В начале ноября 2011 в пресс-центре «Комсомольской правды» в Нижнем Новгороде прошел круглый стол представителей власти и игроков банковского сектора. Банкиры высказали свои мнения относительно прогнозируемой третьей волны кризиса и поделились секретами эффективной работы с клиентами. Представители власти рассказали, каким образом они помогают развитию среднего и малого бизнеса.
Государство и банки в помощь бизнесу
Все участники круглого стола сошлись на том, что ждать второй волны кризиса не стоит. Правда, и говорить о том, что сам кризис закончился, неправильно. «Из кризиса страна пока не вышла. И, по мнению большинства участников сочинского банковского форума, он затянулся на неопределенное время», – говорит Сергей Беленков, начальник управления потребительского рынка и услуг, начальник отдела налогообложения и кредитной поддержки Министерства поддержки и развития малого предпринимательства, потребительского рынка и услуг Нижегородской области (далее – НО). Поэтому региональное правительство старается активно сотрудничать с банковской системой для поддержки малого и среднего бизнеса. Чиновник отметил, что банки в 2011 году старались всегда откликнуться на поступающие обращения. «Все проблемы и возникающие вопросы решались в режиме он-лайн. Региональным правительством в 2009 году был введен антикризисный пакет мер поддержки. В рамках проекта финансирование мероприятий государственной поддержки предприятий малого и среднего бизнеса было увеличено в два раза по сравнению с 2008 годом, и в три раза в 2010 году. Это позволило предпринимателям остаться на плаву, потому что поддержка касалась и спецмероприятий, и компенсации процентной ставки. Также Министерство развития и поддержки малого и среднего бизнеса выдавала гранты на открытие собственного бизнеса: в 2010 году – до 300 тысяч рублей, в 2011 году – до 500 тысяч рублей».
По словам спикера, большое внимание сейчас уделяется инновациям. В 2011 году на поддержку действующих инновационных компаний было выделено более 111 млн. рублей. «Также продолжается выдача грантов инновационным предприятиям, – говорит Сергей Беленков. – Мы постоянно упрощаем систему предоставления господдержки. Нами были созданы автономные коммерческие организации, которые выдают гарантии под поручительство. Если предприниматель берет в ряде банков кредиты, мы предоставляем поручительства до 35 млн. рублей. Сейчас решается вопрос об увеличении этой суммы». С 2011 года предприниматели Нижегородского региона также получили возможность получить микрозайм до 1 млн. рублей под 9,5% годовых.
В конце года Волго-Вятский банк Сбербанка РФ совместно с Министерством поддержки и развития среднего и малого предпринимательства НО и администрацией города начали новый проект под названием «Ларькам – нет!». Большинство установленных ранее на территории Нижегородской области минимаркетов будут заменены в ближайшие два года на современные магазины на первых этажах торговых центров. «Если у предпринимателя есть один миллион рублей, он может рассчитывать на кредит до десяти миллионов рублей на десять лет. У него появилась возможность продать свой киоск или оформить его под снос и арендовать площади в качественном торговом центре», – комментирует эксперт.
Зона риска
Как известно, больше всего в кризис просела строительная отрасль. И некоторые банки региона уже давно не кредитуют строительный сектор или же делают это с большой осторожностью. «Мы продолжаем кредитовать строителей и никогда не прекращали этого делать. Сейчас, например, строим с группой «Выбор» дом в Сормовском районе, с группой «Столица Нижний» продолжаем развитие жилого комплекса «Седьмое небо», – комментирует управляющий банка ВТБ24 в НО Георгий Гречин. – Если мы уверены в репутации компании, если они выдают на рынок конкурентные объекты с адекватными ценами на квадратный метр, то мы их кредитуем. И пока еще ни один из кредитуемых нами проектов не был заморожен». Гречин сообщил, что в 2011 году банк вывел на рынок новую линейку для малого бизнеса: кредиты предпринимателям на десять лет при условии, что у них есть 20% собственных средств.
Спикер отметил, что хотя у банка нет программы по кредитованию строительной отрасли, ВТБ24 активно кредитует граждан на приобретение жилья. «В 2008 году в строительном бизнесе произошло разделение: одни компания продолжили свои проекты, а другие перестали строить. Поэтому банкам достаточно легко определять, с кем следует работать дальше, а с кем нет». Эксперт также отметил, что любой банк отслеживает отраслевые риски. Для этого важно оценить потенциал конкретного заемщика, его перспективу деятельности: умеет ли он зарабатывать деньги в своей нише, создавать конкурентную продукцию. В нынешней ситуации банки оценивают конкретный потенциал каждого заемщика. По словам председателя совета директоров компании «Чековый инвестиционный фонд» Бориса Силенко, лучший клиент для банкиров – это тот, кто обладает стабильным и прозрачным бизнесом.
