У страха глаза велики

Чем успешнее и состоятельнее становилось человечество, тем больше задумывалось о страхе потерять все. Страховщики этого страха не упустили.

Экскурс в историю

Первый зачатки страхования в Европе зародились еще в XIII-XV веке, когда ломбардские ростовщики придумывали первые схемы для защиты своих кредитов. Реальной ж расцвет страхования пришелся на XVII-XVIII века, с бурным развитием международной торговли и коммерческим освоением европейских колоний. После знаменитого лондонского пожара 1666 года, почти уничтожившего город, в Англии был создан «Огневой полис» для страхования вновь отстроенных домов. Годом поздно в Христиании (Осло) учреждена страховая Бранд-касса. Примерно в это же время французский министр Кольбер стал одним из первых государственных деятелей, увидевших в страховании инструмент для стимулирования мореходства и коммерции. Многочисленные негоцианты, включая знаменитого лондонского трактирщика Ллойда, подхватили эту инициативу, увидев в страховании большой и весьма перспективный бизнес.

В России страховое дело началось несколько позже, при Екатерине II. Манифестом от 28 июня 1786 года императрица создала Государственный Заемный Банк. Его структура включала так называемую Страховую экспедицию, которая страховала от несчастных случаев дома, заложенные банку заемщиками. По сути, это был прообраз сегодняшнего страхования ипотеки. В 1882 году Страховая экспедиция была упразднена и страховым делом было предложено заняться частным предпринимателем. Первой коммерческой страховой компанией стало учрежденное в 1827 году Первое Российское страховое от огня общество, которое возглавил адмирал Николай Мордвинов. В 1835 году на российском рынке появились Второе страховое от огня общество и страховое общество «Жизнь», в 1844 году – Российское общество морского, речного и сухопутного страхования, а в 1846 году – страховое товарищество «Саламандра».

Таким образом, на российском страховом рынке, начавшегося со страхования от пожаров, появились такие виды страховки как страхование грузов, жизни, от несчастных случаев, от вооруженных нападений, ренты, приданого, стипендий, затем - коллективное страхование рабочих и служащих. За первенцами рынка появились компании «Русский Ллойд» (1870 год), «Волга" (1871 год), «Якорь» (1872 год), «Россия» (1881 год), «Помощь» (1888 год). С 1885 года в России стали появляться филиалы иностранных страховых компаний – «Нью-Йорк» (1885 год), «Урбен» (Франция, 1889 год), «Эквитебл» (1889 год). С 1894 года этот рынок стал регулироваться Министерством внутренних дел. В частности, отчетность всех страховых обществ обязана была быть публичной. Еще ранее, в 1880 году, возник первый в России страховой журнал «Страховой сборник», а с 1890 года издавалась газета «Страховые ведомости». Накануне первой мировой войны в России работало 19 акционерных страховых компания, располагавшие активами в гигантскую по тем временам сумму 300 млн. рублей. А всего в России было застраховано имущества на 21 млрд. рублей.

В 1918 году страховое дело в России было монополизировано декретом большевиков. Однако вскоре новой власти стало понятно, что страховое дело не решается исключительно приказами и в этом же году был создан Всероссийский Кооперативный Страховой Союз – нечто вроде «кассы взаимопомощи» для его членов на случай каких-либо страховых случаев. Позже были созданы государственные компании, такие как Росгосстрах и Ингосстрах. Первое учреждение занималось страхованием граждан, предприятий и имущества, второе специализировалось в основном на страховом обслуживании внешнеэкономической деятельности.

Страховой бум

Возрождение коммерческого страхования в России началось сразу же после падения советской системы, причем достаточно бурно. Уже в 1991 году на страховом рынке работали десятки, а скорее и сотни частных страховых компаний. В основном методологии перенимались на Западе, затем было сформировано страховое законодательство и основные принципы регулирования этого бизнеса. Возникли профессиональные организации страховщиков – Всероссийский союз страховщиков. Российская ассоциация страховых обществ, региональные организации и т.п. Сегодня надзором за рынком занимается Федеральная служба страхового надзора. Всего на рынке действует около 700 страховых компаний разного уровня и «веса».

