Положить конец затянувшемуся противоборству между банками и Роспотребнадзором, в частности, по поводу переуступки прав требования по кредитным договорам некредитным организациям, взялось Министерство экономического развития (Минэкономразвития), которое подготовило проекты федеральных законов:
- «О деятельности по взысканию просроченной задолженности» (далее – законопроект «О деятельности по взысканию») и
- «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности» (далее – законопроект «О внесении изменений»).
Создание необходимых условий для деятельности коллекторов
Поскольку юридическим препятствием на пути к официальному введению института коллекторов является банковская тайна, ее необходимо, если не похерить, то еще раз обесценить.
В этой связи законопроектом «О внесении изменений» предлагается подправить Федеральный закон от 2 ноября 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках) в части уточнения режима банковской тайны для целей осуществления взыскания просроченной задолженности. Другими словами, статья 26 Закона о банках дополняется новой частью, в соответствии с которой кредитная организация вправе передавать субъекту коллекторской деятельности, с которым у нее заключен договор на взыскание просроченной задолженности, информацию по операциям должников:
«Информация по операциям юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц с их согласия представляются кредитными организациями субъектам коллекторской деятельности, по основаниям, в порядке и на условиях, которые предусмотрены заключенным с субъектом коллекторской деятельности договором в соответствии с Федеральным законом ″О деятельности по взысканию просроченной задолженности″».
Естественно, что передача указанной информации субъекту коллекторской деятельности не должна считаться нарушением банковской тайны.
Статья 34 Закона о банках в редакции законопроекта предусматривает специальную возможность для кредитной организации заключать с субъектами коллекторской деятельности соответствующие договоры на взыскание просроченной задолженности. Предполагается, что новая редакция будет выглядеть так:
«Статья 34. Объявление должников несостоятельными (банкротами) и погашение задолженности
Кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности.
Для взыскания задолженности кредитная организация вправе заключить с субъектом коллекторской деятельности договор о взыскании просроченной задолженности в порядке и на условиях предусмотренных Федеральным законом «О деятельности по взысканию просроченной задолженности».
Кредитная организация вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности, в установленном федеральными законами порядке».
Чтобы в определенной степени блокировать возможность осуществления со стороны взыскателей недобросовестных действий (не подпадающих под уголовно преследуемые деяния) в процессе взыскания просроченной задолженности, законопроект вводит новый состав административного правонарушения в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях:
«Статья 14.43. Осуществление недобросовестной деятельности при взыскании просроченной задолженности
Осуществление недобросовестной деятельности при взыскании просроченной задолженности взыскателем в порядке, установленном законодательством о взыскании просроченной задолженности, если такое действие (бездействие) не содержит уголовно наказуемого деяния, -
влечет наложение административного штрафа на взыскателя в размере от двух тысяч пятисот до пяти тысяч рублей».
Принимая во внимание то обстоятельство, что в процессе осуществления деятельности по сбору долгов субъекту коллекторской деятельности может потребоваться кредитная история должника, на осуществление взыскания просроченной задолженности которого он заключил договор с кредитной организацией, авторы законопроекта считают целесообразным внести соответствующие изменения в Федеральный закон «О кредитных историях». Законопроектом устанавливается, что согласие субъекта кредитной истории, полученное кредитной организацией, действует и в отношении субъекта коллекторской деятельности при заключении с ним кредитной организацией договора на взыскание просроченной задолженности.
Наконец, разработчики законопроектов сочли необходимым внести изменения в Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных», в части расширения перечня случаев, когда не требуется согласие субъекта персональных данных на обработку его персональных данных, дополнив часть 2 статьи 6 указанного закона новым пунктом, в соответствии с которым обработка персональных данных осуществляется на основании договора уступки прав требования.
Авторы законопроектов полагают, что названные изменения в российском законодательстве позволят успешно ввести институт коллекторов, осуществляющих взыскание просроченной задолженности.
Регламентация деятельности по взысканию просроченной задолженности
Проект федерального закона «О деятельности по взысканию» (далее - законопроект) разработан c целью установления правовых основ деятельности лиц, осуществляющих взыскание просроченной задолженности.
Необходимость правового регулирования деятельности по взысканию просроченной задолженности объясняется увеличением объема деятельности по взысканию просроченной задолженности в масштабах финансового рынка и одновременным отсутствием мер дополнительной правой защиты участников этой деятельности, а также отсутствием норм, регулирующих указанную сферу отношений.
