Вчера портал Bankir.ru и Абсолют Банк провели совместную on-line конференцию на тему возвращения банковской розницы. Первый вопрос, который был задан участникам конференции, знаком до слез: в какой валюте брать кредит? До кризиса это был один из самых распространенных вопросов не только у начинающих любителей жизни в долг, но и у матерых заемщиков.
Первый относительно крупный кредит я взял в 2004 году – на покупку машины. Помню, что решение о выборе валюты далось мне нелегко. Масла в огонь подливали советы друзей и коллег. Одни консервативно рекомендовали рубли, приводя неоспоримый аргумент – мою «деревянную» зарплату. Другие советовали доллары, проводя карандашом по нисходящему склону графика, изображающего падение «зеленого». На тот момент при прочих равных условиях в банке, где я оформлял ссуду, рублевый кредит получался на 5 процентных пунктов дороже, чем валютный. И я решил рискнуть, выбрав кредит с американским акцентом.
Приехав домой со сделки, я чуть не извелся: «Ну зачем, спрашивается, я предал отечественную валюту? Ведь теперь каждый день буду думать о том, как вырос или упал курс доллара!». Утром я даже позвонил в банк и спросил, нельзя ли все переиграть. Но мне, естественно, сказали, что деньги уже перечислены автосалону. «Да вы не переживайте, – заверили меня в банке, – доллар падает и вы, скорее всего, окажетесь в плюсе».
С первым кредитом именно так и вышло. С 2004 по 2007 год курс доллара снижался, мой ежемесячный платеж в переводе на рубли становился меньше. И я довольно быстро перестал обращать внимание на валютные колебания. Тренд был очевидный.
В 2007 году я взял другой кредит – тоже на покупку машины. И уже не задумывался о выборе валюты. Я очередной раз повторил про себя знакомое правило – бери кредит в той валюте, в которой получаешь зарплату. Но сделал все наоборот, руководствуясь опытом последних лет. Да и машину покупал американскую – решил, что это даже символично.
В течение первого года доллар падал, а я радовался. На сэкономленные деньги можно было заправить почти полный бак, как вдруг… Не нужно называть момент, когда я вернулся к своим переживаниям 2004 года. Увы, теперь они были небеспочвенными.
Поскольку девальвация у нас была плавной и, в общем-то, в конце 2008 года уже всем все было понятно, возникли мысли перевести ссуду в рубли. Свободных денег для досрочного погашения, к сожалению, не нашлось.
Возможность перекредитоваться была, однако и предлагаемая рублевая ставка тоже была… немаленькой. Курс на тот момент составлял около 29 рублей за доллар – то есть как сегодня. Получалось, что рефинансировав ссуду, я буду вносить ежемесячный платеж примерно как при курсе 34-35 – если продолжать покупать доллары на рубли. И я решил ничего не менять. Неприятно, когда ежемесячный платеж увеличивается более чем в полтора раза. Но все это время я тешил себя мыслью: «Ерунда. Слава Богу – не ипотека…».
Пока я не жалею, что не стал связываться с рефинансированием – курс снова крутится вокруг отметки 29. Я не вношу больше, чем это необходимо для погашения минимального платежа – не вижу смысла, поскольку считаю, что доллар упадет еще.
Думаю, те люди, которые перевели долгосрочный и крупный кредит из долларов в рубли, как минимум ничего не выиграли. Особенно не повезло тем, кто делал это вблизи максимальной в 2009 отметки, превысившей 36,4 рубля за доллар. Хотя, с другой стороны, спокойствие дороже: теперь эти люди платят в месяц одинаковые до копейки суммы – если платеж аннуитетный.
Но вернемся к вопросу, который открыл нашу конференцию. В какой валюте я бы взял новый кредит сегодня? Только в рублях. Доходов в других валютах у меня нет, и не предвидится. Теперь я буду следовать старому доброму правилу.
P.S. Сегодня 22 апреля. А это значит, что нашему банку исполнилось 17 лет. Некруглая дата, но какой возраст… От Большого Каретного, о котором пел Владимир Высоцкий, до Цветного бульвара, где расположен центральный офис банка – всего пара шагов. Поздравляю Абсолют Банк с Днем рождения и желаю как можно больше хороших заемщиков!
Мнение автора не является официальной позицией банка.