По оценке Национального рейтингового агентства, наибольшей надежностью обладают страховые компании «Росгосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Уралсиб», «Энергогарант», «Югория», «Стандарт-Резерв». «Ренессанс-Страхование», «Национальная страховая группа», «Ингосстрах», «Северная казна», «Ростра», «РАСО», «РК-Гарант». Агентство «Эксперт РА» дополняет этот перечень страховыми компаниями «Альфа-Страхование», «СОГАЗ», «МАКС», «ВСК», «КапиталЪ». Кроме того, хорошо известны и зарекомендовали себя на рынке такие компании как «Пари», «Цюрих» и некоторые другие

Заметным толчком к развитию страхового рынка стало появление обязательных форматов страхования – обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) и обязательного медицинского страхования. Кроме того, сыграл свою роль и кредитный бум – страхования автомобилей (КАСКО) и страхование недвижимости стали обязательным требованием банков при выдаче автомобильных и ипотечных кредитов.

В свою очередь, конкуренция соцпакетов, наблюдавшаяся до кризиса, стимулировала добровольное медицинское страхование (в продвинутых компаниях страховка стала неотъемлемой частью соцпакетов сотрудников), зарубежный туризм – страхование путешественников, а развитие акционерных обществ – такую форму бизнес-страхования как страхование ответственности топ-менеджеров (D&O).

«Российский страховой рынок пережил эпоху становления и сегодня уже стал вполне самостоятельной и развитой индустрией, - констатирует Яков Лившиц, руководитель профессионального портала 123Strahovka.ru. – Его дальнейшее продвижение зависит, пожалуй, от двух факторов. Первый – развитие российской экономики в целом. Второй- становление страховой культуры россиян. Пока она оставляет желать лучшего».

Бескультурье со страху

Многие россияне воспринимают страховку как неприятный, но обязательный «налог» - именно так, например, относятся к ОСАГО. Другие полагают, что коль скоро их заставляют тратиться на страховку, то неплохо бы на ней нажиться.

По данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), Россия лидирует в мире по объемам страховых выплат мошенникам - им достается более 10% от общей суммы выплат, около 15 млрд. рублей ежегодно.

«Наиболее «популярной» среди мошенников сферой является автострахование, - говорит Владимир Клейменов, руководитель службы по связям с общественностью компании «Ингосстрах». - Здесь можно назвать следующие распространенные криминальные схемы: двойное страхование с последующей попыткой получить возмещение сразу у двух страховщиков; «договорные» ДТП; страхование «задним числом»; имитация ДТП; имитация хищения застрахованного имущества; заявление «старых» повреждений, полученных ранее рассматриваемого страхового случая; умышленный поджог».

Причем в последнее время, как отмечает Клейменов, финансовый кризис стал причиной противоправных действий, связанных со страхованием недвижимости, взятой в ипотеку, оборудования и имущества, приобретённого в кредит и по лизингу. Здесь повсеместно возникают проблемы неплатёжеспособности должников, и как следствие – их попытки избавиться от долга и переложить его на страховщика (например, сжечь имущество или инсценировать кражу). В титульном страховании «внезапно» появляются лица, имеющие право собственности на имущество, которые не были выявлены до момента продажи.

Впрочем, проблема страхового нигилизма актуальна не только для России. Как ни странно, 24% жителей США, как и 22% жителей России, считают страховое мошенничество вполне допустимым. По оценке Международной организации по стандартизации (Insurance Services Office), 90% всех страховых афер совершают любители - клиенты, вознамерившиеся подзаработать, а 10% - профессиональные мошенники. Причем иногда этим мошенничеством занимаются сами сотрудники страховых компаний, придумавшие целый ряд схем «черных» заработков на страховке.

Портрет страховщика в интерьере

Мошенники, зарабатывающие на «подставах» и аферах, - это крайность страхового бизнеса. Основу его составляют люди вполне профессиональные. Разумеется, образ бескорыстного Юрия Деточкина, по вечерам игравшего на театральных подмостках, по ночам занимавшегося неформальной поддержкой детских домов, далек от современного страховщика, но в целом, по мнению экспертов, этот бизнес востребует инициативных и разносторонних людей,

«Основные качества, необходимые человеку, желающему сделать успешную карьеру в страховании – профессионализм, ответственность, честность, инициативность, стремление постоянно повышать свой профессиональный уровень, накапливать знания и опыт, - отмечает Владимир Клейменов из Ингосстраха. - Для страховой компании важны такие факторы, как высокое качество страховых услуг, безупречная деловая репутация, профессионализм при урегулировании убытков и безусловное выполнение обязательств перед клиентами, а также разработка новых продуктов, модернизация уже существующих и поддержание высокого уровня сервиса».