Развитие рынка потребительского кредитования обусловило развитие и коллекторского бизнеса, нацеленного на взыскание долгов не в индивидуальном порядке, а в массовом. Во всех развитых странах коллекторские агентства уже давно стали неотъемлемой частью делового сообщества, их услугами пользуются большинство субъектов хозяйственной деятельности. Сегодня можно констатировать, что российский рынок коллекторских услуг по существу сформирован, он усложняется, появляются новые формы и направления. Однако данная сфера испытывает дефицит правового регулирования соответствующих отношений, что создает определенные риски для стабильности рынка. Коллекторские агентства никем не контролируются. Не регламентирована деятельность коллекторов, в том числе в части взаимодействия с заемщиками и получения необходимой для работы информации.
С целью эффективного урегулирования просроченной задолженности необходимо создание законодательной базы для деятельности по взысканию просроченной задолженности, которая бы позволила наряду с обеспечением интересов кредиторов, защитить права и интересы заемщиков.
Законопроект нацелен на регламентацию на уровне специального федерального закона отношений, связанных с созданием и деятельностью лиц (физических, зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей, и юридических лиц), которые оказывают услуги по взысканию просроченной задолженности.
Высокая динамика роста неисполнения финансовых обязательств, а также отсутствие правовых механизмов защиты прав всех участников деятельности по взысканию просроченной задолженности (кредиторов, взыскателей, должников) свидетельствует о необходимости урегулирования этого сегмента финансового рынка. В этой связи требуются законодательное закрепление и специальная регламентация деятельности по взысканию просроченной задолженности.
Предметом правового регулирования законопроекта являются отношения, складывающиеся как между кредиторами и должниками, так и между кредиторами и взыскателями в процессе взыскания просроченной задолженности.
Деятельность по взысканию просроченной задолженности может распространяться на различные периоды от стадии досудебного взыскания до стадии исполнительного производства.
Законопроект определяет основные требования к правовому положению взыскателей, перечень лиц, которые вправе осуществлять деятельность по взысканию просроченной задолженности.
В законопроекте содержатся положения, касающиеся профессиональной деятельности взыскателей. Учитывая, что субъекты коллекторской деятельности являются профессиональными взыскателями, для них законопроектом предусматриваются дополнительные требования. В частности, субъекты коллекторской деятельности должны быть участниками саморегулируемых организаций (СРО) коллекторов, разрабатывающих и утверждающих стандарты взыскания для членов СРО.
Положениями законопроекта обеспечивается защита прав и законных интересов добросовестных участников деятельности по взысканию просроченной задолженности.
Рассматриваемый законопроект, формируя условия для защиты законных прав и интересов участников деятельности по взысканию просроченной задолженности, позволит минимизировать риски, а также их последствия для финансовой системы Российской Федерации в целом.
По замыслу авторов принятие законопроекта будет способствовать развитию в Российской Федерации добросовестной деятельности по взысканию просроченной задолженности, укреплению финансовой дисциплины, а также установлению механизма правовой защиты участников гражданского оборота.
Основные положения законопроекта ″О деятельности по взысканию просроченной задолженности″
Законопроект содержит определения наиболее значимых понятий, которые используются при регламентации деятельности по взысканию просроченной задолженности. Отметим наиболее важные из них.
«Взыскателем» является физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, или юридическое лицо, осуществляющее действия по взысканию просроченной задолженности в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом и иными нормативными правовыми актами, а также условиями договора. Взыскателем могут быть кредитор, действующий от своего имени, или лицо, осуществляющее взыскание задолженности от имени и (или) в интересах кредитора на основании закона и (или) гражданско-правового договора (уполномоченное кредитором лицо), в том числе субъекты коллекторской деятельности.
Наряду с понятием «взыскатель», авторы законопроекта вводят понятие «субъект коллекторской деятельности (коллектор, коллекторское агентство)» – им является профессиональный участник коллекторской деятельности, уполномоченный кредитором, действующий от имени, по поручению, в интересах и за счет кредитора, специализирующийся на взыскании просроченной задолженности в рамках осуществления коллекторской деятельности и являющийся членом одной из саморегулируемых организаций коллекторов. Субъектом коллекторской деятельности может быть индивидуальный предприниматель или юридическое лицо любой организационно-правовой формы, отвечающее требованиям закона «О деятельности по взысканию», за исключением государственного или муниципального унитарного предприятия.
В качестве «должника» выступает физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, или юридическое лицо, не исполнившее денежное или иное обязательство в срок, установленный соответствующим договором и (или) законом, иным нормативным правовым актом. Под «прессинг» взыскателя попадают также поручитель, залогодатель, иное лицо, обязанное в силу закона или договора субсидиарно или солидарно с должником исполнить его обязательство перед кредитором, если иное прямо не предусмотрено законом.
