Алексей Успенский,
заместитель председателя правления
Русского Ипотечного Банка
Выгодоприобретателем по такому договору является банк, а страхованию подлежат следующие риски:
- потери жизни и трудоспособности заемщика;
- повреждения или утраты объекта недвижимости, который оформляется в залог банку;
- признания заключенного договора купли-продажи объекта недвижимости недействительным в судебном порядке (страхование титула).
Зачем это необходимо заемщику и банку? Прежде всего, это гарантия выплаты кредита при наступлении наиболее негативных событий. В случае смерти заемщика или потери им трудоспособности, страховая компания гасит задолженность заемщика перед банком.
При утрате или повреждении передаваемого в залог объекта недвижимости (например, по причине пожара или затопления) в зависимости от масштаба ущерба страховая компания либо полностью гасит задолженность клиента перед банком, либо выплачивает банку сумму в размере причиненных убытков. В последнем случае банк перечисляет данную сумму заемщику для устранения ущерба.
Кроме того, договор купли-продажи объекта недвижимости, под залог которого предоставляется кредит, может быть признанным недействительным в судебном порядке по ряду причин. В этом случае, стороны возвращаются в первоначальное состояние, следовательно, залог (как обеспечение кредита) аннулируется. Страховая компания также гасит задолженность клиента перед банком.
Роспотребнадзор считает, что банки, требуя от заемщиков застраховать все 3 вида рисков, нарушают законодательство о защите прав потребителей, поскольку навязывают своим клиентам дополнительные услуги. А в январе этого года Высший арбитражный суд поддержал позицию Роспотребнадзора, привлекшего к административной ответственности регионального оператора АИЖК «Амурское ипотечное агентство» за требование заключить договор комплексного ипотечного страхования.
Учитывая складывающуюся правоприменительную практику, мы решили ввести дополнительную линейку ипотечных программ, не требующих от заёмщика личного и титульного страхования.
В этой связи нам пришлось переоценить свои кредитные риски, что повлекло повышение процентной ставки на 3% годовых по сравнению со стандартными программами. Кроме того, мы включили требование о наличии 2-х поручителей с уровнем дохода не ниже, чем у заемщика. Но даже наличие поручителей, на наш взгляд, не гарантирует банку тот уровень защиты кредитов, который предоставляет надёжная страховая компания. Поэтому, как и другие банки, наш банк надеется на то, что в законе «Об ипотеке» будет закреплена норма об обязательном личном страховании заемщиков при получении ипотечного кредита.