По данным аналитиков проекта Работы@Mail.Ru, современный страховщик – это прежде всего высокообразованный профессионал, хорошо разбирающийся в финансовом рынке. Что касается главных «бойцов страхового фронта» - страховых агентов, то для них наиболее актуальные качества – умение выстроить коммуникацию с клиентами, войти в его ситуацию и подобрать адекватный страховой продукт. Впрочем, как добавляет Светлана Хохолова, юрист портала 123Strahovka.ru, сегодня на страховых агентах зачастую лежат еще и функции «ликбеза» - многим россиянам приходится «с нуля» объяснять и то, как именно работает страховка, и то, зачем она нужна вообще.

Мировой экономический кризис, разумеется, подрезал темпы развития страхового рынка в России, однако одновременно продемонстрировал и его устойчивость. Более того, индустрия страхования оправляется от его последствий быстрее многих. По данным группы компаний HeadHunter, число вакансий в страховании в 2009 году росло более высокими темпами, чем по рынку труда в целом. Пик снижений на этом рынке пришелся на прошлую зиму, а с весны отмечается быстрое восстановление спроса на страховой персонал.

В целом можно отметить, что страховая индустрия в нашей стране состоялась и выдержала испытание временем.

Антикарьера в области страхования

По статистике 60% людей, причем как склонных к анархии россиян, так и законопослушных немцев или американцев, не видят ничего зазорного в том, чтобы надуть страховую компании. Но и сами страховщики придумывают немало способов «относительно нечестного отъема денег». Как же зарабатывают антигерои страхования?

Фальшивый полис

Самый распространенный вариант афер в страховом деле – всучить клиенту фальшивый полис. Суть аферы проста: мошенники отпечатывают бланки полисов какой-то известной страховой компании, подделывают ее печать и ловят доверчивых клиентов, подписывая с ними фальшивые страховые договоры и забирая первый страховой взнос «на месте».

Подобный бизнес процветает, поскольку большинство россиян слабо разбираются в том, как отличить фальшивый полис от настоящего. Например, бланки полисов ОСАГО печатаются на бумаге зеленого оттенка с вкраплениями красных ворсинок, имеют металлизированную полоску белого цвета (как на купюрах) и кремово-желтую вставку, выпускаются под серией ВВВ, снабжены водяными знаками с эмблемой Российского союза автостраховщиков. По идее, это вполне достаточная защита от подделок, однако клиенты редко утруждают себя проверкой всех элементов полиса. Причем это происходит как с частными клиентами, так и с целыми компаниями: зафиксированы случаи, когда целые предприятия «попадали» на фальшивых полисах добровольного медицинского страхования всех своих сотрудников.

Поэтому бизнес на торговле поддельными страховыми полисами процветает. По идее лучшее противоядие – при заключении договора со страховым агентом позвонить в офис страховой компании, убедиться, что такой агент действительно в ней числиться, и сверить номер полиса.

Цена вопроса. Мошенник, выдающий себя за страхового агента и торгующий фальшивыми страховыми полисами, зарабатывает на каждой сделке от 1-2 до 10 тысяч рублей. При более крупных суммах клиент, как правило, все же проверяет подлинность выписанного документа.

Буква закона. Липовый страховой агент может понести наказание по таким статьям Уголовного кодекса как 327 (подделка документов – от 4 месяцев до 3 лет лишения свободы) и 159 (мошенничество – от штрафа до 2 лет тюрьмы).

Задним числом

Одна из самых распространенных жульнических схем в страховом деле – оформление полиса задним числом. Тут уже страдает не клиент, а сама страховая компания. Мошенник устраивается в какую-либо страховую компанию в качестве страхового агента и через знакомых или сайты объявлений начинает искать людей, только что потерпевших какой-нибудь ущерб (машина попала в аварию, сгорела дача, обокрали квартиру и т.п.). Затем приходит к ним и предлагает задним числом (то есть датой до прискорбного происшествия) оформить страховой полис именно на этот форс-мажорный случай и взыскать со страховой компании деньги.

