотя бы периодически интересоваться состоянием баланса и не пытаться рассчитаться картой, зная, что денег для оплаты не хватает.

Кодовые ограничения

Практически на всех классических картах значится трехзначный код CVV2 (карты VISA) или CVC2 (карты MasterCard), код указывается на оборотной карточной стороне на полосе для личной подписи держателя перед или после номера карты. Электронный пластик со «спецпаролем»  практически не встречается. В числе крайне немногочисленных игроков, предлагающих такие карты – Московский кредитный банк, выпускающий Maestro, и Промсвязьбанк, эмитирующий Visa Electron. «Коды СVV2 и CVC2 используется для дополнительной защиты при проведении операций с использованием голосовой авторизации или при операциях без предъявления карты. В этих случаях недостаточно будет сообщить только номер карты, потребуется еще и код безопасности (СVV2;CVC2). Мошенник, получив номер карты, но, не зная CVV2 (или CVC2), не сможет проводить такие операции» — объясняет Андрей Вавилов, замначальника управления пластиковых карт Банка Проектного Финансирования. Именно из-за отсутствия кодов безопасности  электронными картами нельзя рассчитываться в интернет. Впрочем, для использования во всемирной сети, платежные системы сейчас предлагают отдельный продукт (см. Сетевой пластик). Для электронных карт существует и телефонное ограничение. Сообщив по телефону реквизиты карты, забронировать номер в отеле или зарезервировать билеты в транспортном агентстве, не получиться даже по «электрону», имеющему код СVC2 или CVV2. Платежные системы такие операции разрешают только по «классике». Недоступными по электронным картам являются и операции с предавторизацией. Они применяются, например, при  аренде автомобиля: на счете держателя карты блокируется какая-то сумма, а окончательный расчет по распоряжению клиента, проводится уже в его отсутствие, деньги просто списываются с карты. Впрочем, операции с предавторизацией и телефонные операции в России пока слабо распространены.

Сервисные нюансы

Основное конкурентное преимущество электронного пластика — цена. Стоимость годового обслуживания Maestro или Visa Electron, как правило, не больше 5 долларов, в то время как наиболее распространенный тариф для Visa Classic или MasterCard Standard — 20 долларов (см. таблицу). Кроме того, при оформлении классической карты большинство банков потребует внесения минимального первоначального взноса 100–200 долларов. Впрочем, никаких ограничений по использованию этих денег нет: ничто не мешает, получив карту, сразу же их снять и потратить.

Это требование можно считать отголоском времени, когда банки обязывали держателей «классики» поддерживать на карте определенную неснижаемую сумму.

Если электронную карту сейчас может завести фактически любой, кто способен за нее заплатить, то в случае с «классикой» в некоторых банках можно получить и отказ. «В нашем банке, прежде чем выдать даже дебетовую классическую карту, клиента изучает служба безопасности. Проверка, конечно, проводится не такая тщательная, как при выдаче кредитки, просто запрашивают паспортные данные человека, звонят ему домой или на работу. Бывали случаи, когда по ее результатам мы решали не выдавать карту», — отмечает один из банкиров. Такие строгости объясняются возможностью проведения по «классике» все тех же подлимитных операций. «За границей, чтобы получить классическую дебетовую карту, клиент должен иметь кредитную историю. Один россиянин, работавший в британском представительстве платежной системы Visa, рассказывал, что не мог получить в английском банке Visa Classic до тех пор, пока компания не написала в банк рекомендательное письмо», — говорит Ирина Романова. Случай курьезный, но наглядно демонстрирующий отношение западных банков к классическим картам. «В Европе или в США клиент, расплачивающийся электронной картой, может вызвать большее недоверие у сотрудников магазина, чем владелец классической карты, так как получить или подделать неэмбосированную электронную карту на порядок легче», — предупреждает Вадим Юдин. «На Западе иметь электронную карту не статусно — например, в престижных отелях в ее приеме могут просто отказать. Предполагается, что на карте такого уровня не может быть средств для оплаты проживания в гостиницах класса Sheraton», — раскрывает еще одну проблему, с которой может столкнуться обладатель электронного «пластика» за границей, Елена Дворовых.