Договор на взыскание просроченной задолженности между кредитором и взыскателем заключается в простой письменной форме. Кредитор обязан сообщить должнику о заключении такого договора с взыскателем в отношении просроченной задолженности должника, направив ему соответствующее уведомление по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения под расписку.
Договор на взыскание просроченной задолженности должен содержать:
1) данные должника, а именно в отношении:
юридического лица – полное и сокращенное наименование, место нахождения, основной государственный регистрационный номер в едином государственном реестре юридических лиц;
физического лица – фамилия, имя, отчество, адрес по месту регистрации и (или) фактического места жительства;
индивидуального предпринимателя – фамилия, имя, отчество, идентификационный номер налогоплательщика, адрес по месту регистрации и (или) фактического места жительства;
2) размер просроченной задолженности, подлежащей взысканию;
3) структуру задолженности (сумма основного долга, комиссии, проценты, пени, штрафы и другие платежи, составляющие сумму задолженности);
4) сведения об основаниях возникновения просроченной задолженности;
5) сведения о способе обеспечения и предусмотренные подпунктом 1 сведения о третьих лицах, предоставляющих такое обеспечение, в отношении просроченной задолженности по обеспеченным обязательствам (при наличии);
6) сведения о порядке поступления кредитору подлежащих взысканию денежных средств, включая реквизиты соответствующего банковского счета;
7) порядок уведомления взыскателя кредитором о поступивших платежах и об изменении суммы задолженности;
8) размер вознаграждения взыскателя или порядок его определения, порядок и сроки его выплаты;
9) наименование и место нахождения саморегулируемой организации коллекторов, членом которой является субъект коллекторской деятельности (если взыскателем является субъект коллекторской деятельности).
Кроме названных стороны договора самостоятельно определяют необходимые и достаточные для надлежащего исполнения обязательств по договору сведения и документы, передаваемые кредитором взыскателю.
Договор может быть заключен в отношении одного или нескольких должников. Кредитор не вправе привлекать одновременно двух и более взыскателей в отношении одной и той же просроченной задолженности одного должника. Кредитор не вправе предпринимать действия по взысканию просроченной задолженности в течение срока действия такого договора с взыскателем в отношении соответствующей просроченной задолженности, если иное не предусмотрено договором или законом.
Взыскатели при осуществлении деятельности по взысканию просроченной задолженности имеют право совершать действия, не противоречащие законодательству Российской Федерации в том числе:
1) требовать от кредитора предоставления в полном объеме документации, необходимой для осуществления деятельности по взысканию просроченной задолженности;
2) получать у кредитора разъяснения и дополнительные сведения, необходимые для осуществления деятельности по взысканию просроченной задолженности;
3) устанавливать контакт с должником, используя телефонные звонки, личные встречи, почтовые отправления по адресу проживания (работы) или месту нахождения, электронные письма (в сети Интернет), текстовые сообщения на мобильный телефон, иные способы установления контакта с должником, в порядке, установленном настоящим Федеральным законом;
4) получать от кредитора денежное вознаграждение за осуществление деятельности по взысканию просроченной задолженности в соответствии с условиями договора на взыскание просроченной задолженности.
Субъекты коллекторской деятельности, кроме того, вправе:
1) собирать сведения, необходимые для осуществления коллекторской деятельности, в том числе запрашивать информацию (справки, характеристики и иные документы) у органов государственной власти, органов местного самоуправления, нотариусов, а также общественных объединений и иных организаций, за исключением сведений, являющихся государственной тайной;
2) опрашивать лиц, предположительно владеющих информацией, необходимой для осуществления коллекторской деятельности (с предварительного согласия указанных лиц);
3) производить оценку платежеспособности юридических и физических лиц в целях профилактики возникновения просроченной задолженности и выработки скоринговых программ;
4) по своему усмотрению выбирать саморегулируемую организацию коллекторов;
5) создавать в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, ассоциации (союзы) для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, удовлетворения их научных, информационных и профессиональных интересов, решения иных совместных задач субъектов коллекторской деятельности;
6) совершать иные действия, не противоречащие законодательству Российской Федерации.
Предполагается, что деятельность по взысканию просроченной задолженности, связанная с передачей персональных данных должника, будет осуществляться исключительно субъектом коллекторской деятельности.
Взыскателям запрещается:
1) принимать от кредитора поручение на осуществление деятельности по взысканию просроченной задолженности в случае, если исполнение такого поручения может воспрепятствовать исполнению ранее принятого поручения;
2) содействовать уклонению от уплаты должником просроченной задолженности;
3) размещать на внешней части конверта, в котором должнику направляется уведомление, информацию о наличии у должника просроченной задолженности;
4) принимать и исполнять поручения кредитора на осуществление деятельности по взысканию просроченной задолженности аффилированного с взыскателем должника в случае, если информация о такой аффилированности и ее основаниях не доведена до сведения кредитора.