Несмотря на избитость приема, эта схема до сих пор действенна. Причина проста: как правило, страховые агенты, вооружившись пачкой полисов и выходя «в народ», сдают отчетность и сборы не каждый день, а раз в неделю или еще реже. Соответственно, у мошенника возникает возможность оформлять полисы задним числом и сдавать их в компанию.

Разумеется, службы безопасности страховщиков, увидев, что по свежеоформленным полисам того или иного агента тут же идут выплаты, быстро вычисляют таких жуликов. Но с одной-двух выплат мошенники вполне могут успеть снять свои сливки и перейти на работу в другую компании. Страховые компании борются с таким видом мошенничества, составляя «черные списки» заподозренных в нечистой игре агентов. Прогресс налицо, однако пока общей базы данных по страховым жуликам нет – сказывается конкуренция и неготовность некоторых страховщиков к корпоративной «прозрачности».

Цена вопроса. Обычно в таких аферах жулики берут «комиссию» в размере половины от полученной клиентом страховой выплаты – то есть до 30-40 тысяч рублей. При больших размерах выплаты, оформление полиса, как правило, проверяется службами безопасности компании более тщательно и афера не проходит.

Буква закона. Страховой агент, работающий «задним числом», отвечает по статье Уголовного кодекса 159 (мошенничество – от штрафа до 2 лет тюрьмы). Причем если службе безопасности страховой компании удастся доказать факт преступного сговора, то по той же статье будет отвечать и клиент. Любопытно, что большинство россиян, согласно данным опросов, до сих пор пребывают в уверенности, что попытки обмануть страховую компанию могут в крайнем случае «не получиться» и преступлением не являются…

Обман клиентов

Еще один довольно частый вид мошенничества в страховом деле – всевозможные ухищрения, позволяющие страховой компании отказать клиенту в страховой выплате. Причем «авторами» всевозможных уверток могут быть как отдельные страховые агенты, так и менеджмент компании.

Наиболее частый повод отказать в выплате – ссылка на то, что ваш полис оформлен неправильно. Например, если в полисе неправильно написаны технические характеристики вашего автомобиля (ошибка с мощностью двигателя или годом выпуска машины) или присутствует ошибка в данных ваших личных документов (ошибка в номере паспорта), то полис будет считаться недействительным и в выплате вам откажут. Разумеется, клиент моет заметить вкравшуюся ошибку. Лихой агент на ваших глазах внесет исправления, но и это не застрахует вас от обмана: полис с исправлениями также считается недействительным. Кроме того, каждый полис помимо оригинала (который остается у вас) обязан иметь дубликат (который агент уносит с собой и сдает в страховую компанию). Недобросовестный агент вполне может исправно и без помарок заполнить оригинал, а дубликат забрать с собой чистым, ссылаясь на нехватку времени (мол, потом, в офисе компании заполню). Это тоже примета мошенника – если помарки или неточности будут в дубликате, полис опять же будет признан недействительным.

Еще один вариант отказать в выплате – максимально усложнить страховой договор и внести в него такие пункты, которые позволят страховщику не возмещать вам ущерб в случае форс-мажора. Самый простой пример: вашу машину угнали и вы требуете выплаты по полису КАСКО. И тут выясняется, что по договору вы обязались ночью хранить автомобиль на охраняемой стоянке, а угнан он был от вашего подъезда все, выплаты вы не увидите.

Еще более абсурдный пример: после пропажи вам могут отказать в выплате, объясняя, что автомобиль был застрахован только от хищения, а произошел угон. Доказать, что ваш автомобиль угнали с корыстными целями, а не «просто покататься», вы не сможете. Единственный способ – добиваться, чтобы в полисе стояла формулировка «угон и хищение».

Обычно страховые компании, подвизающиеся на этом сомнительном поприще, пытаются переманить клиентов у более солидных игроков рынка, обещая скидки в 25-30%.

Цена вопроса. Равна той сумме страховых взносов, который клиент внес за «безнадежную» страховку.

Буква закона. Самое печальное, что согласно букве закона страховые агенты и компании, пользующиеся подобными ухищрениями, вообще не несут никакой ответственности.

Страховой откат

Частый вид мошенничества в страховом бизнесе – сговор менеджеров страховой компании и страхуемого объекта. В этом случае объект страхуется по изначально завышенной цене, а топ-менеджер страхуемой компании получает классический «откат».