Черная метка
Во время пика кризиса – в 2008–2009 г.г. в Нижегородском регионе назрела необходимость создания черного списка, куда вошли бы все не выполняющие своих обязательств перед банками клиенты. Подобный список есть у Нижегородской ассоциации рестораторов и отельеров: в него внесен неблагонадежный персонал, который ворует либо коммерческую информацию, либо материальные ценности компании. Так как этот список, по сути дела, является незаконным, банкиры о нем умалчивают. Хотя один банкир на правах анонимности сообщил, что общего для всех банков региона списка, может быть, и нет, но каждый банк ведет свой черный список. И если коллеги из другого банка обратятся за рекомендациями – информация будет предоставлена. В частности, в такой список попал один крупный нижегородский ресторатор и пара компаний-застройщиков. «Многие банки не доверяют игорному бизнесу, но и внутри него есть социально обнадеживающие и финансово успешные компании», – высказал свою точку зрения исполняющий обязанности начальника ГУ ЦБ России по НО Геннадий Комиссаров.
«Испорченный телефон»
Геннадий Комиссаров вскрыл несколько проблем, которые серьезно тормозят развитие банковских продуктов, направленных на поддержку малого и среднего бизнеса. «Нам приходится часто работать с так называемыми «гастролерами». Некоторые продукты мы развиваем неактивно, – комментирует эксперт. – Понятно, что кредитовать лучше под госгарантии, но подобных предложений на местном уровне мало – область обладает небольшим бюджетом. И у банков возможности весьма ограничены. А развивать сектора экономики нужно, причем, активно». Но существует множество федеральных программ, о которых регионы знают опосредованно. Например, приезжает на Всероссийский форум московский банкир и рассказывает коллегам об участии его банка в федеральной программе. «Примерно таким образом мы зачастую узнаем, что существует несколько федеральных программ, по которым идут достаточно большие госресурсы, – поддержал коллегу Сергей Беленков. – То есть они поступают не напрямую в муниципалитет или в область, а через определенные компании вбрасываются в два источника: либо самим строителям (элемент контроля за ними отдается банкам, которые в этом случае получают свою маржу), либо собственникам бизнеса (как делает ВТБ24). Мы готовы предоставить со своей стороны всю необходимую помощь бизнесу, мы заинтересованы в росте всех секторов экономики, но зачастую просто не обладаем информацией, необходимой для участия в тех или иных федеральных программах». Спикер отметил, что московские и питерские банкиры часто предлагают создать совместные программы поддержки бизнеса или хотя консультативную помощь по разработке финансовых проектов поддержки бизнеса и сотрудничества с государством. «Мы явно недорабатываем в этом направлении», – уверен Геннадий Комиссаров.
Сухая цифирь
«Приведу несколько цифр, которые характеризуют всю нашу банковскую систему. Портфель всех нижегородских организаций составляет более 400 млрд. рублей, – говорит Геннадий Комиссаров. – Рост с начала 2011 года составил 65 млрд. рублей – 20%. 2011 год был самым удачным по сравнению с 2009-2010 годами: все показатели приходят в достаточно хорошем значении. В 2008 году рост составил 28%, но в этом случае можно говорить об определенном перегреве. До кризиса рынок рос и на 40%, и на 60%. Думаю, что 20% в год – это вполне нормальный показатель». Хорошие показатели и по объемам платежей, которые провели все предприятия в регионе с начала года. За 9 месяцев объем платежей составил 5 трлн. рублей. По словам участников круглого стола, это существенный рост по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Средняя процентная ставка по кредитам юридическим лицам в регионе составила 8,9%, по кредитам физическим лицам – 16%. По юридическим лицам снижение по сравнению с ноябрем 2008 года – на 6,1%, тогда средняя ставка составляла 15%. По физическим лицам меньшее снижение – на 2,5%. В 2008 году ставка по данной категории клиентов составляла 18,5%.