Находясь за рубежом, «электронным» картхолдерам не стоит рассчитывать и на помощь банка в чрезвычайных ситуациях. Если владелец «классики», потерявший карту, за границей может воспользоваться услугой экстренной выдачи наличных или получить новую карту, то для держателей «электрона» даже в платном варианте этот сервис закрыт. Что за рубежом, что на родине «электронщики» дискриминируются и по уровню лимитов на снятие наличных. По классическим картам за день обналичить можно обычно не менее 5 тыс. долларов, для электронного же пластика традиционный лимит — 3 тыс. Зато по «классике» многие банки устанавливают более высокие комиссии за снятие денег в своих офисных кассах и чужих банкоматах. Разница, как правило, составляет 0,5% получаемой суммы.

«На Западе чем выше класс карты, тем больше по ней скидка при дисконтных программах. Но в России такая практика развита очень слабо, у нас нет такой четкой границы между электронной и классической картой», — считает Вадим Юдин. Дисконтные программы большинства банков сейчас не привязаны к конкретным типам карт; как правило, и для классического, и для электронного «пластика» устанавливают одни и те же скидки. В тех немногочисленных случаях, когда банки договариваются с партнерами о дифференцированном подходе, бонусы для электронных карт обычно на 1–5% меньше, чем для классических. Для обеих категорий «пластика» льготы редко превышают рубеж 10%.

По дополнительному сервисному наполнению электронный и классический «пластик» практически у всех банков ничем не отличается. Среди крупных розничных игроков лишь Банк Москвы и Росбанк вместе со своими классическими картами выдают бесплатную страховку от несчастных случаев в заграничных поездках. «Для электронных карт вводить какие-то дополнительные сервисы невыгодно. Например, за страховку от несчастного случая банку придется заплатить больше, чем он заработает на электронной карте. Классический “пластик” стоит дороже, но и к нему не очень выгодно подключать страхование. Подобные сервисы с точки зрения рентабельности больше подходят для премиальных карт», — объясняет Андрей Фролов, начальник управления платежных карт Собинбанка.

Зачем платить больше?

Итак, у классических карт есть масса характеристик, отсутствующих у электронного «пластика». Однако по большому счету ни одного кардинального отличия, из-за которого бы «классика» в российских реалиях действительно была бы на голову выше «электрона», нет. А учитывая, что и стоит она в четыре раза дороже, как в известной рекламе, возникает вопрос: зачем платить больше? Тем более что электронные карты сейчас вообще достаются, как правило, бесплатно: их выдают работодатели для перечисления зарплаты. Практически все компании годовое обслуживание зарплатного «пластика» берут на себя, а не возлагают на сотрудников. Если для вас критически важна возможность карточных интернет-расчетов, то можно завести карту в банке, который разрешает такие операции по электронному «пластику», либо оформить виртуальную карту, в любом случае это обойдется в несколько раз дешевле, чем пользование «классикой». Для тех, кого смущает закрепившаяся за «электроном» репутация дешевой и непрестижной карты, тоже есть неплохой вариант. «Сейчас выпускаются Visa Unembossed и MasterСard Unembossed, по дизайну они ничем не отличаются от классических, — говорит Андрей Фролов. — У клиента создается ощущение, что он пользуется классическим продуктом, хотя на самом деле это электронные карты». Банк «Финсервис» Visa Unembossed и MasterСard Unembossed сейчас не только бесплатно выдает всем желающим, но и сам выплачивает высокие проценты по остатку на счете — до 7% годовых ежемесячно. Кроме того, этими картами можно расплачиваться в интернет-магазинах.

Классический «пластик» есть смысл заводить лишь тем, кто часто бывает за границей, только там во всей красе раскрываются преимущества, заложенные в эту карту.