В редких случаях может быть и обратный вариант: «откат» получает сотрудник страховой компании или ее оценщик, наоборот, за заниженную сумму страховки.

Цена вопроса. Доходит до миллионов рублей.

Буква закона. Если коррумпированные менеджеры рейдеры не подделывают при проведении подобных афер каких-либо документов, то привлечь их к ответственности довольно затруднительно.

ИСТОРИЧЕСКАЯ МОЗАИКА

Жан-Батист Кольбер (1619-1683)
Знаменитый финансовый реформатор считается одним из основоположников страхового дела в Европе.

Жан-Батист Кольбер родился в 1619 году в семье негоцианта из Реймса. В юности Кольбер пошел на королевскую службу и довольно скоро привлек внимание всесильного первого министра Франции фаворите Анны Австрийской кардинала Мазарини. Мазарини назначил молодого чиновника своим управляющим, а затем, убедившись в способностях своего протеже, кардинал вскоре порекомендовал Кольбера королю Людовику XIV, который назначил Кольбера интендантом финансов.

Кольбер практически сразу стал заметен своим трудолюбием и прилежанием, но его звезда по настоящему взошла в 1661 году, когда он раскрыл перед королем злоупотребления сюринтенданта Фукэ. В награду дотошный чиновник получил пост Фукэ, по сути став министром финансов Франции.

В течение долгих лет Кольбер был душой французских экономических и государственных реформ. Работая по 15 часов в сутки, он занимался практически всеми вопросами – системой налогообложения, таможенным делом, строительством, освоением новых французских колоний в Канаде, Луизиане, Индии и Вест-Индии. Кольбер вошел в историю как один из первых последовательных сторонников протекционизма в экономике.

Стремясь сделать Францию ведущей морской державой, Жан-Батист Кольбер не только активно финансировал строительство военных и торговых судов, но и стал автором флотского устава. Кроме того, под его руководством была произведена кодификация морского права и страхования. В результате в 1681 году на свет появился знаменитый «Ordonance sur la Marine», ставший основой правового регулирования страхования во многих европейских странах. Именно на базе этого ордонанса впоследствии были разработаны Торговый кодекс Наполеона в 1807 году и Гамбургские условия морского страхования 1847 года. А в 1781 году ордонанс Кольбера послужил прообразом принятого в России Устава купеческого судоходства 1781 года.

Эдвард Ллойд (начало XVIII века- 1790)

Лондонский трактирщик заложил фундамент самой известной страховой компании мира.

В первой половине XVIII веке владелец одной из известных портовых таверн в Лондоне Эдвард Ллойд решил попробовать себя на новом поприще. Трактирщик начал выпускать сначала рукописный, а затем печатный бюллетень «Lloid's List», в котором помещал все сведения о приходе и уходе морских судов в лондонский порт, новые цены на различные колониальные товары, данные о фрахтах и иную актуальную для моряков и торговцев информацию. 

Примерно в те же времена появилась традиция заключать сделки по страхованию морских судов в портовых тавернах. Ввиду «информационного сопровождения» таверна Ллойда пользовалась особой популярностью и трактирщик решил воспользоваться своим преимуществом. В 1771 году он предложил страховщикам-завсегдатаям своего кафе объединиться, дабы сообща нести страховые риски и существенно расширить дело. Так возникла самая крупная и известная компания мира в области морского страхования – Lloyds. 

После смерти Ллойда организацию возглавил Юлиус Ангерштейн, который заручился поддержкой властей и страховое общество вышло на широкую дорогу. И поныне регистр Ллойда считается главным морским регистром в мире, а в огромном офисе Lloyds в лондонском Сити висит судовой колокол, снятый с одного из затонувших застрахованных у Ллойда судов. Если где-нибудь в мире терпит бедствие какой-нибудь корабль, специальный служитель в старинном камзоле бьет в этот колокол. Два удара означают, что судно затонуло. Тогда торжественно открывается одна из гигантских книг Ллойда и гусиным пером, не изменившимся со временем портовой таверны XVIII века, название погибшего корабля заносится на ее страницы. Что же касается имени самого Ллойда, то оно стало нарицательным в истории мирового страхового дела, а ллойдовская страховка и поныне считается одной из самых надежных в мире.

Николай Мордвинов (1754-1845)

Русский адмирал стал создателем первой в России акционерной страховой компании.