Согласно законопроекту при взаимодействии с должником взыскатель должен действовать исходя из принципов законности, уважения и соблюдения прав и свобод человека и гражданина, соблюдения права организаций на защиту их деловой репутации, коммерческой тайны, иной конфиденциальной информации, добросовестности, справедливости, профессиональной независимости.
Вне зависимости от формы взаимодействия не допускается недобросовестная деятельность взыскателя, в том числе следующие действия (бездействие):
1) непредставление взыскателя (фамилия, имя, отчество, должность, наименование взыскателя, и наименование кредитора в случае, если взыскание осуществляется от имени кредитора);
2) взаимодействие с должником и (или) его представителем в период с 22 до 6 часов по времени места нахождения должника, указанного кредитором, либо места регистрации должника;
3) непредставление должнику по его требованию информации и документов, подтверждающих полномочия взыскателя на взыскание просроченной задолженности должника;
4) непредставление должнику информации о размере и структуре просроченной задолженности должника, о наименовании кредитора, о сроках и порядке погашения просроченной задолженности, полученной от кредитора;
5) введение должника в заблуждение относительно размера, характера и оснований возникновения просроченной задолженности;
6) частое общение с должником (более трех раз в сутки и (или) два раза и более раз в течение часа);
7) сообщение третьим лицам об имеющейся у должника задолженности.
Должник вправе потребовать от взыскателя прекращения с ним взаимодействия в любой форме, за исключением письменной. В этом случае должник направляет соответствующее уведомление взыскателю и в саморегулируемую организацию коллекторов, членом которой является взыскатель, если взыскатель является субъектом коллекторской деятельности. С даты получения указанного в настоящем пункте уведомления взыскатель не вправе взаимодействовать с должником иначе как путем направления писем по почте или по электронной почте.
Должник при осуществлении взыскания просроченной задолженности имеет право:
1) на получение сведений о лице, осуществляющем взыскание просроченной задолженности, о месте его нахождения, о наличии у него персональных данных, относящихся к соответствующему субъекту персональных данных;
2) на ознакомление со своими персональными данными, используемыми взыскателем;
3) на получение от кредитора сведений о взыскателе;
4) на получение от взыскателя информации о наименовании лица, в интересах которого осуществляется взыскание задолженности, о сроках и порядке погашения задолженности;
5) на пресечение действий взыскателя, нарушающих право или создающие угрозу нарушения прав должника.
Отношение Роспотребнадзора к попытке узаконить «коллекторскую деятельность»
Роспотребнадзор отнесся к представленным здесь законопроектам отрицательно и не поддержал их по целому ряду причин. Назовем только некоторые из них.
Проекты рассматривают действия по «взысканию» как самостоятельную экономическую деятельность граждан и организаций, а не как этап исполнения соответствующего договора, с чем Роспотребнадзор категорически не согласен.
Роспотребнадзор неоднократно заявлял о недопустимости «продаж» «коллекторам», априори не являющимся субъектами законодательства о защите прав потребителей, информации о сделках с гражданами-потребителями, часто связанной не с реальными, а с мнимыми долгами (в «коллекторской» практике под долгом чаще всего понимается субъективное мнение коммерсанта о том, сколько он хочет получить денежных средств с потребителя). Отметим, что рассматриваемые здесь законопроекты не предусматривают внесения изменений в закон «О защите прав потребителей».
В этой связи Роспотребнадзор особо подчеркнул то обстоятельство, что проектом федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности» предлагается свести всю ответственность «коллекторов» только к взысканию убытков, факт причинения которых пострадавшему от действий «коллектора» лицу придется предварительно доказывать в суде, хотя такие убытки «коллектор» причиняет пострадавшему как раз вне какого-либо судебного разбирательства, лишь «на основании» заявления кредитора о якобы имеющем место долге. При этом, если даже удастся доказать факт несоблюдения «коллектором» требований закона, хотя положениями Проектов такая возможность изначально минимизирована, нарушителю грозит лишь мизерный штраф по сравнению с теми суммами, которые будут взыскиваться «коллекторами» посредством применения внесудебных и не всегда прозрачных способов.
Роспотребнадзор отмечает несоответствие в целом Проектов базовым принципам и положениям гражданского законодательства.
Вывод, к которому пришел Роспотребнадзор в результате проведенного анализа, прежний: привлечение «коллекторов» лишает граждан государственной защиты, поскольку между «коллектором» и потребителем нет и не может быть потребительских правоотношений, следовательно, при общении с «коллекторами» гражданин не может воспользоваться защитными преференциями, установленными для потребителей нормами Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».
