Высокие ставки по вкладам стали одним из символов финансового кризиса. С осени 2008 года банки, столкнувшись с проблемой ликвидности, вступили в активную борьбу за деньги вкладчиков. Сами вкладчики не очень-то спешили нести деньги в банки, поскольку слово «кризис», не сходившее с газетных полос и телеэкранов, сильно охладило интерес граждан к банковским сберегательным программам. Кредитным организациям пришлось изобретать различные маркетинговые мероприятия, вводить новые продукты. Справиться с оттоком депозитов, безусловно, помогло увеличение максимальной суммы возмещения Агентством по страхованию вкладов – с 400 тыс. до 700 тыс. рублей. Причем банки стали всячески популяризировать увеличение «гарантийного порога» – в том числе, вводить вклады, максимальная сумма по которым составляла как раз те самые 700 тыс., на 100% защищенные государством.
Но не менее важную роль в привлечении средств частных лиц сыграло повсеместное повышение ставок. Банки увлеклись до такой степени, что к лету 2009 года граждане могли разместить средства по ставкам, превышающим 20% годовых. Такую доходность предлагали далеко не самые крупные кредитные организации. Но если сумма до 700 тыс., вкладчик все равно не рискует – он может потерять только проценты, да и то лишь тогда, когда они вкупе с «телом» вклада превысят максимальный размер госгарантий.
Однако «праздник вкладчика» длился недолго. Во-первых, проблемы ликвидности у банков решились, во-вторых, Центробанк взялся за контроль уровня процентных ставок. И во второй половине прошлого года их динамика устремилась вниз. В первой декаде 2010-го, по оценкам ЦБ, среднее значение максимальных ставок по депозитам, предлагаемым десяткой крупнейших на этом рынке игроков, опустилось ниже 13%, тогда как летом этот показатель подбирался близко к 15%.
За одну только вторую декаду января, судя по всему, произойдет довольно существенное снижение «средней максимальной». Ведь в течение первых рабочих дней Нового года несколько лидеров рынка, в том числе крупнейший госбанк, уменьшили доходность своих вкладов. Депозит до 100 тыс. рублей на один год монополист на рынке вкладов частных лиц сегодня предлагает разместить под 6,75% годовых.
Другие игроки в большинстве своем пока не так «категоричны». По крайней мере, на 10% годовых при аналогичных условиях в ближайшее время можно рассчитывать. Такую ставку, например, при сроке в один год будет предлагать Абсолют Банк после введения в действе новых тарифов по вкладам с 1 февраля.
В целом по рынку доходность депозитов будет падать и дальше. Причем уже сегодня средние ставки довольно близки к докризисному уровню. Так, на 18 января 2010 года средняя ставка по годовым вкладам почти 200 кредитных организаций равнялась 12,55% (депозиты без дополнительных опций – пополнения и частичного снятия, проценты в конце срока). Наивысшей точки этот показатель в 2009 году достиг в августе – 13,85% годовых. На 1 января 2009 года средняя ставка составляла 12,48, то есть почти как сейчас. Но и стремиться еще есть куда: скажем, на 1 ноября 2008 средняя ставка по депозитам на 1 год находилась на уровне 11,35% годовых. Думаю, через два-три месяца рынок вполне может достигнуть этой отметки.
Тенденция снижения ставок может обеспечить довольно сильный приток вкладов в начале года, несмотря на то, что традиционно – это время затишья. Наверняка найдется немало вкладчиков, кто захочет использовать последнюю возможность вложить деньги под относительно высокий процент. И время, действительно, лучше не терять. Однако далее граждане будут все чаще обращать внимание на альтернативные инструменты вложения средств – в том числе, фондовый рынок, инвестиции в драгметаллы.
Последний вариант для многих людей проще и безопасней: специальных знаний почти не нужно, шансы заработать высоки – если, конечно, инвестиция долгосрочная. Причем вкладывая в обезличенные металлические счета (ОМС) или инвестиционные монеты, не нужно платить НДС. Правда, открыв ОМС, насладиться блеском золота или серебра не удастся, к тому же металлический счет, в отличие от обычного текущего, под госгарантии не подпадает. Во многом это вопрос психологии, но зачастую гражданам приятнее вкладывать деньги не в абстрактный, а в реальный драгметалл. Именно поэтому в последние годы многие банки все активнее занимались продажей монет, которые гораздо доступнее слитков. Кризисный 2009-й не стал исключением.
Конечно, вкладывать в драгметалл имеет смысл лишь тем, у кого хорошее терпение. Купив инвестиционную монету и продав ее через три месяца, выиграть вряд ли удастся, тем более что между ценой покупки и продажи обычно существенная разница. Да и продать можно далеко не каждому банку. Но в долгосрочной перспективе заработать можно неплохо. Например, за два последних года стоимость золотого «Георгия Победоносца» выросла более чем на 60%.
Мнение автора не является официальной позицией банка.