Известный российский флотский офицер и государственный деятель Николай Мордвинов родился в семье адмирала Семена Мордвинова. Учился морскому делу в Англии, затем участвовал в войнах России с турками, но, поссорившись с всесильным фаворитом Екатерины II графом Григорием Потемкиным, Мордвинов-младший оставил военную службу и в 1792 году стал председателем черноморского адмиралтейского правления.

При Павле I Мордвинов – один из «екатерининских орлов» - попал в немилость и даже был предан суду. Зато при Александре I, активно возвращавшем на службу вельмож своей бабушки, Мордвинов вернулся на службу в качестве одного из членов коллегии Адмиралтейства, а в 2002 году был министром морских сил. Либерал и сторонник конституционной монархии Николай Мордвинов пользовался уважением Александра и активно сотрудничал со знаменитым реформатором Михаилом Сперанским. После ссылки Сперанского Мордвинов вышел в отставку, но в 1816 году вновь привлечен на службу в качестве члена комитета министров. В 1826 году Мордвинов оказался единственным членом российского Верховного уголовного суда, отказавшимся подписать смертный приговор пятерым декабристам.

В 1827 году Мордвинов стал председателем правления первой в России акционерной страховой компании – «Российского страхового от огня общества». Император предоставил новоиспеченной компании существенные привилегии – налоговые льготы и исключительное право на страхование от огня в течение 20 лет в столице империи и ряде губерний. Первое же размещение акций компании на бирже стало триумфом, петербуржцы записывались в очередь на приобретение этих ценных бумаг, в состав акционеров вошло множество именитых персон – министры, придворные, члены императорской фамилии. Компания, созданная Мордвиновы, более 80 лет оставалась лидером страхового рынка в России.

Сам же адмирал Николай Мордвинов, которому в 1834 году император Николай I пожаловал титул графа, долгие годы активно занимался страховым бизнесом и отошел от дел только в 1840-х годах, незадолго до своей смерти.

Александр Гучков (1862-1936)
Знаменитый революционер успешно сочетал политику и страховой бизнес.

Александр Гучков родился в 1862 году в московской купеческой семье. В 1886 году юный Гучков окончил историко-филологический факультет Московского университета и стал мировым судьей. В 1893 году его избрали членом Московской городской управы. Однако размеренная жизнь юриста претила порывистой натуре будущего революционера. В 1898 году Гучков уехал на Дальний Восток офицером охраны на строительстве Китайско-Восточной железной дороги, а еще через год, когда разразилась англо-бурская война, добровольцем отправился в Трансвааль, где участвовал в боевых действиях на стороне буров.

В 1905 году Гучков поддержал императорский манифест от 17 октября и возглавил партию «Союз 17 октября». На политическом поприще Гучков сделал яркую карьеру: в 1907 году он был избран членом Государственного совета, в 1910-1911 годах был председателем Государственной думы России, а 2 марта 1917 года вместе с другими думцами принял в Пскове отречение Николая II от престола. В 1917 году Гучков был военным и морским министром Временного правительства, затем возглавил Центральный военно-промышленный комитет. После октябрьского переворота большевиков эмигрировал во Францию и до конца жизни оставался одним из лидеров эмигрантского сообщества.

Занимаясь политикой, Гучков не оставлял и бизнес. Еще в 1901 году, по возвращению из Южной Африки, он стал управляющим Московского учетного банка, а затем председателем наблюдательного комитета страхового общества «Россия», основанного в 1881 году.

В начале ХХ века «Россия» вышла в лидеры страхового рынка страны, к 1916 году у общества было 39 собственных офисов. Гучков организовал выход «России» и на американский рынок. В частности, именно он ввел в обиход «подарочный маркетинг»: агенты «России» дарили своим потенциальным клиентам карандаши, календари и сигарные мундштуки с логотипом компании. В итоге в 1914 году в числе страховщиков от пожара «Россия» занимала 5-е место на американском рынке. Ликвидирована «Россия» была в 1918 году, когда вышел декрет большевистского правительства «Об организации страхового дела в Российской Республике», провозгласивший страхование государственной монополией.

Почему россияне пытаются обмануть страховщиков?

Источник: опрос Всероссийского союза страховщиков и Комитета по противодействию страховому мошенничеству.

Отношение к страховому мошенничеству в России и США

Источник: Всероссийский союз страховщиков, CIAF.