«Кризис – это всегда новые возможности»
В 2009–2010 годах многие СМИ писали о массовых сокращениях кадров в банковской сфере. «Дело в том, что в Европе действительно были большие сокращения в банковском секторе, – комментирует первый заместитель председателя правления Эллипс Банка Павел Калишин. – Часть европейских банков, которые вели свой бизнес в России, закрыли свои представительства. Отсюда и сокращения на рынке. В Нижегородском регионе их нельзя назвать массовыми – некоторые банки лишь оптимизировали свой кадровый состав». «В подобной кризисной ситуации мы никогда не оказывались, и отдельные менеджеры и топ-менеджеры не вписались в текущее положение дел. Поэтому идет естественный процесс ротации: с рынка забираются лучшие кадры, а неэффективные сотрудники уходят, – комментирует ситуацию Геннадий Комиссаров. – В кризис ответственность банков растет: у нас должны работать только компетентные, грамотные люди». Заместитель председателя правления Волго-Вятского Банка Сбербанка РФ Дмитрий Родионов отметил, что в банке также идет естественный процесс обновления персонала. Банк сейчас активно берет на начальные позиции молодых студентов, а на более ответственные должности старается подобрать лучшие кадры на рынке – благо, возможность имеется. «Мы не проводим сейчас и не планируем в следующем году никаких сокращений, так как постоянно открываются новые филиалы», – добавил он. По словам первого заместителя председателя правления Эллипс Банка Павла Калишина, кризис – это всегда новые возможности. И важно использовать их для своего развития». Эллипс банк оказался в 2011 году первопроходцем: проводил лотерею для клиентов, активно развивал мультивалютные вклады, первым и пока единственным в регионе открыл подразделение «Восток капитал», которое работает на условиях исламского банкинга. «Условия кредитования не противоречат исламскому менталитету: предлагаемые банком продукты не содержат процентов. Одобрение на получение кредита человек должен получить у шариатского совета. Текущий счет, автокредит, банковская карточка также не подразумевают процентов – все кредиты даются в рассрочку. Существует определенная схема лизинга». Приветствуется, когда люди берут деньги на проекты социальной направленности, а также на проекты, связанные с образованием. Если же потенциальный клиент банка планирует открыть бизнес, связанный с алкогольной или табачной продукцией, ему откажут. Калишин назвал этот шаг пробным, но не последним. «Рынок фондирования, необходимый для развития регионального банковского сектора, для нас закрыт. Региональных программ госпомощи явно не хватает, получить федеральные деньги очень сложно, – объясняет эксперт. – Где же нам брать ресурсы для развития? В других странах, но для этого надо разговаривать с инвесторами на одном языке». Инвестором данного проекта выступили Арабские Эмираты.
О спорах и не только
Участники круглого стола обсудили тему финансового омбудсмена. «Этот способ решения финансовых споров является для России новым. Чтобы он стал развиваться в регионах, нужна критическая масса положительных примеров. В Нижегородском регионе этот инструмент пока не используется», – говорит Геннадий Комиссаров. Более актуальной темой для дискуссий стали возможности приумножения капитала с помощью банковских структур. «В основном вклады физические лица могут сделать под 10% годовых, но инфляция только по официальным данным составляет не менее 12%», – комментирует управляющий НФ Пробизнесбанка Алексей Тимченко. Одним словом, говорить о приумножении капитала не приходится. Он отметил, что население в регионах стало гораздо более экономически подкованным, но оно пока еще не готово к нестандартным проектам, например, к «металлическим счетам». Работа с наличными гораздо понятнее и ближе. По словам Геннадия Комиссарова, базовые активы компаний в 2011 году росли значительными темпами – до 30%. Но чтобы получать прибыль от вкладов в акции, их следует делать не на месяц-два, а минимум на год, а лучше – на три-четыре года. «Рынок акций следует постоянно изучать – речь идет уже о полупрофессиональном инвесторе. Под страхование рисков данный сектор не попадает. Любой вариант высокой доходности связан с более высокой долей риска по сравнению с депозитами – комментирует Алексей Тимченко. – Сложно угадать поведение акций: они могут упасть за месяц на 15%, а потом вырасти на 30%. Или наоборот». Консервативным инструментом являются казначейские фонды. До кризиса их ежегодная доходность составляла около 20%, после кризиса – 60%.
Вклад в себя
Итоги круглого стола подвел Павел Калишин. «Сейчас не идет вторая или третья волна кризиса – просто экономика переживает иное состояние. Сколько времени мы будем жить в таких условиях, никто не скажет. Сейчас лучшее время для реструктуризации и оптимизации бизнеса», – уверен эксперт. Он отметил, что для приумножения капитала можно попробовать поиграть на бирже. «Исламский принцип гласит: главная цель – не приумножить, а не потерять капитал. Лучший вариант – приобрести однокомнатную квартиру, которая всегда высоколиквидна, – говорит эксперт. – А для массового вкладчика способов приумножения капитала я не вижу. Вложить деньги и жить припеваючи на проценты не получится – это миф». Он отметил, что в 2012 году недвижимость может начать расти в рублях, поэтому с приобретением объектов лучше поторопиться. Директор НФ Первого Республиканского Банка Галина Якимова отметила, что принципы финансового успеха у каждого человека и банка свои. И от потерь никто и никогда застрахован не будет. «Невозможно принести в банк деньги, а через полгода за счет этого разбогатеть. Это эфемерные мечты, – говорит Галина Якимова. – Проценты по кредитам в будущем году будут расти, поэтому ипотеку лучше брать сейчас». По ее словам, самый лучший вариант – это инвестиции в себя и детей: приобретать абонементы в фитнес-клубы и вкладываться в образование. А вклад в банке нужен на «черный день».
Нижний Новгород
